基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型對(duì)策研究

徐冬

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的背景之下，金融行業(yè)也在進(jìn)行不斷的調(diào)整，以此更好地適應(yīng)消費(fèi)者的需求。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展起來，也由此出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)。在此前提之下，P2P網(wǎng)貸、財(cái)付通、余額寶等金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，給傳統(tǒng)金融帶來了巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其便利性、快捷性受到人們的廣泛關(guān)注和歡迎，由此也推動(dòng)著傳統(tǒng)銀行的變革，使其能夠順應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景做出轉(zhuǎn)型和變更，激發(fā)自己的優(yōu)勢(shì)。本文主要論述了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)商銀行的沖擊，并提出了針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施，以此推動(dòng)農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型。

商業(yè)銀行憑借其傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和理念，一直以來被受到大眾的認(rèn)可，并且在金融領(lǐng)域占據(jù)重要位置。但是，近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)被互聯(lián)網(wǎng)金融所動(dòng)搖。這一模式快速發(fā)展壯大并占據(jù)大量市場(chǎng)，也由此給傳統(tǒng)的銀行，特別是農(nóng)商銀行帶來很大沖擊。農(nóng)商銀行為了面對(duì)這一沖擊，保持自身在金融行業(yè)中的穩(wěn)定地位，就需要進(jìn)行不斷的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。立足于當(dāng)前金融開放新常態(tài)，找到自己的定位，發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)來應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，拓寬業(yè)務(wù)渠道，提高客戶滿意度，以此推動(dòng)自身的不斷建設(shè)和發(fā)展。

一、新時(shí)代金融開放新特征

（一）經(jīng)濟(jì)全球化

自從我國加入到WTO之后，就已經(jīng)成為其中的重要一員。我國的經(jīng)濟(jì)也與全球經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)，通過構(gòu)建全球化的經(jīng)濟(jì)體系能夠促進(jìn)我國不斷向著金融全球化、經(jīng)貿(mào)全球化、科技全球化、生產(chǎn)全球化的方向不斷發(fā)展，并且在國際市場(chǎng)中呈現(xiàn)牽一發(fā)而動(dòng)全身的狀態(tài)，這種狀態(tài)比較適合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對(duì)此，農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)抓住這一機(jī)遇，擺正自己的姿態(tài)，找準(zhǔn)定位，融入到經(jīng)濟(jì)全球化中，以尋找新的發(fā)展機(jī)遇。

（二）金融自由化

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)體系快速發(fā)展的背景之下，我國的金融也向著自由化的方向不斷發(fā)展。很多國家的資本都是對(duì)外開放的，這樣能夠收集更多的融資，自由調(diào)整匯率。在全球金融服務(wù)協(xié)議簽訂之后，國際金融變得更加開放、自由，也能夠推動(dòng)市場(chǎng)的自由化發(fā)展。

（三）國際資本流動(dòng)速率快

國際資本與國際金融市場(chǎng)息息相關(guān)，資本流通地越快就代表著市場(chǎng)越為健康，能夠在其中投入更多的資本，形成生態(tài)圈。然而，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融體系越發(fā)健全，在國際金融形勢(shì)中可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行投資、融資過程。利用該平臺(tái)進(jìn)行金融經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作能夠快速獲得信息，收取利益，以此保障企業(yè)利益。但是，這一形式對(duì)傳統(tǒng)信貸模式產(chǎn)生了較大的沖擊。

（四）銀行并購風(fēng)潮

在金融市場(chǎng)中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)銀行并購、合并、兼并，這樣能夠更好地適應(yīng)金融狀態(tài)，推動(dòng)行業(yè)的快速發(fā)展，讓金融市場(chǎng)變得更加活躍。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)商銀行的沖擊

（一）對(duì)農(nóng)商銀行經(jīng)營模式

隨著當(dāng)前國際金融市場(chǎng)的不斷開放，很多農(nóng)商銀行在發(fā)展的過程中憑借其優(yōu)勢(shì)迅速占領(lǐng)重要地位。截至2017年，我國共有1000多家農(nóng)商銀行。農(nóng)商銀行在質(zhì)量和數(shù)量上都推動(dòng)著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，成為其重要組成部分。在農(nóng)商銀行經(jīng)營的過程中沿用了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，即辦理結(jié)算、吸收存款、開展金融理財(cái)業(yè)務(wù)、發(fā)放貸款等。雖然這些經(jīng)營模式能夠給銀行帶來一定的收益，但是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)一定的份額，給農(nóng)商銀行帶來沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融無現(xiàn)金交易、支付便捷方便這一優(yōu)勢(shì)受到人們的歡迎，并且在市場(chǎng)中占據(jù)較大的份額。在這一金融體系下，最為成功的是支付寶。人們可以利用這一網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行生活費(fèi)用的繳納，無需到指定網(wǎng)點(diǎn)場(chǎng)所去繳納。此外，這一平臺(tái)上的用戶只需要通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行運(yùn)營，了解相應(yīng)的投資理財(cái)并選擇針對(duì)性的理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行財(cái)務(wù)管理。這一平臺(tái)的應(yīng)用可以大量節(jié)省人們的時(shí)間，降低生活成本，方便人們的經(jīng)濟(jì)往來，提高生活效率。然而，傳統(tǒng)農(nóng)商銀行的交易形式只還只停留于支票、匯款、轉(zhuǎn)賬階段，這與互聯(lián)網(wǎng)金融相比較為落后，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不占優(yōu)勢(shì)。

（二）對(duì)農(nóng)商銀行服務(wù)模式

在農(nóng)商銀行服務(wù)的過程中，主要是通過傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式進(jìn)行。主要通過柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)、約談客戶、銀行網(wǎng)點(diǎn)、推廣理財(cái)產(chǎn)品等方式來吸引客戶。這與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融只需要依托互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)就能夠?qū)蛻暨M(jìn)行服務(wù)。通過網(wǎng)絡(luò)來推銷理財(cái)產(chǎn)品，更加注重客戶的個(gè)性化需求。這種金融方式能夠給客戶帶來全新的體驗(yàn)，真正從客戶需求角度出發(fā)，對(duì)服務(wù)模式進(jìn)行改善，這也是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融最為顯著的特征。

（三）對(duì)農(nóng)商銀行利潤

當(dāng)前農(nóng)商銀行的利潤主要是依靠理財(cái)產(chǎn)品、利息差及轉(zhuǎn)賬匯兌費(fèi)用，這與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的區(qū)別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是通過不斷開發(fā)新的盈利項(xiàng)目，在傳統(tǒng)銀行收入的基礎(chǔ)上增加新的盈利，如理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化、價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能等，進(jìn)一步促進(jìn)利率市場(chǎng)化發(fā)展，充分體現(xiàn)其低成本、便捷、高效的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利潤的不斷提高，也會(huì)對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)商銀行的利潤產(chǎn)生較大的沖擊。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型對(duì)策

（一）搭建互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)憑借其高效、便捷、快速的優(yōu)勢(shì)可以打破較多的客觀條件局限性，而這些局限性正是農(nóng)商銀行所擁有的。對(duì)此，這一金融模式會(huì)給農(nóng)商銀行帶來較大的沖擊。為了能夠更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融，就需要農(nóng)商銀行進(jìn)行不斷的轉(zhuǎn)型升級(jí)，以適應(yīng)新常態(tài)的金融發(fā)展，讓國內(nèi)經(jīng)濟(jì)更好地融入國際金融市場(chǎng)，更好地提高服務(wù)速率。對(duì)此，農(nóng)商銀行可以通過搭建互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)來應(yīng)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷變化。例如，可以通過開設(shè)金融的端口來為人們提供更多金融資訊，提高銀行的服務(wù)能力，使其順應(yīng)國內(nèi)市場(chǎng)的不斷發(fā)展。在這一形勢(shì)之下，還可以創(chuàng)新理財(cái)業(yè)務(wù)，讓投資者進(jìn)行更多的選擇。將金融開放服務(wù)從線下轉(zhuǎn)到線上，并且與傳統(tǒng)的服務(wù)相互補(bǔ)充，以此推動(dòng)農(nóng)商銀行的不斷發(fā)展。

（二）完善業(yè)務(wù)模式

在當(dāng)前銀行發(fā)展的背景之下，我們需要對(duì)農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新。首先，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。農(nóng)商銀行需要保持高效、服務(wù)、安全便捷的原則，將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為依托，減少業(yè)務(wù)審批過程來為人們提供更多的便利，從而彰顯互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)。讓更多的資本涌入金融市場(chǎng)，從而為銀行獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益。其次，在完善業(yè)務(wù)模式過程中還應(yīng)當(dāng)優(yōu)化營銷模式。在此過程中，應(yīng)當(dāng)遵從發(fā)展、開放的理念，積極吸取國際金融產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)，并與我國實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相結(jié)合，從而創(chuàng)造出更多的金融產(chǎn)品。在創(chuàng)新的過程中還需要注重定價(jià)體系的完善，防止其與國際金融市場(chǎng)出現(xiàn)脫離問題。與此同時(shí)，農(nóng)商銀行還應(yīng)當(dāng)借助互聯(lián)網(wǎng)來開拓營銷渠道，完善促銷方式，從而凸現(xiàn)自身的服務(wù)優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)。從客戶利益角度出發(fā)，提高自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判能力，從而在維持銀行穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)為客戶提供更多的經(jīng)濟(jì)效益，打造更好的口碑。

（三）加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的采集和應(yīng)用

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)還在于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)，它能夠應(yīng)用這些技術(shù)來為人們制定更為個(gè)性化的理財(cái)模式，這也是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的基礎(chǔ)。然而，在傳統(tǒng)農(nóng)商銀行運(yùn)行的過程中，擁有龐大的客戶數(shù)據(jù)和資源。但是，對(duì)于數(shù)據(jù)的處理具有備份這一功能。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是基于客戶群體角度出發(fā)，對(duì)客戶進(jìn)行定位分析。因此，在這一方面，農(nóng)商銀行不占優(yōu)勢(shì)。對(duì)此，在農(nóng)商銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型的過程中，就需要強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用和采集過程。通過對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，將這些數(shù)據(jù)集中在電腦上進(jìn)行集中的處理分析。在處理的過程中，應(yīng)當(dāng)基于客戶角度出發(fā)，讓數(shù)據(jù)更好地服務(wù)于客戶。在農(nóng)商銀行利用數(shù)據(jù)的過程中，需要融合金融服務(wù)信息技術(shù)，為客戶構(gòu)建更為科學(xué)、人性的管理方式，以此促進(jìn)客戶信息同步共享，防止客戶群體轉(zhuǎn)向于互聯(lián)網(wǎng)金融，以此確保收入來源。

（四）發(fā)展社區(qū)金融和普惠金融

農(nóng)商銀行在實(shí)際轉(zhuǎn)型和發(fā)展的過程中，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)發(fā)展社區(qū)金融服務(wù)。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的背景之下，網(wǎng)絡(luò)社區(qū)已經(jīng)成為人們生活中的一部分。對(duì)此，在社區(qū)金融發(fā)展的過程中，也從傳統(tǒng)的農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)虛擬社區(qū)中。通過結(jié)合這兩種方式可以形成互動(dòng)發(fā)展，農(nóng)商銀行可以通過將金融服務(wù)納入到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中并建立企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)以及個(gè)人網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)。將孤立的結(jié)算客戶和信貸客戶集中在一起，提供信息交流、在線采購或融資等服務(wù)，從而不斷豐富銀行的業(yè)務(wù)，增加客戶粘性。其次，也可以為居民提供線上繳納服務(wù)，將業(yè)務(wù)費(fèi)繳納作為切入點(diǎn)，為社區(qū)居民提供網(wǎng)上理財(cái)、銀行業(yè)務(wù)、二手房直通車等一系列服務(wù)，以此拓展客戶資源。其次，農(nóng)商銀行在轉(zhuǎn)型的過程中，還需要注重普惠金融服務(wù)的發(fā)展。整合農(nóng)村助農(nóng)取款點(diǎn)，升級(jí)服務(wù)終端，能夠?yàn)榇迕裉峁?duì)賬、取款、存款、查詢、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)服務(wù)。與此同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)這一金融產(chǎn)品進(jìn)行推廣，從而吸引更多的農(nóng)村用戶參與進(jìn)來，簡(jiǎn)化貸款流程。通過在線預(yù)約業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)辦貸來拓寬金融服務(wù)渠道，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下，農(nóng)商銀行的地位及優(yōu)勢(shì)不突出。對(duì)此，就需要加強(qiáng)農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型，針對(duì)當(dāng)前存在的各種沖擊問題進(jìn)行分析，通過搭建互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)、完善業(yè)務(wù)模式、加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)采集和應(yīng)用、發(fā)展社區(qū)金融和普惠金融的方式，推動(dòng)農(nóng)商銀行的不斷轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

（作者單位：陜西眉縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）