淺談“地攤經(jīng)濟”下我國商業(yè)銀行的機遇與挑戰(zhàn)

艾婷?湯倚紅?呂苗?王奕奕

“地攤經(jīng)濟”是經(jīng)濟體系中的重要組成部分，而經(jīng)濟是肌體，金融是血脈，“地攤經(jīng)濟”如火如荼之際，金融服務(wù)焉能缺位？本文通過對比各大商業(yè)銀行應(yīng)對“地攤經(jīng)濟”所采取的服務(wù)戰(zhàn)術(shù)，分析“地攤經(jīng)濟”給商業(yè)銀行帶來的新發(fā)展機遇，并對當(dāng)前新形勢下商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)以及如何應(yīng)對挑戰(zhàn)作出具體闡釋。

一、地攤經(jīng)濟概述

（一）“地攤經(jīng)濟”的內(nèi)涵

“地攤經(jīng)濟”，是指通過擺地攤獲得收入來源而形成的一種經(jīng)濟形式，屬于城市的一種邊緣經(jīng)濟，是真正的“輕”運營、“輕”經(jīng)濟。具體展現(xiàn)在產(chǎn)品的輕量化、模式的輕量化、資產(chǎn)的輕量化和經(jīng)營主體的年“輕”化四個方面。

（二）“地攤經(jīng)濟”涉及群體

一是城市外地人口。這一部分人不享有城市戶籍，處于城市中低階層，包括城市工人和農(nóng)民工在內(nèi)，服務(wù)于城市工業(yè)或城市第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為社會現(xiàn)代化建設(shè)貢獻力量。外地人員迫于城市發(fā)展的壓力，為了滿足生存需要轉(zhuǎn)向成本更低的地攤行列。

二是本土農(nóng)民。伴隨著社會轉(zhuǎn)型發(fā)展，城市化水平不斷提高，農(nóng)村發(fā)展問題越來越突出。農(nóng)民收入水平提升遠低于物價增長水平，農(nóng)民通過從事地攤售賣獲得一部分收入用于補貼家用。

三是下崗失業(yè)的人員。當(dāng)前社會面臨巨大的就業(yè)壓力，一方面的壓力來源于逐年增長的應(yīng)屆畢業(yè)生，另一方面社會轉(zhuǎn)型發(fā)展，對于就業(yè)人員的能力要求更高，競爭力不足即面臨失業(yè)。這些下崗失業(yè)的人員在城市中處于邊緣地帶，為了解決短期生存需要從事地攤活動是一條捷徑。

四是創(chuàng)業(yè)人員?！按蟊妱?chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”是近幾年我國大力響應(yīng)的國家政策。當(dāng)前處于社會轉(zhuǎn)型的機遇期，青年群體勇于嘗試新事物，加入城市攤販群體中，迎接新形勢潮流，通過擺地攤的模式積累資金和經(jīng)驗，分析市場數(shù)據(jù)，為創(chuàng)業(yè)打基礎(chǔ)。

（三）“地攤經(jīng)濟”重啟原因

1.緩解就業(yè)壓力

2020年疫情席卷而來，為了戰(zhàn)勝疫情，緩解社會壓力，全國采取停工停產(chǎn)模式。這導(dǎo)致很多小微企業(yè)出現(xiàn)資金困難，面臨破產(chǎn)，就業(yè)崗位的提供也隨之減少。大量的失業(yè)人員與應(yīng)屆畢業(yè)生造成社會就業(yè)壓力巨大，重啟“地攤經(jīng)濟”用于暫時緩解社會就業(yè)壓力。

2.刺激消費

消費是拉動經(jīng)濟增長的三駕馬車之一。受疫情影響，今年我國服務(wù)業(yè)發(fā)展受到重創(chuàng)，全國性的停工使得消費者收入減少，消費意愿下降，消費對經(jīng)濟增長的拉動作用不明顯，但是我國人口眾多，消費市場依然擁有無限潛力。地攤商品以價格較低，種類較多，市民選購方便等優(yōu)勢適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展形勢。重啟“地攤經(jīng)濟”是刺激消費，緩解經(jīng)濟下行壓力的一劑良藥。

3.促進經(jīng)濟復(fù)蘇

疫情期間造成經(jīng)濟重大損失，第一季度GDP下滑6.8%，其中第一產(chǎn)業(yè)下降3.2%，第二產(chǎn)業(yè)下降9.6%，第三產(chǎn)業(yè)下降5.2%[ 2020年中國統(tǒng)計年鑒]。全國性的產(chǎn)業(yè)復(fù)工亟待恢復(fù)來緩解經(jīng)濟下行壓力，而“地攤經(jīng)濟”是目前形勢下最快最有效的途徑，能暫時性的使經(jīng)濟復(fù)蘇，發(fā)展步入正軌。

二、我國各大商業(yè)銀行應(yīng)對“地攤經(jīng)濟”的服務(wù)戰(zhàn)術(shù)

2020年受總理點贊的“地攤經(jīng)濟”成為潮流，處于地攤經(jīng)濟風(fēng)口之下，各大商業(yè)銀行紛紛抓住時機，從不同角度為“地攤經(jīng)濟”的發(fā)展助力。

建設(shè)銀行適時推出了“商戶云貸”專屬信貸產(chǎn)品，額度最高300萬元，期限最長達一年。商戶可以在線申請、支用、還款全流程自助辦理。截至目前，甘肅建行已累計為全省1093戶小微企業(yè)發(fā)放貸款2.11億元為方便地攤交易支付。建設(shè)銀行還推出了聚合支付收款二維碼，此種支付整合了多種收款方式，具有零費率、一站式、無需提現(xiàn)等優(yōu)勢。

招商銀行與中國聯(lián)通共同承辦，提供基于消費貸款的支持，直播聚焦創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗分享。“招聯(lián)微光計劃”持續(xù)通過精細(xì)化客群營銷，提供精準(zhǔn)的微金融服務(wù)、管家服務(wù)、案例學(xué)習(xí)、內(nèi)容扶持、流量扶持等專屬化服務(wù)。

農(nóng)商行也相繼推出“地攤貸”。山西壺關(guān)農(nóng)商行推出最高額度10萬元，貸款期限為3-12個月，貸款利率為正常利率下浮20%的優(yōu)惠信貸產(chǎn)品;琿春農(nóng)商行推出最高可貸60萬元，貸款期限最長不超過2年的純信用金融產(chǎn)品。山東臨淄農(nóng)商行同樣推出純信用貸款，承諾每萬元每天僅需1.21元，最高可貸50萬元。

郵儲銀行推出商戶專屬套餐?！班]惠付”滿足商戶場景化的金融結(jié)算需求，具有多樣化的收款服務(wù)，資金清算準(zhǔn)確等優(yōu)勢;“收單商戶極速貸”滿足商戶日常經(jīng)營資金需求，同時給予優(yōu)質(zhì)商戶1至1.5個百分點信貸利率優(yōu)惠。“郵惠寶”為商戶閑散資金提供投資增值服務(wù)，且申贖靈活、收益穩(wěn)健。

三、“地攤經(jīng)濟”為我國商業(yè)銀行帶來的發(fā)展機遇

受冠狀病毒疫情的影響，各行業(yè)都不同程度受到?jīng)_擊，企業(yè)盈利能力下降以及還款能力減弱都導(dǎo)致了導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款率的上升，數(shù)據(jù)顯示2020年第一季度建設(shè)銀行、招商銀行和郵儲銀行不良貸款率分別比上年末增加了1.42%、1.11%、0.86%。同時企業(yè)業(yè)務(wù)活動的活躍度下降，一些大中型企業(yè)的貸款需求將會放緩。全國性停工停產(chǎn)使人們收入減少，從而選擇抑制消費需求和投資需求，增加了儲蓄量，如建設(shè)銀行、招商銀行和郵儲銀行2020年第一季度吸收存款總額分別較上年上升了7.30%、6.60%、4.82%。整體上看商業(yè)銀行受疫情影響面臨營業(yè)收入受損，凈利潤降低的局面。

隨著疫情情況得到有效控制，各地重啟“地攤經(jīng)濟”模式，經(jīng)濟復(fù)蘇之下對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展帶來機遇。

（一）從地攤經(jīng)營主體的視角來看

地攤經(jīng)營者主要是下崗失業(yè)、兼職或者是低收入人群，也不乏小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者，售賣經(jīng)營活動需要一個專用于地攤運營的收支賬戶。除此之外，為了方便日常資金收付結(jié)算、差錯對賬，還需要包括可支持微信、支付寶、銀聯(lián)等多渠道的收款二維碼。商業(yè)銀行可以為其提供包括賬戶開立、資金結(jié)算、投資理財及信貸融資等綜合金融解決方案。地攤經(jīng)濟的經(jīng)營主體來源廣泛，但缺乏專業(yè)的經(jīng)營與資金風(fēng)險掌控素養(yǎng)的主體占比較大，在這個方面商業(yè)銀行由于長期服務(wù)于小微和企業(yè)客戶，能夠在地攤經(jīng)營服務(wù)方面為經(jīng)營主體提供較多咨詢服務(wù)，有效解決經(jīng)營者所面臨的問題，增強客戶粘性。

地攤經(jīng)濟的經(jīng)營者多以青年人為主，具備良好償還貸款的能力，而其服務(wù)的客戶也以商圈范圍的、喜歡新事物的年輕客群為主，這類人群具有巨大的消費潛力，能夠促進經(jīng)濟新的增長點，兩者于商業(yè)銀行而言是難得的、具有較高挖掘潛力的優(yōu)質(zhì)客群。

（二）從“地攤經(jīng)濟”的運營模式來看

“地攤經(jīng)濟”以價格低廉的小商品為主導(dǎo)，商品的形態(tài)較輕、進貨數(shù)量較少且品種較多，在經(jīng)營渠道和場所上輕量化，這些都相比于過去的重資產(chǎn)經(jīng)營模式具有較多優(yōu)勢?！暗財偨?jīng)濟”輕量化的經(jīng)營模式，也決定了其融資服務(wù)需求，會以小額、高頻為主要特征。從這一方面看將會加大商業(yè)銀行的資產(chǎn)的流動性，減少信貸的風(fēng)險，高頻的業(yè)務(wù)活動也將促進商業(yè)銀行的競爭活力，必將成為商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)項目和資產(chǎn)。

（三）從中小銀行熟悉本地商圈角度看

全國各地出臺了一系列優(yōu)惠政策來推進“地攤經(jīng)濟”的發(fā)展，面對此次“地攤經(jīng)濟”的風(fēng)口，中小商業(yè)銀行必須把握機遇，發(fā)揮本地優(yōu)勢，例如熟悉客戶、市場、政策和法人銀行快速決策、定制、實施、執(zhí)行力強的優(yōu)勢，組織全行客戶經(jīng)理快速開展“掃街”活動，搶占市場先機。有效了解市場對金融服務(wù)的傾向性需求，針對需求推出適應(yīng)新形勢的多元化金融產(chǎn)品，提高銀行盈利能力。

四、商業(yè)銀行在“地攤經(jīng)濟”浪潮中面臨的挑戰(zhàn)與對策

（一）強化授信風(fēng)險控制力度

近年來蓬勃發(fā)展的各類借貸平臺為個人用戶提供了借款渠道，但由于借貸平臺良莠不齊，個人權(quán)益很難得到保障?！暗財偨?jīng)濟”帶來“地攤貸”的推行，貸款申請門檻低，在線辦理手續(xù)方便快捷，對于中小微企業(yè)和有融資需求的地攤經(jīng)營主體利好。隨著銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，對其資金風(fēng)控管理是一種考驗。地攤經(jīng)營主體無固定收入，且經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，這類人群普遍缺乏信用數(shù)據(jù)，授信難度較大，而中小微企業(yè)盈利能力弱，資金回流較慢，所面臨的信貸風(fēng)險較大。商業(yè)銀行應(yīng)在風(fēng)險可控以及持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營的前提下，對“地攤主”進行授信放貸，降低不良貸款率，同時完善自身信用風(fēng)險控制機制，提高風(fēng)險管理能力，利用大數(shù)據(jù)、工商信息推送等手段，對地攤經(jīng)營主體信用水平進行全面了解與評估，避免盲目放貸，充分把控風(fēng)險。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融助力“地攤經(jīng)濟”數(shù)字化發(fā)展

阿里1688“地攤經(jīng)濟”扶持計劃、蘇寧的"夜逛合伙人"計劃、美團“春風(fēng)行動”百萬小店計劃，互聯(lián)網(wǎng)公司不僅提供資金支持，更多的是利用企業(yè)技術(shù)，助力“地攤經(jīng)濟”進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢有一定的削弱作用，無論是從貸款利率優(yōu)惠程度還是金融服務(wù)的質(zhì)量上，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力都有待提高與轉(zhuǎn)型。在新形勢下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間既是競爭對手，也是合作伙伴。要加強與第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在合作中不斷優(yōu)化自身經(jīng)營模式、管理制度和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，做到優(yōu)勢互補，合作共贏。

（三）擴展多元業(yè)務(wù)，吸引更多的客戶群體

“地攤經(jīng)濟”屬于城市邊緣經(jīng)濟，具有短暫性的特征，此次“地攤經(jīng)濟”的重啟也是疫情防控常態(tài)化下的“善政”之舉。疫情對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運行的直接影響相對有限，但間接性影響和沖擊力不可輕視，近年來各類電子渠道的發(fā)展和客戶習(xí)慣的變化使得商業(yè)銀行發(fā)展要貼合市場需求。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借此次“地攤經(jīng)濟”機遇加快拓展多元業(yè)務(wù)，增加新收入來源;在利率市場化和金融脫媒化趨勢下，商業(yè)銀行要以提高金融服務(wù)質(zhì)量為戰(zhàn)略點，加強產(chǎn)品及金融服務(wù)的創(chuàng)新。通過服務(wù)創(chuàng)造價值，吸引更多的客戶群體，加強客戶的粘性，帶動中間業(yè)務(wù)收入的增長，提高商業(yè)銀行的營業(yè)收入。

（作者單位：1.2.安徽財經(jīng)大學(xué)，金融學(xué)院;3.4.安徽財經(jīng)大學(xué)，會計學(xué)院）