共享經(jīng)濟(jì)背景下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展

徐行健 貴州眾石銀杉資本管理有限公司

從目前共享經(jīng)濟(jì)背景下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)看，仍存在一些問(wèn)題，包括互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制手段單一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不健全。相關(guān)部門還需要進(jìn)一步落實(shí)好共享經(jīng)濟(jì)背景下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展的具體要求，結(jié)合問(wèn)題成因，找尋解決方法，制定更為科學(xué)、合理的方案策略，從而不斷提高工作展開(kāi)的效率和質(zhì)量。因此，本文針對(duì)問(wèn)題，探討共享經(jīng)濟(jì)背景下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展。

一、共享經(jīng)濟(jì)背景下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是十分迅速的。同時(shí)，在其發(fā)展的過(guò)程中也形成了以下幾種模式。首先是第三方支付平臺(tái)，作為第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)者，接觸最多的便是互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品，而這些金融產(chǎn)品本身也與消費(fèi)者的日常生活有著很大的關(guān)聯(lián)?，F(xiàn)如今，隨著第三方平臺(tái)的高速發(fā)展，其本身在社會(huì)上也占據(jù)了十分大的比重，占據(jù)了十分大的金融市場(chǎng)份額，主要包括支付寶、微信、銀聯(lián)等，其本身也有著較大的交易規(guī)模。同時(shí)，這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大都獲得了由國(guó)家頒發(fā)的第三方支付牌照，具備合法經(jīng)營(yíng)的資質(zhì)。其次是P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)。網(wǎng)貸平臺(tái)同樣是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的產(chǎn)物。近些年來(lái)，隨著我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，也給網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展創(chuàng)造了很大的有利條件。一些網(wǎng)貸平臺(tái)在此基礎(chǔ)上獲取了大量的貸款人員，其市場(chǎng)份額和市場(chǎng)占有率也在不斷提升。同時(shí)，一些P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)在社會(huì)上也逐漸有了些許知名度，例如人人貸、宜人貸，并且在這一過(guò)程中，一些網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)自身與中小型機(jī)構(gòu)的合作，也使得自身的金融融資渠道得到了進(jìn)一步的擴(kuò)充，使自身的資金變得更為充足，并在融資平臺(tái)與第七小額貸款公司的合作中取得了較好的發(fā)展成果。此外，伴隨著P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的不斷發(fā)展，一部分企業(yè)甚至在國(guó)內(nèi)外進(jìn)行了上市，比如360 借條等。最后則是眾籌平臺(tái)。眾籌平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融下的產(chǎn)物，在近些年得到發(fā)展和關(guān)注的同時(shí)，伴隨著眾籌市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，也存在一部分眾籌平臺(tái)會(huì)根據(jù)行業(yè)來(lái)進(jìn)行細(xì)化，從而提供不同的服務(wù)。當(dāng)然，也存在著一些綜合性的眾籌平臺(tái)，但其本質(zhì)仍是參照于客戶的需求來(lái)展開(kāi)融資活動(dòng)的。

二、共享經(jīng)濟(jì)背景下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制手段單一

從我國(guó)目前共享經(jīng)濟(jì)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際情況來(lái)看，仍存在著很多問(wèn)題，但首要問(wèn)題仍是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制手段的單一。伴隨著共享經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅僅是在關(guān)注自身的發(fā)展規(guī)模以及市場(chǎng)占有率的擴(kuò)大上，并沒(méi)有在這一過(guò)程中樹(shù)立出正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也沒(méi)有針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行有效的把控，從而給風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)提供了條件。并且一些企業(yè)即便制定了風(fēng)險(xiǎn)的控制手段，但是在控制手段上仍是比較單一的，甚至一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司在風(fēng)險(xiǎn)中，僅僅是形同虛設(shè)。同時(shí)，從共享經(jīng)濟(jì)的模式來(lái)看。在共享經(jīng)濟(jì)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，其所面對(duì)的金融對(duì)象已經(jīng)從以往的局部對(duì)象轉(zhuǎn)變?yōu)榱巳蚍秶鷥?nèi)的對(duì)象。在此基礎(chǔ)上，企業(yè)所面對(duì)的客戶和消費(fèi)者也存在著很大的差異，包括經(jīng)濟(jì)情況的差異、社會(huì)背景的差異等，那么在這些差異因素的導(dǎo)向下，也必然會(huì)加劇金融的風(fēng)險(xiǎn)，使其在高開(kāi)放程度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大了風(fēng)險(xiǎn)的管控難度。此外，在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也僅有一部分金融企業(yè)建立了信用體系，而大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控時(shí)仍在采用著比較單一的方法，甚至存在一部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅僅是在金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法上進(jìn)行了較小的調(diào)整，從而使企業(yè)無(wú)時(shí)無(wú)刻不面臨著經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。并且在近些年來(lái)，社會(huì)上也出現(xiàn)了一些專門依靠網(wǎng)貸漏洞的人。這些人通過(guò)網(wǎng)站的漏洞來(lái)為自身獲取利益，從而影響了企業(yè)的運(yùn)行。在這些問(wèn)題的導(dǎo)向下，企業(yè)的資金鏈斷裂破產(chǎn)清算都是較為常見(jiàn)的問(wèn)題。因此，還需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在共享經(jīng)濟(jì)的背景下，進(jìn)一步提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管控方法，切實(shí)解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從而促進(jìn)企業(yè)的持續(xù)良好發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不健全

除了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，在共享經(jīng)濟(jì)背景下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管措施也是不健全的。共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來(lái)了很大的機(jī)會(huì)。但是從目前共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度來(lái)看，其發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，并且在發(fā)展的過(guò)程中也逐漸延伸出了很多急需要解決的問(wèn)題，其整體環(huán)境仍處于初步環(huán)境中。因此，還需要進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的完善，進(jìn)一步對(duì)共享經(jīng)濟(jì)進(jìn)行精準(zhǔn)定義。使其在被社會(huì)不斷關(guān)注的基礎(chǔ)上，也能夠形成完善的配套法律法規(guī)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也頻頻出現(xiàn)波動(dòng)。一些企業(yè)發(fā)展到一定階段后，由于其項(xiàng)目資金不能夠及時(shí)到位，或者是資金償還方面出現(xiàn)了問(wèn)題，甚至一些企業(yè)還會(huì)出現(xiàn)非法眾籌資金的情況。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，不能夠保證技術(shù)的市場(chǎng)需求，也無(wú)法將其轉(zhuǎn)化為實(shí)際的產(chǎn)品。那么在這樣一個(gè)基礎(chǔ)上，所謂的眾籌項(xiàng)目不僅僅是簡(jiǎn)單意義上的失敗，甚至可以理解為非法攬儲(chǔ)的情況。因此，在這些問(wèn)題的導(dǎo)向下，都說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不夠健全，以及市場(chǎng)監(jiān)管上的漏洞，配套法律法規(guī)的不完善，這便給了很多非法行為存在的可能。

三、共享經(jīng)濟(jì)背景下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展策略

（一）進(jìn)一步完善征信體系

基于共享經(jīng)濟(jì)背景的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，首先便是要對(duì)征信體系進(jìn)行完善，將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的征信體系與國(guó)家的征信體系進(jìn)行融合。對(duì)此，首先需要關(guān)注第三方支付平臺(tái)，將第三方支付平臺(tái)納入到國(guó)家的征信體系中。尤其是支付寶微信等與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)的第三方支付平臺(tái)。其次是針對(duì)P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)，過(guò)程中主要是篩選出一部分符合條件的網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)貸平臺(tái)，并將其納入到征信體系內(nèi)部。從目前的實(shí)際情況來(lái)看，一部分網(wǎng)貸平臺(tái)大都會(huì)依托于第三方征信體系來(lái)建立自身的征信體系，這一情況多出現(xiàn)在小型網(wǎng)貸平臺(tái)中，在這些平臺(tái)對(duì)客戶進(jìn)行貸款服務(wù)時(shí)，往往會(huì)選擇查看客戶的螞蟻信用積分征信情況等，以此來(lái)了解客戶的信用體系，從而展開(kāi)工作。對(duì)此，征信體系的完善是至關(guān)重要的，相關(guān)部門還需要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)居民和企業(yè)的信用管理，以此來(lái)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造出有利的條件和環(huán)境。

（二）進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)控制手段

在共享經(jīng)濟(jì)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的獲客成本要更加低廉，但是在這一過(guò)程中，往往也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，還需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)一步加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)的管控方法，從而切實(shí)解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，保障企業(yè)自身的持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，需要對(duì)傳統(tǒng)的金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制模式進(jìn)行借鑒，通過(guò)傳統(tǒng)企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制中積累的方法經(jīng)驗(yàn)與理念，將其與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展模式相融合，形成風(fēng)險(xiǎn)的制度板塊，以此來(lái)提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，還需要有效利用好共享經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)共享經(jīng)濟(jì)以及共享方法來(lái)形成科學(xué)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，主要是針對(duì)客戶的信用等級(jí)來(lái)展開(kāi)評(píng)價(jià)，以此來(lái)幫助自身對(duì)客戶進(jìn)行篩選。而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)主要是依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)的存在。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，能夠更好地對(duì)客戶進(jìn)行全方位的定位與評(píng)估，也包括其在金融行業(yè)內(nèi)的信貸情況進(jìn)行整理與分析，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)。由此可見(jiàn)，在共享經(jīng)濟(jì)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，風(fēng)險(xiǎn)控制是至關(guān)重要的，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一方面是要樹(shù)立起風(fēng)險(xiǎn)管控的意識(shí)，另一方面也是要完善自身的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，并避免單一化的控制方法，盡可能做到風(fēng)險(xiǎn)把控的多元化，并積極借鑒多方經(jīng)驗(yàn)，形成先進(jìn)的理念和手段，切實(shí)達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的理想效果。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)法律監(jiān)管制度

在共享經(jīng)濟(jì)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，法律法規(guī)以及監(jiān)管措施的完善也是至關(guān)重要的，通過(guò)法律法規(guī)的健全，能夠進(jìn)一步對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下的非法行為進(jìn)行約束，從而營(yíng)造出良好的行業(yè)發(fā)展環(huán)境。同時(shí)，在監(jiān)管制度的基礎(chǔ)上，也能夠進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的健全和發(fā)展規(guī)范性，形成良性競(jìng)爭(zhēng)與良性循環(huán)，并依托于科學(xué)的指導(dǎo)，對(duì)企業(yè)自身的發(fā)展進(jìn)行有效定位，更為及時(shí)的發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題，更為及時(shí)的解決問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在共享經(jīng)濟(jì)背景下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展的過(guò)程中，可通過(guò)進(jìn)一步完善征信體系、進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)控制手段以及進(jìn)一步加強(qiáng)法律監(jiān)管制度等一系列措施來(lái)達(dá)到目的。意在從多個(gè)角度出發(fā)，針對(duì)目前共享經(jīng)濟(jì)背景下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展的實(shí)際情況，分析問(wèn)題成因，找尋解決方法，制定更為科學(xué)、合理的方案策略，從而不斷提高工作展開(kāi)的效率和質(zhì)量。