寧夏中小企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資情況研究

房萌萌

隨著時(shí)代的發(fā)展，科技的進(jìn)步，我國(guó)在很多領(lǐng)域取得了全新的發(fā)展成績(jī)。目前，我國(guó)所擁有的中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了1000余萬(wàn)家，已發(fā)展為支撐我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要力量。我國(guó)政府一直對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展密切關(guān)注就當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中所存在的問(wèn)題，一一提出相應(yīng)的解決對(duì)策，本文重點(diǎn)以寧夏的中小企業(yè)發(fā)展為例，介紹了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)構(gòu)建出一個(gè)全新的融資平臺(tái)，并就當(dāng)前該省的中小企業(yè)的融資情況展開(kāi)了一個(gè)具體化的分析，以便給以日后中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供良好的經(jīng)驗(yàn)借鑒。

一、寧夏中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資現(xiàn)狀分析

（一）寧夏中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展歷程

融資是中小型企業(yè)發(fā)展過(guò)程中所必經(jīng)的一個(gè)過(guò)程，其主要是通過(guò)向銀行以及民眾進(jìn)行貸款或發(fā)行相關(guān)股票籌集資金從而擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、更好的實(shí)現(xiàn)其企業(yè)的發(fā)展。自寧夏中小型企業(yè)的融資進(jìn)程，逐漸經(jīng)過(guò)了由傳統(tǒng)的融資方式至現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)融資方式的轉(zhuǎn)變。并且，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資也大體經(jīng)過(guò)了三個(gè)階段的轉(zhuǎn)變與發(fā)展。首先，在網(wǎng)絡(luò)融資的初級(jí)發(fā)展階段中，主要通過(guò)使用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)當(dāng)?shù)氐闹行⌒推髽I(yè)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行相應(yīng)的搜集。這不但可以方便放貸方對(duì)寧夏當(dāng)?shù)氐闹行∥⑵髽I(yè)狀況獲得更加深入的了解，同時(shí)也可以通過(guò)其所搜集的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，為寧夏當(dāng)?shù)氐闹行⌒推髽I(yè)進(jìn)行融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。而網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展的第二階段則主要是通過(guò)建設(shè)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)而與銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行緊密的合作。該平臺(tái)不但可以有效緩解網(wǎng)絡(luò)融資企業(yè)中資金不足的問(wèn)題，同時(shí)還可以通過(guò)與銀行進(jìn)行合作進(jìn)而提升信用評(píng)價(jià)。網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展過(guò)程第三階段主要是各融資平臺(tái)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，對(duì)融資進(jìn)行創(chuàng)新與發(fā)展。例如，以阿里巴巴、京東以及蘇寧為代表的電商巨頭搭建的一些新興網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)。通過(guò)不斷地對(duì)其融資方式進(jìn)行創(chuàng)新，既可以使網(wǎng)絡(luò)融資得到更好的發(fā)展，同時(shí)也可以擴(kuò)大和開(kāi)辟中小型企業(yè)融資渠道。

（二）寧夏中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資渠道方式

隨著科技的發(fā)展、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，我國(guó)中小型企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資渠道已經(jīng)更加多樣化。當(dāng)前寧夏中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資渠道方式大致可以分為以下幾種，首先是銀行與第三方電子商務(wù)平臺(tái)的合作模式。例如，我們?cè)谌粘Ｉ钪袝r(shí)常聽(tīng)到的阿里巴巴便是較為常見(jiàn)的第三方商務(wù)平臺(tái)之一，往往這些與銀行合作的電子商務(wù)平臺(tái)通過(guò)“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”等先進(jìn)技術(shù)與平臺(tái)，掌握了龐大且真實(shí)的企業(yè)融資數(shù)據(jù)。其可以通過(guò)使用發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)寧夏的中小型企業(yè)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行詳細(xì)分析，進(jìn)而為其電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用。其次，銀行通過(guò)自身網(wǎng)絡(luò)提供網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)也是目前寧夏中小型企業(yè)網(wǎng)路融資的渠道之一。這一渠道與上述的第三方電子商務(wù)平臺(tái)相比，風(fēng)險(xiǎn)更低。通過(guò)與銀行合作不但可以獲取更多的資金，同時(shí)也可以降低中小型企業(yè)在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)融資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。除上述幾種外，目前寧夏中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資渠道方式還有當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司通過(guò)自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所提供的融資服務(wù)。與上述兩種網(wǎng)絡(luò)融資方法相比這種網(wǎng)絡(luò)融資方法不但具有風(fēng)險(xiǎn)較高的缺陷，同時(shí)也存在有融資資金較少的問(wèn)題。

（三）寧夏中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資模式分析

通過(guò)對(duì)寧夏中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資路徑分析發(fā)現(xiàn)，這幾種網(wǎng)絡(luò)融資方式均有一定的差異，但其業(yè)務(wù)流程均大致相同。首先，當(dāng)中小企業(yè)通過(guò)上述三種方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)融資時(shí)，第三方電子商務(wù)平臺(tái)或銀行等均會(huì)對(duì)其信用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與計(jì)算，從而判斷是否給予中小企業(yè)款項(xiàng)。其次，銀行等企業(yè)還需對(duì)需要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)融資的中小型企業(yè)進(jìn)行線上信用評(píng)估。當(dāng)相關(guān)評(píng)估完成后，還需對(duì)這些中小企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格地系統(tǒng)化審批，目的是為了進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，并與其簽訂貸款合同。再者，在放貸之后，銀行等企業(yè)還需要對(duì)其貸款資金的使用進(jìn)行監(jiān)控，并隨時(shí)對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)，以免遭遇一定的經(jīng)濟(jì)損失。

二、寧夏中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）寧夏中小企業(yè)信用普遍缺乏

當(dāng)前寧夏中小企業(yè)在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)融資的過(guò)程中存在的較大的一個(gè)問(wèn)題就是中小企業(yè)的信用度普遍偏低，導(dǎo)致后期在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)融資的過(guò)程中，信用度不足將會(huì)直接影響資金的獲取，使得融資難度加大。而就我國(guó)目前中小企業(yè)的信用度總體情況上看，各地區(qū)各行業(yè)均存在著不同程度上的信用度缺乏問(wèn)題。這些都將成為后期影響中小企業(yè)融資借款的重要因素，必要時(shí)將直接導(dǎo)致企業(yè)在未來(lái)的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)籌集不到資金?，F(xiàn)階段，很多網(wǎng)絡(luò)融資機(jī)構(gòu)都會(huì)事先根據(jù)企業(yè)的一個(gè)具體信用度情況，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，一些長(zhǎng)期處于信用度警告階段的中小企業(yè)將被拉入黑名單。而導(dǎo)致寧夏中小企業(yè)信用普遍缺乏的主要原因大致有兩點(diǎn)，其一是由于其中小企業(yè)的資金回籠較慢，因此使得其無(wú)法按時(shí)完成還款。另一個(gè)原因則是由于中小企業(yè)的生產(chǎn)效率較低，因此在獲得融資后難以按時(shí)實(shí)現(xiàn)融資方的相關(guān)要求。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資資金不足

筆者對(duì)我國(guó)寧夏中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資項(xiàng)目的開(kāi)展展開(kāi)了一個(gè)系統(tǒng)化的調(diào)研，在調(diào)研過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)2019年上半年，寧夏社會(huì)融資規(guī)模增量為416.06億元。2018年，寧夏社會(huì)融資規(guī)模增量為528.95億元。這表示當(dāng)前影響寧夏中小企業(yè)正常網(wǎng)絡(luò)融資的主要因素還有網(wǎng)絡(luò)融資資金不足。當(dāng)前能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供融資資金的供給方僅僅是為數(shù)不多的商業(yè)銀行和一些極具創(chuàng)新精神的小額度貸款公司，而一旦中小企業(yè)的創(chuàng)辦規(guī)模較大，所需要融資的資金額度將會(huì)使得這些企業(yè)找不到相應(yīng)的融資機(jī)構(gòu)，進(jìn)而中小企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)無(wú)法順利開(kāi)展，資金鏈也將受到很大的影響。其次，一些銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資的理解還不夠深入，仍舊停留在最初的風(fēng)險(xiǎn)防控階段，大多數(shù)銀行經(jīng)過(guò)分析會(huì)認(rèn)為中小企業(yè)所開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)并沒(méi)有給以銀行帶來(lái)較大的資金受益，融資風(fēng)險(xiǎn)也控制也沒(méi)有達(dá)到銀行預(yù)期的要求。因而，大多數(shù)銀行不愿意向外界中小企業(yè)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)。

（三）網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品缺乏

基于當(dāng)前市場(chǎng)上對(duì)中小企業(yè)融資的認(rèn)知不夠統(tǒng)一，使得市面上所擁有的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品種類(lèi)較少，相對(duì)一些國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)目前的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品大致有網(wǎng)商貸、網(wǎng)上銀行等這些產(chǎn)品在功能上、保障上等等方面大同小異，無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。這就直接導(dǎo)致中小企業(yè)在面臨各網(wǎng)貸產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有太多選擇，而單一化的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品也無(wú)法滿足中小企業(yè)的實(shí)際融資需求，使得中小企業(yè)依然面臨嚴(yán)峻的融資困難。

三、完善我國(guó)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的對(duì)策及建議

（一）中小企業(yè)加強(qiáng)信用建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)融資意識(shí)

基于當(dāng)前中小企業(yè)對(duì)于融資信用的不夠重視，使得這些企業(yè)在后期因?yàn)樾庞枚炔粔蚨y以如期借到資金，進(jìn)而使得企業(yè)資金鏈斷開(kāi)，無(wú)法維持后續(xù)經(jīng)營(yíng)，形成破產(chǎn)。為防止這一不良事件的發(fā)生，當(dāng)前我國(guó)要不斷規(guī)范網(wǎng)絡(luò)融資行為，必要時(shí)可以通過(guò)給以融資者相應(yīng)的還款優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)中小企業(yè)按時(shí)還款，進(jìn)而養(yǎng)成良好的企業(yè)信用度。此外，還需要督促?gòu)V大中小企業(yè)在實(shí)際融資過(guò)程中嚴(yán)格按照相關(guān)手續(xù)執(zhí)行，逐步培養(yǎng)中小企業(yè)提高信用意識(shí)。

（二）擴(kuò)大資金來(lái)源

融資資金來(lái)源渠道缺乏，一直以來(lái)都是中小企業(yè)融資過(guò)程中存在的一大難題。為從根本上解決這一問(wèn)題，推動(dòng)中小企業(yè)更好的發(fā)展，當(dāng)前我國(guó)政府需要給予相應(yīng)的政策鼓勵(lì)。給以銀行、相關(guān)融資機(jī)構(gòu)等樹(shù)立正確的融資理念，鼓勵(lì)社會(huì)推行網(wǎng)絡(luò)融資，在原有資金渠道的基礎(chǔ)上，不斷擴(kuò)大資金的來(lái)源，還要要求銀行對(duì)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資機(jī)遇足夠的資金支持，避免“抓大放小”等這類(lèi)傾向向大企業(yè)放款的行為。

（三）不斷完善和創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品

當(dāng)前，市場(chǎng)上所擁有的網(wǎng)絡(luò)融資方式過(guò)于單一，融資產(chǎn)品種類(lèi)較少，即便市面上有新的網(wǎng)絡(luò)融資渠道出現(xiàn)，也僅僅是一些熱門(mén)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品的翻版，很少有質(zhì)上的改變。為改變這一不良網(wǎng)絡(luò)融資現(xiàn)狀，應(yīng)鼓勵(lì)市場(chǎng)上推進(jìn)全新的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，能夠真正針對(duì)各類(lèi)型企業(yè)的實(shí)際需求，創(chuàng)造出更加合理的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，給以各大中小型企業(yè)提供更多的融資渠道的選擇。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善網(wǎng)絡(luò)融資法律監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)一方面給以中小企業(yè)融資提供了良好的融資環(huán)境，另一方面方便了中小企業(yè)的融資行為。但社會(huì)上難免會(huì)出現(xiàn)一些不法行為者利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上實(shí)施一些不法行為，網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)不足的企業(yè)很容易掉進(jìn)非法網(wǎng)絡(luò)融資的圈套。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善網(wǎng)絡(luò)融資法律監(jiān)管，將會(huì)使得中小企業(yè)的融資變得更加規(guī)范化，更好地保障網(wǎng)絡(luò)融資者的合法權(quán)益，使得我國(guó)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資項(xiàng)目的開(kāi)展將會(huì)朝著一個(gè)更為規(guī)范、快速的方向發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)融資領(lǐng)域上所存在的問(wèn)題，本文進(jìn)行了相應(yīng)的研究。就寧夏中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展歷程和融資方式、業(yè)務(wù)模式的研究上所反饋回來(lái)的數(shù)據(jù)信息，我們可以看到當(dāng)前的中小企業(yè)在融資領(lǐng)域上還存在著較大的問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題企業(yè)必須及時(shí)對(duì)自身的融資方式進(jìn)行分析、探討，找到解決問(wèn)題的相應(yīng)對(duì)策，進(jìn)而幫助企業(yè)找到一條合適的網(wǎng)絡(luò)融資道路，真正幫助中小企業(yè)緩解企業(yè)融資成本，提高中小企業(yè)融資的成功率。而利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成融資，是一種新型的企業(yè)融資方式，當(dāng)前該項(xiàng)融資方式存在的主要問(wèn)題在于中小企業(yè)負(fù)責(zé)融資的相關(guān)工作人員對(duì)新型融資方式的具體應(yīng)用情景還不夠明確，沒(méi)有采用正確的融資方式。以上就是本文的全部論述內(nèi)容，由于我們對(duì)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的相關(guān)知識(shí)的認(rèn)知還不夠明確，在一些資料的查閱、數(shù)據(jù)的收集上都存在著較大的困難，使得本文的論述還不夠充分。

（作者單位：寧夏大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

基金項(xiàng)目：本文系寧夏大學(xué)科學(xué)研究基金資助，項(xiàng)目編號(hào)SK18020。