我國UBI車險的困境研究

北京工商大學

一、引言

2019年6月28日，《機動車保險車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》開始實施，該標準規(guī)定了基于機動車保險經(jīng)營管理應用的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集工作中所涉及的主要術語及基礎數(shù)據(jù)的范圍、類型、精度等方面的內(nèi)容，同時規(guī)定了數(shù)據(jù)有效性、合理性、真實性的驗證機制。該標準適用于保險公司、汽車生產(chǎn)企業(yè)、車聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集及共享工作，并適用于保險公司的機動車保險經(jīng)營管理工作①。填補了UBI車險獲取數(shù)據(jù)在車險經(jīng)營管理使用時缺乏真實性檢驗的空白，為UBI車險行業(yè)提供了一個詳細的數(shù)據(jù)獲取、采集和數(shù)據(jù)規(guī)范使用的準則，使UBI車險數(shù)據(jù)獲取更加有效、合理、真實。

盡管我國UBI車險發(fā)展已步入正軌，《機動車保險車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》等相關規(guī)范制度的出臺，也彌補了UBI車險發(fā)展的不足之處，人保、平安、陽光、眾安四家財險公司的“汽車里程保險”也將進入試點階段，但我國UBI車險發(fā)展仍面臨著發(fā)展困境，仍需解決。

二、文獻綜述

相較于傳統(tǒng)的車險產(chǎn)品，UBI車險有很大的優(yōu)勢，UBI車險能降低交通事故發(fā)生率，提供緊急救援，并且UBI車險能降低汽車尾氣排放量，實現(xiàn)綠色出行，改善環(huán)境污染，因此發(fā)展UBI車險有較強的社會意義（陳家駿、鄧文、苑曉光、崔銘原、孟愿，2019）。UBI車險是基于用戶使用行為的保險，為實現(xiàn)差異化定價，不同的駕駛行為的風險定價因子成為UBI車險定價的重要數(shù)據(jù)，包括駕駛時間、地點、具體駕駛方式、四急駕駛行為（急加速、急減速、急轉彎、急剎車）、發(fā)生次數(shù)、日總里程、日總時間和夜間駕駛時間等，風險定價因子眾多，各個保險公司在選擇風險定價因子時不盡相同，并且，在獲取這些風險定價因子數(shù)據(jù)時，保險公司多與車聯(lián)網(wǎng)公司合作，而車聯(lián)網(wǎng)公司在獲取數(shù)據(jù)時，實施的方案眾多，例如手機自身GPS和傳感器、OBD接口設備、車充型UBI設備、ADAS設備、HUD與智能后視鏡等，缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集標準（李思瑤、張暉、吳超仲、王哲，2017）。

目前的車險市場，排名前四的大型保險公司掌握著近75%的車險市場②，這些保險公司掌握著大量的優(yōu)質(zhì)車險客戶，這些客戶具有良好的駕駛習慣，很少出現(xiàn)索賠情況，是大型保險公司車險經(jīng)營的重要利潤來源。UBI車險可以提升賠付效率，降低道德風險，減少理賠糾紛，因此能降低保險費率，發(fā)展UBI車險將降低優(yōu)質(zhì)車險客戶的保費，因此大型保險公司難以舍棄優(yōu)質(zhì)車險客戶帶來的利潤，造成大型保險公司發(fā)展UBI車險的動力不足。與之相反，中小型保險公司為了搶占車險市場，更積極的發(fā)展UBI車險，希望通過創(chuàng)新，獲取更多優(yōu)質(zhì)車險客戶，以增強自身競爭能力，但限制于現(xiàn)金流、公司規(guī)模，中小型保險公司難以承擔發(fā)展UBI車險的成本。因此，大型保險公司有能力發(fā)展UBI車險，卻缺乏發(fā)展動力；中小型保險公司雖有動力，卻能力不足（姜宇，2020）。

綜上所述，就目前而言，我國的UBI車險發(fā)展正處于起步階段，盡管《機動車保險車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》開始實施，保證了車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)獲取的真實性、有效性，但行業(yè)仍缺乏相應的數(shù)據(jù)獲取標準，并且我國車險市場固化，中小型保險公司渴望通過發(fā)展UBI車險，希望通過技術創(chuàng)新打破市場格局，但限制市場規(guī)模、資本實力、現(xiàn)金流，中小型保險公司雖有發(fā)展UBI車險的動力，卻存在能力不足的情況；相反，大型保險公司市場規(guī)模大、客戶資源多，雖有能力，卻缺乏發(fā)展UBI車險的動力。

三、我國UBI車險的困境

根據(jù)分析，我國UBI車險市場發(fā)展動力不足的原因主要是UBI車險的前期投入成本巨大，并且UBI車險需要對數(shù)據(jù)進行分析處理，因此對保險公司的技術水平有一定要求。并且，UBI車險涉及個人信息與個人隱私，用戶對個人隱私泄露的擔憂，也將阻礙UBI車險的發(fā)展。此外，UBI車險的監(jiān)管力度不足，也是導致許多問題出現(xiàn)的原因。

（一）前期投入成本高昂

UBI車險在數(shù)據(jù)獲取時主要有三種模式：前裝Telematics的模式、后裝OBD盒子的模式以及手機GPS的模式。第一種模式是汽車廠家在汽車生產(chǎn)的過程中，將數(shù)據(jù)采集設備安裝在汽車上，這種模式的成本由汽車生產(chǎn)廠商承擔，保險公司投入成本很低；第二種模式是在汽車使用過程中，再安裝數(shù)據(jù)采集設備，這種模式的成本由保險公司承擔，且OBD設備價格高昂，以此投入成本巨大；第三種是在車主的職能手機中安裝APP，通過GPS來獲取駕駛人員在駕駛中的行為數(shù)據(jù)，這種模式需要保險公司具有較高的技術水平，對獲得的數(shù)據(jù)進行深度分析處理，因此具有技術門檻，需要保險公司投入大量成本。無論是采用第一種模式還是第二種模式，都將增加供應商或者保險公司的運營成本。如果采用第一種模式，保險公司缺乏對采集數(shù)據(jù)的所有權，不能直接對其進行分析處理，這種模式雖然減少了保險公司的設備投入成本，但是增加了保險公司數(shù)據(jù)分析與處理的成本；如果采用第二種模式，OBD設備成本價格高昂，中小型保險公司的整體規(guī)模較小，難以負擔如此巨大的成本，大型保險公司雖有能力負擔高昂的設備成本，但卻不愿承擔因此帶來的利潤降低。第三種模式雖然設備成本低廉，但是獲得的數(shù)據(jù)真實性、有效性無法得到保障，需要保險公司進行加工處理才能使用，增加了技術成本負擔。

（二）數(shù)據(jù)獲取缺乏統(tǒng)一標準

UBI車險定價最關鍵的是對用戶駕駛行為數(shù)據(jù)的采集獲取，并根據(jù)已經(jīng)獲得的數(shù)據(jù)將用戶的駕駛行為進行風險界定，劃定不同的風險標準，以此靈活性定價。2019年6月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《機動車保險車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》，保證了數(shù)據(jù)的有效性、真實性、合理性。但是車聯(lián)網(wǎng)設備獲取的數(shù)據(jù)與保險公司目標數(shù)據(jù)匹配度并不高，不同的設備獲取的駕駛行為數(shù)據(jù)不盡相同，缺乏一個統(tǒng)一的標準。

（三）數(shù)據(jù)獲取涉及個人隱私

個人隱私一直是人們廣泛關注的話題，而用戶駕駛行為、面容等個人數(shù)據(jù)是UBI車險的關鍵，隨著民眾對個人隱私保護意識的提升，用戶在保險公司采集其個人信息的時候更加謹慎，如果用戶擔心保險公司濫用其個人信息，將對保險公司存在抵觸情緒，拒絕提供個人信息。因此，如何即獲取用戶的核心數(shù)據(jù)又保證保證用戶的個人隱私安全，是保險公司發(fā)展UBI車險，實現(xiàn)合理定價的關鍵。

（四）缺乏規(guī)范與監(jiān)管

UBI車險監(jiān)管滯后于UBI車險市場的發(fā)展，導致車險市場違規(guī)問題與風險隱患增加。隨著保險科技的不斷發(fā)展，科技帶來的生產(chǎn)力重塑了車險行業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，這種變革給車險市場帶來了新的風險隱患，相較于傳統(tǒng)車險面臨的風險，UBI車險帶來的風險更加難以察覺，且具有更廣泛的傳播能力，如何及時發(fā)現(xiàn)潛在的風險、快速處置風險，給監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。目前的監(jiān)管模式適用于傳統(tǒng)車險行業(yè)，但對UBI車險領域存在監(jiān)管的空白，因此，需要改變現(xiàn)有的監(jiān)管政策，完善對UBI車險領域的監(jiān)管。

四、完善我國UBI車險的建議

（一）加強政府引導

我國UBI車險發(fā)展存在大型保險公司缺乏動力、中小型保險公司能力不足的問題，因此在UBI車險發(fā)展過程中需要加強政府的引導作用。首先，政府加強對UBI車險的重視程度，通過相關政策，促進UBI車險行業(yè)的發(fā)展，通過政府與保險行業(yè)的合作，增加大型保險公司發(fā)展UBI車險的動力，讓大型保險公司形成示范效應，帶動UBI車險行業(yè)的發(fā)展。并且，政府要加大對中小型保險公司的扶持力度，幫助中小型保險公司實現(xiàn)UBI車險布局，使中小型保險公司更好實現(xiàn)其創(chuàng)新驅動發(fā)展的能力，增加UBI車險行業(yè)的競爭程度，讓保險公司設計出更好的UBI車險產(chǎn)品，服務于消費者。最后，政府要承擔UBI車險的宣傳、推廣任務，增加民眾對UBI車險的認知程度。

（二）加強監(jiān)管力度

要加強對UBI車險行業(yè)的監(jiān)管力度，防范風險。首先，UBI車險發(fā)展剛剛起步，很多監(jiān)管政策滯后于UBI車險的發(fā)展，政府可以通過人保、平安、陽光、眾安四家財險公司的“汽車里程保險”廣西、陜西、青海三地進行試點作為監(jiān)管實驗，不斷探索UBI車險的監(jiān)管制度。其次，相較于傳統(tǒng)車險，UBI車險具有保費低廉的優(yōu)勢，為避免惡性競爭、壓價等行業(yè)亂象，政府需要加強定價合理化、公平化的監(jiān)管，促進車險行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。最后，UBI車險相較于傳統(tǒng)車險，技術含量更高，消費者更加難以理解，政府應該制定相應的法律法規(guī)，規(guī)范保險公司的展業(yè)、理賠流程，防止因信息不對稱，導致的消費者權益受損，保障消費者的合法權益。

（三）行業(yè)帶頭制定統(tǒng)一標準

我國UBI車險的數(shù)據(jù)采集缺乏一個統(tǒng)一的標準，2020年，我國車聯(lián)網(wǎng)市場達到975億人民幣，增長率達69.9%③，迎來爆發(fā)性增長，并且，隨著5G技術的應用，以及政府政策的支持引導，我國車聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模將越來越大。盡管車聯(lián)網(wǎng)市場的發(fā)展會促進UBI車險的發(fā)展，但相應的用戶駕駛行為數(shù)據(jù)采集卻缺乏相應標準，因此，保險行業(yè)應該帶頭建立一個UBI車險行業(yè)數(shù)據(jù)采集標準。建立統(tǒng)一的行業(yè)標準不僅能促進UBI車險規(guī)范發(fā)展，提升采集數(shù)據(jù)的質(zhì)量，而且還能降低保險公司的成本，保險公司能避免對采集數(shù)據(jù)的二次分析處理。

（四）注重用戶隱私保護

UBI車險采集用戶個人信息是開展UBI車險的關鍵，而且采集信息的過程中會涉及個人身份識別信息，例如，面容、指紋、聲紋等。因此在采集用戶個人信息時，應該采取審慎的態(tài)度，注重保護用戶的個人隱私。首先，采集用戶信息時，要將信息采集的范圍限制在一個合理的范圍，只采集與用戶駕駛風險的相關信息，防止過度采集用戶個人信息，威脅用戶的信息安全。而且，對于已采集的用戶信息應該進合理、安全的使用，防止用戶個人信息的泄露，保險公司可以制定相應的信息處理機制，例如定期銷毀用戶信息，保護用戶的信息安全。

注釋

① 來源：《機動車保險車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》。

② 數(shù)據(jù)來源：保險年鑒。

③ 數(shù)據(jù)來源：《人民日報海外版 金晨——5G推動車聯(lián)網(wǎng)加速“智行”》。