保險到如今——香濤筆記體小說

中國的土地上出現(xiàn)保險，是貿(mào)易發(fā)展的內(nèi)在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國試圖加入WTO，保險業(yè)的開放仍然那么自然而然地最先、最大敞開開放的大門。這是一種宿命，也是行業(yè)特性使然。中國的保險毫無疑問，屬于舶來品，所以它與世界聯(lián)系最緊密。這是一種商業(yè)機(jī)制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國與世界連在一起，歷經(jīng)百年風(fēng)雨，似乎暗淡過，但一經(jīng)開始，就再沒有完全斷開。

讓人好奇的是，中國保險業(yè)從無到有，再到現(xiàn)如今可以說得上是發(fā)展得方興未艾，這期間到底經(jīng)歷了哪些故事？恐怕也只有親歷者，以及足夠了解這段歷史的人才能把故事講述得生動且透徹。作者香濤是資深行業(yè)官員，熟稔中國保險業(yè)的成長史，他在百忙之中奮筆疾書才有這一筆記體小說的問世。他作為故事的講述者，把那些具有代表性的事件，把那些精彩的片段按照歷史的脈絡(luò)整理成集，以小說的形式娓娓道來，講述了中國保險業(yè)自19世紀(jì)到如今的發(fā)展歷程?！督鹑诶碡敗冯s志摘錄了《保險到如今》中的一篇文章，之后會持續(xù)刊登后續(xù)的文章以饗讀者。

第十篇 二十年殘火

時光進(jìn)入21世紀(jì)。新世紀(jì)的頭兩年，中國洋溢在新千年的安詳與憧憬中。有一次利用午后的時光漫步帝都，從財政部所在的三里河附近，走到天安門廣場西邊的西交民巷22號。這段距離不算近，走了大約半個小時，就到了中國人保公司的舊址——西交民巷22號。腳下的這段路其實(shí)具有一點(diǎn)象征意義，中國人保在20世紀(jì)50年代先是落戶西交民巷，后搬遷至三里河，過了一些年又遷回西交民巷，辦公地點(diǎn)的兩處變化集中在1958年至1978年間，大略代表著中國保險業(yè)停業(yè)20年間。

蔚藍(lán)的天空下，陽光燦爛。西交民巷22號院子，依然安靜、平和、深沉，沐浴在夏日的余暉中，仿佛一位花甲老人靜靜地坐著那里，那深邃的眼神像是在回憶或是在慢慢嘮叨。沖北的大門沒有人來人往，熱鬧是別人的，這里只有靜旎。偶爾路過的游客會探頭往里面看看，似乎很想知道這個院子的故事。

這座位于“紅色海洋”天安門廣場西邊緊鄰的院落，當(dāng)年在文革中也留下了深深地記憶。文革是中國人集體的記憶，是歷史的一段癲狂，充滿著痛苦不堪的往事。如今的互聯(lián)網(wǎng)上，還可以找到不少關(guān)于那段日子的視頻資料，有關(guān)于偉人的，也有平民百姓的，所有人的虔誠和狂熱，是那些視頻資料的鮮明標(biāo)志，更是那段歷史抹不去的水印。而院落中的中國保險業(yè)的唯一代表——中國人民保險公司，身處紅色海洋的近鄰，僅僅隔著一套馬路，甚至在三樓以上的辦公室都能從窗戶中看到天安門廣場和城樓，那里每天發(fā)生的一切都盡收眼底。因而中國人保為代表的中國保險業(yè)所受到的影響也是前所未有、始料未及的，那段歷史呈現(xiàn)給后人的情節(jié)，甚至令人難以理解、匪夷所思、無法想象。

關(guān)于文革十年中國保險業(yè)的存在，資料甚少。近年來有志于此的高星、陳懇兩位先生，著述頗豐，竟也沒有太詳盡的介紹。個中緣由，不難理解，那段時光，是中國保險業(yè)的至暗時刻，留給后人的描述幾乎只可以概括為兩個字“萎縮”。

萎縮的中國保險業(yè)，其實(shí)沒有死掉。

余火仍在，星點(diǎn)閃爍。

保險的功能和作用，依然在發(fā)揮著。文革期間，我國保險業(yè)務(wù)幾近停辦，但人民銀行決定留下9名業(yè)務(wù)骨干組成臨時機(jī)構(gòu)——“保險業(yè)務(wù)小組”，在這個9人小組努力下，中國人保涉外再保險業(yè)務(wù)得以有效傳承。這委實(shí)是國家對外金融交流的幾個有限渠道之一。據(jù)老人?；貞洠?yàn)樘幵诳焱＿\(yùn)的狀態(tài)，1968年中國人保保費(fèi)收入只有761萬，到了1969年，在保險公司也就是“9人小組”和各個分公司的堅(jiān)持下，利潤增至1508萬，增長2倍多。到了1970年，實(shí)現(xiàn)利潤2207萬，增長3倍。

1974年，時任中國人民保險公司總經(jīng)理耿道明在小組會上說：“我們1973年保險公司的利潤是4000萬人民幣，相當(dāng)于一個新建的北京飯店”。那個時候中國人民保險公司在全國也就500人，500人一年賺4000萬的利潤，非?？捎^。由于做了分保，積極發(fā)展國外業(yè)務(wù)，在80年代末期和90年代初期國家外匯緊張的情況下，當(dāng)時財政部給保險行業(yè)一個特殊政策叫創(chuàng)匯獎，根據(jù)所創(chuàng)外匯數(shù)額發(fā)放獎金。當(dāng)時中國人保每年都能拿創(chuàng)匯獎，這當(dāng)然和20年期間保險業(yè)務(wù)的堅(jiān)持特別是再保險的獨(dú)特作用是分不開的。同時，再保險還是國家對外聯(lián)系的重要渠道、橋梁。中國是聯(lián)合國的常任理事國，1949年以后，這個席位一直被蔣介石集團(tuán)占據(jù)著。為了恢復(fù)中華人民共和國的聯(lián)合國席位，阿爾巴尼亞、阿爾及利亞等23個國家提出要求恢復(fù)中華人民共和國在聯(lián)合國的一切合法權(quán)利、立即把蔣介石集團(tuán)的代表從聯(lián)合國一切機(jī)構(gòu)中驅(qū)逐出去的提案，在1971年10月25日聯(lián)合國大會上獲得通過。阿爾巴尼亞的再保險全都是中國人保接受。在1971或1972年，阿爾及利亞的分保業(yè)務(wù)受到英國保險市場的阻撓，無法分到國際市場上去，只能跑到中國來找中國人保，人保派出的專家組去和他們商談，最后全部接受了他們國家的分保。

保險的業(yè)務(wù)和理論，依然得以傳承。文革時期“9人小組”的工作很多，要挖防空洞、備戰(zhàn)、拉練、學(xué)習(xí)，辦業(yè)務(wù)的時間不多。當(dāng)時大家學(xué)習(xí)馬克思列寧主義的原著，其中有一篇叫《哥達(dá)綱領(lǐng)批判》。九人小組成員之一的劉恩正老人回憶，通過學(xué)習(xí)《哥達(dá)綱領(lǐng)批判》，現(xiàn)在還記得馬克思在文中明確指出，所有的社會產(chǎn)品生產(chǎn)出來以后，首先要扣除消耗掉的物質(zhì)資料以及用于擴(kuò)大再生產(chǎn)的部分；第二，要扣除用于預(yù)防自然災(zāi)害保險事故進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊徊糠直ｋU基金；剩下以后才是不折不扣分給廣大勞動人民的。因此，根據(jù)馬克思的論述，保險費(fèi)的支出是社會再生產(chǎn)成本中不可忽視的一部分。九人小組，和當(dāng)時全國所剩無幾的人保系統(tǒng)員工一樣，仍然心心念念著保險，通過各種學(xué)習(xí)材料尋覓著保險經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。也正是因?yàn)楸ｋU之火沒有熄滅，1978年保險復(fù)業(yè)之后僅僅過了兩年，全國性保險理論刊物《保險研究》就創(chuàng)刊了，這其實(shí)客觀反映了停業(yè)20年后，保險從業(yè)者的事業(yè)激情再一次迸發(fā)出來，展現(xiàn)了保險實(shí)踐和理論迅速復(fù)生的旺盛生命！

其實(shí)，保險停業(yè)20年，最難得的是促使中國保險業(yè)從艱難中，積淀下可貴的行業(yè)精神。這些精神在20年的萎縮中繼續(xù)錘煉，在各種非議中不斷升華，在遭受挾制中頑強(qiáng)突破，顯示出了難以遏制的生命力。這些精神在20年后的保險復(fù)業(yè)、體制改革、對外開放、轉(zhuǎn)型升級等大好機(jī)遇面前，厚積薄發(fā)，展翅翱翔，推動行業(yè)又好又快發(fā)展。

使命精神。歷經(jīng)磨難，劫波沉浮的中國保險業(yè)，自從踏上中國土地上，就與中華古老文化里面的誠信守諾、扶危濟(jì)困、救死扶傷、雪中送炭、義氣千秋密切結(jié)合。人們認(rèn)識保險，如同感受古老文化里面的互濟(jì)、互助、誠信、愛心、慈善，雖然兩者之間有根本的道德道義和商業(yè)機(jī)制的差異，但是殊途同歸的社會效果，為保險的深入人心奠定了廣泛的社會基礎(chǔ)。從廣州諫當(dāng)十三行到新中國成立，一代代保險人承擔(dān)社會大義、博愛蕓蕓眾生的追求，逐漸形成了保險行業(yè)的國家使命、社會使命、民族使命精神。在本系列小說的前幾篇，我們比較詳盡地敘述了民族保險業(yè)在與洋保險的抗?fàn)?、官僚階級的傾軋以及民族危亡中的表現(xiàn)，都反映了中國保險業(yè)的使命精神和擔(dān)當(dāng)品格。保險是舶來品，保險是洋玩意，但是保險對中國近現(xiàn)代社會的貢獻(xiàn)，也是有目共睹的。

專業(yè)操守。這里專門介紹一點(diǎn)精算歷史。在中華民族保險業(yè)發(fā)展歷史上，對精算技術(shù)的探索可以追溯到1912年，當(dāng)年6月在上海成立了華安合群人壽保險公司，全部由民族資本投資設(shè)立，公司創(chuàng)始人是呂岳泉先生。在英商保險公司的工作經(jīng)歷，使呂岳泉極為重視公司內(nèi)部的組織制度和管理方式。公司始創(chuàng)，他就認(rèn)定：有關(guān)保險率（費(fèi)率）、責(zé)任準(zhǔn)備金、退休金等保險專業(yè)產(chǎn)品必須精確計(jì)算；必須聘用壽險計(jì)算——精算師，取得投保人信任，方可促使壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展。由于當(dāng)時國內(nèi)沒有這類專門人才，呂岳泉不得不聘用外國精算師。在當(dāng)時，由于外受帝國主義的壟斷、控制，內(nèi)受軍閥、官僚的欺壓、煎熬，加上經(jīng)濟(jì)落后、觀念陳舊、戰(zhàn)火連綿等因素，解放前的民族保險業(yè)特別是人壽保險業(yè)難以健康發(fā)展。除了規(guī)模較大的華安合群、中國人壽以外，其他公司基本上沒有自己的精算師，經(jīng)營十分被動。解放前國內(nèi)曾有兩人獲得北美精算協(xié)會準(zhǔn)精算師（ASA）資格，分別是陳思度和陶聲又。解放后成立的中國人民保險公司，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下基本上沒有人壽保險業(yè)務(wù)，財險和人身意外保險也帶有濃厚的“計(jì)劃”色彩，1958年以后國內(nèi)保險業(yè)務(wù)全部停辦，因此對精算技術(shù)的適用無從談起。

改革開放以后，中國人民保險公司逐步恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)，涉外業(yè)務(wù)發(fā)展更快，逐步在香港、澳門、新加坡以及英國等地增設(shè)了一些海外機(jī)構(gòu)，根據(jù)當(dāng)?shù)氐谋ｋU行業(yè)管理慣例，需要公司委任精算師簽署有關(guān)報告。從1983年開始，在人保上海分公司擔(dān)任副總經(jīng)濟(jì)師的烏通元先生兼任了人?？偣镜暮Ｍ鈾C(jī)構(gòu)精算師，在當(dāng)時的歷史條件下起到相當(dāng)重要的作用，至少應(yīng)該說他是我國保險業(yè)恢復(fù)后9位從事精算實(shí)務(wù)工作的人之一。并且，他對保險精算人才的培養(yǎng)提出了先見。提出要培養(yǎng)“新一輩精算師”的另一位重要人士是當(dāng)時任人?？偨?jīng)理的秦道夫先生。盡管八十年代后期保險實(shí)務(wù)業(yè)和教育界都對精算人才的培養(yǎng)進(jìn)行了嘗試，但畢竟不能在短期內(nèi)造就出真正意義上的精算師，精算實(shí)務(wù)的發(fā)展規(guī)律也因此受到制約，其突出表現(xiàn)是：中國人壽保險業(yè)恢復(fù)后依然長期借用國外的生命表。1984年又引進(jìn)日本全會社第三回生命表，并以此表為基礎(chǔ)推出了個人養(yǎng)老金保險業(yè)務(wù)。由于我國幅員遼闊，人口眾多，自然條件和經(jīng)濟(jì)水平差異很大，隨著人壽保險業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，原先用來解決燃眉之急的做法越來越顯示出其局限性。九十年代初期，中國人民保險公司人身險部精算處接受中國人民銀行的委托，著手主持編制《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表1990-1993》，該表從1997年4月開始正式投入使用，標(biāo)志著中國壽險精算實(shí)踐邁向了重要一步。

停業(yè)20年間，由于涉外業(yè)務(wù)一直沒有中斷，再保險業(yè)務(wù)所必須的專業(yè)知識、精算常識仍然在發(fā)揮作用，這為復(fù)業(yè)之后的迅速恢復(fù)元?dú)庾龊昧藢I(yè)準(zhǔn)備。

發(fā)展愿望。20年停業(yè)，從事物的反面，讓很多人認(rèn)識到保險行業(yè)不能垮掉。周恩來總理當(dāng)年就對此感悟很深，指示保險業(yè)不能完全停掉。新中國成立之后百廢待興，商業(yè)經(jīng)濟(jì)、對外貿(mào)易，都是這個年輕的共和國生存和發(fā)展的重要依靠。雖然在文革時期，商品經(jīng)濟(jì)被大大壓制，但是殘存的對外貿(mào)易仍然頑強(qiáng)發(fā)展。而對外交往中的商業(yè)保險規(guī)則，讓共和國的領(lǐng)導(dǎo)人認(rèn)識到保險應(yīng)該繼續(xù)辦下去。正是這一點(diǎn)的殘火，讓保險在停業(yè)期間仍然呈現(xiàn)蓄積待發(fā)狀態(tài)。20年后，隨著共和國上空撥云見日，一掃陰霾，保險之芽，就迅速萌發(fā)破土而生了。

20年停業(yè)，是中國保險業(yè)的至暗，但不是死亡。是一種磨礪，但不是絕望。是無奈中等待，但越來越看到復(fù)業(yè)的曙光。是眾多老保險不愿提及的歷史，但永遠(yuǎn)是他們劫后余生的信念和堅(jiān)守。一個行業(yè)，有沒有歷史，不在于它發(fā)展了多長時間，而似乎更在于它走了多少彎路、踏出了多少泥潭、經(jīng)歷了多少波折。累累打擊和苦難，孕育了不凡的未來?；剡^頭來，我們再感嘆如今保險業(yè)的巨大變化，其實(shí)應(yīng)該從那20年的余火中尋找答案。

余火，用不屈回報新時代。