關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管的思考

劉嬌

【摘 要】自經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入全球化和一體化以來(lái)，出現(xiàn)了很多以互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技為代表的信息技術(shù)，比如移動(dòng)端支付、社交平臺(tái)、搜索引擎以及各類(lèi)云計(jì)算等，一定程度上來(lái)說(shuō)，這些新式科技的產(chǎn)生和大力推廣及普及，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)都造成了巨大影響，如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施完善的監(jiān)控機(jī)制成為關(guān)注重點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)征信的發(fā)展是對(duì)傳統(tǒng)征信的有利擴(kuò)充，與之而來(lái)的是全新的工作理念與信息處理方式，對(duì)完善我國(guó)整體征信體系有極大作用。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)征信；發(fā)展思考；調(diào)控監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展現(xiàn)狀

如今我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)日益增多，主要分為三大類(lèi)：一類(lèi)是以阿里巴巴為代表的一系列電商平臺(tái)根據(jù)網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)進(jìn)行采集整理并保存加工，繼而將其提交給有合作關(guān)系的商業(yè)銀行，在這些工作完成后，組織開(kāi)展較為深入的評(píng)估工作，逐漸形成一套完善的針對(duì)不同客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，作為信貸決策工作進(jìn)行的依據(jù)。第二類(lèi)是各類(lèi)大型的網(wǎng)貸平臺(tái)自發(fā)組建的用戶(hù)信用體系，主要也用于為自身平臺(tái)提供服務(wù)。第三類(lèi)即網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)（NFCS）、小額信貸信用信息共享服務(wù)平臺(tái)（MSP）為主要代表的同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)采集借貸平臺(tái)兩端的相關(guān)客戶(hù)信息，為該數(shù)據(jù)庫(kù)機(jī)構(gòu)成員提供查詢(xún)功能。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)發(fā)展至今可以說(shuō)是頗具規(guī)模，主要的征信平臺(tái)有上海資信有限公司旗下開(kāi)發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)，是由人民銀行征信中心控股的公司平臺(tái)，另外還有北京安融惠眾征信有限公司創(chuàng)建的小額信貸信息共享平臺(tái)，除此之外，阿里巴巴、平安集團(tuán)以及騰訊等都在積極地提交辦理征信牌照的申請(qǐng)，可以預(yù)見(jiàn)，在不久的將來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展將突破一個(gè)新的層次。

二、互聯(lián)網(wǎng)征信的主要特征與問(wèn)題

單從互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的表面特征來(lái)看，其與傳統(tǒng)征信似乎只有信息獲取渠道的不同，后者的數(shù)據(jù)來(lái)源主要是傳統(tǒng)線下渠道，而互聯(lián)網(wǎng)征信的渠道來(lái)源更多是互聯(lián)網(wǎng)，深入探究后還是可以發(fā)現(xiàn)這兩種征信的不同之處。

傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)囊括范圍以及主要內(nèi)容略有區(qū)別，傳統(tǒng)征信平臺(tái)的數(shù)據(jù)主要來(lái)自借貸領(lǐng)域，并且也被運(yùn)用于借貸行業(yè)，現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)征信獲取的主要信息是線上的各類(lèi)行為數(shù)據(jù)，具體包括線上交易、社交信息以及各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)功能中產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)，人們?cè)诰€上產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)以及各種細(xì)節(jié)對(duì)反映其本身性格或者心理有極大幫助，因此這一系列線上數(shù)據(jù)可以用來(lái)對(duì)用戶(hù)的信用狀況進(jìn)行分析推斷。信息是征信發(fā)展模式的核心基礎(chǔ)，是幫助構(gòu)成金融資源配置系統(tǒng)的關(guān)鍵因素。在與征信相關(guān)的信息中，能夠起到一定作用的是資金鏈供需雙方的各項(xiàng)信息資源，其中主要是資金需求方的信息，具體比如借款者信息、發(fā)債企業(yè)方以及股票發(fā)行企業(yè)的相關(guān)財(cái)務(wù)信息。有國(guó)外的專(zhuān)家學(xué)者在上世紀(jì)末表明，綜合直接融資模式以及間接融資模式來(lái)進(jìn)行分析，主要可以分為兩種信息處理方式，第一種是以信息為處理對(duì)象的私人性質(zhì)的生產(chǎn)以及銷(xiāo)售，這一部分的主要工作流程是設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)部門(mén)機(jī)構(gòu)，對(duì)重要的信息進(jìn)行相關(guān)收集梳理以及進(jìn)一步生產(chǎn)，主要是為了向客戶(hù)提供區(qū)分資金需求者好壞的幫助，以便將信息銷(xiāo)售給資金提供者，比較典型的能夠滿(mǎn)足該功能的有證券公司以及相關(guān)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行既扮演了信息生產(chǎn)者的角色，同時(shí)也承擔(dān)了資金提供者的工作，因此它也具備生產(chǎn)信息并進(jìn)行銷(xiāo)售的工作能力。另外一類(lèi)是政府管制，政府將會(huì)嚴(yán)格要求或者間接鼓勵(lì)特定的資金需求方對(duì)真實(shí)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行一定披露。

三、有關(guān)完善互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管的思考

監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的監(jiān)管，應(yīng)有助于其建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和內(nèi)控制度，建立起完善的組織體系和法人治理機(jī)構(gòu)。

第一，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信特點(diǎn)，設(shè)立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度。所設(shè)定的監(jiān)管指標(biāo)不能一刀切，應(yīng)根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同情況設(shè)立可調(diào)整性、輔助性指標(biāo)。

第二，建立足夠公開(kāi)透明的信息披露體制。按照固定的時(shí)間和在當(dāng)?shù)刂饕襟w公開(kāi)各類(lèi)監(jiān)管要求、各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展指標(biāo)、主要平臺(tái)信息等。由專(zhuān)項(xiàng)人員對(duì)相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查和評(píng)分，并且及時(shí)對(duì)外公布調(diào)查結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)征信設(shè)立的評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)下屬?gòu)臉I(yè)人員，可以是監(jiān)管人員、行業(yè)專(zhuān)家或者專(zhuān)業(yè)人士。對(duì)于調(diào)查結(jié)果，應(yīng)當(dāng)及時(shí)定期對(duì)外公布，便于監(jiān)督查看。采用這些措施將極大的增加了互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)透明度，可充分提高客戶(hù)對(duì)企業(yè)的信心。

為了有力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的持續(xù)健康發(fā)展，政府應(yīng)當(dāng)加快對(duì)其扶持條例和政策的制定，具體的實(shí)施可以從以下部分進(jìn)行推進(jìn)：第一，加快對(duì)相關(guān)政策支持措施的制定，例如針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀出臺(tái)合理的優(yōu)惠條例，有效利用財(cái)稅杠桿的正面調(diào)節(jié)作用，通過(guò)這種宏觀調(diào)控手段能夠在一定程度上有效減少互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)在設(shè)立初期的投資成本，促進(jìn)其后續(xù)發(fā)展進(jìn)程的加快；第二，政府可以在資金方面對(duì)平臺(tái)發(fā)展給予一定的協(xié)助，通過(guò)這種方式能夠有效增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)資本。最后一點(diǎn)但同樣重要的是，一定要做好針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督體系建設(shè)，盡一切可能減少內(nèi)部資金流失。一個(gè)運(yùn)作良好的監(jiān)督體系，為了滿(mǎn)足這一系列的工作需求，應(yīng)當(dāng)有專(zhuān)業(yè)人士對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)日常經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和評(píng)估，緊密其與當(dāng)?shù)卣g的聯(lián)系，在此基礎(chǔ)上，盡一切可能實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的全面監(jiān)管以及掌控。

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