論新時(shí)期商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型策略分析

王紅娟

（中國(guó)工商銀行北京分行朝陽(yáng)支行，北京 100000）

銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)作為我國(guó)商業(yè)金融銀行客戶(hù)面向社會(huì)公眾最直接、最重要的金融機(jī)會(huì)窗口，雖然目前基于電子商務(wù)渠道的各種信息金融技術(shù)應(yīng)用環(huán)境、自助金融服務(wù)也為銀行客戶(hù)自身提供了便捷的金融服務(wù)，但現(xiàn)在公眾越來(lái)越傾向追求更多個(gè)性化的產(chǎn)品和門(mén)店。工商銀行企業(yè)原有的服務(wù)理念、產(chǎn)品以及營(yíng)銷(xiāo)策略需要迭代創(chuàng)新。只有進(jìn)一步加強(qiáng)了國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型進(jìn)程，才能夠更好地促進(jìn)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作效率推進(jìn)，才能夠進(jìn)一步保證商業(yè)銀行的充分發(fā)展。

一、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型概述

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信息科技的飛速發(fā)展，依賴(lài)傳統(tǒng)渠道和大規(guī)?？焖贁U(kuò)張難以提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的高速發(fā)展商業(yè)模式已經(jīng)無(wú)法長(zhǎng)久持續(xù)，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)智能化服務(wù)已成為銀行渠道轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的重要發(fā)展方向。另外，隨著利率浮動(dòng)市場(chǎng)化大幅程度壓縮中小銀行企業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)空間，客戶(hù)需求呈多元化的銀行金融服務(wù)增長(zhǎng)，客觀上這也要求銀行物理等多渠道金融平臺(tái)能夠提供更多金融產(chǎn)品、服務(wù)。隨后我們進(jìn)行了第三次網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，主要任務(wù)是重新規(guī)劃調(diào)整低效物理業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模分布，提高輕型物理網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模占比，減少人力資本資源占用、優(yōu)化人力資源配置，讓有限的人力資源可以發(fā)揮更大的帶動(dòng)作用，將規(guī)模增長(zhǎng)乏力、客戶(hù)群體結(jié)構(gòu)單一、但主要客戶(hù)群體存量多、流量大的大型低效物理網(wǎng)點(diǎn)輕型化和轉(zhuǎn)型網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行重新撤并，同時(shí)通過(guò)引進(jìn)創(chuàng)新移動(dòng)設(shè)備投入應(yīng)用，從根本上加快實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)簡(jiǎn)單線下交易向低效高成本線上渠道交易轉(zhuǎn)移，比如銀行智慧自動(dòng)柜員機(jī)、遠(yuǎn)程vtm、移動(dòng)終端pad的投入使用，“減高增低”，充分利用釋放智慧柜面機(jī)的人力資源，補(bǔ)充到銀行營(yíng)銷(xiāo)管理團(tuán)隊(duì)中來(lái)進(jìn)去，并充分依托銀行線上線下技術(shù)支持點(diǎn)來(lái)充分發(fā)揮銀行線下線上渠道業(yè)務(wù)核心，促使中國(guó)商業(yè)信用銀行人員可以為其產(chǎn)生更多且高附加值的業(yè)務(wù)產(chǎn)能作出貢獻(xiàn)。

目前，多數(shù)大型商業(yè)實(shí)體銀行仍以強(qiáng)化傳統(tǒng)商業(yè)實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)管理為業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，以“減負(fù)、增高、降高”網(wǎng)點(diǎn)為業(yè)務(wù)主線，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)人力資源管理結(jié)構(gòu)，提高投入產(chǎn)出管理效率，實(shí)現(xiàn)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)從簡(jiǎn)單的傳統(tǒng)交易模式處理向?qū)嶓w服務(wù)模式營(yíng)銷(xiāo)的新型轉(zhuǎn)變。銀行進(jìn)行人員整合調(diào)整崗位輪動(dòng)，分別是客服經(jīng)理崗、客戶(hù)經(jīng)理崗、業(yè)務(wù)經(jīng)理崗3個(gè)條線，分別指代的是服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)3條線管理。目前，商業(yè)投資銀行的客戶(hù)服務(wù)集成系統(tǒng)已經(jīng)可以有效率地連接多個(gè)客戶(hù)關(guān)系諸如線上預(yù)約平臺(tái)、線上交易平臺(tái)、業(yè)務(wù)處理平臺(tái)等。C端，通過(guò)客戶(hù)交易習(xí)慣進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，根據(jù)客戶(hù)資金使用需求，制定精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)方案；B端，通過(guò)企業(yè)上下游交易數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，預(yù)測(cè)公司現(xiàn)金流，制定精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)方案。依托B2C渠道，根據(jù)代發(fā)工資大數(shù)據(jù)分析，判斷公司員工消費(fèi)能力，做到精準(zhǔn)外拓。

然而，目前銀行分行普遍存在營(yíng)銷(xiāo)技巧差、客戶(hù)經(jīng)驗(yàn)差的弊端，除此之外，營(yíng)銷(xiāo)人員的績(jī)效評(píng)定與管理、培訓(xùn)計(jì)劃、獎(jiǎng)懲制度、信息數(shù)據(jù)供給以及營(yíng)銷(xiāo)方案管理更需要進(jìn)一步加強(qiáng)。很多人難以服務(wù)客戶(hù)需求為服務(wù)導(dǎo)向、以服務(wù)生活方式為服務(wù)導(dǎo)向、以服務(wù)工作為主資本，盡管很多商業(yè)投資銀行已經(jīng)建立了內(nèi)部高效聯(lián)動(dòng)式的營(yíng)銷(xiāo)管理體系，但網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)工作難以實(shí)施，導(dǎo)致客戶(hù)服務(wù)流程復(fù)雜、效率低下，也影響了客戶(hù)滿意度。

二、推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必要性

1.開(kāi)放市場(chǎng)環(huán)境

首先，市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，使得銀行業(yè)不再如以往一樣成高景氣高增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)發(fā)展，這也就使得商業(yè)銀行進(jìn)行了網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型工作。要知道，金融是與經(jīng)濟(jì)相互推動(dòng)相互依靠的。多年以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)也順著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)一路高歌猛進(jìn)，向著共同繁榮的趨勢(shì)持續(xù)發(fā)展。甚至自2012年而言，在所有的2469家A股上市公司中，春、夏、秋三個(gè)季度內(nèi)，相較而言，同比增長(zhǎng)幅度甚至達(dá)到了30%[1]目前，伴隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)頻率下降，銀行行業(yè)的高速增長(zhǎng)也會(huì)對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)直接的影響。不僅會(huì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)帶來(lái)影響。由于現(xiàn)階段我國(guó)的金融深度已經(jīng)達(dá)到了90%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界上的很多國(guó)家，此時(shí)金融深度比例已經(jīng)沒(méi)有大幅增長(zhǎng)的可能。此外，目前所規(guī)劃的增長(zhǎng)速度相較于往年來(lái)說(shuō)也略有下降，再加上社會(huì)整體資源跨境，跨市場(chǎng)的持續(xù)變化，就使得我國(guó)監(jiān)管部門(mén)推行了“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的相關(guān)因素，與此同時(shí)監(jiān)管部門(mén)所推行的“三個(gè)辦法和一個(gè)指引”等多種因素也使得存貸款轉(zhuǎn)換規(guī)律發(fā)生了變化，此時(shí)存款業(yè)務(wù)的拓展難度也相應(yīng)的加大。除此之外，銀行業(yè)地告訴增長(zhǎng)也會(huì)導(dǎo)致宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下行對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)顯著影響，無(wú)形中增大了銀行業(yè)中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，尤其是前些年的高速放貸積攢下來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)在這一時(shí)期有可能會(huì)爆發(fā)出來(lái)。這樣的狀況也就導(dǎo)致商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變以往的僅僅依靠網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張進(jìn)行的發(fā)展模式。同時(shí)，隨著利率市場(chǎng)化的不斷發(fā)展，使得銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)得到了弱化，這也就要求商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型，以此來(lái)打造一種多元收入來(lái)源。利率市場(chǎng)化的出現(xiàn)不僅影響了商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間，還對(duì)銀行的資產(chǎn)定價(jià)、成本約束、風(fēng)險(xiǎn)管理等多種因素有了更高的要求。

2.形成跨界競(jìng)爭(zhēng)

結(jié)合中國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾，人民幣業(yè)務(wù)目前已經(jīng)全面開(kāi)放，對(duì)于當(dāng)下我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中的誘人前景可知，我國(guó)外資銀行也已經(jīng)加快了熱點(diǎn)經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)布局效率，借助大量的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念，開(kāi)始紛紛搶占市場(chǎng)，資產(chǎn)規(guī)模也在不斷的擴(kuò)大。目前我國(guó)存在很多外資銀行，其在完成網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的過(guò)程中，還常常會(huì)針對(duì)高端理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行擴(kuò)招和發(fā)展，這會(huì)對(duì)很多國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的維護(hù)帶來(lái)明顯的威脅。伴隨著目前外資銀行針對(duì)高端客戶(hù)的不斷掠奪，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該充分地意識(shí)到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的重要意義，積極地進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)改造的升級(jí)工作，我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型效果在一定程度上決定了商業(yè)銀行的零售份額及其利潤(rùn)。

3.改變獲客方式

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展，基層群眾生活節(jié)奏越來(lái)越快，這樣的狀況也就導(dǎo)致客戶(hù)的時(shí)間觀念越來(lái)越強(qiáng)烈，在此階段，客戶(hù)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)管理工作效率的下降持有嚴(yán)重的不滿情緒[1]。這也就導(dǎo)致很多新時(shí)期的客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)工作的要求越來(lái)越高，希望經(jīng)過(guò)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型之后商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的管理工作效率越來(lái)越高效便捷，這樣的要求一般以中高端客戶(hù)群為主?？傊?，客戶(hù)要求變高也是導(dǎo)致商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不得不轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)使元素，因此，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型工作非常必要。

三、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.面臨的機(jī)會(huì)與威脅

為了有效提升商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)管理工作中的電子柜面業(yè)務(wù)替代率，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)還需要及時(shí)提升業(yè)務(wù)辦理效率，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)成本的下降。與此同時(shí)，有很多商業(yè)銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)也已經(jīng)加大了商業(yè)銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備的投放率，各個(gè)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)智能化升級(jí)也得到了進(jìn)一步加速。例如現(xiàn)階段的工商銀行，就會(huì)比較注重銀行服務(wù)與普惠板塊的建設(shè)發(fā)展，提出了37度服務(wù)的理念，其理念最終的目的是更好地提升銀行的服務(wù)質(zhì)量，客服人員可以好地進(jìn)行統(tǒng)籌管理，滿足客戶(hù)的需求，還有就是普惠，普惠工行積極分析普惠的目標(biāo)客戶(hù)，更加精準(zhǔn)地進(jìn)行目標(biāo)客戶(hù)定位。除此之外，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)身為銀行營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)開(kāi)展的重要場(chǎng)所。在我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作進(jìn)行過(guò)程中，基層網(wǎng)點(diǎn)也承擔(dān)著商業(yè)銀行的品牌展示責(zé)任，由于基層網(wǎng)點(diǎn)在其自身發(fā)展過(guò)程中常常會(huì)受到商業(yè)銀行本身存在的互聯(lián)網(wǎng)化狀況的影響，這樣的狀況就導(dǎo)致現(xiàn)階段我國(guó)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始面臨巨大的轉(zhuǎn)型壓力。

2.自身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

到目前為止，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)作為金融業(yè)務(wù)的實(shí)體終端，在銀保業(yè)務(wù)中占盡了優(yōu)勢(shì)。要知道，“一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在一個(gè)會(huì)計(jì)年度內(nèi)最多只能和三家保險(xiǎn)公司簽署代理協(xié)議”的監(jiān)管要求在一定程度上使得商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)和地位優(yōu)勢(shì)得到了充分地發(fā)揮[2]。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還在一定程度上獲得了銀保合作過(guò)程中的大部分利潤(rùn)，保險(xiǎn)公司的在銀保渠道沖量的合作模式也成為了雙方發(fā)起合作的重要寫(xiě)照。所以，在當(dāng)下這種傳統(tǒng)銀保合作模式的影響下，誰(shuí)擁有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更多，誰(shuí)具備的優(yōu)勢(shì)也就更加明顯。但是在銀保產(chǎn)品發(fā)展的階段，也是出現(xiàn)了新的發(fā)展矛盾，主要是銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售與資管新規(guī)下風(fēng)控管理的矛盾，當(dāng)前的商業(yè)銀行銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售，是有效地結(jié)合了科技創(chuàng)新的，這樣就會(huì)促使線上線下結(jié)合出現(xiàn)矛盾，不利于銀保產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制。應(yīng)該將銀保產(chǎn)品與普惠相結(jié)合進(jìn)行控制，更好地分析普惠的目標(biāo)客戶(hù)，有效地通過(guò)銀聯(lián)產(chǎn)品提升普惠的業(yè)績(jī)，主要還是為了提升客戶(hù)的體驗(yàn)感，也是更加符合現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展模式，促進(jìn)銀行提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，拓展銀行的利潤(rùn)來(lái)源，促進(jìn)現(xiàn)階段商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)快速轉(zhuǎn)型。

四、新時(shí)期商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方向與對(duì)策

以目前我國(guó)商業(yè)銀行的自身競(jìng)爭(zhēng)格局來(lái)看可知，目前我國(guó)的同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，導(dǎo)致很多銀行業(yè)開(kāi)始面臨一種優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)的狀況，積極開(kāi)拓利潤(rùn)來(lái)源是當(dāng)下的共同課題。隨著當(dāng)下我國(guó)銀行市場(chǎng)越來(lái)越開(kāi)放，外資銀行在我國(guó)國(guó)內(nèi)擴(kuò)張步伐的日益加快也是在催促商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)快速轉(zhuǎn)型。具體的轉(zhuǎn)型方向及措施體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.轉(zhuǎn)型方向

（1）明確客戶(hù)定位

對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的初步轉(zhuǎn)型還能夠在一定程度上改變商業(yè)銀行的獲客方式[3]。伴隨著當(dāng)下我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，很多居民的個(gè)人金融資產(chǎn)開(kāi)始飛速增加，客戶(hù)分層也開(kāi)始日益加劇，傳統(tǒng)的以工薪階層為主的客戶(hù)層被逐漸打破，同時(shí)以中高端個(gè)人為主的客戶(hù)群也逐漸開(kāi)始形成壯大，這也就導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)要求也變得越來(lái)越高，尤其是步入21世紀(jì)之后，客戶(hù)也已經(jīng)不僅僅滿足于銀行微笑服務(wù)，那么如果客戶(hù)需求無(wú)法得到滿足就有可能會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)忠誠(chéng)度下降，最終導(dǎo)致客戶(hù)流失，這樣的情況會(huì)為銀行帶來(lái)巨大的損失。一般情況下客戶(hù)的需求都是體現(xiàn)在對(duì)服務(wù)快捷性和便利性方面。

（2）集約化的管理

在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型過(guò)程中首先要改善管理方式，需要加強(qiáng)基層管理人員的管理能力，重點(diǎn)培養(yǎng)網(wǎng)點(diǎn)主任在網(wǎng)點(diǎn)定位、氛圍營(yíng)造、功能分區(qū)、人員配置、崗位聯(lián)動(dòng)、客戶(hù)管理、日常管理、績(jī)效考核等多方面的能力。

（3）創(chuàng)新金融科技

金融科技的高速發(fā)展深刻影響著金融業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也高度重視金融科技的應(yīng)用。在此過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融分別在支付結(jié)算、財(cái)富管理、個(gè)人貸款以及消費(fèi)金融等多方面都會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)形成影響。同時(shí)銀行自身業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)和移動(dòng)化趨勢(shì)也在一定程度上影響了網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)具體到店的客戶(hù)數(shù)量造成直觀的影響。

（4）轉(zhuǎn)變相關(guān)思想

銀行經(jīng)營(yíng)理念應(yīng)轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻?hù)為中心”，在這個(gè)理念的指導(dǎo)下，針對(duì)不同類(lèi)型的客戶(hù)進(jìn)行差異性的營(yíng)銷(xiāo)，比如：結(jié)合客戶(hù)的金融資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、個(gè)人偏好、受教育程度等因素建立不同的營(yíng)銷(xiāo)模板。

2.轉(zhuǎn)型對(duì)策

（1）完善考評(píng)機(jī)制

目前大部分的商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都在盡可能地完成任務(wù)指標(biāo)，不具備系統(tǒng)性的思考，一直都是集中注意力謀劃著長(zhǎng)期的發(fā)展。甚至還有很多網(wǎng)點(diǎn)在追求整體性，導(dǎo)致商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)之間的競(jìng)爭(zhēng)變得越來(lái)越嚴(yán)重，缺乏一種錯(cuò)位、差異化競(jìng)爭(zhēng)，集中式、特色化經(jīng)營(yíng)不足。由于當(dāng)下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作中工作人員常規(guī)壓力較大，在工作中常常會(huì)過(guò)于重視工作整體性，導(dǎo)致商業(yè)銀行工作效率出現(xiàn)問(wèn)題。再加上商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)缺乏完善的考評(píng)機(jī)制，導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)管理工作失效。所以，想要解決這一問(wèn)題首先要加強(qiáng)建立考評(píng)機(jī)制，通過(guò)對(duì)員工的激勵(lì)和懲罰，提升商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作效率。

（2）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

此外，風(fēng)險(xiǎn)管理制度落后也是當(dāng)下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中存在的主要問(wèn)題之一。由于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)常常都是將主要的關(guān)注點(diǎn)放在了常規(guī)工作上，忽視了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的維護(hù)，這樣就導(dǎo)致商業(yè)銀行持續(xù)面臨潛在的隱患[4]。為了解決商業(yè)銀行面臨的潛在隱患，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)管理人員需要簡(jiǎn)化工作流程，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)。

（3）強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作中工作人員總量本來(lái)就不多，其中大部分還都是臨柜經(jīng)辦柜員和準(zhǔn)柜員等操作性質(zhì)人員，整體來(lái)看還存在著人員素質(zhì)不高的狀況。除此之外，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)考核壓力較大，工作強(qiáng)度很高，收入水平也不夠高，這樣的情況導(dǎo)致基層網(wǎng)點(diǎn)工作人員的流動(dòng)性相對(duì)較大。商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)人員專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)，及時(shí)調(diào)整人員組成，在降低商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員工作壓力的同時(shí)提升其工作效率。

（4）改造網(wǎng)點(diǎn)類(lèi)型

由于工作人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不足，導(dǎo)致商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員在工作過(guò)程中服務(wù)能力還有所不足。因此，影響了商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作效率。隨著物業(yè)租金成本和人力資源成本的逐年增加，網(wǎng)點(diǎn)的綜合成本占銀行支出成本的比例不斷上升，所以商業(yè)銀行一定要及時(shí)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)的類(lèi)型，控制網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，保證網(wǎng)點(diǎn)能夠與新時(shí)期人們的生活需求相符合[5]。

五、結(jié)語(yǔ)

從宏觀層面來(lái)看，商業(yè)銀行新時(shí)期的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為跟隨時(shí)代發(fā)展的必然，所以需要明確其中的問(wèn)題，并且采用相應(yīng)的策略。只有這樣，才能對(duì)轉(zhuǎn)型工作進(jìn)行有效的完善，提升商業(yè)銀行的數(shù)字化工作水平以及針對(duì)客戶(hù)的服務(wù)水平進(jìn)行精準(zhǔn)的劃分，進(jìn)而推動(dòng)工商銀行的改革，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升和可持續(xù)發(fā)展。