我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究

穆浩 上海市第五十四中學(xué)

引言：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息化技術(shù)的快速發(fā)展和智能終端的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也實(shí)現(xiàn)了蓬勃發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融等新興業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，為民眾提供了多樣化的投資渠道，也豐富了資金需求方的融資途徑，大大提升了金融服務(wù)效率。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展的同時，行業(yè)也爆發(fā)了諸多風(fēng)險事件[1]。例如，近年來曝光的多起網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)跑路案件，涉案財產(chǎn)金額巨大，給投資者造成了嚴(yán)重?fù)p失。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息泄露事件頻發(fā)，給廣大消費(fèi)者帶來了重大安全隱患。因此，有必要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題的關(guān)注，以完善對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融結(jié)合的模式，為傳統(tǒng)的資金融通業(yè)務(wù)帶來更多可能性。與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資門檻低，服務(wù)對象更為廣泛，以前難以享受金融服務(wù)的民眾也可以參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易中來。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高的特點(diǎn)，大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)極大地化解了金融交易中的信息不對稱，提高了金融交易的效率，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)節(jié)省了一大筆關(guān)于營業(yè)場所和人工的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的模式主要包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融等模式。第三方支付是指借助手機(jī)等移動終端完成支付、轉(zhuǎn)賬的服務(wù)，典型的第三方支付平臺如微信支付和支付寶，二者合計占據(jù)第三方支付市場九成以上份額。網(wǎng)絡(luò)借貸是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)個人到個人的資金借貸模式，在網(wǎng)絡(luò)借貸交易中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要起到信息中介的作用，通過為借貸雙方提供充分的信息來撮合借貸交易。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺規(guī)模較大的包括人人貸、宜人貸等。眾籌模式是指借助互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行資金籌措的方式，一般適用于科技型創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)投入，行業(yè)頭部平臺如天使匯、大家投等。大數(shù)據(jù)金融是指充分利用平臺海量信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，從而為客戶有針對性地推出相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，主要應(yīng)用于電商平臺，例如阿里小貸、京東金融等電商融資平臺。各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的快速發(fā)展，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體規(guī)模的迅猛增長，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體規(guī)模還有非常大的發(fā)展空間。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者是通常的消費(fèi)者概念中的一類特殊主體，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，消費(fèi)者是指為生活消費(fèi)而購買、使用商品或服務(wù)的群體，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者則是為金融消費(fèi)之需要而購買、使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)的主體。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，消費(fèi)者享有以下權(quán)益。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者享有知情權(quán)，即消費(fèi)者有權(quán)了解其所購買的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)的相關(guān)信息，也還有權(quán)了解產(chǎn)品的資金投向以及資金使用者的經(jīng)營情況、風(fēng)險狀況等信息，從而盡可能降低信息不對稱風(fēng)險[2]。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者享有公平交易權(quán)，即互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者有權(quán)獲得平等的交易條件，任何人均不得強(qiáng)制消費(fèi)者進(jìn)行交易。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者還享有個人信息安全權(quán)。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，往往會涉及消費(fèi)者大量的個人信息，尤其是關(guān)于資產(chǎn)及相關(guān)賬戶信息，這些信息的泄露會給消費(fèi)者帶來嚴(yán)重的財產(chǎn)安全風(fēng)險。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的必要性分析

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險事件頻發(fā)，不僅給消費(fèi)者帶來了嚴(yán)重?fù)p失，也給社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了嚴(yán)重危害。因此，要想實(shí)現(xiàn)行業(yè)的健康長遠(yuǎn)發(fā)展，必須要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的必要性體現(xiàn)在以下幾個方面。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有特殊性，各類互聯(lián)網(wǎng)金融交易基本不受時間和地域的約束，這也給金融監(jiān)管帶來了難題，一旦風(fēng)險事件發(fā)生，遭受侵害的消費(fèi)者數(shù)量可能非常龐大，相關(guān)事件報道也會廣泛傳播，進(jìn)而影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序[3]。例如，2015年的上海泛亞金融風(fēng)險事件，涉及20多萬投資人，導(dǎo)致400多億資金無法兌付，不少投資者聚集到公司所在地上海進(jìn)行游行，相關(guān)信息在互聯(lián)網(wǎng)媒介上的迅速傳播引起了人們對金融安全的擔(dān)憂。第二，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有助于推動行業(yè)有序發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，消費(fèi)者是互聯(lián)網(wǎng)金融市場的主要參與者，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益能夠讓其放心地參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律體系有待完善

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是近年來迅速發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律體系還有待進(jìn)一步完善。首先，我國目前尚未出臺規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的專門性法律。我國關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定主要在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》當(dāng)中，但這些規(guī)定仍不足以保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。其次，當(dāng)前規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律文件主要是部門規(guī)章，這些規(guī)范文件存在效力層級較低、規(guī)范不系統(tǒng)等問題，例如，在規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的暫行辦法中，關(guān)于資金存管的實(shí)施細(xì)則并沒有明確銀行的審查義務(wù)，導(dǎo)致銀行通常只進(jìn)行形式審查，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺違規(guī)使用客戶資金的行為監(jiān)管不足[4]。此外，現(xiàn)有的民商法、刑法的相關(guān)規(guī)定也可以對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)活動提供指引，但專門性保護(hù)力度不足。例如，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息泄露頻發(fā)的現(xiàn)象，現(xiàn)有的民法、刑法對相關(guān)行為約束力度不足。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管體系尚不健全

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管問題上仍存在監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管職責(zé)劃分不清等問題。從整體上看，我國金融分業(yè)監(jiān)管的格局是在長期對傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管過程中形成的，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)容易存在金融業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營的情況，這導(dǎo)致在監(jiān)管過程中容易存在監(jiān)管空白地帶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體不明確，尤其是對于不斷創(chuàng)新發(fā)展的新業(yè)態(tài)的監(jiān)管存在不足[5]。監(jiān)管部門對各類業(yè)態(tài)的金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，這種標(biāo)準(zhǔn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下的適用性減弱，無法跟上金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的步伐。此外，對于互聯(lián)網(wǎng)金融這種創(chuàng)新性事物，現(xiàn)有的監(jiān)管技術(shù)手段存在滯后性，難以跟上金融科技的發(fā)展變化。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的維權(quán)機(jī)制有待完善

近年來頻繁發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險事件給消費(fèi)者造成了嚴(yán)重?fù)p害。很多互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在權(quán)益遭受侵害時，無法及時尋找到合適的救濟(jì)措施。傳統(tǒng)的法律訴訟流程較長、時間成本較高，尤其對于跨地域的互聯(lián)網(wǎng)金融案件的相關(guān)訴訟成本更高，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中很大一部分消費(fèi)者的單次金額較小，這導(dǎo)致很多消費(fèi)者對維權(quán)的成本和收益進(jìn)行比較后，會選擇放棄進(jìn)行權(quán)利救濟(jì)。其次，當(dāng)前的投訴機(jī)制不通暢，專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴機(jī)制尚未建立。消費(fèi)者在向傳統(tǒng)金融監(jiān)管部門投訴時，往往會被推薦向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會尋求救濟(jì)，而后者的救濟(jì)機(jī)制和渠道仍有待完善[6]。此外，當(dāng)前的調(diào)解機(jī)制也無法適應(yīng)復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛是跨地域性的，當(dāng)前消費(fèi)者協(xié)會等渠道的調(diào)解機(jī)制對互聯(lián)網(wǎng)金融案件的處理效果有待提高，消費(fèi)者難以及時、充分地維護(hù)自身合法權(quán)益。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的自我保護(hù)意識不足

目前，我國居民還是以銀行儲蓄作為最主要的投資方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，部分民眾開始嘗試接觸一些收益更高的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，但大部分投資者在購買相關(guān)理財產(chǎn)品時并沒有對該金融產(chǎn)品進(jìn)行充分的研究，所以常常有投資者僅因?yàn)楦呤找嫘麄鞫x擇了與自身風(fēng)險承受能力不相符的理財產(chǎn)品。此外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者對個人信息安全保護(hù)意識不足，在注冊各類理財APP時缺乏足夠的風(fēng)險防范意識，導(dǎo)致個人信息被不法平臺竊取。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對策建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)體系

首先，有必要盡快建立關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的專門性法律規(guī)范。當(dāng)前的部門規(guī)章效力層級較低，需要制定更高效力層級的法律以加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管。其次，要健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的配套法律體系，有序推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的配套實(shí)施細(xì)則的制定和完善工作[7]。例如，對于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)方面，應(yīng)當(dāng)明確銀行的實(shí)質(zhì)審查義務(wù)，以確保資金存管制度的有效實(shí)施。在網(wǎng)絡(luò)眾籌方面，制定對從業(yè)機(jī)構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)入細(xì)則，防止不法機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營，騙取消費(fèi)者的資金。此外，要完善現(xiàn)有法律中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范的內(nèi)容。例如，需要完善刑法中與互聯(lián)網(wǎng)金融信息泄露及互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙相關(guān)案件的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，以加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙以及信息泄露等行為的處罰力度。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管體系

首先，應(yīng)當(dāng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管主體。由專門的監(jiān)管部門或監(jiān)管機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)負(fù)責(zé)可提升監(jiān)管效率，避免監(jiān)管主體職責(zé)不清的問題。當(dāng)前的金融監(jiān)管格局是“一行兩會”的模式，雖然大幅改革金融監(jiān)管格局不是一朝一夕能完成的事，但在當(dāng)前的背景下，可以在現(xiàn)有的監(jiān)管部門內(nèi)設(shè)立獨(dú)立的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，尤其是關(guān)注對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管，發(fā)揮類似于美國消費(fèi)者金融保護(hù)局的功能。其次，應(yīng)當(dāng)提升監(jiān)管部門的金融科技水平，監(jiān)管隊伍需要及時吸納互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的專業(yè)性人才，從而更好地把握互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，強(qiáng)化對各類互聯(lián)網(wǎng)金融非法活動的識別和監(jiān)管力度。此外，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律也是完善監(jiān)管體系的重要方式之一。行業(yè)自律是對機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重要補(bǔ)充，各地方金融監(jiān)管部門要鼓勵行業(yè)協(xié)會組織發(fā)揮行業(yè)約束職能，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會完善內(nèi)部管理機(jī)制，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會實(shí)現(xiàn)對成員企業(yè)的有效管理。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的維權(quán)機(jī)制

首先，需要暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利救濟(jì)途徑，提供多樣化的糾紛解決機(jī)制。例如，可以考慮完善舉報平臺系統(tǒng)、在線調(diào)解渠道等權(quán)利救濟(jì)機(jī)制。各地方互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會需要明確消費(fèi)者投訴案件的處理流程和工作分工，構(gòu)建高效的糾紛調(diào)解系統(tǒng)[8]。其次，可以實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛的網(wǎng)絡(luò)仲裁制度，組建互聯(lián)網(wǎng)金融仲裁庭，暢通消費(fèi)者維權(quán)的仲裁救濟(jì)。此外，可以建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的公益訴訟制度，避免每個遭受損失的消費(fèi)者均提起單獨(dú)訴訟，以節(jié)約司法資源，也可以節(jié)省消費(fèi)者的訴訟成本。

（四）提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的自我保護(hù)意識

首先，有關(guān)政府部門需要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育活動，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險意識與自我保護(hù)意識。例如，可以考慮通過公益廣告、動畫等方式向公眾普及相關(guān)金融知識。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起相應(yīng)的社會責(zé)任，及時向消費(fèi)者宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識，在辦理業(yè)務(wù)時，堅守誠信原則，讓客戶充分了解產(chǎn)品的運(yùn)作模式和投資風(fēng)險，從而在源頭上避免消費(fèi)者的盲目投資風(fēng)險。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展為社會經(jīng)濟(jì)增添了新的活力，不僅創(chuàng)造了新的就業(yè)機(jī)會，也滿足了眾多社會主體的個性化金融需求。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展中也伴隨著消費(fèi)者個人信息泄露、互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙等問題，影響了行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。因此，需要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。這需要從完善相關(guān)法律法規(guī)體系和監(jiān)管體系等多方面入手，以實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者合法權(quán)益的有效保護(hù)，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)健康發(fā)展。