農(nóng)戶信貸困境及對策研究
——基于邵陽農(nóng)商銀行的調(diào)查數(shù)據(jù)

羅 楊 蘭 勇 楊亦民

（1.湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院，湖南 長沙 410125； 2.邵陽農(nóng)村商業(yè)銀行，湖南 邵陽 422000）

一、引言

2021年“十四五”之年的中央一號文件再次強調(diào)“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”，同時，持續(xù)深化農(nóng)村金融改革，加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持，對脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興相銜接具有重要作用。事實上，中國“三農(nóng)”問題長期難以得到根本性解決的一個關(guān)鍵原因就在于城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡和金融支持“三農(nóng)”不充分?！跋迂殣鄹弧钡馁Y本天性催生金融服務(wù)的排斥性和選擇性，致使優(yōu)質(zhì)金融資源集聚在大城市、大型企業(yè)和富裕精英階層之中，廣大農(nóng)村地區(qū)、中小微企業(yè)和低收入人群則難以獲得金融支持。據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部調(diào)研統(tǒng)計，2018年我國各類新型經(jīng)營主體的資金缺口達(dá)到30%～40%，1242家國家級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸滿意度僅為70%左右。由此可見，中國農(nóng)村地區(qū)長期處于金融抑制狀態(tài)和金融資源總量限制下，必須深化農(nóng)村金融體制機制改革，加快農(nóng)村金融體系的現(xiàn)代化發(fā)展，從而有力支撐鄉(xiāng)村振興建設(shè)。

金融發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟增長，已成為廣大學(xué)者的共同觀點（Gurley等，1955；，武志，2010），金融活動通過資源配置和改變資本結(jié)構(gòu)的方式來刺激儲蓄和投資水平，其實質(zhì)驅(qū)動了經(jīng)濟增長（Patrick，1966）。對于我國的現(xiàn)階段來說，兩者關(guān)系是相互的，經(jīng)濟的高速增長同時也促進(jìn)了金融的發(fā)展（陳國斌，2010）。農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的主體，是農(nóng)村資金的主要需求方，不同生產(chǎn)經(jīng)營方式和收入層次的農(nóng)戶、小規(guī)模農(nóng)戶都有較高信貸融資需求，因此，涉農(nóng)貸款是金融支農(nóng)的主要途徑。一方面，涉農(nóng)貸款的增長很大程度上是源自政府的強力推動（王修華，2019）；另一方面，農(nóng)業(yè)的高速發(fā)展也驅(qū)動了金融產(chǎn)品衍生。然而，金融機構(gòu)自身的支農(nóng)積極性并未被完全激發(fā)，非正規(guī)信貸仍然是農(nóng)戶滿足信貸需求的主要渠道，農(nóng)戶正規(guī)信貸可獲得性仍然較低，農(nóng)戶金融服務(wù)的自我排斥程度仍然較高，抵押和擔(dān)保是農(nóng)戶獲得正規(guī)信貸的主要方式（何廣文等，2018）。雖然我國社會資本對農(nóng)業(yè)投資積極性高于二三產(chǎn)業(yè)，農(nóng)商銀行等金融機構(gòu)對接農(nóng)村金融需求的前端，經(jīng)過多年的積極探索和參與，也在支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和脫貧攻堅等方面作出了巨大貢獻(xiàn)，但投入波動的起伏對農(nóng)業(yè)資金需求影響嚴(yán)重（張紅宇，2020），涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)不斷增長的同時，融資成本與風(fēng)險也在增加（王小茵，2020）。本文基于2015年～2019年邵陽農(nóng)商銀行對農(nóng)戶開展的信貸業(yè)務(wù)的詳細(xì)數(shù)據(jù)，分析了農(nóng)戶信貸現(xiàn)狀與困境，并提出了相關(guān)建議，為農(nóng)戶融資難題提供參考。

二、邵陽農(nóng)商銀行農(nóng)戶信貸開展現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)戶信貸需求分析

自2014年精準(zhǔn)扶貧工作實施以來，邵陽市依靠地緣優(yōu)勢，突出區(qū)域特色，調(diào)整鎮(zhèn)村發(fā)展方向，以“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”模式，政府牽頭搭建平臺，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，逐漸成為湖南中西部經(jīng)濟帶中農(nóng)業(yè)發(fā)展的核心區(qū)域。同時，農(nóng)村作為邵陽的發(fā)展先鋒隊，涉農(nóng)資金需求量也逐年上升，如表1所示：在2015年邵陽農(nóng)戶涉農(nóng)資金需求量為2.85億元，占邵陽資金總需求量的38.55%；截至2019年年末，邵陽農(nóng)戶對涉農(nóng)資金的需求量達(dá)到了3.34億元，占邵陽資金總需求量的45.56%。與此同時，農(nóng)戶涉農(nóng)資金需求和農(nóng)商行信貸額的差額在五年期間居高不下，資金供給缺口總體上呈現(xiàn)出逐步擴大的趨勢，缺口最少的年份是2016年，為1.05億元，最大年份是2019年，達(dá)1.68億元，是2016年的1.6倍。由此可見，農(nóng)戶資金需求仍存在巨大缺口，農(nóng)戶的資金需求意愿很難得到滿足，邵陽農(nóng)商銀行在深耕農(nóng)村金融市場上還有很大的空間可以挖掘、在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的金融產(chǎn)品設(shè)計上還需要進(jìn)一步創(chuàng)新思維。

表1 2015年～2019年邵陽農(nóng)戶資金需求現(xiàn)狀

2.農(nóng)戶信貸規(guī)模分析

表2是邵陽農(nóng)商銀行近五年對農(nóng)戶放貸總量與回收利息的相關(guān)數(shù)據(jù)。

表2 2015年～2019年邵陽農(nóng)商銀行農(nóng)戶信貸與利息規(guī)模

由表2可知，對農(nóng)戶發(fā)放信貸的總體規(guī)模較小，總量增速緩慢，僅在2018年增量有所抬升。2015年～2019年期間，邵陽農(nóng)商銀行對農(nóng)戶貸款表現(xiàn)出如下特征。一是農(nóng)戶平均規(guī)模較小，信貸分散，可獲得額度較低。從貸款規(guī)模上來看，年度戶均貸款保持2.4萬元至3.1萬元之間，并且沒有呈現(xiàn)出持續(xù)增長趨勢，戶均貸款規(guī)模偏小。另外，雖然年均有6210戶農(nóng)戶獲得了邵陽農(nóng)商銀行的貸款支持，但是占整個邵陽市農(nóng)戶總數(shù)仍然不到10%。普通農(nóng)戶貸款規(guī)模偏小，一方面，可能是由于農(nóng)村農(nóng)戶缺少健全的信用體系，難以對金融需求農(nóng)戶進(jìn)行相應(yīng)的資信評價和評級，致使農(nóng)商銀行對農(nóng)戶惜貸；另一方面，可能是農(nóng)戶受自身生產(chǎn)生活的金融需求較小所致。二是從貸款利息支出來看，平均每戶放款量為2.6345萬元，平均每戶利息為2823.56元，利息約占貸款量的10.8%，可見農(nóng)戶貸款成本仍然較高，普通農(nóng)戶并沒有從邵陽農(nóng)商銀行獲得相應(yīng)的貸款利息優(yōu)惠。貸款利息偏高在加劇農(nóng)戶信貸獲得難度的同時，一定程度驅(qū)動了農(nóng)戶參與非正規(guī)金融渠道，從而加劇了融資的整體風(fēng)險。

三、邵陽農(nóng)商銀行農(nóng)戶信貸困境

1.農(nóng)戶信貸的量不足

（1）農(nóng)戶的可貸款額度低。邵陽農(nóng)商銀行為了規(guī)避過高的信貸風(fēng)險，往往會對貸款對象設(shè)置較高的涉農(nóng)貸款條件，未充分考慮農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和自然屬性。因此，如表1所示，農(nóng)戶資金需求仍存在巨大缺口，面向農(nóng)戶需求的信貸難以得到滿足。

（2）農(nóng)商銀行支農(nóng)性呈弱化趨勢。農(nóng)村金融機構(gòu)在兼顧支農(nóng)性與盈利性的雙重目標(biāo)約束下，其選擇往往更偏向于盈利性，故將農(nóng)戶的儲蓄資金流向房地產(chǎn)、工業(yè)等非農(nóng)領(lǐng)域與城鎮(zhèn)地區(qū)，造成農(nóng)業(yè)發(fā)展資金短缺、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展被動。經(jīng)實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，邵陽農(nóng)商銀行的非農(nóng)貸款數(shù)額呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢，農(nóng)業(yè)貸款比例未漲反降，邵陽農(nóng)商銀行信貸資金流向的非農(nóng)化傾向愈加嚴(yán)重，從而制約了邵陽鄉(xiāng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展。

2.農(nóng)戶信貸的質(zhì)不優(yōu)

（1）信貸成本高。由表2所知，邵陽農(nóng)商銀行農(nóng)戶信貸利息占貸款量的10%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出非農(nóng)信貸的利息水平。一方面高利息水平進(jìn)一步抑制了農(nóng)戶對信貸資金的內(nèi)在動力，另一方面也加劇了農(nóng)戶信貸融資負(fù)擔(dān)，從而使農(nóng)戶陷入信貸融資困境。

（2）信貸產(chǎn)品單一。邵陽地區(qū)農(nóng)戶信貸的產(chǎn)品多以短期貸款、抵押貸款為主要業(yè)務(wù)模式，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為代表的農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)表現(xiàn)出多元化的融資需求，農(nóng)商銀行暫時還不能較好滿足，缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（3）農(nóng)村地區(qū)征信基礎(chǔ)薄弱，采集、評估、查詢農(nóng)村信用信息難度大，很難形成完整的農(nóng)村征信系統(tǒng)，邵陽農(nóng)商銀行需要繁瑣的程序?qū)r(nóng)戶的信用等級進(jìn)行評估，導(dǎo)致貸款發(fā)放效率較低。同時，農(nóng)商銀行對農(nóng)戶的評級授信程序存在一定的弊端：往往是規(guī)模越大的農(nóng)戶其信用等級越高，而規(guī)模較小的農(nóng)戶存在信用歧視。這種兩極分化的不合理安排，違背了支農(nóng)的金融公平性原則。

3.農(nóng)戶信貸的風(fēng)險大

（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有弱質(zhì)性，一方面，邵陽經(jīng)常受水旱災(zāi)影響，平均5年3遇，嚴(yán)重影響農(nóng)戶收入的穩(wěn)定性，加劇農(nóng)商行不良貸款率；另一方面，農(nóng)戶的信用意識普遍不高并且缺乏信用貸款的有效抵押物資產(chǎn)，增加了農(nóng)商行涉農(nóng)貸款風(fēng)險，在信貸擔(dān)保機制不完善的情況下，形成了農(nóng)戶的信貸約束。信貸約束是農(nóng)戶擴大經(jīng)營規(guī)模的主要限制因素，農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性將進(jìn)一步加大信貸約束對經(jīng)營規(guī)模的限制作用（蔡健等，2019），造成農(nóng)商銀行“惜貸”與農(nóng)戶“盲目貸”與“不貸”的雙向惡性循環(huán)。

（2）信貸監(jiān)管體系不健全。一方面，農(nóng)商銀行一定程度上存在信貸人員專業(yè)性欠缺、信貸管理制度不完善、激勵約束機制不健全等問題，對信貸風(fēng)險的防范化解能力不太成熟。另一方面，農(nóng)戶生活性貸款需求高于生產(chǎn)性貸款需求，在資金使用得不到適當(dāng)監(jiān)控的情況下，農(nóng)戶可能將資金用于非農(nóng)項目，會降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)效率（范方志，2020）。

四、破解農(nóng)戶信貸約束的對策

隨著扶貧攻堅的完美收官和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體迅速發(fā)展，農(nóng)戶的信貸需求愈發(fā)旺盛。本文基于邵陽農(nóng)商銀行的調(diào)查數(shù)據(jù)，對農(nóng)商銀行信貸支農(nóng)服務(wù)存在的現(xiàn)狀與困境進(jìn)行了分析，研究發(fā)現(xiàn)：農(nóng)商銀行為農(nóng)戶提供的信貸服務(wù)總體上存在著量不足、質(zhì)不優(yōu)和風(fēng)險大等問題，農(nóng)戶信貸仍然具有多重約束性。因此，農(nóng)戶融資難題需要政策性資本和社會性資本的共同支持。

1.加大財政貼息力度，擴大農(nóng)戶信貸規(guī)模

根據(jù)地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、農(nóng)戶文化水平、金融市場環(huán)境適當(dāng)降低貸款額度標(biāo)準(zhǔn)，延伸財政貼息所支持的農(nóng)戶群體范圍。明確產(chǎn)權(quán)信息，建立產(chǎn)權(quán)制度，拓寬抵押貸款的條件，農(nóng)商銀行農(nóng)戶信貸規(guī)模與信貸需求同步增長，以持續(xù)滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展與新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的資金需要。

2.降低融資成本，優(yōu)化涉農(nóng)信貸產(chǎn)品

引導(dǎo)金融機構(gòu)服從鄉(xiāng)村振興大局，鼓勵其不破壞市場原則的條件下，綜合調(diào)度信貸資源，以確定合理水平的利率。同時，農(nóng)商銀行應(yīng)優(yōu)化農(nóng)戶信貸服務(wù)，有效滿足農(nóng)戶的信貸需求。在農(nóng)村信用信息系統(tǒng)不健全的情況下，信貸人員需積極走訪客戶，密切聯(lián)系農(nóng)戶，充分了解農(nóng)戶的信貸需求，并做好相關(guān)的信息收集工作，積極挖掘農(nóng)戶潛在的多元化融資需求，協(xié)同政府扶持農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，滿足農(nóng)戶現(xiàn)有資金需求的同時也要適時推出有針對性、靈活便利和易于被農(nóng)戶接受的貸款種類。

3.完善信貸擔(dān)保體系，健全信貸風(fēng)險分擔(dān)機制

一是農(nóng)商銀行應(yīng)完善農(nóng)戶信貸風(fēng)險分擔(dān)補償機制，與相關(guān)政府機構(gòu)協(xié)同合作，獲取政務(wù)數(shù)據(jù)信息，健全農(nóng)村信用信息系統(tǒng)和農(nóng)村征信系統(tǒng)，有力防范控制信貸風(fēng)險。二是增加對農(nóng)商銀行的財政保障力度，提供稅收減免優(yōu)惠，加強央行對農(nóng)村金融風(fēng)險的分擔(dān)與補償作用，適度降低農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”的再貸款利率和存款準(zhǔn)備金率，提高呆壞賬準(zhǔn)備金率，同時適度開放免息專項借款。