中小銀行打造“新零售”價(jià)值銀行的途徑探討

郭慧 中國(guó)人民銀行呼蘭支行

在我國(guó)，傳統(tǒng)的零售行業(yè)隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展，完成了巨大的轉(zhuǎn)變，當(dāng)前的零售行業(yè)呈現(xiàn)出線(xiàn)上和線(xiàn)下相結(jié)合的特點(diǎn)，為了滿(mǎn)足消費(fèi)者更加多樣化的需求，商業(yè)銀行也開(kāi)始變革。此前我們一提及零售銀行，多以銀行作為金融機(jī)構(gòu)主體開(kāi)展零售業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)，以及提出經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。雖然這種方式所產(chǎn)生的結(jié)果是好的，但是從戰(zhàn)略思維層面并不可取，在現(xiàn)代社會(huì)，還應(yīng)該將用戶(hù)放在主體地位，著力打造新零售價(jià)值銀行。

一、新零售價(jià)值銀行綜述

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行受到理念、策略、政策等多方因素影響，僅靠傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式難以為繼，利率市場(chǎng)化迫使商業(yè)銀行改變?cè)薪?jīng)營(yíng)模式，亟須尋求新的出口。這些現(xiàn)象在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展，尤其是中小銀行，相較于大型商業(yè)銀行，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)和壓力更甚。

從另一方面看，我國(guó)當(dāng)前開(kāi)展的零售業(yè)務(wù)具有較大前景和市場(chǎng)，數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)零售銀行的營(yíng)業(yè)收入每年憑借30%的速度發(fā)展。與此同時(shí)，消費(fèi)作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的重要手段，隨著我國(guó)消費(fèi)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，人們的消費(fèi)觀念也向更加便捷、個(gè)性化的方向發(fā)生轉(zhuǎn)移，由此可見(jiàn)，中小銀行應(yīng)及時(shí)了解這一趨勢(shì)，順應(yīng)消費(fèi)者需求，做出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移[1]。

新零售價(jià)值銀行是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的必經(jīng)之路，零售業(yè)務(wù)開(kāi)展?jié)M足了消費(fèi)需求，順應(yīng)了現(xiàn)代化發(fā)展趨勢(shì)?？傮w而言，它是商業(yè)銀行由粗放式發(fā)展轉(zhuǎn)向集約式、專(zhuān)業(yè)式、高水平、精細(xì)化的要求。隨著信息技術(shù)的不斷改進(jìn)，新零售價(jià)值銀行的建設(shè)成為刻不容緩的工作，中小銀行應(yīng)緊跟國(guó)內(nèi)大型銀行的腳步，從實(shí)際出發(fā)，構(gòu)建適合自身的“大零售”戰(zhàn)略。

二、中小銀行零售轉(zhuǎn)型與價(jià)值銀行創(chuàng)造的關(guān)系

（一）中小銀行零售轉(zhuǎn)型契合價(jià)值銀行內(nèi)涵

中小銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)新零售銀行的轉(zhuǎn)型主要是基于消費(fèi)升級(jí)、觀念更迭、模式變化等新形勢(shì)，由曾經(jīng)依靠信貸、融資等傳統(tǒng)的創(chuàng)收模式轉(zhuǎn)移到前景廣闊的零售模式，向著更加精細(xì)、個(gè)性的方向邁進(jìn)。與此同時(shí)，新環(huán)境和新形勢(shì)也賦予了價(jià)值銀行新的內(nèi)涵，其中我國(guó)商業(yè)銀行一度依靠大力建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、擴(kuò)大規(guī)模從而獲取更多客戶(hù)的模式進(jìn)行創(chuàng)收，忽視了精耕細(xì)作的重要性，從這一層面看，中小銀行的零售轉(zhuǎn)型是與價(jià)值銀行內(nèi)涵相契合的，轉(zhuǎn)型零售銀行的過(guò)程也可以理解為創(chuàng)造價(jià)值銀行的過(guò)程。

（二）零售轉(zhuǎn)型對(duì)中小銀行的價(jià)值貢獻(xiàn)

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中小銀行的經(jīng)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)都在不斷增加，進(jìn)行零售轉(zhuǎn)型能夠在一定程度上降低外部環(huán)境對(duì)中小銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響，從而幫助銀行拓寬盈利渠道，促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。當(dāng)前不少中小企業(yè)存在著過(guò)多不良資產(chǎn)，銀行負(fù)債過(guò)重容易出現(xiàn)資金斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，如果利用零售業(yè)務(wù)則可以通過(guò)降低負(fù)債成本的方式減少中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)。此外，零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展能夠獲得廣大個(gè)體用戶(hù)的青睞，吸引眾多客戶(hù)，也能提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度，加上中小銀行實(shí)行的零售轉(zhuǎn)型能夠最大程度搞活資金，提高銀行資金的流動(dòng)效率，總之，新零售銀行完全契合中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，是推動(dòng)銀行穩(wěn)步發(fā)展的必然選擇。

三、中小銀行發(fā)展新零售價(jià)值銀行建議

（一）確立中小銀行零售業(yè)務(wù)的核心地位

中小銀行相較于大型銀行缺乏資金、技術(shù)、人才等方面的優(yōu)勢(shì)，面對(duì)愈加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，其傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略：粗放型進(jìn)行擴(kuò)張、盲目跟風(fēng)推出新產(chǎn)品等方式，不僅難以實(shí)現(xiàn)更高的效益，甚至對(duì)中小銀行的發(fā)展造成阻礙。面對(duì)新型零售銀行的廣大前景和市場(chǎng)潛力，中小銀行在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上左顧右盼必然會(huì)錯(cuò)失良機(jī)，因此必須將發(fā)展零售業(yè)務(wù)作為銀行的核心目標(biāo)，將其提到戰(zhàn)略性的高度和位置。

一方面，在銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)著力打造這種新理念，由傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樾滦土闶蹣I(yè)務(wù)，減少對(duì)傳統(tǒng)模式和業(yè)務(wù)的依賴(lài)，從理念思維上入手，為做好新型零售價(jià)值銀行提供思想準(zhǔn)備；另一方面，開(kāi)展新型零售業(yè)務(wù)作為中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的突破口，相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)要求零售業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況、行業(yè)態(tài)勢(shì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相貼合，使四者相適應(yīng)，相輔相成，共同發(fā)展。并且中小銀行應(yīng)當(dāng)充分利用自身規(guī)模小等優(yōu)勢(shì)，面對(duì)出現(xiàn)的各種新情況、新問(wèn)題，能夠及時(shí)做出修正，更好為實(shí)現(xiàn)價(jià)值銀行服務(wù)[2]。

（二）充分認(rèn)識(shí)用戶(hù)的主體性地位

當(dāng)前，一些中小銀行在體量上無(wú)法與大型銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，但是在中小銀行之間無(wú)論是資金、技術(shù)還是經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、金融產(chǎn)品等都所差無(wú)幾，存在著嚴(yán)重的產(chǎn)品、服務(wù)同質(zhì)化傾向，在這種環(huán)境下，開(kāi)展零售業(yè)務(wù)所需的競(jìng)爭(zhēng)成本增加。

面對(duì)新零售銀行所帶來(lái)的強(qiáng)大吸引力，不少中小銀行紛紛拓展新業(yè)務(wù)，隨著消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)，用戶(hù)的需求也朝著多樣化、個(gè)性化、定制化的方向發(fā)展，因此中小銀行之間如何在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出便成為制勝關(guān)鍵。

無(wú)論銀行的業(yè)務(wù)類(lèi)型如何多樣化、服務(wù)水平如何高，抓住新型零售銀行的目標(biāo)用戶(hù)群才是根本，小微企業(yè)甚至個(gè)體往往才是中小銀行的忠實(shí)客戶(hù)，中小銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶(hù)采取分級(jí)制度，分別展開(kāi)零售業(yè)務(wù)的拓展工作，盡可能拓寬獲取客戶(hù)的渠道，著力培養(yǎng)忠誠(chéng)的銀行客戶(hù)，向其提供定制化的零售業(yè)務(wù)。對(duì)于個(gè)人客戶(hù)來(lái)說(shuō)，中小銀行更應(yīng)當(dāng)重視其訴求，挖掘不同類(lèi)型個(gè)體客戶(hù)的潛在消費(fèi)的可能性，提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

（三）用數(shù)據(jù)智能化驅(qū)動(dòng)新零售銀行

隨著互聯(lián)網(wǎng)的縱深發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)、5G技術(shù)以及物聯(lián)網(wǎng)等新型技術(shù)不斷涌現(xiàn)，為人們的生產(chǎn)和生活提供更加便利的服務(wù)，這些技術(shù)也被應(yīng)用于行業(yè)之中發(fā)揮著巨大作用，而作為金融機(jī)構(gòu)的銀行在面向現(xiàn)代化的過(guò)程中也需要信息技術(shù)的支撐。長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行尤其是中小銀行由于發(fā)展觀念滯后等問(wèn)題總是忽視對(duì)于先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用，使得銀行的綜合服務(wù)水平難以提升，出現(xiàn)了客戶(hù)不斷流失的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響銀行效益。

新興技術(shù)的成熟發(fā)展和多途徑運(yùn)用為中小銀行的智能化進(jìn)程提供了先決條件，中小銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)相關(guān)客戶(hù)群進(jìn)行信息的深入挖掘和分析，有助于銀行加深對(duì)客戶(hù)的了解以便提供更加精細(xì)化的服務(wù)，同時(shí)也有利于銀行做好面向用戶(hù)的零售銀行、價(jià)值銀行。隨著場(chǎng)景化時(shí)代的到來(lái)，新零售銀行中智能技術(shù)的運(yùn)用能夠?qū)崿F(xiàn)服務(wù)、需求的完美對(duì)接，不斷優(yōu)化用戶(hù)體驗(yàn)。

（四）完善中小銀行基礎(chǔ)設(shè)施

除了依據(jù)差異化競(jìng)爭(zhēng)和戰(zhàn)略決策轉(zhuǎn)移之外，對(duì)中小銀行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施進(jìn)行建設(shè)、完善可以在一定程度上助推零售銀行的搭建。當(dāng)前我國(guó)中小銀行的新零售銀行建設(shè)還處于發(fā)展初期，在思想、戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)上能及時(shí)做出修正，做好建設(shè)工作的前提是中小銀行具備搭建新零售價(jià)值銀行的設(shè)施，例如其自助機(jī)器等是否完備。[3]

從軟設(shè)施層面看，中小銀行缺乏能夠完成零售業(yè)務(wù)的優(yōu)秀管理、營(yíng)銷(xiāo)人才，為此可以通過(guò)選聘、培訓(xùn)等方式，提升工作人員的專(zhuān)業(yè)能力，與此同時(shí)，中小銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局也應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行優(yōu)化，必要時(shí)可以借助電子在線(xiàn)的方式代替實(shí)際的網(wǎng)點(diǎn)，這種方式有助于節(jié)約銀行的資源，將有限的資源發(fā)揮到價(jià)值更高的業(yè)務(wù)中，此外，相關(guān)人員還可以在開(kāi)展零售業(yè)務(wù)的同時(shí)促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，竭力營(yíng)造社區(qū)銀行的良好形象。

（五）強(qiáng)化新零售銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控工作

在充斥著不確定性的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，中小銀行更應(yīng)當(dāng)提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，尤其是針對(duì)開(kāi)展的零售新業(yè)務(wù)，需要建立一個(gè)科學(xué)、完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，當(dāng)然在此之前應(yīng)當(dāng)建立專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立部門(mén)，圍繞銀行日常經(jīng)營(yíng)管理的所有工作進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。在中小銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中，如何更加安全平穩(wěn)地實(shí)現(xiàn)新零售價(jià)值銀行地搭建是一個(gè)重要問(wèn)題，同時(shí)也是相關(guān)人員必須重視的問(wèn)題，其中需要圍繞實(shí)行零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略策略、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、反饋服務(wù)等分別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能，保證中小銀行能夠平穩(wěn)發(fā)展。

由于區(qū)塊鏈技術(shù)具有加密性、可追溯性等特點(diǎn)，管理人員將其應(yīng)用到新零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控工作中十分有必要，這樣就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)零售價(jià)值銀行建設(shè)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，能夠更好地幫助銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（六）以差異化競(jìng)爭(zhēng)深耕零售業(yè)務(wù)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為了滿(mǎn)足人們對(duì)信貸等金融業(yè)務(wù)的需求，各種類(lèi)型的銀行如同雨后春筍般發(fā)展起來(lái)，呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的繁榮景象，滿(mǎn)足了人們對(duì)金融行業(yè)的需求。在激烈的金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)中，中小型銀行要想提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，必須走輕型化發(fā)展策略之路，在打造“新零售”價(jià)值銀行的過(guò)程中以較低的資本消耗和集約化的運(yùn)營(yíng)方式推動(dòng)業(yè)務(wù)輕資產(chǎn)化，帶動(dòng)中小型銀行的發(fā)展。首先，中小型銀行應(yīng)該做強(qiáng)做大個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，發(fā)揮個(gè)人信貸業(yè)務(wù)對(duì)中小銀行的作用，使個(gè)人信貸業(yè)務(wù)為中小型銀行創(chuàng)造更大的價(jià)值。比如在個(gè)人的按揭房貸款方面，中小型銀行應(yīng)該根據(jù)不同人群的消費(fèi)水平推行差別化個(gè)人信貸定價(jià)策略，這樣可以使更多的人與中小型銀行合作，促進(jìn)中小型銀行資金的流動(dòng)。其次，中小型銀行做好信用卡服務(wù)業(yè)務(wù)。在制作信用卡的過(guò)程中，中小型銀行應(yīng)該細(xì)分不同的客戶(hù)群體，根據(jù)不同的群體提高個(gè)性化的信用卡，提高企業(yè)和個(gè)人信用卡的使用頻率，從而為中小型銀行創(chuàng)造更大的利益空間。

四、結(jié)語(yǔ)

本文主要圍繞中小銀行的新零售價(jià)值銀行建設(shè)進(jìn)行分析，其中根據(jù)內(nèi)外環(huán)境變化趨勢(shì)，著重介紹了中小銀行開(kāi)展零售業(yè)務(wù)、建設(shè)價(jià)值銀行的有利之處，同時(shí)也為具體的建設(shè)提供了多樣化的方式。隨著外部環(huán)境的不斷變化，商業(yè)銀行不可能僅依靠傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營(yíng)模式一勞永逸，只有緊緊跟隨時(shí)代腳步，抓住自身面臨的政策、技術(shù)、人才等方面的機(jī)遇，才能夠在改革的潮流中占有一席之地，才能夠充分發(fā)揮中小銀行的作用，實(shí)現(xiàn)其價(jià)值。