完善農(nóng)村牧區(qū)金融體系扎實(shí)推動(dòng)共同富裕

許黎莉

關(guān)鍵詞：共同富裕 農(nóng)村牧區(qū)金融體系 商業(yè)性金融 合作性金融 政策性金融

一、引言

共同富裕是社會(huì)主義的本質(zhì)要求，是中國式現(xiàn)代化的重要特征，“扎實(shí)推動(dòng)共同富裕”是中國共產(chǎn)黨在完成第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)、開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化新征程之際作出的重大戰(zhàn)略延展和莊嚴(yán)承諾。實(shí)現(xiàn)共同富裕最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村，要鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興（習(xí)近平，2021）。

按照習(xí)近平總書記和黨中央為內(nèi)蒙古確定的戰(zhàn)略定位和行動(dòng)綱領(lǐng)，在新時(shí)代背景下內(nèi)蒙古對(duì)“如何在高質(zhì)量發(fā)展中實(shí)現(xiàn)農(nóng)村牧區(qū)共同富?！边M(jìn)行了有益探索，陸續(xù)出臺(tái)《內(nèi)蒙古自治區(qū)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》《關(guān)于加快推動(dòng)農(nóng)牧業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的意見》等一系列政策和法律法規(guī)。截至2020年底，內(nèi)蒙古自治區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值超過100萬億元，5575萬農(nóng)村牧區(qū)貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，52個(gè)貧困旗縣全部摘帽，農(nóng)村牧區(qū)常住居民人均可支配收入達(dá)到16567元，農(nóng)牧民收入提前實(shí)現(xiàn)翻番目標(biāo)，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)如期完成，順利進(jìn)入全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、建設(shè)農(nóng)牧業(yè)及農(nóng)村牧區(qū)現(xiàn)代化發(fā)展新階段。然而，農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理、產(chǎn)業(yè)鏈條短、規(guī)?；瘶?biāo)準(zhǔn)化集約化發(fā)展水平低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、農(nóng)牧民增收緩慢、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后等因素成為制約內(nèi)蒙古實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、扎實(shí)推進(jìn)共同富裕的主要障礙。解決這些問題，需要投入大量的資金，資金作為一種稀缺的生產(chǎn)要素，對(duì)鄉(xiāng)村振興、共同富裕戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)具有決定性影響，而現(xiàn)實(shí)中農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)村牧區(qū)仍面臨著嚴(yán)重的信貸配給，農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)中的供需失衡矛盾、市場(chǎng)失靈和政策偏差問題依然存在。

因此，在“兩個(gè)一百年”交匯的關(guān)鍵時(shí)刻，有必要在新時(shí)代背景下科學(xué)解釋共同富裕的價(jià)值內(nèi)涵，剖析完善的農(nóng)村金融體系對(duì)實(shí)現(xiàn)共同富裕的作用原理，闡明新發(fā)展階段下農(nóng)村牧區(qū)金融體系存在的問題，探討如何在農(nóng)村牧區(qū)構(gòu)建一個(gè)完善的金融體系，以滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，扎實(shí)推進(jìn)共同富裕。一方面可以為構(gòu)建促進(jìn)農(nóng)村牧區(qū)共同富裕的金融體系提供理論支撐;另一方面，為扎實(shí)推動(dòng)農(nóng)牧區(qū)共同富裕提供強(qiáng)大金融體系支持，也是金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要時(shí)代內(nèi)涵，具有一定的理論與現(xiàn)實(shí)意義。

二、農(nóng)村金融體系促進(jìn)共同富裕的作用機(jī)制

共同富裕是全體人民的富裕，是人民群眾物質(zhì)生活和精神生活都富裕，不是少數(shù)人的富裕，也不是整齊劃一的平均主義，要分階段促進(jìn)共同富裕（習(xí)近平，2021）。理論上，共同富裕屬于馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)概念范疇，需要結(jié)合生產(chǎn)力、生產(chǎn)關(guān)系兩方面內(nèi)涵從三個(gè)層次予以詮釋：第一層次強(qiáng)調(diào)生產(chǎn)力，解放和發(fā)展生產(chǎn)力是實(shí)現(xiàn)社會(huì)總財(cái)富增加的基礎(chǔ)，即共建“富?！?第二層次強(qiáng)調(diào)生產(chǎn)關(guān)系，通過社會(huì)分配政策和機(jī)制的完善，實(shí)現(xiàn)社會(huì)成員對(duì)財(cái)富的共享，即“共同”;第三層次是對(duì)前兩個(gè)層次內(nèi)在邏輯的梳理，生產(chǎn)關(guān)系只有適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展要求，才能推動(dòng)生產(chǎn)力快速發(fā)展，即社會(huì)成員在富裕程度、速度、先后上可以存在合理差距，共同富裕本質(zhì)上是寓過程和結(jié)果于一體的長期階梯式漸進(jìn)過程。

農(nóng)村牧區(qū)金融體系是由若干農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組合而成的一個(gè)為農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展融通資金的有機(jī)整體，是由商業(yè)性金融、合作性金融以及政策性金融組成的多層次體系，這三類金融“瞄準(zhǔn)”了不同的農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)細(xì)分或領(lǐng)域（劉西川，2018）。其中，商業(yè)性金融主要滿足“三農(nóng)三牧”領(lǐng)域有競(jìng)爭性融資項(xiàng)目金融需求，通過優(yōu)化資源配置、管理風(fēng)險(xiǎn)助力于農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，強(qiáng)調(diào)盈利、效率和競(jìng)爭，包括以商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司等為主的金融中介以及與農(nóng)牧業(yè)相關(guān)的直接融資市場(chǎng)兩個(gè)部分;合作性金融主要滿足局部地區(qū)內(nèi)部特定群體的金融需求，通過成員之間的信息優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)以及經(jīng)濟(jì)產(chǎn)權(quán)關(guān)系等實(shí)現(xiàn)成員之間的資金融通，通過共躋監(jiān)督、社會(huì)資本優(yōu)勢(shì)管控風(fēng)險(xiǎn)，保障了資金互助的穩(wěn)定性，是組織弱勢(shì)群體以及實(shí)現(xiàn)金融普惠的重要手段;政策性金融主要滿足有特定政策目標(biāo)導(dǎo)向的融資需求，強(qiáng)調(diào)的是政策意圖，政府通過政策性金融支持來校正和優(yōu)化金融資源的配置狀況，達(dá)到支持農(nóng)牧業(yè)、加強(qiáng)農(nóng)村牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的目標(biāo)，國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)了相應(yīng)的職能定位。

作為金融制度的重要組成部分，一個(gè)運(yùn)行良好的農(nóng)村牧區(qū)金融體系對(duì)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展起著巨大的開發(fā)支撐作用，不僅可以為農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展籌集和分配必要的資金，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村牧區(qū)領(lǐng)域的貨幣流通，還可以作為國家調(diào)控農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)的重要杠桿，為促進(jìn)農(nóng)村牧區(qū)共同富裕提供強(qiáng)大的“金融動(dòng)能”。首先，農(nóng)村牧區(qū)金融體系通過優(yōu)化資源配置的中介效應(yīng)提高整個(gè)社會(huì)的生產(chǎn)力水平，實(shí)現(xiàn)“富?！?。英國國際發(fā)展部門（DFID）構(gòu)思的可持續(xù)生計(jì)框架中指出了5種應(yīng)對(duì)貧困的關(guān)鍵生計(jì)資本，其中金融資本是人力資本、物質(zhì)資本、社會(huì)資本積累以及自然資本轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的前提 （DFID，2007）。金融通過發(fā)揮中介的作用既可以提高既定數(shù)量的有形財(cái)富或資本的配置效率，還可以提高新資本的配置效率，加快資本積累的速度，促使人們更加愿意儲(chǔ)蓄、投資和工作，擺脫貧困，實(shí)現(xiàn)“富?！?。其次，有為政府的適當(dāng)干預(yù)可以把金融資源配置到農(nóng)村牧區(qū)薄弱環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)“共同”。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭的市場(chǎng)，存在外部性、市場(chǎng)不完善、信息不對(duì)稱、“精英俘獲”等市場(chǎng)失靈問題，需要政府對(duì)農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)進(jìn)行政策指引并實(shí)施差異化監(jiān)管等間接控制機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下實(shí)現(xiàn)農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)的普惠，普惠金融的本質(zhì)是增加低收入群體的有效金融供給，提升金融服務(wù)包容性、縮小貧富差距，實(shí)現(xiàn)共同富裕，但是政府不能取代市場(chǎng)，只能補(bǔ)充市場(chǎng)。

三、“供需失衡”是農(nóng)村牧區(qū)金融體系促進(jìn)共同富裕的最大挑戰(zhàn)

（一）新時(shí)代背景下農(nóng)村牧區(qū)金融需求特征剖析

新時(shí)代背景農(nóng)村牧區(qū)金融需求主體、需求形態(tài)正在發(fā)生著深度變遷。需求主體由原來家戶經(jīng)營的小農(nóng)（牧）戶變?yōu)榧彝マr(nóng)（牧）場(chǎng)、合作社、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體等規(guī)?；?jīng)營的新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體，需求結(jié)構(gòu)和層次也由小規(guī)模生存型產(chǎn)業(yè)需求向規(guī)模拓展發(fā)展型產(chǎn)業(yè)需求轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出規(guī)?；?、綜合化、集團(tuán)化特征，這也對(duì)農(nóng)村牧區(qū)金融供給提出了新要求。

（二）新時(shí)代背景下農(nóng)村牧區(qū)金融體系供給現(xiàn)狀

1.商業(yè)性金融的供給“堵點(diǎn)”

商業(yè)銀行提供農(nóng)村牧區(qū)金融供給面臨新老兩類堵點(diǎn)，老堵點(diǎn)主要包括信息障礙、成本障礙與抵押擔(dān)保障礙，新堵點(diǎn)主要包括適配性障礙、政治任務(wù)與商業(yè)化取向產(chǎn)生沖突問題。農(nóng)牧業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)村牧區(qū)社會(huì)的松散型、金融交易結(jié)構(gòu)的不完善等因素使農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出信息不完備、交易成本高、競(jìng)爭不充分、具有較強(qiáng)外部性的特征，這將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在獲取農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體信息的質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、渠道等方面都處于劣勢(shì)，信息采集成本、信息處理與識(shí)別成本、監(jiān)督控制成本、了結(jié)處置成本過高，無法達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì);另外，由于商業(yè)銀行面臨經(jīng)營績效考核、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、財(cái)政貨幣政策掛鉤等壓力，使其在提供信貸服務(wù)時(shí)，盡可能降低信用風(fēng)險(xiǎn)敞口，采用“唯抵押是貸”的經(jīng)營策略，這與農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體輕資產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)積累能力較差、缺乏法律意義上規(guī)范的抵押品產(chǎn)生沖突。對(duì)于商業(yè)銀行，一方面受限于信息、地域、基礎(chǔ)設(shè)施等因素，很難在短時(shí)期內(nèi)提供滿足新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體有效需求的適配性信貸資金供給;另一方面，新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營的項(xiàng)目具有風(fēng)險(xiǎn)高、低回報(bào)、長期性的特點(diǎn)，商業(yè)銀行對(duì)此類客戶提供金融供給很難在短期內(nèi)產(chǎn)生較高的經(jīng)濟(jì)利益，更多體現(xiàn)的是社會(huì)責(zé)任，鄉(xiāng)村振興服務(wù)效應(yīng)外溢，這與金融資本逐利性之間存在矛盾，因此偏向商業(yè)目標(biāo)的“理性”排斥行為抑制了商業(yè)銀行的供給意愿，形成了“使命飄移”的動(dòng)力來源。

2.合作性金融的供給“痛點(diǎn)”

由于政府主導(dǎo)推動(dòng)下的強(qiáng)制性制度變遷、政策設(shè)計(jì)的缺陷、合作制本身的治理缺陷、成員異質(zhì)性以及相關(guān)法律和監(jiān)管機(jī)制軟約束，合作性金融出現(xiàn)了組織內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)與權(quán)利之間的失衡、產(chǎn)權(quán)和治理制度不完善、管理者的逐利動(dòng)機(jī)強(qiáng)烈、治理結(jié)構(gòu)上的內(nèi)部人控制與外部人干預(yù)以及成員對(duì)金融業(yè)務(wù)不熟悉導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)等問題（陳東平、周振，2012），使得我國農(nóng)村牧區(qū)合作金融制度呈現(xiàn)行政化、形式主義、社員參與意愿低、高組織成本、與農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)制度變遷的路徑相悖等特點(diǎn)，這導(dǎo)致合作性金融在信貸結(jié)構(gòu)上的資金非農(nóng)化、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)上的壟斷化以及組織治理非合作化等“異化”現(xiàn)象，在一定程度上脫離了有關(guān)政策最初的合作制構(gòu)想，這些“異化”也被監(jiān)管部門認(rèn)為是金融風(fēng)險(xiǎn)的來源（吳曉靈，2015），合作社內(nèi)部信用互助條款最終沒有被納入修訂后的《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》，合作性金融同樣存在供給困境。

3.政策性金融的供給“難點(diǎn)”

由于政策性金融在法律具體規(guī)定的宗旨、活動(dòng)領(lǐng)域、特殊融資原則等制度安排上較為含糊，出現(xiàn)了可持續(xù)性與政策性的沖突、資金來源與循環(huán)經(jīng)營的沖突、供給方式與需求特征的沖突等問題，這將導(dǎo)致政策性金融支農(nóng)目標(biāo)弱化、功能定位模糊、支農(nóng)廣度及深度不夠、內(nèi)部行政色彩濃厚、業(yè)務(wù)范圍逐漸向商業(yè)銀行滲透、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制難以建立等“政策性金融異化”現(xiàn)象（白欽先、張坤，2019）。同時(shí)，由于缺乏有機(jī)統(tǒng)一的政策性金融支農(nóng)供給機(jī)制，難以對(duì)農(nóng)村牧區(qū)的政策性金融需求形成有效而全面的支持（廖紅偉、遲也迪，2020）。

四、“完善農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)體系，扎實(shí)推進(jìn)共同富?！钡穆窂教轿?/p>

“完善農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)體系，扎實(shí)推進(jìn)共同富?！睉?yīng)以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)多元化、多樣化為前提，通過金融組織機(jī)構(gòu)體系以及金融產(chǎn)品的共同創(chuàng)新，完善各類金融機(jī)構(gòu)職責(zé)，構(gòu)建適合農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)村牧區(qū)特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、有差異、競(jìng)爭互補(bǔ)的農(nóng)牧區(qū)金融體系，扎實(shí)推進(jìn)共同富裕。

首先，發(fā)揮商業(yè)性金融的市場(chǎng)競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)多層次的金融供給。農(nóng)村牧區(qū)金融領(lǐng)域的需求是多層次的，這需要多層次的金融供給以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新來滿足。多層次的金融供給可以通過擴(kuò)大服務(wù)邊界將具有小額資金需求的弱勢(shì)農(nóng)牧戶納入金融服務(wù)范圍，從而提高金融包容度，實(shí)現(xiàn)普惠金融。金融產(chǎn)品創(chuàng)新要捕捉、把握農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)的調(diào)整及其融資需求的變化，并依托互聯(lián)網(wǎng)金技術(shù)、創(chuàng)新農(nóng)村牧區(qū)貸款抵質(zhì)押方式，拓寬抵質(zhì)押物范圍，努力“匹配”新發(fā)展階段的調(diào)整與變化。

其次，加快農(nóng)村合作制金融制度創(chuàng)新，提升信貸供給效率。農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的形成有助于實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體之間的聯(lián)結(jié)與合作，而組織化的形成是合作金融發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，應(yīng)在推動(dòng)新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體組織化的基礎(chǔ)上積極構(gòu)建合作金融機(jī)制，按照?qǐng)?jiān)持“社員制、封閉性”原則，在不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸、不支付固定回報(bào)的前提下，推動(dòng)社區(qū)性農(nóng)村牧區(qū)資金互助組織發(fā)展，打造利益共同體，在提升金融需求滿足程度的同時(shí)提升績效。

最后，提升政策性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力。明確政策性金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興中的職責(zé)定位，創(chuàng)新投融資模式，在鞏固原有中長期信貸基礎(chǔ)上開拓更多“三農(nóng)”金融服務(wù)，尤其是農(nóng)村牧區(qū)建設(shè)急需但商業(yè)銀行不愿經(jīng)營的業(yè)務(wù)。國家開發(fā)銀行按照開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)的定位，充分利用服務(wù)國家戰(zhàn)略、市場(chǎng)運(yùn)作、保本微利的優(yōu)勢(shì)，培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長新動(dòng)力;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要堅(jiān)持政策性銀行職能定位，支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，做好國家糧食安全金融服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)牧區(qū)共同富裕。