家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素分析

□文/李亞文

（河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 河南·鄭州）

［提要］近年來，家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體開始在我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中發(fā)揮重要的作用。發(fā)展家庭農(nóng)場(chǎng)是保障糧食安全、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的趨勢(shì)。研究家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求問題，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來說具有重要的研究意義。研究結(jié)果顯示：家庭農(nóng)場(chǎng)主個(gè)體特征、家庭經(jīng)營(yíng)特征、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使用情況等對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求有明顯的影響。針對(duì)結(jié)果的分析，提出合理化建議，以提高農(nóng)場(chǎng)主對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)場(chǎng)主積極參保，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使保險(xiǎn)業(yè)更好地為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障。

一、引言

農(nóng)業(yè)是我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。作為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的代表——家庭農(nóng)場(chǎng)，是提高農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的重要途徑，是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)貧富差距的重要力量，也是完成鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要策略。家庭農(nóng)場(chǎng)是指以家庭成員為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，收入來源以家庭為主，從事具有一定規(guī)模和市場(chǎng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)方式。2013年中央一號(hào)文件提出，鼓勵(lì)和支持家庭農(nóng)場(chǎng)的流轉(zhuǎn)和發(fā)展，由此，“家庭農(nóng)場(chǎng)”便在我國(guó)迅速發(fā)展。并在一系列政策的支持下，我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)的數(shù)量呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭和多元化發(fā)展。而家庭農(nóng)場(chǎng)的健康有序發(fā)展也存在諸多威脅和風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避這些隱患呢？就需要我們引入一個(gè)新的名詞——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是規(guī)避現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑之一，也是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。在保障“三農(nóng)”發(fā)展、分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障國(guó)家糧食安全、振興鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、保障農(nóng)民收益方面具有重要作用。2004年中央一號(hào)文件首次提到建設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，2007年全面開展政策性農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼試點(diǎn)工作，其中包括種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。近年來，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，國(guó)家關(guān)注的重點(diǎn)一直是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和保費(fèi)補(bǔ)貼工作。據(jù)財(cái)政部數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例在世界上處于較高水平。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，累計(jì)支付賠款已經(jīng)達(dá)到理想的狀態(tài)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模迅速壯大，并且有效發(fā)揮了保障作用。

與傳統(tǒng)的小農(nóng)戶相比，家庭農(nóng)場(chǎng)作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的主體存在著明顯的差異，如生產(chǎn)要素、經(jīng)濟(jì)屬性、農(nóng)民意識(shí)等，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)背景下均顯示出了強(qiáng)大的生命力。因?yàn)榧彝マr(nóng)場(chǎng)更多的是利用現(xiàn)代生產(chǎn)要素，同時(shí)還具有市場(chǎng)意識(shí)和商品意識(shí)，所以家庭農(nóng)場(chǎng)不僅僅是農(nóng)作物的經(jīng)營(yíng)者，也是農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)造者。如果一旦有自然災(zāi)害的發(fā)生，必然會(huì)給整個(gè)家庭帶來巨大壓力。因此，研究家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和影響因素具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，并且需要更加健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例和制度來為家庭農(nóng)場(chǎng)提供保障。

二、家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求分析

家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展壯大必然會(huì)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的整體提升，與其他新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體一樣，它在向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的過程中發(fā)揮了不可替代的重要過渡作用。近年來，自然災(zāi)害頻發(fā)、糧食價(jià)格下跌、融資困難、家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展政策不明確、技術(shù)設(shè)備消耗高等因素較多，給家庭農(nóng)場(chǎng)主帶來更多的威脅和困難，具體如下：

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。家庭農(nóng)場(chǎng)目前面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)的表現(xiàn)是難以預(yù)測(cè)的，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)機(jī)制也不健全，農(nóng)場(chǎng)主在投入過程中并非獲得成正比的產(chǎn)出，再加上農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供大于求的現(xiàn)實(shí)，以及糧食價(jià)格下跌，增產(chǎn)不增收的現(xiàn)象一再出現(xiàn)，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)很大，給家庭農(nóng)場(chǎng)帶來了巨大的損失。

另外，農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，家庭農(nóng)場(chǎng)以盈利為目的，市場(chǎng)需求是家庭農(nóng)場(chǎng)考慮的第一大因素，與自給自足的個(gè)體戶有很大的不同，家庭農(nóng)場(chǎng)并不一定會(huì)因地制宜地栽植適合當(dāng)?shù)鼐跋蠡蛲寥拉h(huán)境的農(nóng)作物，而是選擇市場(chǎng)需求大、利潤(rùn)大的農(nóng)產(chǎn)品，如水稻、小麥等。多樣化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中一些產(chǎn)品的結(jié)余能夠沖銷部分產(chǎn)品的虧損，而單一化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)就沒有這種分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）自然風(fēng)險(xiǎn)。家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)還面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)從古至今都是農(nóng)耕社會(huì)，人們以耕田為生，面朝黃土背朝天，一年辛辛苦苦就指著地里的莊稼為生，一丁點(diǎn)的過失都可能導(dǎo)致顆粒無收。中國(guó)地域廣闊，占地面積廣，多種景象瓜代在一起，地理環(huán)境也很復(fù)雜，使得我國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生的幾率就大大增加了。又因?yàn)槲覈?guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，所以成災(zāi)的種類就更多了，如極端氣候、寒暖變化、干旱澇災(zāi)、地震臺(tái)風(fēng)等，還有諸如傳染病、疫情、病蟲害等其他強(qiáng)制因素的影響。家庭農(nóng)場(chǎng)在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中，必然避免不了不可抗力的自然災(zāi)害的影響。

（三）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)始終是一個(gè)單薄的產(chǎn)業(yè)，很容易受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而影響其發(fā)展。家庭農(nóng)場(chǎng)是2012年前后才崛起的新型土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，國(guó)家還未對(duì)其做明確定義，因此家庭農(nóng)場(chǎng)的培育發(fā)展還有一個(gè)按部就班的過程，如土地流轉(zhuǎn)的規(guī)范程度、融資問題、新設(shè)備的投入等問題的出現(xiàn)，這將增加家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展不確定性的風(fēng)險(xiǎn)。另外，國(guó)家在如何定義家庭農(nóng)場(chǎng)上還沒有統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，規(guī)范度不足，都嚴(yán)重阻礙了家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的道路。而農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃方案的改良、政府法律法規(guī)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，都將影響到家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展，也會(huì)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)利益的提升帶來極大的不穩(wěn)定性因素。

（四）成本風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)大部分家庭農(nóng)場(chǎng)的土地是采取租賃的方式，對(duì)這樣的家庭農(nóng)場(chǎng)而言，土地的租賃費(fèi)用已占家庭農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本的一半。近年來，我國(guó)農(nóng)村土地租賃費(fèi)用逐年上漲，給家庭農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來不小的成本問題。此外，農(nóng)村大部分土地面積小、分散化，家庭農(nóng)場(chǎng)很難租到成片的土地，要從多個(gè)農(nóng)戶手中才能租到足夠的土地。此外，家庭農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)過程中，先進(jìn)農(nóng)業(yè)設(shè)備、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣與應(yīng)用不足。由于家庭農(nóng)場(chǎng)主要以家庭為單位，生產(chǎn)人員對(duì)新技術(shù)的接受能力有限，加之目前很多地方?jīng)]有農(nóng)技推廣人員或農(nóng)技推廣人員自身對(duì)先進(jìn)的農(nóng)業(yè)技術(shù)掌握有限，使得先進(jìn)的農(nóng)業(yè)技術(shù)在家庭農(nóng)場(chǎng)中沒有得到大規(guī)模的有效推廣。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的一種有效機(jī)制，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)是建立供應(yīng)側(cè)改革，它是永久性農(nóng)民經(jīng)營(yíng)、農(nóng)民結(jié)構(gòu)調(diào)整、生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和維護(hù)國(guó)家糧食安全的重要信號(hào)。它還創(chuàng)建在保護(hù)穩(wěn)定的農(nóng)民和提高糧食安全的基礎(chǔ)上。在避免家庭農(nóng)場(chǎng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮不可替代的作用。

三、家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素分析

家庭農(nóng)場(chǎng)作為理性的市場(chǎng)主體，它的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)利益最大化和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠有效分散其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，保障其再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，提高其生產(chǎn)積極性。因此，在研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素中，以家庭農(nóng)場(chǎng)為研究對(duì)象，主要研究家庭農(nóng)場(chǎng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿，并深入研究影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的各方面影響因素，這不僅可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高效發(fā)展，也是促進(jìn)農(nóng)民增收和保障農(nóng)產(chǎn)品收益的重要戰(zhàn)略信號(hào)。

（一）農(nóng)場(chǎng)主個(gè)體特征。包括性別、年齡、文化程度、社會(huì)身份和社會(huì)關(guān)系。傳統(tǒng)上，在農(nóng)村地區(qū)男性的教育水平通常高于女性，而且他們更有可能接受保險(xiǎn)。相應(yīng)的，接受過更高教育的農(nóng)場(chǎng)主，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和信任度也越高，這反映了他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求越強(qiáng)烈。農(nóng)場(chǎng)主的社會(huì)關(guān)系越好，保險(xiǎn)需求意愿反而不高，造成這種現(xiàn)象的原因，也許是因?yàn)槲覈?guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度還不夠健全，身邊的現(xiàn)實(shí)例子讓他們感受到，即使發(fā)生了災(zāi)害，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中得到的賠償也很少甚至沒有賠償，因此他們認(rèn)為目前購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致農(nóng)場(chǎng)主不太愿意購買。

（二）農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)特征。包括耕地面積、家庭農(nóng)場(chǎng)年平均收入、家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)方式、土地承包期限、投入產(chǎn)出、經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范圍是否擴(kuò)大等。與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比，家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、工業(yè)化和市場(chǎng)化水平高，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較大，因此除了基本的安全生產(chǎn)保障需求之外，還需要進(jìn)一步預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)場(chǎng)主用地面積越大，面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求越大。農(nóng)場(chǎng)主收入越高，農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定，農(nóng)場(chǎng)主也更愿意保持現(xiàn)狀或繼續(xù)擴(kuò)大生產(chǎn)，農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)年限就會(huì)越高，農(nóng)場(chǎng)主更愿意購買保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。相比種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也更加復(fù)雜，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障意愿更強(qiáng)烈。經(jīng)營(yíng)年限越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)越大，越傾向于購買保險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)主體即使生產(chǎn)成本投入較高，農(nóng)場(chǎng)主也只會(huì)在有“儲(chǔ)備資金”的情況下才會(huì)投保，他們中的大多數(shù)人仍然存在一種僥幸心理，對(duì)規(guī)避險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)。

（三）農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)使用情況。包括保險(xiǎn)知識(shí)水平、有無保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)、保險(xiǎn)種類能否滿足需求、保險(xiǎn)保障水平、賠償金額的合理性、賠償程序的復(fù)雜性等，農(nóng)場(chǎng)主對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度越高，其購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈，使用過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的家庭農(nóng)場(chǎng)比沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的家庭更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度不健全，家庭農(nóng)場(chǎng)承受著更大的挑戰(zhàn)，如產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害等綜合風(fēng)險(xiǎn)，說明傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類不能滿足農(nóng)場(chǎng)主的需求，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)場(chǎng)主不愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而越是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，農(nóng)場(chǎng)主越愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；賠付程序越簡(jiǎn)單、賠付金額越合理，農(nóng)場(chǎng)主也更愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)于是否得到補(bǔ)償?shù)膯栴}，當(dāng)然是得到補(bǔ)償使各農(nóng)場(chǎng)主對(duì)保險(xiǎn)的需求更加強(qiáng)烈。如果災(zāi)害已經(jīng)發(fā)生，保險(xiǎn)公司能夠按照相關(guān)合同條款依法履行職責(zé)，可以增加農(nóng)場(chǎng)主的信任度，并在未來的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中選擇繼續(xù)簽訂合同；如果保險(xiǎn)公司不能履約，必然會(huì)嚴(yán)重影響投保人的積極性，中斷農(nóng)場(chǎng)主購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為。

（四）其他特征。包括歷年受災(zāi)程度、政府補(bǔ)貼、相關(guān)法規(guī)完善度等。受自然災(zāi)害的影響，為減少自身經(jīng)濟(jì)損失，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)場(chǎng)主更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。政府占據(jù)一切工作的主導(dǎo)地位，它的宏觀調(diào)控作用無可替代，因此政府補(bǔ)貼數(shù)額越大，農(nóng)場(chǎng)主對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也越大；相關(guān)法規(guī)完善程度越完善，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)揮作用的過程中有法可依，有法可循，處在一個(gè)良好的法律環(huán)境中，其購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈。

四、結(jié)論及政策建議

綜上所述，家庭農(nóng)場(chǎng)作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系在發(fā)展壯大的過程中還面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，如自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、成本風(fēng)險(xiǎn)等，這些因素將阻礙家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展腳步，并且會(huì)制約農(nóng)場(chǎng)主的動(dòng)力和信心，成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的絆腳石。因此，選擇一種有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和損失補(bǔ)償機(jī)制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是增加農(nóng)民收入、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必然選擇，對(duì)其所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)和阻礙發(fā)揮了積極的作用。但是，家庭農(nóng)場(chǎng)主個(gè)體特征、家庭經(jīng)營(yíng)特征、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使用情況及其他因素會(huì)制約家庭農(nóng)場(chǎng)主選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。因此，提出如下建議：

（一）家庭農(nóng)場(chǎng)主方面。農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱制約著農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，農(nóng)戶的整體受教育水平應(yīng)進(jìn)一步得以提升。由于長(zhǎng)期以來農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不重視和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的忽視，他們?nèi)狈ο嚓P(guān)的領(lǐng)頭人作為榜樣，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，從而導(dǎo)致農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。因此，必須提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。例如，國(guó)家相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家下鄉(xiāng)，通過播放影片、文藝表演等宣傳方式來增強(qiáng)農(nóng)民的參保意識(shí)。只有農(nóng)民的參保意識(shí)增強(qiáng)了，才能確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全面開展，充分保障農(nóng)民的利益。同時(shí)，還應(yīng)加快農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)土地的規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，以此來提高農(nóng)戶的種糧積極性。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)方面。積極探索多元化、多層次、差異性的需求，不斷優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)新發(fā)展。首先，與傳統(tǒng)農(nóng)場(chǎng)相比，家庭農(nóng)場(chǎng)從風(fēng)險(xiǎn)保障范圍上的風(fēng)險(xiǎn)更低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍在自然風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還應(yīng)向市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等方面拓展。其次，針對(duì)特定品種和條件地區(qū)，在穩(wěn)步發(fā)展價(jià)格保險(xiǎn)的同時(shí)，繼續(xù)研究和發(fā)展收入保險(xiǎn)，推進(jìn)農(nóng)作物價(jià)格改革，推動(dòng)形成市場(chǎng)化價(jià)格機(jī)制；家庭農(nóng)場(chǎng)在保險(xiǎn)保障層面上，追求更高的經(jīng)濟(jì)收益，這就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品從成本保護(hù)轉(zhuǎn)向生產(chǎn)保護(hù)和社會(huì)保障。另外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)提供多功能、全方位的私人定制化服務(wù)，重新定位角色，從承諾和理賠兩個(gè)方面拓展到全方位的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，以及定制更具有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃方案，創(chuàng)新服務(wù)的理念；同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可以通過為大規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體建立專屬服務(wù)團(tuán)隊(duì)，簡(jiǎn)化手續(xù)流程，提高服務(wù)的質(zhì)量和效率。

（三）政策法規(guī)方面。首先，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政府采取措施，加大扶持力度，在保費(fèi)補(bǔ)貼方面，政府需介入并給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，這樣保險(xiǎn)公司得到補(bǔ)貼，自然會(huì)保障農(nóng)民的利益，減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。其次，要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)則，建立科學(xué)、合理、可靠、公平的保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)政策性保險(xiǎn)的真實(shí)作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策補(bǔ)貼也應(yīng)進(jìn)一步完善，緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供需矛盾，幫助農(nóng)民支付一定比例的保費(fèi)，提高農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策效能，使保險(xiǎn)公司和農(nóng)民都能很容易地接受。同時(shí)，為了維持其正常運(yùn)行，保障農(nóng)戶合法權(quán)益，還應(yīng)不斷完善地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，進(jìn)而提高農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例可以促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例迫在眉睫。除此之外，還應(yīng)多引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)人才，并發(fā)揮好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策法規(guī)條例作用的必要性。