鄉(xiāng)村振興視域下農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品優(yōu)化研究

吳騰華 胡耀元

(上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué) 金融管理學(xué)院，上海 200336)

一、引言

三農(nóng)問題是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)文明向現(xiàn)代工業(yè)文明轉(zhuǎn)變和發(fā)展的自然結(jié)果，也是行業(yè)、區(qū)域和主體交織所形成的復(fù)雜產(chǎn)物，更是我國全面深化改革和推動(dòng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的焦點(diǎn)問題之一。盡管黨的十九大正式提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將三農(nóng)問題的治理上升到了國家戰(zhàn)略層面，但是諸多歷史癥結(jié)和現(xiàn)實(shí)因素的制約，使我國解決三農(nóng)問題變得困難重重。在此背景下，普惠金融由于具備立足機(jī)會(huì)平等、重視消除貧困和實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平等特征，逐漸成為我國用于治理三農(nóng)問題、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要抓手，而普惠金融產(chǎn)品則是從中發(fā)揮普惠金融作用的一個(gè)關(guān)鍵載體。然而，當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品發(fā)展和應(yīng)用卻并不樂觀，存在著普惠金融產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重、使用程度不高以及產(chǎn)品難以扎根農(nóng)村等一系列問題，在一定程度上制約了我國通過普惠金融來解決三農(nóng)問題、進(jìn)而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的宏偉目標(biāo)。當(dāng)前學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)同普惠金融產(chǎn)品對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用，但是關(guān)于普惠金融產(chǎn)品所存在的問題及其優(yōu)化仍具有很大的探索空間。

縱觀國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，盡管廣大學(xué)者肯定了普惠金融產(chǎn)品在降低金融服務(wù)門檻和惠及農(nóng)村弱勢群體等方面的作用，但是對于當(dāng)前普惠金融產(chǎn)品所存在的問題及其成因，仍然眾說紛紜。Lusardi等(2015)曾指出目前存在大量的普惠金融產(chǎn)品可用于促進(jìn)農(nóng)村投資與消費(fèi)，但由于民眾缺乏相應(yīng)的金融素養(yǎng)，導(dǎo)致其在農(nóng)村利用不足，因而沒有達(dá)到應(yīng)有的效果[1]。Bruhn和Love(2014)認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后有著更深層的原因，普惠金融產(chǎn)品利用不足只是表象，根本原因在于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)推動(dòng)普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，提升金融服務(wù)的覆蓋度[2]。目前有較多的國外學(xué)者支持這一觀點(diǎn)，并且建議尼日利亞等金融落后國家可以先行通過立法及金融體制改革來加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這樣才有利于普惠金融產(chǎn)品進(jìn)入農(nóng)村，發(fā)揮其最大效用。Gomber等(2018)則進(jìn)一步提出借助區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等新型信息技術(shù)來推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，以此突破金融服務(wù)的局限性[3]。Gabor(2017)認(rèn)為數(shù)字普惠金融除了用于打破金融服務(wù)天花板，對于解決城鄉(xiāng)收入不平等也具有一定作用[4]。Demir等(2020)全方位總結(jié)了數(shù)字普惠金融的主要作用，但未能對其作用機(jī)制進(jìn)行詳細(xì)闡述[5]。

國內(nèi)學(xué)者在國外學(xué)者的研究基礎(chǔ)上，早期主要集中于完善普惠金融政策體系和制度機(jī)構(gòu)等宏觀層面。在近年才開始對普惠金融產(chǎn)品開展較為深入的研究，且主要集中于作用機(jī)制和發(fā)展問題這兩大方面。在作用機(jī)制方面，桂華新和桂小聰(2014)認(rèn)為廣大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以服務(wù)農(nóng)民和小微企業(yè)為重點(diǎn)，開發(fā)適合農(nóng)民的普惠金融產(chǎn)品，以此助力農(nóng)村脫貧夢及農(nóng)民致富夢[6]。謝遠(yuǎn)松(2015)提出小微企業(yè)的發(fā)展已成為我國經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)，所以必須重視其發(fā)展需求，當(dāng)前小微企業(yè)需要解決的首要問題就是如何融資，所以金融機(jī)構(gòu)可以為小微企業(yè)定制特殊的普惠金融產(chǎn)品如油茶貸，以滿足其融資需求，使之成為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極力量[7]。牛余斌(2018)則通過實(shí)證研究，證明了普惠金融對于解決農(nóng)村地區(qū)的貧困問題發(fā)揮著重要作用[8]。在發(fā)展問題方面，鄧寧源等人(2019)基于鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略視角，在對農(nóng)村普惠金融的發(fā)展情況進(jìn)行深入調(diào)研時(shí)，發(fā)現(xiàn)普惠金融產(chǎn)品在農(nóng)村使用程度不高的一個(gè)重要原因就是當(dāng)前這些功能復(fù)雜的普惠金融APP，使得很多缺乏金融素養(yǎng)的農(nóng)民無法獨(dú)自使用[9]。韓亞麗(2019)則重點(diǎn)調(diào)研了河北省寧晉縣的農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況，并認(rèn)為金融基礎(chǔ)知識(shí)的缺乏是普惠金融產(chǎn)品在農(nóng)村推廣受限的關(guān)鍵因素[10]。通過對國內(nèi)學(xué)者相關(guān)文獻(xiàn)的回顧和總結(jié)，可得出一個(gè)結(jié)論：普惠金融產(chǎn)品雖然對于治理三農(nóng)問題和助力鄉(xiāng)村振興方面具有一定的作用，但是它自身在發(fā)展過程中也存在著部分問題，制約其發(fā)揮最大效用。因此，本文以我國農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的調(diào)整與優(yōu)化作為研究主線，首先分析了當(dāng)前農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的主要問題，其次分析了這些問題背后的制約因素，最后結(jié)合我國農(nóng)村實(shí)際情況，在統(tǒng)籌考慮內(nèi)外制約因素的基礎(chǔ)上，從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)提出了相應(yīng)的優(yōu)化路徑，旨在推動(dòng)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的長遠(yuǎn)發(fā)展，為全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興發(fā)揮更大作用。

二、我國農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的主要問題

普惠金融這一概念最早是針對金融服務(wù)稀缺和收入分配不均等社會(huì)公平性問題而提出的，對于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義[11]。因此，普惠金融在我國農(nóng)村地區(qū)得到了快速發(fā)展，各省市金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，推出了大量的普惠金融產(chǎn)品，為全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興注入了“金融活力”。以建行湖南省分行為例，2016年以來建行湖南省分行積極開展創(chuàng)新活動(dòng)，因地制宜推出了3大類共計(jì)18款普惠金融產(chǎn)品，全面覆蓋了各類新型經(jīng)營主體和廣大農(nóng)戶的資金需求。例如2019年建行與湖南省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳聯(lián)合推出了生豬活體抵押貸款，截至目前已為湖南78家生豬養(yǎng)殖企業(yè)提供了信貸支持，貸款余額達(dá)到了9.32億元，解決了生豬養(yǎng)殖企業(yè)在融資中缺乏抵押物的問題。2020年建行湖南省分行就通過各類農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品發(fā)放了鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款579億元、人居環(huán)境治理貸款617億元、涉農(nóng)信貸更是達(dá)到了1100億元，充分改善了貧困農(nóng)民生活難、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)監(jiān)測難和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難等問題。然而，當(dāng)前農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品仍存在一些問題，使其未能在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮最大成效，主要有以下幾個(gè)方面：

1.層次結(jié)構(gòu)的不均衡性

普惠金融產(chǎn)品的層次結(jié)構(gòu)反映的是對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的適應(yīng)性。當(dāng)前在國家有關(guān)政策的大力扶持下，我國農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品蓬勃發(fā)展，其數(shù)量日益增加。然而，我國農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，數(shù)量雖多但其種類相對較少，且主要集中于一般層級，對于一些特定層級涉及不夠，即層次結(jié)構(gòu)存在一定的不均衡，難以全面滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。所謂普惠金融產(chǎn)品層次結(jié)構(gòu)，是指其在一般個(gè)體與特殊個(gè)體、普通群體與特殊群體、主流行業(yè)與特殊行業(yè)等方面呈現(xiàn)出的分層狀態(tài)。當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的普惠金融產(chǎn)品大多數(shù)都是服務(wù)于一般個(gè)體、普通群體和主流行業(yè)，而針對一些較為特殊的個(gè)體、群體和行業(yè)的金融創(chuàng)新則有所不足。例如農(nóng)行近些年來推出了大量普惠金融產(chǎn)品，包括鄉(xiāng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押信貸、家庭農(nóng)場貸款、“安家貸”“羊肉貸”“花卉貸”“烤煙貸”等，涵蓋了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新型城鎮(zhèn)化、人力資源管理等主要方面，但是對于某些同樣有著金融需求的特殊領(lǐng)域而言，像農(nóng)村退役軍人、農(nóng)村宗教群體和瀕臨失傳的傳統(tǒng)手工藝，卻無多少與之相關(guān)的普惠金融產(chǎn)品。作為缺乏金融素養(yǎng)的農(nóng)民群體來說，當(dāng)其得知不同名稱的普惠金融產(chǎn)品在某些方面發(fā)揮著同樣作用，而自己真正有需求的地方卻又無法得到滿足時(shí)，難免會(huì)對這些普惠金融產(chǎn)品產(chǎn)生一定的抵觸情緒或懷疑心理，不利于普惠金融產(chǎn)品后續(xù)在農(nóng)村的推廣和應(yīng)用。長此以往，這必將導(dǎo)致農(nóng)村金融市場功能上缺乏互補(bǔ)以及行為上相互沖突，進(jìn)而影響普惠金融整體功能的充分發(fā)揮。

2.行為主體的不配合性

普惠金融產(chǎn)品的行為配合反映的是對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的協(xié)調(diào)性。普惠金融產(chǎn)品行為主體是指其在農(nóng)村推廣和應(yīng)用時(shí)所涉及的各類參與主體，主要包括政府部門、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村居民。一般而言，金融機(jī)構(gòu)作為普惠金融政策的踐行者和普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)造者，從中自然發(fā)揮著核心與紐帶作用，三者只有在行為機(jī)制上相互溝通、步調(diào)一致才能保障普惠金融產(chǎn)品的正常運(yùn)行。事實(shí)上，當(dāng)前很多農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品使用程度不高的主要原因就在于行為主體上出現(xiàn)了嚴(yán)重的不配合性。例如金融機(jī)構(gòu)與政府部門雖然實(shí)現(xiàn)了良好互動(dòng)，雙方共同確定了該產(chǎn)品的主要功能及使用方式，但是金融機(jī)構(gòu)卻并未與農(nóng)村居民進(jìn)行密切溝通，加上使用過程繁瑣、宣傳工作滯后等原因，導(dǎo)致最后未能取得預(yù)期效果。如今越來越多的金融機(jī)構(gòu)深刻地認(rèn)識(shí)到了這一問題，并對過去工作方法上的失誤予以積極改正。以“農(nóng)民養(yǎng)老貸”為例，農(nóng)行湖南省分行曾計(jì)劃依托這一普惠金融產(chǎn)品來解決征地農(nóng)民參保繳費(fèi)過程中面臨的困境。所謂“農(nóng)民養(yǎng)老貸”，是指農(nóng)行專為被征地農(nóng)民推出的一款信貸產(chǎn)品，可為符合補(bǔ)繳條件，但無法一次性足額補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用的農(nóng)民發(fā)放小額自然人貸款，使其退休后在滿足日常生活的前提下，用養(yǎng)老金支付貸款，解決因無錢補(bǔ)繳而喪失養(yǎng)老待遇的難題。在產(chǎn)品實(shí)際運(yùn)作過程中，農(nóng)行湖南省分行與湖南省人社廳一致確定了“參保農(nóng)民自愿申請、家屬共同還款承諾、村支兩委簽章證明并協(xié)助收集資料、社保部門審核推薦、農(nóng)行自主調(diào)查審查審批”的流程，實(shí)行資金“生活基本保障、還款定額覆蓋”封閉運(yùn)行。同時(shí)，農(nóng)行湖南省分行也事先與農(nóng)民代表進(jìn)行了溝通，例如考慮到部分老人行動(dòng)不便等實(shí)際情況，所以在申請過程中只需要提供身份證、戶口簿等必要材料，而不需要對農(nóng)民家庭的年收入、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營方式作出調(diào)查，保證了優(yōu)惠貸款的高效發(fā)放，最后得到了各級政府和廣大農(nóng)民的熱烈響應(yīng)。因此，就目前的情況而言，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在推出金融產(chǎn)品時(shí)普遍意識(shí)到了與農(nóng)民溝通的重要性，但是由于農(nóng)民群體普遍缺乏相關(guān)的經(jīng)濟(jì)常識(shí)和金融素養(yǎng)，導(dǎo)致雙方溝通不暢的事件時(shí)有發(fā)生，所以在行為主體上仍存在較大的不配合性。

3.空間分布的不合理性

普惠金融產(chǎn)品的空間分布反映的是對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的匹配性。從整體情況來看，當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品數(shù)量雖然與日俱增，但是其空間分布并不合理，使得普惠金融產(chǎn)品難以真正為有需求的貧困農(nóng)民服務(wù)，大大制約了普惠金融在解決三農(nóng)問題時(shí)的效用。所謂普惠金融產(chǎn)品空間分布，是指普惠金融產(chǎn)品在區(qū)位、城鄉(xiāng)和村鎮(zhèn)等方面的布局狀態(tài)。當(dāng)前城鄉(xiāng)間普惠金融產(chǎn)品分布不合理已然成為共識(shí)，但是在廣大農(nóng)村地區(qū)，在不同區(qū)域之間，普惠金融產(chǎn)品依舊存在著空間分布不合理的現(xiàn)象。例如，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較為雄厚的東部地區(qū)農(nóng)村，由于其農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施較為完善，金融市場也更加發(fā)達(dá)，所以無論是普惠金融產(chǎn)品數(shù)量還是種類，抑或是其質(zhì)量都要明顯優(yōu)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)農(nóng)村。這就導(dǎo)致在國家大力扶持以及農(nóng)村普惠金融蓬勃發(fā)展的情況下，仍然有相當(dāng)一部分貧困農(nóng)民面臨較高的金融服務(wù)門檻，難以平等地使用自己所需要的金融產(chǎn)品。普惠金融產(chǎn)品分布不均的直接原因在于農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)造者，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的空間分布也存在不合理。以郵政儲(chǔ)蓄銀行為例，目前郵儲(chǔ)銀行在湖南省內(nèi)發(fā)達(dá)和較發(fā)達(dá)地區(qū)開設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)加起來已超過1700家，而貧困地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量卻還不到400家，如此懸殊的差異直接導(dǎo)致了金融資源向發(fā)達(dá)地區(qū)的傾斜。因此，在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的過程中，對于三農(nóng)問題的治理不能一概而論，而是應(yīng)該根據(jù)各個(gè)區(qū)域的實(shí)際情況予以適當(dāng)調(diào)整，尤其是對于貧困地區(qū)仍需加大力度，從而使普惠金融真正惠及到每一個(gè)人。

三、我國農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的制約因素

農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的主要問題是由其自身發(fā)展過程中的內(nèi)外因素所決定的。目前，制約我國農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品發(fā)展的因素主要包括農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新程度、農(nóng)村參與主體的理性程度以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度，而上述制約因素又還會(huì)受到農(nóng)村金融發(fā)展水平、農(nóng)村金融制度變遷、農(nóng)村金融扶持政策和農(nóng)村金融開放程度等諸多方面的影響，所以剖析農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的優(yōu)化與完善是一個(gè)較為復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，并不能一概而論。由于篇幅限制，故在此只對其主要制約因素進(jìn)行重點(diǎn)論述。

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新程度

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新程度是普惠金融產(chǎn)品調(diào)整和優(yōu)化的主要推動(dòng)力，其創(chuàng)新程度在一定程度上決定了農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品層次結(jié)構(gòu)的均衡性。一般而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng)新，一方面可以大幅度提高運(yùn)作效率和市場化程度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的健康發(fā)展和金融資源的合理配置；另一方面可以改善農(nóng)村金融市場的競爭環(huán)境，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的良性競爭。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新程度往往能直接體現(xiàn)在普惠金融產(chǎn)品的層次結(jié)構(gòu)上。若某地區(qū)普惠金融產(chǎn)品數(shù)量很多，但是其種類卻相對較少，且主要集中在某些常見層級，則可以大致判斷該地區(qū)普惠金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新程度有待加強(qiáng)。事實(shí)上，在市場經(jīng)濟(jì)中，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象是較為常見的，因?yàn)槿魏我粋€(gè)新型產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)都需要經(jīng)歷一個(gè)較為漫長的過程，企業(yè)一方面需要洞悉消費(fèi)者和競爭對手的心理與需求，另一方面又要充分把握自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的問題與機(jī)會(huì)，其中的時(shí)間與金錢成本一般是難以估量的。因此，在不同行業(yè)之間、不同機(jī)構(gòu)之間，甚至不同部門之間，彼此為了節(jié)約創(chuàng)新成本經(jīng)常出現(xiàn)相互借鑒或模仿的現(xiàn)象，導(dǎo)致同一類用途的普惠金融產(chǎn)品以多種不同名稱在不同的地方出現(xiàn)，最后使得金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新有所停滯。雖然從表面上看，農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品蓬勃發(fā)展，給農(nóng)村居民提供了多種選擇，但是實(shí)際上由于品種較少，某些特殊群體或行業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求最后還是得不到滿足。

2.農(nóng)村參與主體的理性程度

金融領(lǐng)域中的理性化主要體現(xiàn)在各個(gè)參與主體對于利益最大化的追求上。一般而言，農(nóng)村參與主體的理性程度越高，其金融需求也就愈發(fā)旺盛，自然會(huì)主動(dòng)向政府部門或金融機(jī)構(gòu)了解并使用與之相對應(yīng)的金融業(yè)務(wù)、金融交易、金融渠道和金融崗位，從而顯著提升普惠金融產(chǎn)品行為主體的配合性。由此可見，農(nóng)村金融市場參與主體的理性程度對于農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的正常運(yùn)行與優(yōu)化完善都具有重要意義。然而，由于歷史原因，目前我國農(nóng)民群體的整體文化水平并不高，其中初中以下文化的人達(dá)到70%以上，而美國農(nóng)民高中以上文化水平早已超過90%。在這種情況下，我國農(nóng)村居民自然缺乏相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)常識(shí)和金融素養(yǎng)，對于普惠金融產(chǎn)品更是了解不深，甚至有個(gè)別農(nóng)民可能還存在著強(qiáng)烈的抵觸和懷疑心理，所以目前我國農(nóng)村參與主體的理性程度并不高，制約了普惠金融產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展。在農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品推廣過程中，盡管許多農(nóng)民使用了一些普惠金融產(chǎn)品，但是并不以獲取收益為根本目的，有些人純粹是為了體驗(yàn)，還有些人則是被同伴拉攏才去使用，平時(shí)如果有閑置資金依然選擇直接存放于家中，等到有資金需求時(shí)才取出來使用。由此可見，農(nóng)民對于最基本的銀行存貸業(yè)務(wù)態(tài)度尚且如此，更別說主動(dòng)與政府部門或金融機(jī)構(gòu)保持溝通交流，去了解和使用那些復(fù)雜的普惠金融產(chǎn)品了。此外，農(nóng)村在進(jìn)行水泥房等工程建設(shè)時(shí)，往往需要使用大量的資金，很多農(nóng)民采取的方式是通過寫借據(jù)跟村里人借，很少會(huì)跑去銀行借助金融產(chǎn)品來解決資金需求。究其原因，這主要是農(nóng)民缺乏金融或理財(cái)?shù)确矫娴闹R(shí)，在進(jìn)行存款或貸款以后，相應(yīng)利率的計(jì)算及有關(guān)優(yōu)惠也搞不清楚，甚至還有個(gè)別農(nóng)民連如何填寫匯款單都不知道，自然也就難以抱著獲取收益的理性態(tài)度去使用普惠金融產(chǎn)品了。

3.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施主要是指保障農(nóng)村金融市場正常運(yùn)行的硬件設(shè)施和制度安排，其完善程度決定了農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品空間分布的合理性。硬件設(shè)施方面除了通訊落后和交通不便等問題，最典型的就是農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量嚴(yán)重不足。當(dāng)前我國仍然有不少村子方圓百里甚至連一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都沒有，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有用款需求時(shí)，只能大老遠(yuǎn)去鄉(xiāng)鎮(zhèn)取款，使得不少農(nóng)民不愿意將自己的積蓄存放在銀行當(dāng)中，更別說去使用那些相對復(fù)雜的普惠金融產(chǎn)品。同時(shí)農(nóng)村地區(qū)的金融從業(yè)人員素質(zhì)往往也參差不齊，有不少員工經(jīng)過簡單培訓(xùn)后就直接上崗，再也未有進(jìn)一步的學(xué)習(xí)，對于某些重要問題無法給農(nóng)民作出詳細(xì)解答，造成了農(nóng)民對于普惠金融產(chǎn)品的不信任。如此一來，農(nóng)民使用普惠金融產(chǎn)品的需求開始不斷下降，最后導(dǎo)致該地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品以及金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向其他區(qū)域轉(zhuǎn)移。制度安排方面主要體現(xiàn)在涉農(nóng)法律和信用環(huán)境。盡管我國目前出臺(tái)了一些關(guān)于農(nóng)村普惠金融的法律法規(guī)，但是未能形成一套完整的法律制度體系，尤其是在我國許多偏遠(yuǎn)山區(qū)，其宣傳機(jī)制、信用體系以及生態(tài)環(huán)境仍有待改善，難以全方位、寬領(lǐng)域地保障農(nóng)村弱勢群體的金融權(quán)利，導(dǎo)致農(nóng)村金融亂象事件時(shí)有發(fā)生。因此，即便農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)愿意向這些地區(qū)開設(shè)更多網(wǎng)點(diǎn)，投放更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，但由于農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的可持續(xù)性和可獲得性仍然會(huì)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)業(yè)農(nóng)村要想得到優(yōu)先發(fā)展，城鄉(xiāng)區(qū)域要想實(shí)現(xiàn)融合發(fā)展，農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品必須要有合理的空間分布，方能順利實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。由此可見，改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不僅是促進(jìn)農(nóng)村金融市場發(fā)展的必要條件，也是促進(jìn)普惠金融產(chǎn)品合理分布的前提條件，更是提升農(nóng)村消費(fèi)水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措[12]。

四、我國農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的優(yōu)化路徑

從當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其調(diào)整與優(yōu)化并不能一蹴而就，而是應(yīng)當(dāng)在遵循社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的基本運(yùn)行規(guī)律基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌考慮其面臨的各種內(nèi)外部因素，選取適合的發(fā)展路徑方能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的長遠(yuǎn)發(fā)展，進(jìn)而在三農(nóng)領(lǐng)域發(fā)揮更大效用，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。由于普惠金融產(chǎn)品主要是金融機(jī)構(gòu)的微觀行為，故本文基于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的視角，針對存在的相關(guān)問題，提出了以下幾點(diǎn)優(yōu)化路徑：

1.提升普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力

農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展主要是通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一系列的創(chuàng)新活動(dòng)，同時(shí)金融產(chǎn)品創(chuàng)新也是完善其層次結(jié)構(gòu)的重要驅(qū)動(dòng)力，所以應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開展創(chuàng)新活動(dòng)，提升普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。例如在農(nóng)、林、畜牧業(yè)這類區(qū)域特色明顯的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，商業(yè)銀行可以在滿足金融監(jiān)管條件并采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防手段的基礎(chǔ)下，授權(quán)下轄一級分行自主創(chuàng)新，而對于一些已經(jīng)有類似普惠金融產(chǎn)品的一般領(lǐng)域，則應(yīng)當(dāng)予以適當(dāng)調(diào)整，避免出現(xiàn)金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的問題。例如建行湖南省分行就在黨中央、國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興等相關(guān)文件指引下，充分發(fā)揮金融創(chuàng)新力量，并與財(cái)政、公安、稅務(wù)和交通等多個(gè)政府部門達(dá)成合作，成功搭建了社保、醫(yī)保等服務(wù)鄉(xiāng)村的29個(gè)平臺(tái)，有效解決了湖南省3000多萬農(nóng)民在稅收征收難和電費(fèi)收繳難等問題。事實(shí)上，對于金融機(jī)構(gòu)而言，提高自身核心競爭力的最好方法就是提升創(chuàng)新能力，尤其是商業(yè)銀行作為主要的金融機(jī)構(gòu)，必須要時(shí)刻重視金融創(chuàng)新，以便在激烈的競爭中立于不敗之地。中國的商業(yè)銀行相比西方發(fā)達(dá)國家而言，發(fā)展時(shí)間相對較短，如今市場經(jīng)濟(jì)時(shí)期的商業(yè)銀行過去大多曾是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的專業(yè)性銀行，而且我國銀行業(yè)曾經(jīng)還存在不良資產(chǎn)等問題，這使得商業(yè)銀行承受金融風(fēng)險(xiǎn)的能力相對較弱。對我國商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新也造成了一定的負(fù)面影響，導(dǎo)致目前普惠金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，對于一些復(fù)雜領(lǐng)域的金融產(chǎn)品創(chuàng)新明顯不足。因此，近年來黨和政府愈發(fā)重視金融創(chuàng)新，尤其是金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，相繼出臺(tái)了一系列的扶持政策，旨在實(shí)現(xiàn)完善農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的層次結(jié)構(gòu)，解決某些特殊群體或行業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求。

2.加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融宣傳力度

我國經(jīng)濟(jì)是典型的二元制結(jié)構(gòu)經(jīng)濟(jì)，城鄉(xiāng)間、區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相差很大，農(nóng)村金融市場甚至出現(xiàn)了“空洞化”現(xiàn)象。因此，我國必須要建立健全農(nóng)村金融教育機(jī)制，完善農(nóng)村普惠金融的頂層設(shè)計(jì)，促進(jìn)金融資源的合理配置，尤其是要加強(qiáng)普惠金融產(chǎn)品的宣傳[13]，這樣才能提升農(nóng)村參與主體的理性程度。在當(dāng)前農(nóng)村居民金融意識(shí)普遍淡薄的情況下，作為直接面向廣大農(nóng)民的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其首要任務(wù)便是要積極宣傳農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品，不斷拓寬金融教育宣傳渠道，全方位、多層次地深入開展金融知識(shí)宣傳和普及教育，努力提高人民群眾的金融知識(shí)水平，增強(qiáng)社會(huì)公眾的信用意識(shí)和強(qiáng)化金融維權(quán)意識(shí)，使人民群眾敢用、會(huì)用和善用普惠金融產(chǎn)品，并以此改善自身生活條件，最后推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。具體而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要全面貫徹黨的農(nóng)村金融工作精神，重視普惠金融在居民創(chuàng)業(yè)增收與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面的積極作用，要讓金融知識(shí)源源不斷地走進(jìn)農(nóng)村地區(qū)。例如對于一些符合條件的大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)可以聘請有關(guān)專家前往農(nóng)村舉辦金融產(chǎn)品知識(shí)講座，以此有效提升農(nóng)民群體的創(chuàng)業(yè)技能和金融素養(yǎng)[14]。以湖南衡陽為例，該市將農(nóng)村金融的宣傳工作分為“企業(yè)家金融講座培訓(xùn)”和“鄉(xiāng)村普惠金融普及宣傳”兩條主線。近些年來，該市金融機(jī)構(gòu)相繼開展了“喜迎黨的十九大金融知識(shí)鄉(xiāng)村行”、消費(fèi)者金融知識(shí)普及周、“將金融知識(shí)和金融服務(wù)送進(jìn)大學(xué)校園”“保險(xiǎn)產(chǎn)品公眾宣傳日”等一系列的金融宣傳活動(dòng)，顯著提高了廣大農(nóng)民的金融素養(yǎng)和理性程度，尤其是改變少數(shù)人對于普惠金融產(chǎn)品的偏見和懷疑，顯著改善了當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诋a(chǎn)品行為主體的不配合性，使其成為了助力精準(zhǔn)扶貧和推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的重要推動(dòng)力量[15]。

3.參與農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的完善與優(yōu)化必須從農(nóng)村金融市場發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境出發(fā)。改善形成金融市場結(jié)構(gòu)的基本條件，建立健全農(nóng)村金融保障機(jī)制以及加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這樣才能從根本上改變農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品空間分布的不合理性。作為農(nóng)村金融市場的參與主體，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)勇?lián)鲐氊?zé)任，主動(dòng)下沉服務(wù)重心，積極參與到農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)當(dāng)中。具體而言，一方面可以優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，打造高效有序的農(nóng)村支付網(wǎng)絡(luò)體系，例如當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)可以向農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)投放更多的POS機(jī)、ATM機(jī)、驗(yàn)鈔機(jī)等基礎(chǔ)支付設(shè)備，同時(shí)不斷加強(qiáng)基層惠農(nóng)金融服務(wù)工作室的建設(shè)，推動(dòng)助農(nóng)貸款服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋各個(gè)村鎮(zhèn)，讓農(nóng)村居民也能像城鎮(zhèn)居民那樣方便地使用資金。另一方面可以提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基層服務(wù)人員的整體素質(zhì)，實(shí)施員工上崗之前金融機(jī)構(gòu)總部開展集中培訓(xùn)以及員工上崗期間進(jìn)行定期考察的制度，同時(shí)還可以在農(nóng)村適當(dāng)開展一些金融基礎(chǔ)知識(shí)競賽，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員和具有一定金融知識(shí)基礎(chǔ)的農(nóng)民參與。在此基礎(chǔ)上，持續(xù)發(fā)展農(nóng)村金融短板，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，為普惠金融產(chǎn)品在農(nóng)村合理布局提供必要條件，這樣才能充分發(fā)揮其支持作用[16]。以建行湖南省分行為例，從2016年開始，建行湖南省分行就在偏遠(yuǎn)農(nóng)村布局“金湘通”服務(wù)點(diǎn)，延長基層金融服務(wù)鏈條，鞏固農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，積極為鄉(xiāng)村振興“修渠引水”。目前，建行湖南省分行已建成“金湘通”服務(wù)點(diǎn)6萬余個(gè)，基本覆蓋了湖南省各級鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共計(jì)2.6萬多個(gè)行政村，構(gòu)建了全面服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的鄉(xiāng)村金融新生態(tài)，譜寫了普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新篇章。此外，隨著我國電子信息技術(shù)的繁榮發(fā)展，手機(jī)銀行和移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)的推廣速度不斷加快，在一定程度上改善了我國農(nóng)村的金融服務(wù)環(huán)境[17]，同時(shí)也為優(yōu)質(zhì)普惠金融產(chǎn)品扎根農(nóng)村地區(qū)提供了現(xiàn)實(shí)可能，有利于促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

五、結(jié)語

農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品是有效治理三農(nóng)問題，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要載體，是衡量農(nóng)村金融市場的發(fā)展水平和運(yùn)行效率的重要尺度。盡管當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品正在高速發(fā)展，各地涌現(xiàn)出了大量的普惠金融產(chǎn)品，在農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村進(jìn)步等方面做出了一定貢獻(xiàn)，但仍處于初級階段，還存在層次結(jié)構(gòu)不均衡、行為主體不配合、空間分布不合理等一系列問題。各級金融機(jī)構(gòu)只有高度重視并解決這些問題，統(tǒng)籌考慮問題背后的制約因素，不斷開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融宣傳力度以及積極參與農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，才能真正實(shí)現(xiàn)普惠金融產(chǎn)品的優(yōu)化與完善，最后發(fā)揮出普惠金融在消除代際貧困，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平等方面的核心優(yōu)勢，補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村短板弱項(xiàng)，形成區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長新動(dòng)能，確保在2035年我國鄉(xiāng)村振興取得決定性進(jìn)展，從而為全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。