數(shù)字金融的發(fā)展對農(nóng)村金融創(chuàng)新和包容性的影響

一、前言

數(shù)字金融和金融包容性對經(jīng)濟(jì)增長的重要性正吸引著決策者和學(xué)者的注意力。數(shù)字金融可以更好地為政府、企業(yè)、個人和經(jīng)濟(jì)服務(wù)。例如增加低收入人群獲得金融服務(wù)的機(jī)會，減少銀行和金融科技提供商的金融中介成本以及增加政府的總支出。盡管有很有益處，但是數(shù)字金融和金融包容性并未充分滲透到廣大人口中，這表明在資金可得性，可及性和使用性之間存在著差距。

二、數(shù)字金融的概念

數(shù)字金融涵蓋了由金融科技公司和創(chuàng)新型金融服務(wù)提供商交付的大量新金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)、金融相關(guān)軟件以及新穎形式的客戶交流和互動。盡管沒有數(shù)字金融的標(biāo)準(zhǔn)定義，但已經(jīng)達(dá)成共識，數(shù)字金融涵蓋了所有產(chǎn)品，服務(wù)，技術(shù)或基礎(chǔ)架構(gòu)，使個人和公司能夠通過互聯(lián)網(wǎng)（在線）訪問付款、儲蓄和信貸設(shè)施，并無需訪問銀行或直接與金融服務(wù)提供商打交道。

目前，互聯(lián)網(wǎng)已成為銀行業(yè)開展業(yè)務(wù)的渠道之一，所有傳統(tǒng)銀行以及新的參與者都在發(fā)現(xiàn)其與其他渠道相比的有效性。通過數(shù)字金融和數(shù)字平臺為促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展。

三、數(shù)字金融的好處

第一數(shù)字金融可以帶來更大的金融包容性，將金融服務(wù)擴(kuò)展到非金融領(lǐng)域，并將基本服務(wù)擴(kuò)展到個人，因?yàn)榘l(fā)展中國家近50%的人已經(jīng)擁有手機(jī)（世界銀行，2014）。第二，數(shù)字金融有潛力為發(fā)展中國家的低收入人群提供負(fù)擔(dān)得起，方便且安全的銀行服務(wù)。第三，數(shù)字金融有望通過為個人以及小型、中型和大型企業(yè)提供便捷的訪問范圍廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)以及信貸額度來提高數(shù)字化經(jīng)濟(jì)體的GDP 支出，從而提高GDP 水平。數(shù)字金融還可以帶來更大的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性和更多的金融中介。第四，數(shù)字金融創(chuàng)新可以對銀行業(yè)績產(chǎn)生長期的積極影響。第五，數(shù)字金融對金融和貨幣體系的監(jiān)管有益，因?yàn)槿娌捎脭?shù)字金融可以顯著減少不良貨幣的流通。數(shù)字金融的其他優(yōu)點(diǎn)包括對客戶個人理財(cái)?shù)母每刂?，安全便捷的?cái)務(wù)決策，以及在快速付款和收款的能力。

總之，在提供數(shù)字金融服務(wù)的成本可忽略不計(jì)或?yàn)榱愕那闆r下，數(shù)字金融能提高擁有正式銀行賬戶的個人和企業(yè)的收益，并且他們的銀行賬戶中有資金可以完成多項(xiàng)財(cái)務(wù)交易，充分實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融的預(yù)期收益。

四、數(shù)字金融對農(nóng)村金融創(chuàng)新的意義

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要的資源配置之一。在傳統(tǒng)的金融環(huán)境中，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要集中在中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行，這些銀行根植于農(nóng)村地區(qū)，更熟悉當(dāng)?shù)厍闆r，這有利于貸款過程中的風(fēng)險控制。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019 年底，我國農(nóng)村人口為5.5162 億，對單筆數(shù)額小、頻率高、操作簡單的金融服務(wù)需求很大，但是這正是傳統(tǒng)信貸模式很難滿足的。依托電子商務(wù)平臺的數(shù)字金融通過沉淀數(shù)據(jù)，建立農(nóng)村信用體系，同時不斷的累積數(shù)據(jù)并對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立風(fēng)險控制數(shù)據(jù)模型。就能為農(nóng)村提供成本低且快速的信貸。

五、數(shù)字金融對農(nóng)村金融包容性的意義

數(shù)字金融服務(wù)的推廣鼓勵數(shù)以百萬計(jì)的客戶完全使用數(shù)字金融服務(wù)，而不是基于現(xiàn)金的交易。數(shù)字金融包容性具有一些優(yōu)點(diǎn)。數(shù)字金融包容性有望通過減少銀行大廳中的排隊(duì)行，減少手動文書工作和文件編制以及維持更少的銀行分支機(jī)構(gòu)來幫助銀行降低成本。借助數(shù)字金融包容性，大量存款可以在幾分鐘之內(nèi)輕松地轉(zhuǎn)換銀行。數(shù)字金融包容性可以改善擁有廣泛數(shù)字平臺的個人和企業(yè)，通過這些數(shù)字平臺可以訪問其銀行賬戶中的資金以進(jìn)行金融交易。如果獲得數(shù)字交易平臺的成本可以忽略不計(jì)或較低，如數(shù)字交易平臺是指移動電話，個人計(jì)算機(jī)和相關(guān)設(shè)備，則可以完全實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融包容性的預(yù)期收益。

數(shù)字金融有較好的金融包容性也可以定義為用戶對正規(guī)金融服務(wù)的使用。金融包容性涉及增加能夠通過正規(guī)銀行賬戶獲得正規(guī)金融服務(wù)的個人數(shù)量，這有助于經(jīng)濟(jì)增長。隨著更大程度的金融包容性，個人將能夠投資于教育，儲蓄和創(chuàng)辦企業(yè)。包容性的金融體系是理想的，它將為所有人，提供獲取和轉(zhuǎn)移資金，增加資本并降低風(fēng)險的機(jī)會。

同時金融包容性為低收入人群提供了為未來儲蓄的可能性，這有助于提高個人理財(cái)?shù)姆€(wěn)定性，從而有助于在困境時期確保更穩(wěn)定的存款基礎(chǔ)，還可以提供投資和獲得信貸的機(jī)會。金融包容性還使他們能夠應(yīng)對不可預(yù)見的意外情況帶來的收入沖擊。

此外，金融共融通過降低順周期風(fēng)險對金融穩(wěn)定具有積極作用。通過更大程度的金融包容性增加帶來小儲戶的數(shù)量，同時增加銀行存款基礎(chǔ)的規(guī)模和穩(wěn)定性，這將減少銀行對非核心融資的依賴，而后者在危機(jī)期間往往更加不穩(wěn)定，從而提高了銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性。此外，將低收入人群納入金融部門將提高金融體系中存貸款基礎(chǔ)的穩(wěn)定性。同時，金融機(jī)構(gòu)在市場的波動情況下也能夠很好地度過一些危機(jī)，并有助于經(jīng)濟(jì)活動的繼續(xù)展開。此外，更高程度的金融包容性可以促進(jìn)不同部門更多地參與金融體系。宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，這對經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生積極影響。金融包容既可以被視為商機(jī)，也可以被視為社會責(zé)任，因?yàn)檫@兩個因素對于改善金融包容性至關(guān)重要。

六、結(jié)語

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)民的穩(wěn)定是社會安定的保障，農(nóng)村振興是國家發(fā)展重要工作，而農(nóng)村金融是激活農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要工具。隨著市場的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融業(yè)會迎來更多的選擇和挑戰(zhàn)，我們應(yīng)該緊緊把握住這次機(jī)會，真正切實(shí)服務(wù)于三農(nóng)，推動現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)金融體系的建立。