我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

梁詩(shī)穎 四川師大附屬中學(xué)

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)目不斷增加

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括中國(guó)農(nóng)村信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、以及其他對(duì)農(nóng)村進(jìn)行服務(wù)的商業(yè)銀行。到目前為止，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面已達(dá)90%以上，基本實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的全覆蓋[1]。截至2015年末，我國(guó)農(nóng)商銀行總數(shù)共有966家，村鎮(zhèn)銀行總數(shù)共有1377家，在縣城地區(qū)的覆蓋率達(dá)到65.9%，同比提高了11.3%，直至2016年12月，我國(guó)相關(guān)涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已有26家，農(nóng)業(yè)相關(guān)基層保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)站總數(shù)達(dá)36萬(wàn)個(gè)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋了60%的農(nóng)作物播種面積。雖然由于全國(guó)各地社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村人口數(shù)量的不同，不同地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量出現(xiàn)了較大差異，但不可否定的是我國(guó)在農(nóng)村金融普及率上取得了巨大突破。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷完善

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在數(shù)量不斷增多的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)了體系上的創(chuàng)新與完善。一方面，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類逐漸增多，由單一的農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄，發(fā)展為貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等新舊金融機(jī)構(gòu)并存，在一定程度上推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)的投資，從而帶動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展[2]；另一方面，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大。四川南充在借助農(nóng)村金融的力量，將農(nóng)村金融的體系延展至扶貧領(lǐng)域，制定了帶動(dòng)貧困戶數(shù)、扶貧小額貸款發(fā)放等金融扶貧目標(biāo)任務(wù)，積極支持貧困戶脫貧致富，政府扶貧工作取得良好成效，有效地促進(jìn)了南部、蓬安縣通過(guò)了省級(jí)脫貧摘帽檢查驗(yàn)收，得到地方黨政的肯定。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境不斷改善

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，黨和國(guó)家在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)上做出的努力越來(lái)越大。例如，針對(duì)農(nóng)民自身綜合素質(zhì)相對(duì)較低的情況，政府完善了農(nóng)村金融信用體系和相關(guān)法律法規(guī)，有力地促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系的良好運(yùn)轉(zhuǎn)；著眼于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后而帶來(lái)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難，中國(guó)人民銀行對(duì)具體鄉(xiāng)村具體項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)資金援助，由點(diǎn)到面，援助領(lǐng)域持續(xù)擴(kuò)大，對(duì)解決農(nóng)村金融融資難題起了重要的推動(dòng)作用。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)種類單一

由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村人民生活水平提高，對(duì)金融產(chǎn)品的需求也更加多樣化，所需要的金融業(yè)務(wù)已不僅僅是單一的信貸業(yè)務(wù)，而是擴(kuò)大到保險(xiǎn)、證券、期貨等多樣產(chǎn)品。在當(dāng)下，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍局限于傳統(tǒng)的存款、取款、信貸業(yè)務(wù)等原始的服務(wù)模式，并沒(méi)有提供一些多層次多類型的服務(wù)，無(wú)法應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融需求日益多樣化的現(xiàn)實(shí)。許多地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然沿襲老一套的運(yùn)營(yíng)和管理模式，在管理方法上，它們依舊采用表格化的管理，這無(wú)法適應(yīng)金融服務(wù)多樣化的需求。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸信心不足

首先，因法律體系不夠完善而給金融公司造成的后顧之憂，使得他們對(duì)農(nóng)村地區(qū)的放貸信心降低。政府相關(guān)部門因?yàn)闆](méi)有明確的法律法規(guī)規(guī)定，所以如果想要降低不良信貸發(fā)生率，采取了加大對(duì)農(nóng)村金融不良信貸的追責(zé)力度的手段，這促使農(nóng)村金融部門沒(méi)有勇氣放貸給農(nóng)民，直接讓農(nóng)戶的資金鏈條出現(xiàn)斷裂，造成了極大地生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。為避免這種風(fēng)險(xiǎn)的存在，農(nóng)戶只能向其他商業(yè)性銀行或社會(huì)上其他民間金融組織申請(qǐng)貸款，而這些金融機(jī)構(gòu)的貸款一般相比直接涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的利率要高，貸款條件苛刻，并且還款期限可能還比較短，雖然面臨種種可能存在的不利因素，但農(nóng)戶只能做出這種選擇，因?yàn)閷I(yè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所發(fā)放貸款金額較小，名額較少，這都與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸信心不足有直接關(guān)系。

三、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量

針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前的情況，要促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，必須要增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量。2006年，銀監(jiān)會(huì)在深入調(diào)查研究我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融需求現(xiàn)狀，和借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，為配合偉大的社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)，發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，針對(duì)東北、中西部和海南省的貧困縣（市）以下地區(qū)，以及之前國(guó)家公布的貧困縣，提出放寬資本準(zhǔn)入范圍、降低注冊(cè)資本、增大境內(nèi)持股人持股比例等具體措施，加以堅(jiān)持“低門檻，高監(jiān)管”的審批原則，使一大批新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)出來(lái)。一段時(shí)間后，在2012年，銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，支持民營(yíng)企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，并靈活調(diào)整持股比例，調(diào)動(dòng)了村鎮(zhèn)銀行放寬融資的積極性。在穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的前提下，積極放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，允許多種類型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，開(kāi)創(chuàng)以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)，小型信貸公司、信托公司、擔(dān)保公司等新型金融機(jī)構(gòu)一起發(fā)展，從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的類型增加，進(jìn)而增加金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量[4]。另外，推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為更多的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村落戶提供可靠的物質(zhì)保障。金融機(jī)構(gòu)改革與農(nóng)村環(huán)境改善雙管齊下，才能有效地增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量。

（二）豐富農(nóng)村金融服務(wù)種類

目前，我國(guó)相當(dāng)一部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只提供存款、取款服務(wù)，農(nóng)村多樣化金融服務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?。首先，?yīng)發(fā)揮市場(chǎng)在配置資源中的決定作用，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)面向需求日益多樣化的農(nóng)村市場(chǎng)，根據(jù)農(nóng)村人口的相關(guān)需求，具體問(wèn)題具體分析，相對(duì)應(yīng)地推出多樣化的服務(wù)，才能既合理又有效地促進(jìn)金融服務(wù)多樣化發(fā)展。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可與商業(yè)銀行合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，推出多種新型的金融服務(wù)。

（三）改善農(nóng)村融資環(huán)境，完善相關(guān)法律法規(guī)體系

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)融資環(huán)境的惡劣，既與尚未完善的農(nóng)村金融法律法規(guī)緊密相關(guān)；又和國(guó)家支持力度不足有關(guān)，還和與農(nóng)村地區(qū)人口綜合素質(zhì)有關(guān)。所以，改善農(nóng)村融資環(huán)境，不僅要政府相關(guān)部門完善農(nóng)村地區(qū)法律法規(guī)，加大農(nóng)村金融支持力度，為農(nóng)村金融快速發(fā)展提供可靠前提，還要提高農(nóng)村地區(qū)人口素質(zhì)，克服因人口素質(zhì)問(wèn)題而造成的不必要損失。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，擴(kuò)大抵押物范圍

農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)對(duì)象多是收入具有不確定性的農(nóng)民，這就使得在農(nóng)村發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)極大。要想提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性，政府應(yīng)該完善金融風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的不良影響；推動(dòng)農(nóng)村金融保險(xiǎn)服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，解除金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂[5]。我國(guó)可以建立和日本風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制類似的雙保險(xiǎn)制度。

總結(jié)：在中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，由高速發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)定高質(zhì)量發(fā)展的背景下，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還面臨著數(shù)量少、種類少、融資混亂、放貸少等問(wèn)題。解決這些問(wèn)題，我國(guó)可以完善相關(guān)法律法規(guī)，建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行規(guī)范；社會(huì)上可以開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)科普宣傳，提升農(nóng)村地區(qū)人口素質(zhì)；金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行服務(wù)人員培訓(xùn)，借助互聯(lián)網(wǎng)等手段促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行。雖然目前我國(guó)農(nóng)村金融仍然存在問(wèn)題，需要不斷改進(jìn)，前進(jìn)道路是曲折的，但是我國(guó)農(nóng)村金融的前途是光明的，相信隨著我國(guó)農(nóng)村金融體系的不斷完善和發(fā)展，農(nóng)村金融將對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展起到巨大推動(dòng)作用，進(jìn)而縮小城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國(guó)夢(mèng)。