城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差異及對(duì)策

□文/鄭賀澳

（遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院 遼寧·大連）

［提要］隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付逐漸成為人們經(jīng)常使用的付款方式，但是目前我國(guó)城鄉(xiāng)移動(dòng)支付還存在一定的差異，這在很大程度上影響移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展。通過(guò)對(duì)城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差異進(jìn)行對(duì)比分析，針對(duì)其中存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的對(duì)策。

一、相關(guān)理論概述

（一）移動(dòng)支付。移動(dòng)支付指的是使用移動(dòng)設(shè)備，在無(wú)線網(wǎng)絡(luò)或其他通信技術(shù)的支持下，在消費(fèi)或購(gòu)買服務(wù)時(shí)進(jìn)行支付的行為。也可以理解為：在消費(fèi)者發(fā)生支付行為時(shí)，資金通過(guò)中介方從消費(fèi)方到銷售方的過(guò)程，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)支付探索出了新的形式，也可以跨過(guò)中介直接轉(zhuǎn)移到銷售方手中。這里提到的移動(dòng)設(shè)備需要保證能夠連接網(wǎng)絡(luò)并能夠完成支付行為的設(shè)備，常見的有手機(jī)、電腦等，人們可以使用它們進(jìn)行多種情況下的移動(dòng)支付。

（二）消費(fèi)者選擇和需求理論。消費(fèi)者選擇和需求理論指的是消費(fèi)者根據(jù)自身實(shí)際情況，選擇自己喜歡的產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)，做出最優(yōu)選擇。消費(fèi)者在選擇過(guò)程中，通常會(huì)進(jìn)行多方面的比較，試圖讓其使用率最大化。消費(fèi)者能夠在有消費(fèi)限制情況下，最大限度地滿足自身需求。

消費(fèi)者選擇理論也可用于分析多種消費(fèi)行為出現(xiàn)的原因，研究表明消費(fèi)者選擇的支付方式與消費(fèi)者的年齡等因素存在直接關(guān)系，但是消費(fèi)者在選擇時(shí)也存在特殊情況，如果其他的支付方式能夠?yàn)橄M(fèi)者提供更大的優(yōu)惠，消費(fèi)者就可能選擇其他方式，或幾種方式混用來(lái)獲得最大優(yōu)惠，從而讓自身獲得最大滿足感。

二、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展分析

（一）我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展趨勢(shì)。近年來(lái)，我國(guó)使用第三方移動(dòng)支付的交易率不斷上升，交易規(guī)模也不斷擴(kuò)大，并且一直保持著持續(xù)高增長(zhǎng)狀態(tài)，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年仍然會(huì)呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)。促使我國(guó)移動(dòng)支付不斷增長(zhǎng)的原因主要為以下幾個(gè)方面：一是由于我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越發(fā)達(dá)，移動(dòng)支付用戶不斷增多，從小孩到老人都開始使用移動(dòng)支付；二是由于移動(dòng)支付相對(duì)于現(xiàn)金和銀行卡支付來(lái)說(shuō)更加便捷，人們更傾向于移動(dòng)支付；三是由于金融資產(chǎn)的發(fā)展，貨幣基金的迅猛發(fā)展帶動(dòng)了移動(dòng)支付的發(fā)展，如余額寶、零錢通等新態(tài)勢(shì)下的理財(cái)基金不斷增多，其收益較傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品有著一定的優(yōu)勢(shì)，也從另一方面促進(jìn)了移動(dòng)支付用戶的增長(zhǎng)。

（二）我國(guó)移動(dòng)支付用戶意愿偏好。我國(guó)現(xiàn)有移動(dòng)支付用戶大部分為年輕人，以25～30歲的用戶居多，其次為31～35歲的用戶，18～24歲的用戶也不少，總體上來(lái)說(shuō)，18～35歲的用戶占現(xiàn)有移動(dòng)支付用戶的一半以上。其中，女性比例居多，主要用戶為年輕女性，因?yàn)槟贻p女性有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，購(gòu)買力強(qiáng)，并且容易接受新興銷售方式。

除先天移動(dòng)支付場(chǎng)景的限制，城市和農(nóng)村兩者的移動(dòng)支付用戶意愿也有很大的差別，城市用戶更愿意使用移動(dòng)支付，農(nóng)村人則只有少部分人愿意使用，很多農(nóng)村人甚至都沒(méi)有了解過(guò)移動(dòng)支付。

（三）我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵特征。我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵特征在于我國(guó)移動(dòng)支付的使用數(shù)量龐大，隨著人們移動(dòng)支付的強(qiáng)大功能在吸引用戶增長(zhǎng)的同時(shí)，也推動(dòng)著我國(guó)移動(dòng)支付的創(chuàng)新發(fā)展，這種服務(wù)包括了網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上銀行以及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)票等，移動(dòng)支付用戶為移動(dòng)支付的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的目標(biāo)市場(chǎng)，同時(shí)也指明了移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展的方向，推動(dòng)移動(dòng)支付的可持續(xù)發(fā)展。由于我國(guó)目前仍以現(xiàn)金付款方式為主，消費(fèi)者在轉(zhuǎn)變付款方式時(shí)，很難改變消費(fèi)方式，這對(duì)我國(guó)前期移動(dòng)支付的發(fā)展造成了一定的阻礙。但我國(guó)在前期推廣的同時(shí)，不斷引進(jìn)新技術(shù)，國(guó)家也出臺(tái)相關(guān)的政策來(lái)支持移動(dòng)支付的發(fā)展，為移動(dòng)支付發(fā)展?fàn)I造了良好的政策環(huán)境。同時(shí)，移動(dòng)支付的便利性以及第三方支付平臺(tái)的滿減、隨機(jī)減免等優(yōu)惠政策也為用戶帶來(lái)了便利，吸引了一大批忠實(shí)用戶，目前人們可以實(shí)現(xiàn)“一部手機(jī)走天下”的便利。但是，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中，仍面臨很多問(wèn)題，如金融市場(chǎng)的監(jiān)管，支付環(huán)境的安全以及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊等。但是，這并不影響移動(dòng)支付成為人們未來(lái)的主要支付方式。

（四）城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差異及成因。目前，城鄉(xiāng)移動(dòng)支付的發(fā)展還有一定的差距，城市相對(duì)于農(nóng)村而言，對(duì)于移動(dòng)支付的需求更大、移動(dòng)支付的宣傳更好、移動(dòng)支付的發(fā)展更加完善。造成這種差異的主要原因是城市相對(duì)于農(nóng)村而言，城市地區(qū)有優(yōu)秀的地理位置和網(wǎng)絡(luò)條件；城市人的受教育程度較高，接受能力較強(qiáng)，對(duì)于移動(dòng)支付的需求較強(qiáng)；城市居民思想更加開放，對(duì)移動(dòng)支付更加信任；這些都是造成城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差距的原因，想要解決城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差距，可以針對(duì)這些原因制定相應(yīng)的對(duì)策，從而縮小城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差距。

三、構(gòu)建城鄉(xiāng)移動(dòng)支付一體化所面臨的困難與挑戰(zhàn)

（一）城鄉(xiāng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)混亂。在城鄉(xiāng)移動(dòng)支付中，支付標(biāo)準(zhǔn)是保證移動(dòng)支付運(yùn)行的一大因素。但是，由于使用移動(dòng)支付的商家諸多，監(jiān)管部門難以統(tǒng)一規(guī)定所有商家，從而導(dǎo)致移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)混亂狀況，這也成為我國(guó)移動(dòng)支付持續(xù)發(fā)展的一大阻礙。第一，部分運(yùn)營(yíng)商在使用移動(dòng)支付時(shí)，沒(méi)有按照國(guó)家制定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行，由于標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有統(tǒng)一，給開發(fā)者提供巨大的成本壓力。第二，由于移動(dòng)支付的特殊性，開發(fā)商在制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，無(wú)法兼顧到所有領(lǐng)域，這將會(huì)導(dǎo)致開發(fā)過(guò)程中的成本增加，同時(shí)還需要多個(gè)行業(yè)參與到其中，很容易出現(xiàn)顧此失彼“撿了芝麻，丟西瓜”的問(wèn)題。第三，由于城市地區(qū)同農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不同，在城市地區(qū)使用的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)難以與農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況相適應(yīng)，城鄉(xiāng)地區(qū)移動(dòng)支付同步發(fā)展面臨許多困難。第四，由于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，兩者都有自己的標(biāo)準(zhǔn)，都采取利于自己的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行推廣，有的運(yùn)營(yíng)商甚至還存在標(biāo)準(zhǔn)混亂的問(wèn)題，這些都不利于構(gòu)建城鄉(xiāng)移動(dòng)支付一體化。

（二）運(yùn)營(yíng)模式不合理。目前，我國(guó)移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式為以電信運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)，各種支付手段齊頭并進(jìn)的運(yùn)營(yíng)模式。此運(yùn)營(yíng)模式由于所需移動(dòng)支付系統(tǒng)太過(guò)繁雜，進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)需要多個(gè)企業(yè)參與到其中，才能保證移動(dòng)支付的完成。企業(yè)過(guò)多使得支付流程顯得更加雜亂，讓交易信息容易出現(xiàn)錯(cuò)誤，從而增加交易風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)現(xiàn)有的移動(dòng)支付發(fā)展環(huán)境還不夠健全，存在著多變性，容易發(fā)生運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付需求不足。由于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)的付款模式都以現(xiàn)金為主，農(nóng)村地區(qū)人們對(duì)于移動(dòng)支付還沒(méi)有全面清晰的認(rèn)識(shí)，整體呈現(xiàn)出移動(dòng)支付需求不足的情況，開發(fā)者想要讓人們轉(zhuǎn)變支付方式是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，這在很大一方面對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展造成了巨大的阻礙。并且我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村地區(qū)，還沒(méi)有全面完成移動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，相關(guān)的金融服務(wù)也沒(méi)有發(fā)展起來(lái)。

在農(nóng)村地區(qū)，雖然手機(jī)、電腦等移動(dòng)終端逐步普及，但是他們使用手機(jī)、電腦通常是為了獲取信息等，對(duì)于使用移動(dòng)終端消費(fèi)的需求并不明顯。加上農(nóng)村地區(qū)的老人居多，對(duì)于新鮮的事物接受能力較弱，想要讓他們產(chǎn)生移動(dòng)支付方面的需求，需要通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的培養(yǎng)。此外，我國(guó)眾多商家在推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展方面也存在不足，因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付用戶少，商家也不愿意采取移動(dòng)支付，導(dǎo)致移動(dòng)支付的開展無(wú)法順利進(jìn)行。

四、解決城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差異的對(duì)策

（一）制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

1、政府加強(qiáng)監(jiān)管立法，培養(yǎng)良好的市場(chǎng)環(huán)境。城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差異的解決離不開政府的引導(dǎo)和支持。首先，政府需要根據(jù)城鄉(xiāng)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀制定出統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，建立健全相關(guān)法律法規(guī)，讓城鄉(xiāng)移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，保證各地區(qū)移動(dòng)支付的安全。其次，政府還需要為城鄉(xiāng)移動(dòng)支付的發(fā)展制定相應(yīng)的鼓勵(lì)政策，進(jìn)一步推動(dòng)城鄉(xiāng)移動(dòng)支付的可持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付政策的扶持，加大資金投入，減小城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差距，營(yíng)造出良好的市場(chǎng)環(huán)境。最后，政府還需要幫助城鄉(xiāng)移動(dòng)支付明確自身定位，針對(duì)城鄉(xiāng)地區(qū)不同的移動(dòng)支付問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)管，因地制宜地發(fā)展移動(dòng)支付市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)移動(dòng)支付的平衡發(fā)展。

2、企業(yè)間相互合作制定可互操作性的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。隨著我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的不斷發(fā)展，各大企業(yè)都推出不同的移動(dòng)支付應(yīng)用，雖然讓移動(dòng)支付的發(fā)展更加完善，但也存在著一系列問(wèn)題。由于企業(yè)之間合作關(guān)系不強(qiáng)，甚至出現(xiàn)擠兌、惡意競(jìng)爭(zhēng)的情況，讓移動(dòng)支付的發(fā)展受到了限制。想要打破這種限制，城鄉(xiāng)企業(yè)之間需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)暮献?，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，發(fā)揮城市地區(qū)移動(dòng)支付企業(yè)的帶頭作用，加強(qiáng)企業(yè)之間的互操作性，進(jìn)行資源技術(shù)的共享，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差距。

（二）調(diào)節(jié)運(yùn)營(yíng)模式

1、發(fā)揮移動(dòng)支付的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。我國(guó)目前城鄉(xiāng)移動(dòng)支付的發(fā)展情況看來(lái)，兩者移動(dòng)支付的發(fā)展在每個(gè)環(huán)節(jié)都有不同的優(yōu)劣勢(shì)。想要推動(dòng)城鄉(xiāng)移動(dòng)支付的可持續(xù)健康發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差距，農(nóng)村需要實(shí)行以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)為主，移動(dòng)支付開發(fā)商為輔的模式，充分利用這種運(yùn)營(yíng)模式，讓農(nóng)村移動(dòng)支付的每一環(huán)節(jié)資源都發(fā)揮到極致，發(fā)揮出農(nóng)村移動(dòng)支付的核心優(yōu)勢(shì)。此外，還需要統(tǒng)一城鄉(xiāng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)控制運(yùn)營(yíng)資格的方式對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付市場(chǎng)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付安全。

2、重視移動(dòng)支付的安全問(wèn)題，促進(jìn)其健康發(fā)展。農(nóng)村移動(dòng)支付想要獲得更大的成功，需要良好的移動(dòng)支付環(huán)境來(lái)支持，企業(yè)和開發(fā)商需要更加重視農(nóng)村移動(dòng)支付的安全問(wèn)題，采取相應(yīng)的安全保護(hù)措施，確保農(nóng)村消費(fèi)者的賬戶安全，開發(fā)出一個(gè)能夠讓人們信任的系統(tǒng)，讓消費(fèi)者完全信任移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全性，放心使用移動(dòng)支付，這將是移動(dòng)支付成功的關(guān)鍵之一，解決好了安全問(wèn)題，才能推動(dòng)農(nóng)村移動(dòng)支付更加健康發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差距。

（三）提高移動(dòng)支付需求

1、加強(qiáng)對(duì)新生事物接受能力強(qiáng)的消費(fèi)群體的宣傳。為了解決城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差異、企業(yè)和開發(fā)商對(duì)于農(nóng)村移動(dòng)支付需求低的情況，在對(duì)農(nóng)村進(jìn)行推廣時(shí)，可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行篩選，優(yōu)先選擇年紀(jì)輕、對(duì)新事物接受能力較強(qiáng)和消費(fèi)能力較強(qiáng)的人群進(jìn)行推廣，這不僅僅能夠提高推廣的成功率，還能降低推廣成本。在進(jìn)行推廣時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇日常生活領(lǐng)域進(jìn)行移動(dòng)支付推廣，便于消費(fèi)者更快速接受，他們?cè)诮邮艿耐瑫r(shí)，還會(huì)將其推薦給身邊人，幫助他們了解并使用移動(dòng)支付，這樣將會(huì)間接增加移動(dòng)支付的用戶數(shù)量，改善城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差距。

2、完善農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付環(huán)境。移動(dòng)支付的使用率通常是由覆蓋率決定的，為了改變城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差距，企業(yè)的開發(fā)商只有在農(nóng)村建立起完善的移動(dòng)支付環(huán)境，并營(yíng)造人們的支付氛圍，通過(guò)建設(shè)更多的移動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施，來(lái)改善農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付環(huán)境讓更多的農(nóng)村人享受到移動(dòng)支付所帶來(lái)的好處。此外，在移動(dòng)支付從城市向農(nóng)村發(fā)展的同時(shí)，也要發(fā)揮出城市移動(dòng)支付的示范作用。

五、結(jié)語(yǔ)

移動(dòng)支付的不斷發(fā)展，對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著巨大的推進(jìn)作用，本文對(duì)城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差異進(jìn)行對(duì)比分析，針對(duì)其中的問(wèn)題提出相應(yīng)的解決策略，可以在縮小城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差異的同時(shí)，推動(dòng)城鄉(xiāng)移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展。