民商法視角下網絡借貸平臺的法律問題研究

林楷濤 上海市豐華高級中學

引言：近年來，移動互聯(lián)網的快速發(fā)展改變了人們的消費和投資方式，越來越多的人通過互聯(lián)網平臺進行理財和投資?；ヂ?lián)網金融作為一種創(chuàng)新模式，打破了時間和地域的限制，對中小企業(yè)融資提供了更多支持，促進了中小企業(yè)的發(fā)展。網絡借貸平臺是指通過網絡實現(xiàn)借貸交易的信息平臺，投資者可以在平臺上根據披露的借款人信息選擇合適的出借對象[1]。前些年，網絡借貸在我國經歷過一段高速發(fā)展時間，行業(yè)內網絡借貸平臺數量一度超過6000多家。之后伴隨多次的風險暴雷事件，以及相應監(jiān)管政策的出臺，平臺數量逐漸呈下降趨勢。如今，網絡借貸行業(yè)發(fā)展中仍存在較多的風險問題，因此有必要加強對相關法律問題進行研究。

一、網絡借貸平臺相關概述

（一）網絡借貸平臺的概念和特征

網絡借貸是指在網絡技術的基礎上由平臺撮合借款人和出借人之間的交易。網絡借貸行業(yè)是伴隨著移動互聯(lián)網發(fā)展和迅速壯大的，在網絡借貸行業(yè)的發(fā)展過程中，不少中小企業(yè)和自然人從網絡借貸平臺上獲得了融資支持，這種便捷的金融服務為配置社會閑散資金資源發(fā)揮了重要作用[2]。網絡借貸平臺具有多方面的特征，首先是參與主體的廣泛性，網絡借貸平臺突破了原有的金融機構營業(yè)的地域限制，投資者只要注冊平臺賬號并登錄就取得了在平臺上交易的資格。其次，網絡借貸平臺具有靈活性和高效性。在傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務中，借款人需要去現(xiàn)場申請，然后再由銀行進行審批放貸，這個過程往往需要花費很長時間，有時候一筆較大的業(yè)務甚至需要數月的時間才能獲得貸款。但網絡借貸交易雙方提供了更多便利，只需要在網上操作，提高了交易的效率。

（二）網絡借貸平臺的業(yè)務模式

根據網絡借貸平臺在經營方式上的不同，可以將網絡借貸平臺分為兩種業(yè)務模式類型。第一種是純線上模式，在純線上模式中，網絡借貸平臺是發(fā)揮的信息中介的角色，平臺通過數據挖掘等技術對借款人的信息進行風險評估，將這些評估信息公開以為投資者做決策提供參考[3]。第二種是線上線下相結合的模式，是指部分網絡借貸平臺還會組織專業(yè)團隊進行現(xiàn)場考察和背景調查等工作，也在線下開展營銷宣傳和搭建服務網點，從而來加強平臺的風險管理。

（三）網絡借貸行業(yè)運行情況

我國網絡借貸平臺總數量超過六千多家，正常運營平臺數量最高值為四千多家。從分布的地域情況來看，網絡借貸平臺主要分布在廣東、北京、上海、浙江等地區(qū)，占全國平臺總數的三分之二。其中廣東省在高峰時期正常運營的網絡借貸平臺數量為四百多家，而黑龍江、內蒙古等地的網絡借貸平臺數量僅為個位數階段，這說明網絡借貸平臺在我國的地域集中度較高。如今，網絡借貸行業(yè)的累計成交額已經超過8萬億元，不過隨著行業(yè)監(jiān)管的趨嚴，網絡借貸平臺的收益率有所下降，平臺的獲客成本也有所提高。

（四）網絡借貸中的主要法律關系

第一，網絡借貸的參與主體構成居間合同法律關系。網絡借貸平臺是居間人，為借款人與出借人提供交易機會，促使雙方完成借貸交易，然后收取相應的報酬。因此，網絡借貸平臺要對借貸雙方的信息進行核實，并向交易方提供相關真實信息[4]。第二，網絡借貸中存在借貸合同法律關系。借貸雙方通過網絡借貸平臺達成關于借款利率和期限等約定，從而建立起借貸合同法律關系。在這個借貸合同法律關系中，出借人負有不得將在網絡借貸平臺上獲知的借款人信息泄露的義務。第三，網絡借貸平臺與資金存管方之間構成了委托合同法律關系。其中，網絡借貸平臺作為委托人，將平臺上借貸交易的資金委托給商業(yè)銀行等機構進行存管，因此，資金存管方負有保障資金安全的義務，以及對交易信息進行保密的義務。

二、民商法視角下我國網絡借貸平臺的法律風險

（一）民商事主體的真實性缺乏保障

在當前的網絡借貸環(huán)境下，由于互聯(lián)網的虛擬性特點，借款人、貸款人和平臺經營者沒有實際接觸，網絡借貸上借款人提供的信息的真實性難以保證。甚至有部分網絡借貸平臺捏造虛擬借款主體，編制虛假材料，吸引投資人，導致投資者的資金流向虛擬的借款主體，造成資金風險。因此，相比較于傳統(tǒng)的借貸模式，網絡借貸交易中更難辨認相關主體的真實性。

（二）借款人的違約風險

網絡借貸平臺上的借款人通常無法提供抵押擔保，借款人與出借人之間也缺乏接觸和信任基礎，大多數情況下是出于對平臺的信任。當前我國社會征信體系不夠完善，平臺對借款人的信用評價主要依賴于借款人提供的信息，這種情況下很多借款人提供的信息的準確性不足，導致網絡借貸平臺的信用測評結果失真。尤其是對于一些中小網絡借貸平臺，出于市場競爭的需要，以放松審查標準來吸引更多的借款方來平臺上交易，從而大大增加了借款人的違約風險[5]。在網絡借貸平臺上，資質較差的借款人會提供更高的利率來吸引投資者，而大部分投資者對網絡借貸平臺的風險性認識不足，盲目追求高額收益，使得提供較低利率的優(yōu)質借款人更難以獲得資金支持，最終導致平臺上高風險的借款人越來越多，借款人的違約風險也越來越高。

（三）用戶信息泄露風險

在注冊網絡借貸平臺時，用戶需要提供真實的個人信息。尤其是借款人，需要提供姓名、身份證號碼、財產狀況、銀行卡號等信息，以保障出借人的權益。投資者也需要提供個人基本信息，綁定銀行卡號等信息，才能正常使用網絡借貸平臺。因此，網絡借貸平臺上匯聚了大量的個人信息，如果平臺的信息安全保障措施不到位，極有可能被黑客入侵而造成信息泄露，而這正是很大一部分中小型網絡借貸平臺經常遇到的問題[6]。另外，有些網絡借貸平臺內部管理機制不完善，導致平臺公司內部員工泄露、販賣客戶信息的事件時有發(fā)生。

三、我國網絡借貸平臺法律監(jiān)管現(xiàn)狀與不足

（一）網絡借貸平臺法律監(jiān)管現(xiàn)狀

從2007年我國首個網絡借貸平臺成立至今，國內網絡借貸行業(yè)已經走過了十三年的發(fā)展歷程。在這個發(fā)展過程中，行業(yè)有過多次暴雷潮，平臺跑路、倒閉等事件造成了嚴重的社會不良影響。2013年前后是網絡借貸行業(yè)的野蠻擴張期，很多網絡借貸平臺通過高息來獲得融資，各種風險問題頻發(fā)，大量平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難。之后，從2014年開始，網絡借貸行業(yè)進入整頓規(guī)范期，央行等部門陸續(xù)出臺了相關監(jiān)管意見，網絡借貸行業(yè)向合規(guī)方向發(fā)展，這期間很大一部分不合規(guī)的網絡借貸平臺被清退。不過，2016年前后行業(yè)出現(xiàn)了第二波暴雷潮，這使得行業(yè)的法律監(jiān)管問題再次成為社會輿論的焦點。2017年至今，隨著金融去杠桿工作的推進，各項監(jiān)管細則陸續(xù)出臺，網絡借貸行業(yè)合規(guī)成本驟然提高，于是不少平臺開始主動退出行業(yè)。整體而言，我國對網絡借貸行業(yè)的監(jiān)管規(guī)范是在不斷豐富和完善的過程，但目前的監(jiān)管工作中仍存在一些不足之處。

（二）我國網絡借貸平臺法律監(jiān)管的不足

首先，缺乏監(jiān)管網絡借貸行業(yè)的專門性法律。當前關于網絡借貸的規(guī)范文件以部門規(guī)章為主，從法律文件的效力層級角度而言，部門規(guī)章的法律效力較低，因此，僅依靠部門規(guī)章會比較難以統(tǒng)籌多個部門的協(xié)同監(jiān)管。在當前的網絡借貸行業(yè)管理辦法中，很少涉及監(jiān)管部門的法律責任，那么將不利于監(jiān)管主體履行其職責，從而促進行業(yè)監(jiān)管與發(fā)展。其次，缺乏健全的行業(yè)準入與退出機制。由于前期缺乏嚴格的法律監(jiān)管，網絡借貸行業(yè)的發(fā)展環(huán)境非常寬松，行業(yè)內平臺的專業(yè)水準和抗風險能力參差不齊，加大了后期對行業(yè)監(jiān)管的難度[7]。市場準入制度可以從源頭上對網絡借貸機構進行篩選，阻止問題平臺和資質較差的平臺進入行業(yè)。在市場監(jiān)管環(huán)境趨嚴的背景下，也需要合適的市場退出機制引導網絡借貸平臺良性退出，以維護行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。此外，行業(yè)的信用評級機制尚不完善。我國尚缺乏統(tǒng)一的社會征信體系，各行業(yè)征信信息尚不能有效共享和對接，市場化的信用評級機構較少，導致網絡借貸平臺在對借款人進行信用審查時無法獲得全面的信用信息，最終只能進行形式審查。

四、對我國網絡借貸平臺的監(jiān)管建議

（一）完善相關法律法規(guī)體系

首先，需要制定一部專門的關于網絡借貸平臺的法律法規(guī)。相關法律應當對網絡借貸平臺進行全面的規(guī)定，包括設立資質、風控機制、資金存管、信息披露、反洗錢義務等內容。其次，在相關監(jiān)管規(guī)定中還應當明確監(jiān)管部門的主體責任以及履責不當時的法律責任，以此督促相應監(jiān)管部門嚴格履責。此外，要增加對實施違法行為的網絡借貸平臺的處罰力度，引導網絡借貸平臺合規(guī)謹慎經營。

（二）完善行業(yè)監(jiān)管機制

首先，應當建立行業(yè)準入監(jiān)管體系，防止問題平臺進入行業(yè)。在準入機制方面，加大對平臺資質、注冊資本金的監(jiān)管，同時，對于公司的高管和從業(yè)人員也需設立相應的資質條件。其次，要建立有效的內部風險評估和管理體系。這需要行業(yè)內部統(tǒng)一制定相應的標準，并由相關監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會進行檢查。此外，應當完善銀行資金存管系統(tǒng)，建立一套成熟的業(yè)務對接系統(tǒng)，降低網絡借貸平臺和銀行雙方的資金存管成本。

（三）加強社會征信體系建設

完善的征信體系有助于降低網絡借貸行業(yè)的經營風險。我國征信體系還處于發(fā)展初期，社會上第三方征信機構數量還較少。因此，首先我國可以借鑒國外關于征信體系建設的優(yōu)秀經驗，構建個人征信相關法律法規(guī)，提供更多社會征信服務。其次，有關政府部門應當引導社會各行業(yè)征信信息的共享，從而充分利用信用信息資源，提高社會征信效率[8]。此外，還要構建相應的失信懲罰機制，從而引導社會民眾自覺建立良好的信用。

結語：網絡借貸作為一種創(chuàng)新的金融行業(yè)，能夠彌補傳統(tǒng)金融機構的一些不足，然而，網絡借貸行業(yè)在為社會提供便利的同時，也為社會的穩(wěn)定帶來了很大的風險。因此，有關部門需要根據行業(yè)的發(fā)展特點和現(xiàn)狀，有針對性地制定出解決措施，從而為行業(yè)營造健康穩(wěn)定的發(fā)展局面。