鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角下的金融服務問題探索與建議

◆朱鴻舉

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出與金融的新機遇

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時代做好“三農(nóng)”工作的總抓手。而實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,則是以習近平同志為核心的黨中央提出的為全面破解“三農(nóng)”問題、快速實現(xiàn)由農(nóng)業(yè)大國向農(nóng)業(yè)強國邁進的重大戰(zhàn)略舉措、一攬子頂層設計,已寫入黨章，為做好“三農(nóng)”工作提供了根本遵循。金融是經(jīng)濟發(fā)展的核心，在新時代實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，必然為金融支持“三農(nóng)”發(fā)展激發(fā)出更多新機遇，從而讓金融成為鄉(xiāng)村振興新發(fā)展的關鍵力量。

（一）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略時代背景及新要求

在2017 年召開的中國共產(chǎn)黨第十九大會議上，習近平總書記提出“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”。2018 年全國兩會上，習近平總書記在參加山東代表團審議時再次強調：“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是一篇大文章，要統(tǒng)籌謀劃，科學推進?！辈⑻岢鲆苿余l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、人才振興、文化振興、生態(tài)振興和組織振興等五大振興。

黨的十九大報告強調：“農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好‘三農(nóng)’問題作為全黨工作重中之重?！笔糯髨蟾婕葟娬{了“三農(nóng)問題”的“重中之重”地位，又強調了“關系國計民生的根本性問題”的新定調。

在省部級主要領導干部學習貫徹黨的十九屆五中全會精神專題研討班開班式上，習近平總書記發(fā)表重要講話強調大力推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，補齊“三農(nóng)”短板，推動“三農(nóng)”高質量發(fā)展，確保全面建設社會主義現(xiàn)代化國家開好局、起好步。

（二）金融服務發(fā)展的新機遇

新時代的鄉(xiāng)村是一個可以大有作為的廣闊新天地。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施，推動產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織五大振興，與之對應的產(chǎn)業(yè)體系、業(yè)態(tài)模式、供應鏈等將會進一步重新構建、裂變、延伸的新變化，新融合業(yè)態(tài)、新城鄉(xiāng)融合等均會催生新金融服務空間。

1.圍繞“產(chǎn)業(yè)振興”牽引金融發(fā)展新流向

鄉(xiāng)村振興是五大振興一體發(fā)展的全面振興。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的引領下，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺、建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系及一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，會進一步帶動有關產(chǎn)業(yè)鏈條、新生涉農(nóng)業(yè)態(tài)、對應的實體經(jīng)濟跨越式發(fā)展。而這些都離不開資金的支持，同時也為金融發(fā)展帶來新機遇。

2.圍繞“生活富裕”與“暢通國內循環(huán)”帶動金融發(fā)展新渠道

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略旨在提高農(nóng)民收入水平，實現(xiàn)農(nóng)民富足、生活富裕，讓農(nóng)民過上更好的生活。在生活富裕后農(nóng)民自然激發(fā)出新的需求，新需求帶動新消費，從而進一步暢通國內的大循環(huán)。為適應這一過程，金融機構本身也必將通過消費金融的創(chuàng)新，提供個性化、差別化金融服務，在鄉(xiāng)村振興發(fā)展紅利中實現(xiàn)新發(fā)展。

3.圍繞“生態(tài)振興”創(chuàng)造金融發(fā)展新熱點

推動鄉(xiāng)村生態(tài)振興，打造農(nóng)民安居樂業(yè)的美麗家園，著力建設生態(tài)宜居的美麗鄉(xiāng)村。農(nóng)村道路、水電路氣網(wǎng)等基礎設施建設、農(nóng)村污水治理、人居環(huán)境整治、“廁所革命”等等不僅需要金融資金大量投入支持。在特色鄉(xiāng)村建設方面更需要大量資金進入鄉(xiāng)村，各層次金融機構可充分發(fā)揮各自特長，通過合作等多種方式，支持特色鄉(xiāng)村建設。

4.圍繞“深化改革”創(chuàng)新金融發(fā)展新模式

深化改革可以進一步迸發(fā)內生發(fā)展能力。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，一個重要的著眼點是要激活農(nóng)村土地資源，實行承包地“三權分置”制度、宅基地“三權分置”制度，通過激活農(nóng)地價值帶動金融相關業(yè)務進入鄉(xiāng)村?？梢圆扇⊥恋厝牍?，農(nóng)民轉變?yōu)楣擅裥问剑部梢圆扇∞r(nóng)民進入新組織參加勞動的形式實現(xiàn)承包地的價值變現(xiàn)。企業(yè)可以以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權、宅基地使用權作為抵押向銀行貸款，從而取得企業(yè)運營的起步資金，實現(xiàn)金融機構、第三方企業(yè)、農(nóng)民的三路互通、多方合作共贏。

二、金融服務“三農(nóng)”的新探索與實踐

近年來，各大金融機構，紛紛響應黨中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的總要求，不斷加大對“三農(nóng)”領域的支持力度，創(chuàng)造性的開創(chuàng)了一些精準扶貧、支持“三農(nóng)”發(fā)展新模式。2021 年一季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)中，農(nóng)村金融機構表現(xiàn)亮眼，總資產(chǎn)規(guī)模占中國銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)規(guī)模的13.3%，總負債規(guī)模占中國銀行業(yè)金融機構總負債規(guī)模的13.4%。下面主要以人民銀行、政策性銀行和一個商業(yè)銀行為例進行分析。

（一）人民銀行

人民銀行是中央銀行，在支持實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作中有著特殊的使命，既肩負著全國金融精準扶貧的責任，又承擔著中央金融單位定點扶貧的牽頭職責，還有具體的定點幫扶陜西省一個縣、一個區(qū)的任務。主要做法包括：

一是加強制度供給，帶動金融源頭活水助力全社會脫貧攻堅。主要是通過頂層設計，建立一套高效運轉的金融制度體系，讓金融資源流向最迫切、最需要的扶貧領域。相繼出臺全面做好扶貧開發(fā)金融服務等10 余項政策，創(chuàng)設發(fā)行扶貧金融債，構建多層次、立體化的扶貧融資擔保及風險補償緩釋體制機制。

二是加強實踐創(chuàng)新，為全社會定點扶貧提供可復制可推廣、具有金融特色的扶貧方案和行動指南。組織簽訂《責任書》《倡議書》，幫助471 萬余名貧困人口擺脫貧困。種好“示范田”“責任田”兩塊“田地”，推動金融政策落地，推動金融普惠實現(xiàn)。

三是加強示范引領，創(chuàng)建“宜君模式”帶動全系統(tǒng)脫貧攻堅。在總行定點幫扶的陜西宜君縣，探索以“金融服務創(chuàng)新+金融知識掃盲+便捷基礎設施”為核心內容的農(nóng)村普惠金融發(fā)展“宜君模式”，成為世界銀行確立的普惠金融全球倡議項目。截至2019 年底人民銀行總行定點幫扶的區(qū)縣全部脫貧摘帽，人民銀行系統(tǒng)定點幫扶的近2000 個貧困村全部摘帽，超50 余萬貧困人口全部脫貧。

（二）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

從講政治的高度，全力服務國家戰(zhàn)略和“三農(nóng)”發(fā)展。2020 年，農(nóng)發(fā)行累計投放支持“三農(nóng)”各類貸款1.72 萬億元，全年凈增5524 億元，全年讓利實體經(jīng)濟70 億元。2021 年計劃全年貸款累計投放2 萬億元。截至一季度支農(nóng)投放貸款6263 億元。

一是堅持創(chuàng)新驅動，培育高質量發(fā)展新動能。進一步完善農(nóng)業(yè)政策性金融支持創(chuàng)新體系，聚焦農(nóng)業(yè)科技短板，支持現(xiàn)代種業(yè)發(fā)展，服務農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，助力農(nóng)機裝備制造升級改造。

二是全力服務構建新發(fā)展格局，夯實國民經(jīng)濟循環(huán)的農(nóng)業(yè)基礎。全力保障國家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品供給，積極支持菜籃子、生豬、乳制品、水產(chǎn)品、食糖等重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)供應。緊緊圍繞土地做文章，服務農(nóng)村土地制度改革、高標準農(nóng)田建設、國土資源集約節(jié)約利用，進一步加大“土地+”模式推廣應用，推動農(nóng)地信貸業(yè)務發(fā)展壯大。

三是著力支持鄉(xiāng)村建設行動。認真貫徹新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，推進農(nóng)村人居環(huán)境整治，加快建設“四好農(nóng)村路”，加強生態(tài)環(huán)境治理和保護，推動以縣城為載體的城鎮(zhèn)化建設，促進城鄉(xiāng)基本公共服務均等化和基礎設施聯(lián)通化。

（三）農(nóng)業(yè)銀行

截至2021 年3 月末，涉農(nóng)貸款余額4.53 萬億元，832個脫貧縣貸款余額1.37 萬億元。抓住“耕地”和“種子”兩個關鍵，加大對國家糧食安全領域信貸投放，法人貸款余額1268 億元。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額1817 億元。

一是突出服務引領，傾斜配置縣域信貸計劃，強化服務鄉(xiāng)村振興考核考評。實現(xiàn)縣域貸款投放“兩高于”“兩提升”“一穩(wěn)定”目標。構建服務鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品品牌體系，打造服務鄉(xiāng)村振興拳頭產(chǎn)品、精品產(chǎn)品，促進全行“三農(nóng)”產(chǎn)品體系更加豐富多元。

二是以數(shù)字化轉型為驅動，不斷提升服務鄉(xiāng)村振興能力。在農(nóng)村集體“三資”管理平臺基礎上，研發(fā)全行統(tǒng)一的智慧鄉(xiāng)村綜合服務平臺。推動縣域掌銀工程特色發(fā)展，研發(fā)推出掌銀惠農(nóng)專版。加快縣域線上貸款擴面上量，推廣“農(nóng)戶信息建檔+全線上化運作”“惠農(nóng)e 貸”模式。

三是完善體制機制，充分發(fā)揮三農(nóng)金融事業(yè)部支持保障作用。總分支行設立鄉(xiāng)村振興金融部，深化“三農(nóng)”縣域業(yè)務“放管服”改革，為服務鄉(xiāng)村振興和“三農(nóng)”縣域業(yè)務提供有力支撐。

三、金融支持鄉(xiāng)村振興存在的問題

近幾年雖然金融支持“三農(nóng)”工作有了很多發(fā)展，也取得了很大的成績，但不可忽視的是仍然存在一些問題與制約因素。主要有：

（一）農(nóng)村金融服務覆蓋面偏低、滲透率不高

具體表現(xiàn)在金融網(wǎng)點覆蓋面偏低。營業(yè)網(wǎng)點主要集中于縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)特別是農(nóng)村金融網(wǎng)點布局偏少。除部分發(fā)達地區(qū)外，在多數(shù)地區(qū)，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行業(yè)務觸角尚未下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村、自然村，難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興等多層次大規(guī)模資金和金融服務的需求。另受制于農(nóng)民素質和農(nóng)村具體環(huán)境等原因，在鄉(xiāng)村數(shù)字金融普及率更低，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)還遠沒有享受到銀行信息化融資方式的便利性。

（二）農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)戶融資難問題依然突出

金融機構信貸投放更傾向于風險低、利潤高的房地產(chǎn)等高利行業(yè)，或者具有國資背景的大中型企業(yè)。農(nóng)村小微企業(yè)受市場波動大、抗風險能力弱，多屬于銀行“負面”清單范圍。如南方某經(jīng)濟發(fā)達縣2016～2018 年數(shù)據(jù)顯示，全縣域范圍內農(nóng)村小微企業(yè)貸款年均僅增長4.13%，遠遠低于各項貸款增速9.37 個百分點。當?shù)匦∥⑵髽I(yè)普遍存在融資難、融資貴的問題。

（三）農(nóng)村信用體系建設不足、風險分擔機制不健全

各家金融機構雖有信用認定標準，但整體標準不一，“整村授信”等先進模式還處于起步發(fā)展階段。另外，農(nóng)戶征信覆蓋面低，農(nóng)戶本身信用意識淡薄，再加上由于居住分散、收入不穩(wěn)定、收入形式多樣以及“有才不外露”觀念影響，農(nóng)戶信用檔案建檔率低、影響了農(nóng)戶信貸獲得率和融資增信。農(nóng)業(yè)抗風險能力較低，農(nóng)業(yè)保險覆蓋率低，導致信貸風險得不到有效分散，銀行對農(nóng)業(yè)信貸投入往往缺乏信心。風險分擔機制不健全，又進一步導致農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難、融資貴問題突出。農(nóng)戶申請信用貸款更為困難。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，金融保障體系不完善

全國各地正在推進的“農(nóng)地三權分置改革”，為金融創(chuàng)新提供了新條件和巨大空間。但是原有金融產(chǎn)品難以滿足農(nóng)村長遠發(fā)展需求，急需開發(fā)新的金融產(chǎn)品支持鄉(xiāng)村發(fā)展。另外，目前擔保機構作用有限。如遼陽市有5家政府性融資擔保機構，擔保費率為2%，2019 年累計擔保戶數(shù)僅9 戶，全部為小微企業(yè)。由于擔保費用較高，擔保條件與商業(yè)銀行的要求同質化以及代償責任劃分等問題，擔保機構與銀行合作受限。再是農(nóng)村產(chǎn)權交易市場和中介組織不完備，物產(chǎn)評估、登記、交易等配套中介服務滯后，土地、物產(chǎn)等變現(xiàn)能力較弱，給銀行不良貸款處置帶來了困難，降低了銀行貸款意愿。

四、金融支持鄉(xiāng)村振興對策與建議

民族要復興，鄉(xiāng)村必振興。立足新發(fā)展階段，政府、金融機構要同心共力，抓緊抓實抓細，強化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先，把更多金融資源配置到“三農(nóng)”重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興的金融需求。

（一）加快新型支農(nóng)體系建設，增強金融高質高效供給

一是加大商業(yè)銀行對鄉(xiāng)村振興支持力度，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務的可得性。中國農(nóng)業(yè)銀行要進一步強化面向“三農(nóng)”戰(zhàn)略定位，加大資金投放力度。中國郵政儲蓄銀行要發(fā)揮好網(wǎng)點網(wǎng)絡優(yōu)勢和豐富的小額貸款專營經(jīng)驗，突出做好小微普惠領域的金融服務。股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要結合自身職能定位和業(yè)務優(yōu)勢，突出重點支持領域，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式。二是拓展新的融資渠道，加大直接融資。鼓勵和支持金融機構通過信貸資產(chǎn)證券化、發(fā)行“三農(nóng)”專項金融債等方式，籌集長期資金用于鄉(xiāng)村振興。三是加大多層次資本市場的支持力度。支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)在主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板以及新三板等上市和掛牌融資。

（二）強化引導激勵機制，放大政策組合效益

一是整合財稅扶持政策。完善金融機構支持鄉(xiāng)村振興獎勵政策，加大對鄉(xiāng)村振興普惠型貸款的財政貼息力度，建立鄉(xiāng)村振興風險補償基金，促進財稅扶持政策與金融有機結合。二是整合金融政策工具。創(chuàng)新債券市場融資工具和產(chǎn)品，鼓勵地方政府發(fā)行一般債券，用于農(nóng)村人居環(huán)境整治、高標準農(nóng)田建設等領域。進一步創(chuàng)造條件鼓勵商業(yè)銀行發(fā)行“三農(nóng)”專項金融債券，募集資金用于支持符合條件的鄉(xiāng)村振興項目建設。三是發(fā)揮好貨幣信貸政策的引導作用。進一步強化人民銀行普惠金融定向降準政策、涉農(nóng)信貸導向效果評估等正向激勵作用，制定靈活的再貸款政策。

（三）穩(wěn)妥推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務三農(nóng)質量

一是針對農(nóng)村資源特色，加強涉農(nóng)金融產(chǎn)品的研發(fā)設計和服務供給，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)所形成的產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈，穩(wěn)妥開發(fā)供應鏈金融產(chǎn)品。二是完善“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品和服務體系，通過發(fā)行綠色金融債券等方式，籌集資金用于支持污染防治、清潔能源、節(jié)水、生態(tài)保護、綠色農(nóng)業(yè)等領域。三是積極拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質押物范圍，依法合規(guī)推動形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質押融資模式。四是加速推進數(shù)字技術應用，解決供需雙方信息不對稱和信用風險等問題。

（四）完善風險補償機制，優(yōu)化金融支持鄉(xiāng)村振興的保障體系

一是完善農(nóng)業(yè)保險體系?？茖W確定農(nóng)業(yè)保險保費補貼機制，加大財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼，引導保險機構創(chuàng)新保險品種，提高農(nóng)作物和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵御風險能力。二是鼓勵保險機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立服務點，提高偏遠地區(qū)的保險可獲得性。三是完善擔保體系建設。強化政府性融資擔保機構作用，進一步降低涉農(nóng)業(yè)務擔保費率和擔保條件，完善銀擔合作機制，明確代償責任。

（五）營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)，持續(xù)改善金融支持服務環(huán)境

首先全面提升農(nóng)村地區(qū)支付服務水平。推動移動支付等新興支付方式的普及應用，推廣符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民需要的移動支付等新型支付產(chǎn)品。其次加快推進農(nóng)村信用體系建設。加大守信激勵與失信懲處的力度，培育農(nóng)村地區(qū)各類經(jīng)濟主體的信用意識，樹立良好的社會信用風尚。最后加大金融消費權益保護宣傳力度。增強農(nóng)村金融消費者的風險意識，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。