商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及問(wèn)題對(duì)策

張曉雪

近些年我國(guó)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域不斷取得長(zhǎng)足的發(fā)展，對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)起到了一個(gè)良好契機(jī)引領(lǐng)發(fā)展的作用，而近些年金融體制在我國(guó)國(guó)內(nèi)金融理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際的應(yīng)用和投放市場(chǎng)的過(guò)程當(dāng)中不斷經(jīng)過(guò)體制改革和相關(guān)管理制度的完善，使得金融理財(cái)產(chǎn)品有了快速發(fā)展的機(jī)會(huì)?，F(xiàn)如今這是一個(gè)多元化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，越來(lái)越多的金融理財(cái)產(chǎn)品不斷的投放市場(chǎng)當(dāng)中，讓人們有了更多的選擇，盡管不同品牌不同種類的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，但是出現(xiàn)了產(chǎn)品包裝和設(shè)置，甚至是產(chǎn)品命名等方面有著極其嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象產(chǎn)生，這在一定程度上影響了經(jīng)融理財(cái)產(chǎn)品在創(chuàng)造和發(fā)展當(dāng)中所應(yīng)當(dāng)具有的創(chuàng)新性、風(fēng)險(xiǎn)防范、市場(chǎng)解讀分析和市場(chǎng)需求等方面有著一些不可避免的問(wèn)題出現(xiàn)。因此為了能夠進(jìn)一步拓寬金融產(chǎn)品，在市場(chǎng)上的受眾群體，為其搭建一套合理科學(xué)的應(yīng)對(duì)具體問(wèn)題時(shí)的策略。正是基于此，本文將對(duì)商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及問(wèn)題，進(jìn)行綜合分析，并有針對(duì)性地提出相應(yīng)的對(duì)策。

一、引言

我國(guó)在金融理財(cái)方面的知識(shí)理論應(yīng)用，要晚于其他的西方國(guó)家，但近些年市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷取得良好發(fā)展也為金融理財(cái)產(chǎn)品和金融理財(cái)知識(shí)理論的應(yīng)用，在實(shí)踐和創(chuàng)新度方面有了很大幅度的提升，而我國(guó)的金融理財(cái)市場(chǎng)也受到了其他發(fā)達(dá)國(guó)家的高度關(guān)注。我們都知道現(xiàn)在人們的生活狀態(tài)，已經(jīng)脫離了滿足溫飽的基礎(chǔ)階段，而在實(shí)現(xiàn)小康階段的道路上高歌猛進(jìn)，人們的收入水平和生活水平大幅增長(zhǎng)之余，對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注也開(kāi)始變的活躍了起來(lái)，而人們對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀的分析和了解并不是很透徹，尤其是對(duì)于市場(chǎng)和產(chǎn)品內(nèi)涵的研究缺乏。因此，對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)用，需要充分結(jié)合自身的實(shí)際情況來(lái)選擇一款適合的金融產(chǎn)品，而不是一味的選擇市場(chǎng)上誘惑性較大的金融產(chǎn)品作為自己的首選，這樣的話就很容易遇到一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的出現(xiàn)。

二、我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)及產(chǎn)品現(xiàn)狀

我們都知道在2004年2月份，光大銀行所頒發(fā)的陽(yáng)光理財(cái)A計(jì)劃一度成為了我國(guó)國(guó)內(nèi)首款被推向市場(chǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品，它開(kāi)啟了我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的初次嘗試，而在初次嘗試以后，在很大程度上推進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于金融理財(cái)市場(chǎng)加速邁進(jìn)的腳步，更是為我國(guó)傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，交易市場(chǎng)的應(yīng)用上，添加了一筆濃墨重彩，讓更多的金融理財(cái)產(chǎn)品愛(ài)好者有了多的一份選擇機(jī)會(huì)。截止2018年末，非保本理財(cái)產(chǎn)品4.8萬(wàn)只，存續(xù)余額22.04萬(wàn)億元，與2017年底基本持平。自2017年高點(diǎn)以來(lái)，同業(yè)理財(cái)規(guī)模和占比連續(xù)22個(gè)月環(huán)比“雙降”。截至2018年底，全市場(chǎng)金融同業(yè)類產(chǎn)品存續(xù)余額1.22萬(wàn)億元，同比減少2.04萬(wàn)億元，降幅為62.57%;占全部理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額的3.80%，同比下降7.21個(gè)百分點(diǎn)，表明“資金空轉(zhuǎn)”現(xiàn)象明顯減少。

雖然在近些年我國(guó)商業(yè)銀行，在金融理財(cái)方面的發(fā)展十分迅速，并且也擁有了一定的市場(chǎng)占有率。不過(guò)在近些年當(dāng)中互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起和迅速發(fā)展，對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)上投放的回報(bào)率和占有率進(jìn)行了一場(chǎng)角逐的較量，例如阿里巴巴、騰訊等一些普惠金融產(chǎn)品大量的投放市場(chǎng)當(dāng)中，并且贏得了很大的反響，這類以互聯(lián)網(wǎng)金融為主要發(fā)展模式的金融產(chǎn)品，具有了天然的便捷優(yōu)勢(shì)和短期回報(bào)率高的特點(diǎn)，使得商業(yè)銀行在金融理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)應(yīng)用過(guò)程中受到了重創(chuàng)。因此，為了能夠跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，我國(guó)絕大部分的商業(yè)銀行在其發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中將互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)系統(tǒng)納入商業(yè)銀行系統(tǒng)的范疇之內(nèi)，但是對(duì)于產(chǎn)品的類型，風(fēng)險(xiǎn)收益等方面的內(nèi)容模塊需要進(jìn)一步研究和控制，避免一些不必要的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

三、商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及問(wèn)題分析

（一）金融理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化程度高

就目前階段而言，在我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)中所推出的一些金融理財(cái)產(chǎn)品，從其規(guī)格包裝甚至是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面有著很大程度上的同質(zhì)化現(xiàn)象出現(xiàn)。我們放眼整個(gè)金融產(chǎn)品交易市場(chǎng)當(dāng)中去，你會(huì)發(fā)現(xiàn)琳瑯滿目的金融產(chǎn)品，被放置在市場(chǎng)當(dāng)中進(jìn)行自由交易，但是仔細(xì)觀察其中就會(huì)發(fā)現(xiàn)只是一些金融產(chǎn)品的名字略微存在區(qū)別，而在整個(gè)金融產(chǎn)品的包裝和設(shè)計(jì)甚至是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、外形等方面存在著很多相同的地方。盡管如此，對(duì)于一些金融產(chǎn)品愛(ài)好者來(lái)講，他們樂(lè)此不疲的將不同的產(chǎn)品進(jìn)行比對(duì)，而在比對(duì)的過(guò)程當(dāng)中，逐漸的對(duì)一些商業(yè)銀行推出的金融理財(cái)產(chǎn)品失去興趣。如此一來(lái)，就很容易造成金融理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)上的發(fā)展空間越來(lái)越小。因此針對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化程度高的這一現(xiàn)象，需要引起我國(guó)商業(yè)銀行的有關(guān)人員對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)同質(zhì)化現(xiàn)象的摒除，只有去同存異才能夠具有一定的市場(chǎng)發(fā)展空間。

（二）金融產(chǎn)品的缺乏創(chuàng)新性

我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品，在不斷的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，逐漸地形成了一邊倒的局面，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的不斷篩選，我國(guó)商業(yè)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品主要集中在工、農(nóng)、建、中四大國(guó)有銀行當(dāng)中，而對(duì)于一些其他的小型商業(yè)銀行來(lái)講，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中已經(jīng)不具備。而剩下的四大國(guó)有銀行無(wú)法與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行抗衡，而造成此類現(xiàn)象的原因主要在于商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)造和設(shè)計(jì)方面缺乏其創(chuàng)新自主意識(shí)，總是在模仿從來(lái)未超越，也就逐漸的束縛了其自身的發(fā)展空間，久而久之就形成了金融產(chǎn)品，從式外觀設(shè)計(jì)和結(jié)構(gòu)等等方面出現(xiàn)了過(guò)于單一的現(xiàn)象不斷出現(xiàn)。

（三）金融產(chǎn)品缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

對(duì)于金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，需要具備一定的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，否則就 會(huì)出現(xiàn)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)轉(zhuǎn)移或是分散，這就很容易造成外部風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法控制而內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不斷產(chǎn)生，久而久之會(huì)形成對(duì)于商業(yè)商業(yè)銀行在金融理財(cái)產(chǎn)品，市場(chǎng)應(yīng)用方面的能力有所下降。我們都知道金融市場(chǎng)是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，只有具備了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，才能夠避免一些類似于黑天鵝事件或是金融危機(jī)等情況的再次出現(xiàn)。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善

金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善的現(xiàn)象之所以會(huì)出現(xiàn)，是因?yàn)槲覈?guó)在長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，受到經(jīng)濟(jì)體制的限制，使得一些大型的商業(yè)銀行的支行或是分行出現(xiàn)了很難發(fā)行自己的金融理財(cái)產(chǎn)品，而只能夠通過(guò)代理，其他品牌的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售和推廣。我們都知道商業(yè)銀行的支行或是分行是能夠直接接觸收費(fèi)者的，而當(dāng)銀行的金融產(chǎn)品，理財(cái)經(jīng)理向客戶進(jìn)行營(yíng)銷的過(guò)程中，對(duì)于產(chǎn)品的創(chuàng)新細(xì)節(jié)或是產(chǎn)品的具體市場(chǎng)收藏價(jià)值，甚至包含產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)專利等等方面的內(nèi)容是非常熟悉的，能夠在一定程度上打動(dòng)消費(fèi)者，使其產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)欲。而對(duì)于商業(yè)銀行的總行來(lái)說(shuō)，沒(méi)有過(guò)多的機(jī)會(huì)去接觸一線金融產(chǎn)品銷售市場(chǎng)，他們對(duì)于金融產(chǎn)品的銷售情況并不是很了解，而總行設(shè)計(jì)研發(fā)部人員所開(kāi)發(fā)出的金融產(chǎn)品很容易出現(xiàn)與市場(chǎng)需求的整體形態(tài)產(chǎn)生脫節(jié)的狀態(tài)。

四、商業(yè)銀行金融理財(cái)應(yīng)對(duì)策略分析

（一）順應(yīng)市場(chǎng)需求，拓寬金融產(chǎn)品受眾

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，想要順利的發(fā)展金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，就需要不斷的順應(yīng)市場(chǎng)需求，拓寬金融產(chǎn)品的受眾群體，只有這樣才能夠在一定程度上提升自身的市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。在商業(yè)銀行當(dāng)中擁有著大量的高端客戶群體，有必要通過(guò)提升服務(wù)質(zhì)量來(lái)贏得更多的消費(fèi)者的青睞，這樣就能夠既提升自身的市場(chǎng)地位，又能夠拓寬金融產(chǎn)品的受眾群體，使金融產(chǎn)品在很大程度上滿足市場(chǎng)消費(fèi)者的消費(fèi)需求。

（二）科學(xué)構(gòu)建客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

我國(guó)的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，需要在對(duì)客戶群體有足夠的了解的基礎(chǔ)上再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的建設(shè)。在理財(cái)產(chǎn)品向客戶的推送過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險(xiǎn)，幫助客戶合理決策。在此基礎(chǔ)上，再對(duì)仍然有意向的客戶進(jìn)行資信情況的調(diào)查，了解其財(cái)務(wù)狀況，自身需求，對(duì)理財(cái)收益的心理預(yù)期等，最重要是要對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力要有準(zhǔn)確、綜合的評(píng)估，在此基礎(chǔ)上，對(duì)他們進(jìn)行一個(gè)等級(jí)的分類?？梢酝ㄟ^(guò)問(wèn)卷的形式來(lái)搜集客戶的綜合信息，以此作為對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)、情況分析的依據(jù)和基礎(chǔ)，而不能一切以利益為中心，甚至采取懵逼、欺瞞的手段來(lái)達(dá)到金融理財(cái)產(chǎn)品售賣的目的。

（三）全方位加強(qiáng)金融產(chǎn)品監(jiān)管

金融產(chǎn)品從其被制定到被投入市場(chǎng)，將牽涉金融、法律、管理等多個(gè)層面的運(yùn)營(yíng)內(nèi)容，更直接關(guān)系客戶的營(yíng)收、虧損，甚至是身家性命。因此，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)需要加大金融產(chǎn)品的監(jiān)管力度，而首先是要建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)隊(duì)伍，在全面具備金融、法律、管理等學(xué)科知識(shí)體系的基礎(chǔ)上，為銀行金融產(chǎn)品的提供及其服務(wù)提供強(qiáng)有力的保障。此外，銀行金融機(jī)構(gòu)還需要進(jìn)行完善的、合理的金融監(jiān)管制度的制定和監(jiān)管體系的構(gòu)建，將這一監(jiān)管的角度全面放到每一位參與操作的員工的業(yè)務(wù)流程上去，避免暗箱操作。此外，還要建立有效的績(jī)效管理與監(jiān)督制度，綜合考察相關(guān)工作人員的工作能效、職業(yè)道德與專業(yè)水準(zhǔn)等等，并有的放矢地進(jìn)行獎(jiǎng)優(yōu)懲劣，增強(qiáng)工作人員的工作能動(dòng)性與積極性。

（四）大力強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新

當(dāng)前，我國(guó)的金融市場(chǎng)正在呈現(xiàn)一個(gè)高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，它意味著巨大的基于，也帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，并在客觀上形成了一個(gè)多方競(jìng)爭(zhēng)的形式。因此，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，也成為銀行金融機(jī)構(gòu)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)新的要求。銀行一方面需要做好充分的品牌推廣，制定有效的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，充實(shí)內(nèi)里，練好基本功。另一方面，還需要在市場(chǎng)營(yíng)銷上下足功夫，為消費(fèi)者提供各種有實(shí)用性的、適用性的金融產(chǎn)品，更好地保障客戶群體利益。而只有這樣，才能夠長(zhǎng)久地、可持續(xù)地占有市場(chǎng)，成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)潮頭的弄潮兒。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，雖然我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅猛，但是存在的問(wèn)題依然不少，需要改進(jìn)的地方還有很多，尤其受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，需要給予更多關(guān)注。需要各大商業(yè)銀行結(jié)合自身實(shí)際，順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，進(jìn)行科學(xué)有效的改變和革新。不僅需要有節(jié)奏的增加金融產(chǎn)品種類，大力擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)還需要加強(qiáng)企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和客戶風(fēng)險(xiǎn)控制，只有這樣，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品才能獲得市場(chǎng)認(rèn)可，才能為自身獲得更大價(jià)值。

（作者單位：西北大學(xué)現(xiàn)代學(xué)院）