普惠金融視角下的精準(zhǔn)扶貧發(fā)展現(xiàn)狀及路徑優(yōu)化研究

張漢勇

（福建師范大學(xué)，福建 福州 350007）

2019 年黨中央強(qiáng)調(diào)，金融業(yè)發(fā)展，必須和民生工程捆綁在一起。精準(zhǔn)扶貧工作，作為民生工程的一項(xiàng)重要內(nèi)容，將其基于普惠金融視角下展開研討，并對(duì)其發(fā)展路徑進(jìn)行優(yōu)化，必然得到長(zhǎng)足發(fā)展。眾所周知，貧困存在于世界各個(gè)國(guó)家，對(duì)于發(fā)展中國(guó)家來(lái)說，這個(gè)問題更為突出，如何尋求解決貧困問題的有效路徑，是包括中國(guó)在內(nèi)各個(gè)國(guó)家都必須加以重視的發(fā)展難點(diǎn)。普惠金融視角下的精準(zhǔn)扶貧工作，針對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧、旅游扶貧、電商扶貧等，這些都是中國(guó)社會(huì)主體發(fā)展過程中所創(chuàng)新的扶貧模式，每種模式的內(nèi)容，都關(guān)系到國(guó)家的可持續(xù)發(fā)展。2019 年2 月21 日，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)化發(fā)展做好“三農(nóng)”工作的若干意見》明確指出到2020 年務(wù)必要實(shí)現(xiàn)既定的脫貧目標(biāo)。該目標(biāo)2020 年在新冠疫情和國(guó)際貿(mào)易危機(jī)形勢(shì)的影響下，依然按照既定的步伐逐步實(shí)現(xiàn)。

一、普惠金融視角下精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀

盡管精準(zhǔn)扶貧工作的開展程度，已經(jīng)達(dá)到一定的規(guī)模，并且取得一定的成績(jī)。但從普惠金融視角下的精準(zhǔn)扶貧工作，還存在或多或少的問題，根據(jù)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行歸納總結(jié)，得出精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀情況如下。

1.政府職能發(fā)揮現(xiàn)狀

普惠金融的扶貧工作，由黨中央所發(fā)布的一系列文件作為政策依據(jù)。在落實(shí)過程中，結(jié)合基層政府的執(zhí)行情況，由于地域差別性，以及管理水平的差異性，政府職能的發(fā)揮程度難免參差不齊。政府職能發(fā)揮不到位的情況，需要從政策層面上進(jìn)行解讀。某些地區(qū)的項(xiàng)目產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不在扶持政策范圍之內(nèi)，而作為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)支柱，如果未能夠得到有效扶持，是很難得到進(jìn)一步發(fā)展的。尤其是貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)，產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的引進(jìn)問題、地方財(cái)政財(cái)力的限制問題，無(wú)法從根本上解決缺乏脫貧內(nèi)生動(dòng)力的尖銳問題，加之惠普金融責(zé)任主體的責(zé)任不明確和監(jiān)管缺失，都是政府職能在精準(zhǔn)扶貧工作中，必須加以重視的問題[1]。

2.金融機(jī)構(gòu)參與現(xiàn)狀

精準(zhǔn)扶貧在各地的大力推行，金融機(jī)構(gòu)的繁榮發(fā)展，與扶貧工作的開展相得益彰。金融機(jī)構(gòu)在各地的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量與日俱增，相應(yīng)的配套設(shè)施也不斷增加。宏觀層面上，普惠金融在精準(zhǔn)扶貧中的貢獻(xiàn)程度已經(jīng)達(dá)到一定的高度，但從微觀和中觀的視角，普惠金融在偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村設(shè)施還不夠完善，存在不能夠充分供給偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品的客觀情況。在精準(zhǔn)扶貧工作當(dāng)中，諸多地區(qū)將很多產(chǎn)業(yè)排除在外，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的范疇，還存在包括信用體系不完善、服務(wù)手段單一、金融產(chǎn)品單一等問題。我國(guó)的精準(zhǔn)扶貧工作，要求金融機(jī)構(gòu)的踴躍參與，以上這種情況必然會(huì)削弱金融機(jī)構(gòu)扶貧參與的積極性。而從扶貧對(duì)象的角度來(lái)看，由于信用資質(zhì)方面的原因，加上沒有適當(dāng)價(jià)值的抵押物支持，金融扶貧在低收入地區(qū)基本是寸步難行[2]。

3.扶貧對(duì)象條件現(xiàn)狀

在傳統(tǒng)的扶貧工作當(dāng)中，我國(guó)政府始終將扶貧的重心，放在對(duì)策改善方面。扶貧對(duì)象是精準(zhǔn)扶貧的主角，傳統(tǒng)扶貧工作對(duì)其不夠重視，譬如對(duì)農(nóng)村低收入對(duì)象的生活和思想情況等，沒有針對(duì)性研究，對(duì)于扶貧問題的根源了解不夠透徹。筆者認(rèn)為，扶貧對(duì)象的條件現(xiàn)狀，包括留守婦女、留守兒童、老齡化現(xiàn)象、精壯勞動(dòng)力、文化學(xué)歷和產(chǎn)業(yè)狀況等，都是當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧工作所忽略的。對(duì)于扶貧對(duì)象條件的了解不透徹，普惠金融在精準(zhǔn)扶貧工作當(dāng)中的作用自然難以發(fā)揮。由于思想方面的落后，很多扶貧對(duì)象在主觀理念上，在不同程度上抵觸國(guó)家推行的普惠金融，而過分依賴于被動(dòng)的扶貧手段，這種情況若未能根絕，是很難將精準(zhǔn)扶貧工作開展到位的[3]。

二、普惠金融視角下精準(zhǔn)扶貧的若干問題

通過對(duì)普惠金融視角下精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀的了解，分析其中存在的各種問題，這些問題始終制約著精準(zhǔn)扶貧工作的有效開展，其內(nèi)容主要包括“職能體系不健全”“參與積極性不高”“融資意志薄弱”。

1.職能體系不健全

精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)政策和制度，是保證精準(zhǔn)扶貧工作有效開展的重要依據(jù)。職能體系不健全，不能夠針對(duì)不同貧困程度的地區(qū)，導(dǎo)致精準(zhǔn)扶貧工作未能做到有的放矢。有相關(guān)政策指導(dǎo)意見顯示，精準(zhǔn)扶貧要求政策的細(xì)化，足以針對(duì)中微觀的工作流程，而職能體系不健全，必然會(huì)限制這種針對(duì)性的政策落實(shí)，尤其是在普惠金融視角下，很多地區(qū)在出臺(tái)地方細(xì)則時(shí)，不敢大膽地結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，以致得不到金融優(yōu)惠政策的支持，必然會(huì)影響地方的脫貧。職能體系除了政策和制度方面的缺陷，相關(guān)法律法規(guī)的健全和信用體系的不完善，也是其中的一種重要表現(xiàn)。就目前很多地區(qū)來(lái)看，精準(zhǔn)扶貧工作處于萌芽階段，盡管政策已經(jīng)對(duì)精準(zhǔn)扶貧工作有了一定的支持，但法律法規(guī)的約束和管理，還不能夠達(dá)到明確責(zé)任糾紛矛盾的效力。而金融機(jī)構(gòu)推廣金融普惠工作，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管方面還存在諸多漏洞，給金融安全埋下了或多或少的隱患。除此之外，精準(zhǔn)扶貧的定位，根據(jù)國(guó)家所提出的六項(xiàng)精準(zhǔn)要求，是需要統(tǒng)一的判定標(biāo)準(zhǔn)的，而職能體系不健全，容易在精準(zhǔn)扶貧定位時(shí)，產(chǎn)生過多的主觀判定，摻雜太多的個(gè)人情感色彩，使得精準(zhǔn)扶貧的決策，缺少必要的公正性。

2.參與積極性不高

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，精準(zhǔn)扶貧是盈利與公益參半的金融活動(dòng)，目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)參與精準(zhǔn)扶貧工作的積極性不高，是精準(zhǔn)扶貧工作所面臨的一個(gè)嚴(yán)峻問題。其原因歸納為三點(diǎn)。首先，精準(zhǔn)扶貧所在地區(qū)都是偏遠(yuǎn)的貧困地區(qū)。這些地區(qū)沒有完善的金融供給基礎(chǔ)設(shè)施，而普惠金融的推廣，需要完善的金融供給基礎(chǔ)設(shè)施，否則沒有辦法以盈利為目的，偏遠(yuǎn)的地區(qū)所設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)，一般是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的需求而定，就目前的情況來(lái)看，很多金融機(jī)構(gòu)的工作人員，不愿意到偏遠(yuǎn)的基層工作，因此削弱了普惠金融的覆蓋率，進(jìn)而給精準(zhǔn)扶貧工作帶來(lái)極大的阻力。其次，產(chǎn)品的創(chuàng)新力度薄弱。針對(duì)精準(zhǔn)扶貧所開發(fā)的金融產(chǎn)品，忽視了風(fēng)險(xiǎn)的把控，譬如貸款流程不規(guī)范，加上精準(zhǔn)扶貧針對(duì)地區(qū)的情況相對(duì)復(fù)雜，很多貸款需求急，但用途復(fù)雜，無(wú)疑會(huì)增加沒有辦法及時(shí)還貸的風(fēng)險(xiǎn)程度。最后，金融機(jī)構(gòu)的偏好程度集中在盈利性比較好的貸款業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)在篩選信貸客戶時(shí)，首選一般都是實(shí)力較好，且還款能力較強(qiáng)的客戶，而精準(zhǔn)地區(qū)大多數(shù)有貸款需求的客戶，是收入不固定的農(nóng)民或者中小型企業(yè)，甚至存在精準(zhǔn)扶貧地區(qū)的農(nóng)戶沒有和金融機(jī)構(gòu)有過任何信用交易的記錄，普惠金融視角下的信貸活動(dòng)，其覆蓋率也會(huì)大幅度較低。

3.融資意志薄弱

所謂的融資意志，指的是低收入群體主動(dòng)擺脫貧困的意識(shí)、精準(zhǔn)扶貧貸款政企合力擔(dān)保機(jī)制。這兩方面的內(nèi)容，同樣是普惠金融背景下重要的精準(zhǔn)扶貧要求。主動(dòng)脫貧意識(shí)的薄弱，表現(xiàn)為精準(zhǔn)扶貧對(duì)象在主觀思想上不夠積極主動(dòng)，由于地區(qū)偏遠(yuǎn)的原因，精準(zhǔn)扶貧對(duì)象的經(jīng)濟(jì)觀念轉(zhuǎn)變速度非常緩慢，譬如在出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難上，首先想到的親戚朋友的借貸，而鮮有想通過正規(guī)金融渠道貸款的意識(shí)，這種傳統(tǒng)的借錢思想，會(huì)將金融機(jī)構(gòu)完全排除在外，阻礙了普惠金融的發(fā)展。也有大多數(shù)貧困群眾，將精準(zhǔn)扶貧當(dāng)成了一種救濟(jì)行為，長(zhǎng)此以往，就習(xí)慣于這種不勞而獲的幫扶，完全違背了精準(zhǔn)扶貧的初衷。換句話說，精準(zhǔn)扶貧政策的好壞和落實(shí)程度的大小，乃至配套設(shè)施的健全與否，是決定精準(zhǔn)扶貧工作有效開展的前提，而主觀方面必須引導(dǎo)脫貧群眾端正精準(zhǔn)扶貧的初衷，只有強(qiáng)化了主動(dòng)擺脫貧困的意識(shí)，才能夠真正達(dá)到精準(zhǔn)扶貧的要求。另一方面是關(guān)于精準(zhǔn)扶貧的融資條件不足問題，也是削弱融資意志的一個(gè)重要原因，當(dāng)金融扶貧對(duì)象遇到實(shí)際困難時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的門檻太高，貸款流程復(fù)雜，而農(nóng)民可能對(duì)貸款的認(rèn)識(shí)程度較低，因此在遇到貸款阻礙時(shí)，很容易放棄通過金融渠道獲取資金的念頭，從而導(dǎo)致金融普惠視角下精準(zhǔn)扶貧的進(jìn)度。

三、普惠金融視角下精準(zhǔn)扶貧的路徑優(yōu)化措施

針對(duì)普惠金融視角下精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀，以及結(jié)合普惠金融的發(fā)展和精準(zhǔn)扶貧的中央精神，對(duì)精準(zhǔn)扶貧路徑的優(yōu)化，必須從以下幾個(gè)方面的角度入手，做好一系列的優(yōu)化措施。

1.職能體系的建設(shè)

首先，政策方面的指導(dǎo)扶持。精準(zhǔn)扶貧資金難的問題，必須在政策高度上得到充分重視，我國(guó)發(fā)展普惠金融，在近幾年內(nèi)，得以證實(shí)普惠金融優(yōu)越的實(shí)踐效果。一方面，需要出臺(tái)普惠金融的地方細(xì)則，即結(jié)合地方精準(zhǔn)扶貧的實(shí)際情況，參考國(guó)家的宏觀政策，因地制宜地制定扶貧政策，使得精準(zhǔn)扶貧措施落實(shí)到位；另一方面，金融基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)項(xiàng)目在扶貧區(qū)域重點(diǎn)建設(shè)；協(xié)同地方政府，定期傳播金融知識(shí)和金融政策，使得相關(guān)政策深入人心[4]。其次，法律法規(guī)的健全及信用體系的完善。精準(zhǔn)扶貧與普惠金融政策捆綁在一起，涉及各方面的利益，需要健全的法律法規(guī)進(jìn)行約束，包括資金管理和技術(shù)管理等，都必須明確職責(zé)和細(xì)化任務(wù)，尤其在監(jiān)督管理方面，都必須有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆煞ㄒ?guī)規(guī)范。在信用檔案平臺(tái)方面，考慮到普惠金融主要針對(duì)個(gè)體和企業(yè)開放，對(duì)完善的信用體系要求比較高，我們應(yīng)該充分采集個(gè)體和企業(yè)的數(shù)據(jù)，從多維度的視角，對(duì)信用情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和提示的功能，使得普惠金融和精準(zhǔn)扶貧高效對(duì)接。再次，精準(zhǔn)扶貧對(duì)象的可變性，對(duì)其動(dòng)態(tài)考核勢(shì)在必行。筆者建議建立精準(zhǔn)扶貧對(duì)象的考核機(jī)制和完善檔案立卡信息，對(duì)其不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行登記，與公安系統(tǒng)等網(wǎng)絡(luò)形成信息連接，并定期檢測(cè)信息與實(shí)際情況的匹配程度。普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的基本要求，是扶貧對(duì)象達(dá)標(biāo)，如若已經(jīng)不在精準(zhǔn)扶貧范圍內(nèi)，則要求依理依據(jù)調(diào)整精準(zhǔn)扶貧對(duì)象，適時(shí)還需要由村委和鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行監(jiān)督監(jiān)管，使得進(jìn)入和退出的標(biāo)準(zhǔn)明確[5]。最后，完善協(xié)調(diào)監(jiān)督流程。強(qiáng)化普惠金融的政策指引，積極發(fā)揮政府與金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，以便能夠在精準(zhǔn)扶貧工作中迅速分配、匹配、解決需求，使得普惠金融和精準(zhǔn)扶貧高效對(duì)接[6]。

2.參與積極性的激發(fā)

精準(zhǔn)扶貧屬于一項(xiàng)長(zhǎng)期而且艱巨的任務(wù)，為激發(fā)金融機(jī)構(gòu)扶貧主體參與的積極性，首先，需要強(qiáng)化基層金融服務(wù)設(shè)施的建設(shè)。譬如增加村鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)和取款點(diǎn)，支持金融機(jī)構(gòu)的壯大發(fā)展，譬如“零距離”便捷金融服務(wù)的打造，就不失為一個(gè)好例子?？v觀國(guó)內(nèi)很多地區(qū)的普惠金融業(yè)務(wù)拓展，能夠與精準(zhǔn)扶貧自然銜接的少之又少，主要原因還是基層金融服務(wù)設(shè)施的缺失，這一點(diǎn)需要在實(shí)際的普惠金融業(yè)務(wù)拓展工作中，促進(jìn)其質(zhì)量的不斷提升。其次，有關(guān)精準(zhǔn)扶貧金融產(chǎn)品的打造。由于不同地區(qū)對(duì)精準(zhǔn)扶貧的要求各不相同，普惠金融掛鉤的金融產(chǎn)品打造，也將會(huì)有一定的差異性，金融產(chǎn)品的打造，講究因地制宜地原則。筆者認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該結(jié)合當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)，打造有利于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，從全面上幫助低收入群體通過合理的勞動(dòng)產(chǎn)出，獲得相對(duì)應(yīng)的專項(xiàng)貸款。最后，普惠金融掛鉤的精準(zhǔn)扶貧，還需要兼顧金融機(jī)構(gòu)的合理盈利。金融機(jī)構(gòu)置身于精準(zhǔn)扶貧當(dāng)中，不能夠直接通過基金補(bǔ)貼、專項(xiàng)資金補(bǔ)貼等，而必須尊重金融機(jī)構(gòu)的盈利性質(zhì)。只有盈利性質(zhì)成熟的金融機(jī)構(gòu)，才足以挑起精準(zhǔn)扶貧的重?fù)?dān)。在實(shí)際金融業(yè)務(wù)拓展過程中，由于精準(zhǔn)扶貧群體的復(fù)雜性，難免存在信用不良、貸款需求復(fù)雜和不理解貸款規(guī)章等現(xiàn)實(shí)性問題。對(duì)此，為確保金融機(jī)構(gòu)的合理盈利，務(wù)必將貸款流程簡(jiǎn)化，提高普惠金融針對(duì)性，這樣才能夠確保普惠金融在精準(zhǔn)扶貧中有的放矢。

3.融資意志建設(shè)的加強(qiáng)

關(guān)于低收入群體主動(dòng)脫貧意識(shí)的培養(yǎng)，首要前提是農(nóng)村基礎(chǔ)知識(shí)的教育工作，其中包括墨守成規(guī)的金融思想的摒棄，取而代之是鼓勵(lì)低收入群體主動(dòng)積極地參與就業(yè)，并了解就業(yè)有關(guān)的金融知識(shí)。譬如引導(dǎo)貧困農(nóng)戶參加有關(guān)農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，消除他們依賴低保生活的病態(tài)心理，而是引導(dǎo)他們主動(dòng)脫貧。為充分調(diào)動(dòng)他們?cè)诰珳?zhǔn)扶貧當(dāng)中參與的積極性，除了稅收優(yōu)惠政策，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該給予融資利率的優(yōu)惠。為提高普惠金融在精準(zhǔn)扶貧當(dāng)中的貢獻(xiàn)水平，一方面，一定的普惠金融宣傳活動(dòng)也是有必要的。尤其針對(duì)低收入群體對(duì)精準(zhǔn)扶貧了解程度不足的問題，在加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳過程中，應(yīng)有意識(shí)地展開培訓(xùn)、講座、問答，借助媒體宣傳，使得普惠金融政策迅速輸入到低收入群體當(dāng)中。與此同時(shí)，還需要加強(qiáng)農(nóng)村基層干部和鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部對(duì)精準(zhǔn)扶貧政策、普惠金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，以此保證普惠金融視角下精準(zhǔn)扶貧政策傳遞的真實(shí)性和完整性。另一方面，有關(guān)普惠金融視角下精準(zhǔn)扶貧政企合力擔(dān)保機(jī)制的打造。融資問題是精準(zhǔn)扶貧需要重點(diǎn)解決的核心問題，筆者建議建立由政府和企業(yè)共同擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)制，主要針對(duì)小微企業(yè)的精準(zhǔn)扶貧政策，這種基本擔(dān)保條件，可以減輕金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，盡可能降低精準(zhǔn)扶貧的門檻。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，普惠金融視角下精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展，是當(dāng)前國(guó)家扶貧工作的重中之重。精準(zhǔn)扶貧歷經(jīng)多年發(fā)展，本文通過研究找到其不足之處，并借鑒相關(guān)的案例經(jīng)驗(yàn)，得出以下幾個(gè)方面的結(jié)論：一是將有關(guān)普惠金融背景下精準(zhǔn)扶貧的理論知識(shí)進(jìn)行梳理，理清楚精準(zhǔn)扶貧的主體對(duì)象，引入本文研究的內(nèi)容；二是從普惠金融背景下精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀當(dāng)中，找出相關(guān)的問題；三是結(jié)合相關(guān)的成功案例經(jīng)驗(yàn)，提出精準(zhǔn)扶貧路徑的優(yōu)化措施。本文相關(guān)的研究，可供精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐工作參考借鑒，但需要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，靈活地予以應(yīng)用，并在實(shí)際工作當(dāng)中，歸納和總結(jié)出更多的有益經(jīng)驗(yàn)，作為本文研究補(bǔ)充和完善的內(nèi)容。