金融支持低收入群體情況的調(diào)查與思考

張文戎 孟艷林

摘要：低收入群體是一國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊群體，近年來(lái)，通渭縣經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民收入有了顯著提升。但由于居民自身素質(zhì)及自然環(huán)境因素的影響，使得通渭縣仍然存在著一些收入較低或無(wú)穩(wěn)定收入的社會(huì)群體人員，如無(wú)收入的農(nóng)村婦女、下崗失業(yè)人員、貧困學(xué)生、未脫貧的農(nóng)戶(hù)等低收入群體，影響了當(dāng)?shù)貒?guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村人口整體脫貧致富的大局。因此，扶持低收入群體脫貧致富并積極開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)，成為當(dāng)前國(guó)家構(gòu)建和諧社會(huì)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的主要話(huà)題。

關(guān)鍵詞：低收入群體 鄉(xiāng)村振興 金融支持

一、通渭縣金融支持低收入群體現(xiàn)狀

（一）基本覆蓋所有的低收入對(duì)象。針對(duì)國(guó)家鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)撫貧的明確目標(biāo)，通渭縣金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了積極的作用，截止到2021年3季度末，發(fā)放扶貧小額貸款3.25億元，當(dāng)年同比增長(zhǎng)2.82%;發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款34.31億元，占各項(xiàng)貸款的比重達(dá)36.57%;針對(duì)下崗失業(yè)人員，積極推行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，累計(jì)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸貸款余額2.55億元，一定程度上為下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)提供了資金支持。

（二）金融支持方式有所創(chuàng)新。通渭縣在落實(shí)傳統(tǒng)的金融支持低收入群體信貸政策的同時(shí)，做了很多有益的創(chuàng)新。針對(duì)農(nóng)村信貸渠道不暢、有效抵押擔(dān)保物不足等問(wèn)題，成立了由鄉(xiāng)政府、鄉(xiāng)村基層組織聯(lián)合成立的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶(hù)評(píng)選，并推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款;針對(duì)下崗失業(yè)人員，在執(zhí)行小額擔(dān)保貸款的同時(shí)開(kāi)展新的嘗試，如通渭縣禮縣在下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的基礎(chǔ)上，實(shí)行了“三加一”的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款模式，即由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)對(duì)下崗失業(yè)人員情況進(jìn)行調(diào)查，將初審扶持名單報(bào)縣勞動(dòng)保障部門(mén)后，統(tǒng)一匯總向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)推薦。財(cái)政在規(guī)定時(shí)間將擔(dān)?；鸫嫒虢鹑跈C(jī)構(gòu)，農(nóng)商行按擔(dān)?；鸬?：5發(fā)放小額擔(dān)保貸款，并要求由公務(wù)員為下崗失業(yè)人員提供貸款擔(dān)保，確保貸款回收率。

（三）運(yùn)作方式以政府推動(dòng)為主。作為政府直接推動(dòng)的利民惠民業(yè)務(wù)，人民銀行充分發(fā)揮了支農(nóng)再貸款作用，截止2021年3季度末，我現(xiàn)支農(nóng)再貸款2億元，有力地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在幫助農(nóng)村貧困人口精準(zhǔn)脫貧、開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面起到了良好作用。金融精準(zhǔn)扶貧貸款、農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款、下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等金融支持低收入群體運(yùn)作方式，普遍是由政府部門(mén)提供擔(dān)保基金和財(cái)政貼息完成。

（四）建立了以政府注入擔(dān)?；鸷拓?cái)政貼息的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式。農(nóng)戶(hù)扶貧小額貸款、下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款等貸款，通過(guò)政府籌資設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)?；?，專(zhuān)項(xiàng)用于利息補(bǔ)貼、虧損補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)，為貸款提供擔(dān)保的這種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償模式，降低金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，將損失補(bǔ)償比例與貸款回收率掛鉤，回收率越高、損失補(bǔ)償比例也高。截止2021年3季度末，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款政府貼息金額達(dá) 15.2 億元。

二、存在的主要問(wèn)題

（一）社會(huì)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)金融支持低收入群體的意義理解不夠。近幾年，在實(shí)踐中政府和金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融支持低收入群體認(rèn)識(shí)程度不同，特別是在財(cái)政困難地區(qū)，政府在財(cái)政預(yù)算支出的安排上，重視基礎(chǔ)投入，忽略了對(duì)低收入群體的財(cái)政支持。金融機(jī)構(gòu)則是以追求信貸資金的低風(fēng)險(xiǎn)和高收益為中心，關(guān)注收益穩(wěn)定的大項(xiàng)目和大客戶(hù)，降低了應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。

（二）對(duì)低收入群體發(fā)放的貸款，普遍金額小筆數(shù)多，管理成本高，風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)等，削弱了金融支持低收入群體的積極性。金融支持低收入群體的政策性貸款筆數(shù)多，單筆貸款金額小，商業(yè)銀行在具體承辦的過(guò)程中，手續(xù)復(fù)雜、工作量大，在有限的人力條件下，管理成本加大，開(kāi)展此類(lèi)貸款的意愿不強(qiáng)烈。同時(shí)，扶弱性貸款在很大程度上屬于政策性貸款，不以營(yíng)利為目的，利率沒(méi)有上浮空間，獲利機(jī)會(huì)較小，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)往往卻更大，風(fēng)險(xiǎn)與收益的不相對(duì)等，導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款主動(dòng)性不高。

（三）放貸環(huán)節(jié)多，效率不高。金融支持低收入群體離不開(kāi)政府的支持、法律的保障、金融機(jī)構(gòu)的配合。由于政府部門(mén)管理的低收入群體對(duì)象不同，實(shí)際操作中不易協(xié)調(diào)配合。如扶貧小額貸款涉及扶貧辦、鄉(xiāng)政府、村組織、財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)五個(gè)部門(mén);下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款又涉及政府勞動(dòng)保障、財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)三個(gè)部門(mén)。這一條條看似清楚的聯(lián)系，在實(shí)際操作中卻缺少了一個(gè)專(zhuān)門(mén)的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，難于形成默契配合，造成工作效率不高。

（四）財(cái)政政策與信貸政策配合不夠默契。政府在制訂相應(yīng)財(cái)政政策的時(shí)候?yàn)榱斯?jié)省財(cái)政開(kāi)支，往往降低風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金或擔(dān)?；鸬闹С?，把扶弱希望寄托在金融機(jī)構(gòu)信貸政策上。金融機(jī)構(gòu)在信貸政策制訂上則更多地傾向于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低成本、安全收回貸款上，二者配合缺少默契，導(dǎo)致政策性貸款落實(shí)不到位。

（五）存在弱勢(shì)群體信用意識(shí)缺失的現(xiàn)象。個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)收集個(gè)人信用信息，規(guī)范了個(gè)人信用行為，但低收入群體與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)較少，數(shù)據(jù)庫(kù)收集信息較少，缺乏信用約束。同時(shí)，低收入群體受教育程度普遍偏低、居住工作環(huán)境不固定、生活環(huán)境復(fù)雜，導(dǎo)致了個(gè)人信用意識(shí)不強(qiáng)，貸款到期不及時(shí)歸還，有些貸款戶(hù)外出打工時(shí)甚至更換聯(lián)系電話(huà)，使得商業(yè)銀行對(duì)貸款無(wú)法實(shí)施貸后跟蹤，造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)低收入群體放貸的信心不足。

三、對(duì)金融支持低收入群體的建議

（一）提高政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)對(duì)于支持低收入群體重要性的共識(shí)。金融支持低收入群體離不開(kāi)政府部門(mén)的支持，離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的配合，提高兩者對(duì)于支持低收入群體重要性的認(rèn)識(shí)，才能使得金融支持低收入群體活動(dòng)更加有效地開(kāi)展。

（二）創(chuàng)新金融支持低收入群體方式。構(gòu)建完善的組織機(jī)構(gòu)體系，是金融支持低收入群體活動(dòng)有效開(kāi)展的重要保障。因此，建立一個(gè)信息集中、資金集中、統(tǒng)一管理的低收入群體信貸資金管理中心，才能更加高效有序開(kāi)展這項(xiàng)工作。

（三）完善財(cái)政、金融各項(xiàng)配套政策，創(chuàng)新支持方式，建立商業(yè)銀行支持低收入群體正面激勵(lì)機(jī)制。信貸政策的配合則體現(xiàn)在根據(jù)政府目標(biāo)、財(cái)政實(shí)力和扶持對(duì)象的特性，設(shè)計(jì)合理信貸產(chǎn)品和保障支持低收入群體貸款落實(shí)到位，達(dá)到理順政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性經(jīng)營(yíng)的關(guān)系。

（四）發(fā)揮個(gè)人征信系統(tǒng)作用，培育低收入群體的誠(chéng)信意識(shí)。良好的個(gè)人信用是一筆價(jià)值不菲的財(cái)富，特別是對(duì)于缺乏有效擔(dān)保抵押物的低收入群體來(lái)說(shuō)，利用個(gè)人信用財(cái)富取得銀行貸款是一條便捷有效的途徑，因此金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放各類(lèi)扶弱性貸款的同時(shí)也要做好征信宣傳工作，要求其按時(shí)還款，積累個(gè)人信用財(cái)富。