我國第三方支付面臨的主要問題及對策研究

安麗宇 青島西海岸新區(qū)膠南第一高級中學

一、引言

自20世紀末，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展和移動智能設(shè)備的普及，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷深度融合，產(chǎn)生了一個新興領(lǐng)域—互聯(lián)網(wǎng)金融。在此背景下，居民消費水平不斷增長、消費需求持續(xù)升級，加之國家一系列政策的大力支持，都推動著第三方支付市場不斷發(fā)展壯大，逐漸成為人們生活中不可或缺的一部分。相比于傳統(tǒng)的貨幣支付，第三方支付能夠為用戶提供更為便捷高效的支付手段，大大提高商品交換的效率和自身的市場競爭力。而且，第三方支付機構(gòu)大多信譽較高、科技與資金實力較強，且與商業(yè)銀行有密切聯(lián)系，因此安全性與可靠性也有一定保障。但是，由于第三方支付發(fā)展時間較短，缺乏必要的監(jiān)督體制，在運行過程中存在較多風險，其發(fā)展也面臨著一系列困境。因此，本文通過追溯第三方支付特點，分析其發(fā)展過程中面臨的問題，并提出相應的發(fā)展建議。

二、第三方支付概述

（一）第三方支付概念

第三方支付是第三方機構(gòu)與各大銀行簽約，并與銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)的接口對接，最終形成買賣雙方、第三方機構(gòu)與商業(yè)銀行之間的支付流程。簡單來說，第三方支付就相當于在消費者與商家之間建立了一個中間平臺來幫助客戶、商家與銀行之間高效、快速地完成商品交換及貨幣結(jié)算。與傳統(tǒng)的現(xiàn)金或票據(jù)直接結(jié)算的方式相比，第三方支付彌合了買賣雙方在時間和空間上的距離，有效解決了電子商務交易中買賣雙方的信任問題，在支付中擔任資金暫時托管的中間平臺[1]。

（二）第三方支付特點

1.操作過程簡便

第三方支付簡化了傳統(tǒng)支付方式的流程和費用。由于第三方支付機構(gòu)一般與各大銀行簽約，通過深入合作大力發(fā)展金融科技，對各個銀行的支付接口、用戶信息進行專業(yè)化整合，并以人工智能和大數(shù)據(jù)模型不斷優(yōu)化操作界面，降低用戶使用風險，簡化用戶的操作過程。同時，操作過程的簡便化，大大提升了用戶體驗，成為推動第三方支付快速發(fā)展的重要推動力。

2.交易成本降低

第三方支付采用分布式技術(shù)，允許多用戶通過電腦、手機或POS機等終端快速訪問、分析與處理相關(guān)金融業(yè)務，在保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問安全的前提下減少了數(shù)據(jù)傳輸風險和成本[2]?，F(xiàn)在常見的第三方支付機構(gòu)如支付寶等，大多會提供線上轉(zhuǎn)賬或掃碼支付功能，與傳統(tǒng)支付方式相比，交易效率提高而交易成本大大降低，有力地保障了交易雙方的利益需求。因此， 越來越多的用戶選擇通過第三方支付平臺去完成一些數(shù)額相對較小的交易，第三方支付以此集合了大量的小額交易，長尾效應顯著，產(chǎn)生的規(guī)?；?jīng)濟效益也降低了交易成本。

3.安全可靠

在支付流程上，與傳統(tǒng)交易方式中買賣雙方資金的直接往來不同，第三方支付平臺作為用戶和商家的中介，通過平臺的暫時資金托管和信用基礎(chǔ)，解決了雙方交易中信息不對稱的問題，提高了線上交易的效率，降低了交易過程中的糾紛和欺詐風險。在技術(shù)上，第三方支付通過大數(shù)據(jù)風控和征信體系，更加科學地揭示用戶的信用狀況和風險，對個別買賣方用戶進行風險提示。有效地保障了買賣雙方的利益與財產(chǎn)安全，提高了第三方支付的安全性。

三、第三方支付發(fā)展過程中面臨的主要問題

（一）相關(guān)法律法規(guī)與監(jiān)管制度尚未完善

目前，第三方支付定位不精準，導致法律層面監(jiān)管缺失。由于第三方支付在安全技術(shù)、法律、操作、信用、聲譽等方面存在的客觀風險，各個國家采取了相應的監(jiān)管措施，尤其是美國、歐盟成為其他國家的風向標。美國采用功能監(jiān)管模式將第三方支付機構(gòu)定位為“貨幣服務機構(gòu)”，并發(fā)放經(jīng)營牌照，而歐盟則采用機構(gòu)監(jiān)管模式從最低資本金要求、投資活動限制、業(yè)務風險管理、記錄和報告制度等四個方面對第三方機構(gòu)進行監(jiān)管，并制定了相應的法規(guī)用于規(guī)范電子支付工具。而我國也逐步形成了關(guān)于第三方支付市場的政府監(jiān)管和行業(yè)自律的監(jiān)管格局，頒布了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》等法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，以促進行業(yè)的正常發(fā)展，但仍然存在一系列問題，如，第三方支付被規(guī)定為“非金融機構(gòu)”，但其吸納大量客戶資金，并進行盈利性投資，具備了一定的金融性，現(xiàn)有的管理規(guī)范對其定位不夠精確，不利于國家層面的監(jiān)管；對支付過程中可能發(fā)生存在的轉(zhuǎn)賬金額錯誤、支付錯誤等問題尚未提及。這些法律層面的缺失都將給用戶帶來損失。

法律監(jiān)管的滯后是我國第三方支付面臨的又一大問題。由于第三方支付在我國起步晚、發(fā)展迅速，我國對第三方支付的監(jiān)管及相關(guān)法律法規(guī)的實施并未與之同步。尤其在第三方支付平臺不斷推陳出新，而我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融雖然出臺了較多的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》等法律法規(guī)，但專門針對第三方支付方面還缺乏明確、具體的指導性文件，就導致這一領(lǐng)域還存在很多空白[3]。一旦被存放于第三方支付機構(gòu)的沉淀資金投資失敗，將給平臺用戶造成極大的損失。因此，要積極學習國外監(jiān)管經(jīng)驗，結(jié)合本國國情，從國家層面制定相關(guān)制度把控風險源頭，切實保護相關(guān)方利益。

（二）用戶個人信息泄露，信息不對稱

2015年，中國人民銀行頒布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》，2016年7月1日起，開始運行新的非銀行支付賬戶體系，此辦法要求所有用戶必須進行實名認證，以更好地管理網(wǎng)絡秩序。實名認證意味著用戶需要將自己的姓名、手機號、身份證等私人信息綁定在相關(guān)軟件上，用戶個人信息幾乎是透明化的，而第三方支付機構(gòu)發(fā)展時間較短，還沒有成熟的網(wǎng)絡信息安全保障體系，很可能出現(xiàn)用戶隱私泄露、個人信息被不法分子利用的情況。這種現(xiàn)象一旦出現(xiàn)，會給用戶的財產(chǎn)甚至人身安全帶來威脅[4]。

（三）技術(shù)發(fā)展不成熟

第三方支付技術(shù)發(fā)展仍處于初級階段，而在其出現(xiàn)之前，并沒有太多能為它目前發(fā)展提供借鑒的思路和模式。受到市場環(huán)境、行業(yè)政策、人才短缺等因素的影響，技術(shù)發(fā)展很不成熟，許多問題亟待解決。首先，用戶在使用第三方支付過程中，個人信息容易受到盜取和販賣；其次，第三方支付發(fā)展時間較短，本身支付體系與系統(tǒng)建設(shè)存在安全漏洞，犯罪分子主要通過掉包二維碼、病毒與黑客攻擊等方式對用戶的資金和信息安全造成損害，這也對第三方支付的技術(shù)安全提出了更高的要求。

四、第三方支付行業(yè)發(fā)展對策研究

（一）建立健全信用監(jiān)督體制，完善法律法規(guī)

法律是保證各行各業(yè)健康發(fā)展必不可少的工具。相關(guān)政策與法律法規(guī)的缺失與落后是第三方支付發(fā)展受阻的重要原因。作為第三方支付的監(jiān)管主體，央行應當充分發(fā)揮領(lǐng)導帶頭作用，加緊對第三方平臺的監(jiān)管力度，針對發(fā)展中出現(xiàn)的具體問題制定指向更明確、規(guī)范性更強的政策。尤其在第三方支付發(fā)展起步的時候，由于經(jīng)驗的缺乏，且當時的業(yè)務多為匿名交易，法律難以有效地對金融市場實現(xiàn)全面監(jiān)管，遺留下了諸多問題。如今網(wǎng)絡金融正處于繁榮發(fā)展的上升期，更要求相關(guān)機構(gòu)重視法律法規(guī)作用，履行宏觀調(diào)控、市場監(jiān)管的職能，實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋，打擊違法亂紀行為，規(guī)范市場秩序。

此外，第三方支付依靠于虛擬的網(wǎng)絡平臺，用戶自身的誠信及網(wǎng)絡安全問題制約著交易的發(fā)展。我國現(xiàn)有的社會信用體系雖能對整體國家市場起到規(guī)范作用，但針對第三方支付這一新興行業(yè)，還應在已有體系基礎(chǔ)上建立更具體、更科學的網(wǎng)絡金融信用監(jiān)督體制，將零散的數(shù)據(jù)信息整合，改變原先無體系的松散監(jiān)管情況[5]。相關(guān)企業(yè)必須十分重視實名制原則下用戶個人信息的真實有效，堅持完善社會征信體系，積極宣傳倡導用戶樹立誠信觀念，對失信用戶依法做出相應處罰。

（二）加強對用戶信息的保護措施

在對用戶信息的處理與保護上，第三方支付平臺應該嚴格遵循《第三方支付行業(yè)數(shù)據(jù)安全標準》，在用戶注冊使用相關(guān)應用時，就應該明確收集用戶數(shù)據(jù)的范圍，并起到相應的告知作用。嚴格遵循用戶授權(quán)的信息范圍，對于未授權(quán)信息不宜采用，并且在使用第三方支付過程中，數(shù)量龐大的用戶群體不僅提供了自身的基本信息，還在使用過程中產(chǎn)生了大量的交易數(shù)據(jù)。對此，第三方支付企業(yè)應該對用戶信息安全保護給予足夠的重視，通過相關(guān)技術(shù)建立安全防護機制，防止用戶信息泄露。另外，第三方支付企業(yè)還要加強對內(nèi)部員工的風險監(jiān)管，培養(yǎng)員工的信息安全意識，通過簽署信息保密協(xié)議等方式加強內(nèi)部員工對用戶信息安全的重視，減少內(nèi)部信息外泄的情況。在嚴格遵循國家相應法律法規(guī)管理信息的同時，第三方支付企業(yè)也要建立內(nèi)部風險監(jiān)控與事后應急措施，事前加強員工重視程度，交易過程中實時監(jiān)測系統(tǒng)安全，萬一出現(xiàn)風險問題馬上做出反應與調(diào)整，減少因用戶泄露造成的惡劣影響。

（三）革新安全技術(shù)，培養(yǎng)專業(yè)人才

新生的第三方支付在不斷完善制度、規(guī)范環(huán)節(jié)的同時，也要加強安全技術(shù)的革新。如今網(wǎng)絡病毒、黑客攻擊花樣繁多，都對第三方支付安全保障提出了更高的要求，簡單的數(shù)字密碼驗證方式難以應對，需要通過指紋識別、面部識別等更加多元化的生物特征識別方式進行驗證。另一方面，第三方支付企業(yè)也要引入新人才，不斷更迭尖端安全技術(shù)，并對交易情況進行實時監(jiān)控，如果出現(xiàn)不正常交易情況需要第一時間對其進行攔截，盡可能避免用戶的財產(chǎn)損失，推動第三方支付的平穩(wěn)長遠發(fā)展。

目前，應對第三方支付如火如荼的發(fā)展勢頭，相關(guān)人才出現(xiàn)需求缺口，第三方支付產(chǎn)業(yè)的長遠發(fā)展離不開高水平高效率的業(yè)務人才。因此，第三方支付企業(yè)既需要加強內(nèi)部人員的培養(yǎng)與發(fā)展，又需要引進相應復合型人才。提高優(yōu)秀人才待遇是吸引科技人才的方法之一，只有擁有了科技人才，并匹配相應的員工激勵機制，第三方支付的發(fā)展才能更為長久。國家也應該積極鼓勵大學開設(shè)相關(guān)學科課程，并設(shè)立專項資助基金，吸引更多的人才從事第三方支付研究發(fā)展工作，為其進一步發(fā)展提供動力。

五、結(jié)論

網(wǎng)絡金融快速發(fā)展，第三方支付正逐漸占據(jù)主流市場。由于受到多方面因素的挑戰(zhàn)與限制，第三方支付雖給人們生活帶來大量便利，但自身也存在著大量的局限，對金融行業(yè)乃至整個市場都有很大的影響。為此，我們應該加緊步伐，重視第三方支付的發(fā)展問題，多管齊下解決其缺點問題，爭取早日建立起成熟完善的第三方支付的市場體系。