基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展策略研究

安士杰

一、前言

數(shù)字金融指線下實體金融機構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司利用數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)支付、融資、投資和其他金融業(yè)務(wù)的新型金融發(fā)展模式。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，在我國的市場支付領(lǐng)域數(shù)字金融所起到的作用也更加關(guān)鍵了，其幾乎不會受到時間和空間等因素的限制，也不會出現(xiàn)客戶群體排斥和信息溝通不順暢等問題，并為實體經(jīng)濟提供更具針對性的服務(wù)?，F(xiàn)階段數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展已成為該領(lǐng)域的戰(zhàn)略發(fā)展目標，而高質(zhì)量發(fā)展就要滿足可持續(xù)能力強、覆蓋范圍廣、效率高和風險低等要求，并且其也技術(shù)創(chuàng)新能力也有著密切聯(lián)系，在人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)不斷創(chuàng)新和發(fā)展的進程中，數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展也具備了更加有力的技術(shù)支持和保障。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)對實現(xiàn)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的重要作用

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)的運用能夠有效降低數(shù)字金融風險帶來的各種危害

從實際情況來看，在我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度也十分迅猛，各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺層出不窮，金融市場的運作過程中也可能出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。數(shù)字金融的出現(xiàn)大大創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式和交易技術(shù)，但金融行業(yè)整體的本質(zhì)風險屬性卻仍然存在，特別是在網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)等新型技術(shù)廣泛運用的過程中也出現(xiàn)了更多新的風險。而區(qū)塊鏈技術(shù)則能夠有效解決這一問題，“智能合約”模塊是該技術(shù)的重要組成部分，可以在所構(gòu)建的環(huán)境中自主開展談判、責任履行、完善合約內(nèi)容以及執(zhí)行條款等業(yè)務(wù)，在區(qū)塊鏈技術(shù)中以數(shù)字化的形式存在，大大降低了惡意逃廢債等意外問題發(fā)生的概率，區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)也更具準確性。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)的運用能夠更好地保證數(shù)字金融信息的安全性

數(shù)字金融要想實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，信息的安全性和可靠性便是其重要基礎(chǔ)，隨著行業(yè)中各類新技術(shù)、新產(chǎn)品、新理念的出現(xiàn)，數(shù)字金融的安全邊界逐步被壓縮，金融信息安全問題的發(fā)生概率上升。而利用區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯性、不可更改性和去中心化等特性便能夠大大提升數(shù)字金融信息的安全性。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)交易過程中并沒有構(gòu)建和諧舒適的信用環(huán)境，雙方在交易過程中都可能產(chǎn)生欺詐對方的行為，要想保證業(yè)務(wù)的順利完成，交易雙方就必須足夠信任對方，同時通常還有第三方中介進行監(jiān)督和證明，由于第三方中介在交易過程中能夠獲取到客戶的幾乎全部信息，慢慢的他們在交易中的輔助作用就得到了改善，甚至能夠成為交易活動的中心，在交易中也實現(xiàn)了自身利益的最大化。運用區(qū)塊鏈技術(shù)后在沒有第三方中介的情況下便能夠直接進行金融交易，這種去中心化的交易方式不但能夠更好地保護客戶隱私信息，也能夠為交易雙方構(gòu)建更加互信和諧的交易環(huán)境，產(chǎn)生的各類數(shù)據(jù)都是可追溯且不可更改的，保證了區(qū)塊鏈上數(shù)據(jù)的真實性和準確性。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)的運用能夠大大提升數(shù)字金融的征信質(zhì)量

數(shù)字金融領(lǐng)域要想實現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展，還需要具備高度的互信環(huán)境，系統(tǒng)、全面的征信系統(tǒng)可以為用戶提供信用查詢、信用咨詢、信用分析和信用評估等針對性服務(wù)，客戶便可以根據(jù)服務(wù)的具體內(nèi)容控制和抵御信用風險，我國現(xiàn)階段的數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還需要進一步完善利用區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠在數(shù)字金融交易中構(gòu)建更加互信的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，解決信息安全問題，數(shù)字金融的征信質(zhì)量也大大提升。區(qū)塊鏈技術(shù)中的“共識機制”模塊能夠建立數(shù)據(jù)認證系統(tǒng)，只有在多個利益相關(guān)部門都認可后才會在征信系統(tǒng)中錄入信息，信用評價更為準確。另外，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)⒂脩舻娜繑?shù)據(jù)信息都存放到區(qū)塊上并在系統(tǒng)范圍內(nèi)全網(wǎng)傳送，實現(xiàn)了征信信息的互通和共享。

三、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字金融發(fā)展進程中存在的主要問題

（一）數(shù)字金融領(lǐng)域中運用區(qū)塊鏈技術(shù)的能力急需提升

從我國數(shù)字金融領(lǐng)域發(fā)展的實際情況來看，區(qū)塊鏈技術(shù)在該領(lǐng)域中的運用仍處于起步階段，現(xiàn)階段還無法將其大規(guī)模應(yīng)用并大面積地實施相關(guān)技術(shù)內(nèi)容。對銀行等過去線下主流的金融機構(gòu)來說，需要設(shè)置專業(yè)部門和人員研究區(qū)塊鏈技術(shù)，深層次地理解該技術(shù)的具體內(nèi)容和要求，實現(xiàn)整體運用能力與區(qū)塊鏈金融發(fā)展的實際需求相適應(yīng)。區(qū)塊鏈技術(shù)在我國證券行業(yè)的結(jié)算工作中已取得了一定的應(yīng)用效果，并基本實現(xiàn)了去中心化，但在這一過程中還需要第三方機構(gòu)的參與和支持。保險行業(yè)目前也在大力運用區(qū)塊鏈技術(shù)，企業(yè)需要安排專人收集、記錄、復制和儲存客戶的數(shù)據(jù)信息，如果在區(qū)塊鏈上存在著過多的參與者，那么節(jié)點的運算壓力就會不斷提高，龐大的數(shù)據(jù)運算量不但會導致數(shù)據(jù)傳輸過程中出現(xiàn)錯誤，甚至還可能導致網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)癱瘓的問題，保險企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)運行和維護成本大大提升。而區(qū)塊鏈技術(shù)本就具有較強的分布式特征，保險理賠業(yè)務(wù)所花費的時間也就更多，整個行業(yè)的工作效率都會受到一定影響。

（二）基于區(qū)塊鏈技術(shù)數(shù)字金融領(lǐng)域需要繼續(xù)完善監(jiān)督管理體系

對于我國的數(shù)字金融領(lǐng)域來說，只有具備了完善的監(jiān)督管理體系才能保證其穩(wěn)定運行?，F(xiàn)階段的實際情況是區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字金融領(lǐng)域的監(jiān)督管理工作中還存在著一些問題，首先，為了保證整個系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性和安全性，區(qū)塊鏈技術(shù)往往都會對系統(tǒng)內(nèi)的成員資格進行嚴格把控，但有些成員是有權(quán)限私自更改基礎(chǔ)協(xié)議的，而區(qū)塊鏈技術(shù)還不有效監(jiān)管這些問題，那么系統(tǒng)中其他參與者的可得利益就會受到損害；其次，數(shù)字金融監(jiān)督管理工作中區(qū)塊鏈還存在著一定技術(shù)缺陷。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字金融交易業(yè)務(wù)要想順利完成，系統(tǒng)就會為其匹配相應(yīng)的秘鑰，但當交易過程中出現(xiàn)突然情況導致秘鑰丟失時，監(jiān)督管理部門往往也不能迅速查找到與該交易鏈條相對應(yīng)的秘鑰，監(jiān)督管理難度較大，并且還會給用戶帶來較大的經(jīng)濟損失。由于區(qū)塊鏈技術(shù)具備不可更改的特性，其秘鑰丟失后用戶無法自行恢復身份并追回資產(chǎn)，也不能操作各類數(shù)據(jù)信息，自己的財產(chǎn)也無法在系統(tǒng)中表明所有權(quán)，可見，區(qū)塊鏈確實給數(shù)字金融監(jiān)督管理工作在技術(shù)上提供了可行性，但其還必須重點完善監(jiān)督管理體系。

（三）基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字金融領(lǐng)域的法律法規(guī)還需要進一步完善

隨著我國數(shù)字金融領(lǐng)域正式進入到了“區(qū)塊鏈+”時代，區(qū)塊鏈技術(shù)在我國的保險、證券和銀行等行業(yè)中都得到了廣泛運用，數(shù)字金融領(lǐng)域迎來了巨大的發(fā)展機遇，同時還應(yīng)構(gòu)建與之相匹配的法律法規(guī)體系，現(xiàn)階段仍有若干法律法規(guī)問題是急需解決的。第一，由于區(qū)塊鏈技術(shù)自身所具備的去中心化特性，其沒有明確的物理地址，而目前所實行法律制度中司法管轄權(quán)又要求其具備物理地址，兩者存在一定矛盾；第二，區(qū)塊鏈技術(shù)還具備一定的去信任化特征，系統(tǒng)的運作模式以及所產(chǎn)生的各類信息數(shù)據(jù)都是透明公開的，不同節(jié)點在交換和共享數(shù)據(jù)信息時并不需要高度的信任關(guān)系，即使針對區(qū)塊鏈系統(tǒng)的運用已有明確規(guī)定，應(yīng)對個人數(shù)據(jù)進行最大程度的保護。

四、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)新策略

（一）進一步提高數(shù)字金融領(lǐng)域中運用區(qū)塊鏈的技術(shù)水平

區(qū)塊鏈技術(shù)的集成運用不但能夠進一步刺激技術(shù)創(chuàng)新，同時還能夠加快我國產(chǎn)業(yè)優(yōu)化和改革的發(fā)展進程。在核心技術(shù)自主創(chuàng)新的進程中應(yīng)順應(yīng)時代發(fā)展以區(qū)塊鏈作為主要突破口，明確技術(shù)創(chuàng)新的主要方向，并加大人力、物力和財力的投入力度，從而攻克更多關(guān)鍵核心技術(shù)，為區(qū)塊鏈技術(shù)在我國多領(lǐng)域的運用以及產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展奠定重要基礎(chǔ)。雖然現(xiàn)階段在我國很多行業(yè)和領(lǐng)域中區(qū)塊鏈技術(shù)的運用仍處于起步階段，但各個行業(yè)和領(lǐng)域卻也因應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)獲得了一定的經(jīng)濟效益，同時也出現(xiàn)了一些問題。數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)要想依托區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展，其就必須深刻理解區(qū)塊鏈數(shù)字金融發(fā)展過程中的新形勢和新問題，大力進行技術(shù)創(chuàng)新與優(yōu)化，保證交易效率和交易驗證時間的穩(wěn)步提升，并不斷提高從業(yè)人員運用區(qū)塊鏈的技術(shù)能力，預防各類安全隱患的出現(xiàn)，豐富區(qū)塊鏈的技術(shù)性能，實現(xiàn)我國數(shù)字金融領(lǐng)域與區(qū)塊鏈技術(shù)的深度融合，為數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展提供技術(shù)支持。

（二）構(gòu)建更加完善的區(qū)塊鏈數(shù)字金融風險監(jiān)督管理體系

區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字金融發(fā)展進程中具有良好的應(yīng)用價值，但在其應(yīng)用過程中的規(guī)范性較差，并且還存在一些不可預知的風險，那么區(qū)塊鏈企業(yè)就應(yīng)不斷完善和創(chuàng)新系統(tǒng)，強化自身的服務(wù)意識，有效降低數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展過程中可能產(chǎn)生的各類風險隱患。應(yīng)不斷優(yōu)化和更新監(jiān)督管理理念和方式方法，在運用區(qū)塊鏈技術(shù)的同時實現(xiàn)以區(qū)塊鏈治理區(qū)塊鏈。以往所實施的法律法規(guī)文件和金融行業(yè)監(jiān)督管理體系顯然已經(jīng)無法滿足運用區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字金融創(chuàng)新要求，應(yīng)將監(jiān)督管理工作的重點內(nèi)容放在以平臺和運營商為基礎(chǔ)的鏈下，不會過多涉及鏈上的監(jiān)督管理內(nèi)容，那么基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字金融發(fā)展就會面對更多的風險隱患。所以，應(yīng)大力進行科技優(yōu)化和創(chuàng)新，全程追求區(qū)塊鏈系統(tǒng)上的各個節(jié)點并實現(xiàn)其可視化，重點研發(fā)并運用聯(lián)盟鏈穿透式監(jiān)督管理技術(shù)和公鏈自主搜索及探測處理技術(shù)，在數(shù)字金融監(jiān)督管理工作中運用行業(yè)內(nèi)更多的先進技術(shù)，形成健全的“以區(qū)塊鏈治理區(qū)塊鏈”的運行體系，實現(xiàn)監(jiān)督管理系統(tǒng)的自動化運行，監(jiān)管工作更加精準且高效，區(qū)塊鏈數(shù)字金融發(fā)展也更具安全性和可靠性，從而有效解決數(shù)字金融領(lǐng)域發(fā)展進程中易出現(xiàn)的各類風險和隱患問題。

（三）構(gòu)建更為健全的區(qū)塊鏈數(shù)字金融法律法規(guī)和制度規(guī)范

目前，在區(qū)塊鏈技術(shù)的法律法規(guī)方面我國已經(jīng)在理論和實踐方面已經(jīng)進行了初步嘗試，但由于區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字金融領(lǐng)域的應(yīng)用仍處于起步階段，因此，應(yīng)從以下兩方面完善區(qū)塊鏈數(shù)字金融的法律制度。首先，在與區(qū)塊鏈技術(shù)運用相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)領(lǐng)域制定更加完善的法律文件，現(xiàn)階段已相繼出臺了《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》、《計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《電子商務(wù)法》、《網(wǎng)絡(luò)信息安全法》等法律法規(guī)，法律法規(guī)的制定和執(zhí)行與技術(shù)的應(yīng)用相比有著一定滯后性，在區(qū)塊鏈技術(shù)廣泛應(yīng)用的進程中應(yīng)加大力度構(gòu)建與之相匹配的法律法規(guī)，從而規(guī)范其應(yīng)用流程；其次，應(yīng)及時制定區(qū)塊鏈技術(shù)運用相關(guān)的制度規(guī)范。國家互聯(lián)網(wǎng)辦公室和央行已相繼出臺了《區(qū)塊鏈信息服務(wù)管理規(guī)定》和《金融消費者權(quán)益保護實施管理辦法》等文件，這些制度文件的實施不但能夠規(guī)范區(qū)塊鏈技術(shù)的使用，也大大提升了數(shù)字金融信息的安全性，在數(shù)字金融領(lǐng)域與區(qū)塊鏈技術(shù)深度融合的進程中，為保證整個行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，還應(yīng)制定更加精細化的制度規(guī)范和流程內(nèi)容。

五、結(jié)語

金融科技創(chuàng)新對于實現(xiàn)我國數(shù)字金融領(lǐng)域的高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義，各類先進技術(shù)的出現(xiàn)和運用也正在重塑行業(yè)形態(tài)。區(qū)塊鏈技術(shù)便是金融科技創(chuàng)新的重要產(chǎn)物，將區(qū)塊鏈運用到數(shù)字金融領(lǐng)域中可有效避免其發(fā)展進程中存在的各類風險問題，提升金融服務(wù)的整體質(zhì)量，實現(xiàn)數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展。