芝麻信用的發(fā)展現(xiàn)狀及問題探討

劉康文 夏成明

(江蘇財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 淮安 223001)

近些年我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，但在發(fā)展過程中也面臨各種風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是利用大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)，保障資金融通效果。在互聯(lián)網(wǎng)時代，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和個人征信，互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系也開始快速發(fā)展，進一步完善我國的個人征信行業(yè)。芝麻信用是我國個人征信體系的代表，筆者將通過本文對于芝麻信用的深入分析，明確我國芝麻信用的發(fā)展現(xiàn)狀，從而提出針對性的發(fā)展措施，促進芝麻信用可持續(xù)發(fā)展。

一、概述芝麻信用發(fā)展動因

1.市場經(jīng)濟發(fā)展的需要

發(fā)展芝麻信用帶動內(nèi)需，進一步發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)經(jīng)濟繁榮。芝麻信用為消費者提供資金，在最大程度上滿足消費者的消費需求，激發(fā)消費者的消費欲望，同時可以提高消費者的消費能力，社會整體消費量因此增加，可以促進我國市場經(jīng)濟健康發(fā)展[1]。

當(dāng)前我國經(jīng)濟面臨轉(zhuǎn)型問題，國內(nèi)各個行業(yè)都要實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。芝麻信用主要對消費征信，如果用戶芝麻信用分值達到一定數(shù)值，在租車等服務(wù)中無須再交納押金，在網(wǎng)購過程中也可以先試再購買，在簽證辦理過程中也無須再辦理證明。芝麻信用服務(wù)當(dāng)前已經(jīng)深入到人們生活的各個方面，芝麻信用可以提供準確的信用數(shù)據(jù)，有利于控制金融產(chǎn)品風(fēng)險。

2.國家政策支持

我國在2015年首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”概念，并且制定了針對性的行動計劃。近些年醫(yī)療和社保等公共領(lǐng)域都開始結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，在征信行業(yè)開始融合“互聯(lián)網(wǎng)+”理念。我國不斷支持個人征信業(yè)工作發(fā)展，同時公開了商業(yè)征信機構(gòu)名單，促進我國個人征信體系實現(xiàn)私營發(fā)展，促進個人征信的市場化發(fā)展[2]。

3.國內(nèi)信用市場巨大

我國人口基數(shù)比較大，在未來發(fā)展過程中，我國個人信用產(chǎn)品需求非常大，為信用市場規(guī)?；l(fā)展提供機遇。電子商務(wù)高速發(fā)展，需要利用交易對象的信用信息，因此增加了信用需求。創(chuàng)業(yè)企業(yè)通過芝麻信用數(shù)據(jù)，可以獲取資信驗證服務(wù)。

4.有利于建設(shè)和諧社會

整個社會發(fā)展的基礎(chǔ)是信用，要想構(gòu)建和諧社會，需要不斷完善征信體系，促進社會健康發(fā)展。當(dāng)前人們在生活各個方面利用芝麻信用可以滿足消費需求，提高整體工作效率，保障綜合效益的提升，同時可以準確記錄個人信用，使社會道德水平不斷提高，同時可以引導(dǎo)社會公眾重視信用，自覺講究誠信，營造和諧的社會氛圍[3]。

二、芝麻信用的優(yōu)勢

1.具有廣泛的數(shù)據(jù)來源

一直以來我國主要是利用銀行完成信用評估工作，這種征信體系具有公共性，主要是通過銀行業(yè)務(wù)記錄和公安部違規(guī)數(shù)據(jù)等方面獲取個人數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)消費不斷發(fā)展，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源無法滿足時代發(fā)展要求。芝麻信用的數(shù)據(jù)來源則十分廣泛，主要是來源于電商平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融部分以及云業(yè)務(wù)等方面[4]。

當(dāng)前電商平臺用戶數(shù)量龐大，芝麻信用從中積累大量的用戶交易行為數(shù)據(jù)，這也是芝麻信用最重要的數(shù)據(jù)來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要包括余額寶和阿里金融等類型，可以為電商賣家和小微企業(yè)提供信貸，也因此留下各種金融數(shù)據(jù)。阿里巴巴智能數(shù)據(jù)庫是阿里云，可以為阿里巴巴提供豐富的用戶數(shù)據(jù)。芝麻信用主要是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)行為獲取數(shù)據(jù)來源，相比傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)具有顯著的說服力。

2.具備全面的評估維度

芝麻信用評估維度主要包括身份特質(zhì)和信用歷史痕跡履約能力等方面，每個維度的考量因素十分廣泛。傳統(tǒng)的信用評估，整體數(shù)據(jù)來源非常單一，不利于保障評估維度的準確性，它主要是考察用戶財務(wù)狀況，評估用戶還款能力和經(jīng)濟水平，因此傳統(tǒng)信用評估缺乏合理性，很容易發(fā)生信息造假的問題。而芝麻信用評估維度，在身份特質(zhì)維度中包括用戶財務(wù)狀況，并且在其他維度中分散用戶經(jīng)濟業(yè)務(wù)。利用芝麻信用可以全面考量用戶的信用情況，不僅可以確定用戶還款情況，同時可以分析用戶的履約能力[5]。

3.具有豐富的應(yīng)用場景

傳統(tǒng)的評估體系，主要是評估用戶財務(wù)狀況和借貸行為，它通常被用在房貸和信用卡額度評估等方面，這是在小范圍內(nèi)應(yīng)用，并沒有普及到人們生活中的方方面面。芝麻信用通過結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，可以評估用戶生活多個角度，比如在網(wǎng)上購物和租車租房等領(lǐng)域可以利用信用結(jié)果，因此它已滲透到人們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中。此外招聘、簽證等生活服務(wù)領(lǐng)域也可以接入芝麻信用，進一步擴大芝麻信用的應(yīng)用范圍。

4.具有靈活的評分體系

芝麻信用具有動態(tài)化評估體系，不僅可以利用基本信息指標，同時還可以利用行為動態(tài)指標，根據(jù)用戶行為變化可以及時更新芝麻信用分數(shù)，芝麻信用可以及時檢測用戶互聯(lián)網(wǎng)行為，反饋不同場景下芝麻信用數(shù)據(jù)，可以合理調(diào)整用戶信用評分，突出評分體系的靈活性[6]。

三、芝麻信用運作模式

1.大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算

(1)大數(shù)據(jù)技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣泛利用了數(shù)據(jù)分析技術(shù)和數(shù)據(jù)獲取技術(shù)。征信領(lǐng)域中利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以豐富數(shù)據(jù)來源和征信渠道，促進我國征信體系可持續(xù)發(fā)展。芝麻信用利用大數(shù)據(jù)征信技術(shù)，可以全面獲取用戶身份數(shù)據(jù)和社交社會以及消費數(shù)據(jù)等。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以保障數(shù)據(jù)信息的對稱性，提高信用交易水平，降低道德風(fēng)險的發(fā)生率，同時可以充分發(fā)揮出制度的約束作用。當(dāng)前阿里大數(shù)據(jù)全面覆蓋實名用戶的購物和投資以及公益等數(shù)據(jù)。

(2)云計算。云計算的數(shù)據(jù)運算能力和運算速率，可以有效預(yù)測市場發(fā)展趨勢。芝麻信用結(jié)合云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以進一步優(yōu)化大數(shù)據(jù)的功能，快速處理用戶數(shù)據(jù)，保障信用評估效果[7]。

2.個人信息數(shù)據(jù)庫

對比傳統(tǒng)征信機構(gòu)，芝麻信用可以廣泛采集個人信用數(shù)據(jù)，豐富評估數(shù)據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)時代，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)，可以全面收集數(shù)據(jù)。以下是芝麻信用數(shù)據(jù)來源：

(1)阿里巴巴電商數(shù)據(jù)。阿里巴巴旗下具有較多的電商平臺，用戶數(shù)量非常豐富，當(dāng)前芝麻信用數(shù)據(jù)庫信息來源主要包括電商活動的用戶信息和資金流動以及消費者購物行為等。此外還全面征集了小微企業(yè)和用戶之間的交易信息[8]。

(2)螞蟻金服企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)。當(dāng)前個人交易信息數(shù)據(jù)主要是來自支付寶和余額寶以及阿里云等，芝麻信用主要信息數(shù)據(jù)來源于支付寶和余額寶。

(3)公共機構(gòu)。當(dāng)前各種公共機構(gòu)可以為芝麻信用提供公開信息，例如公安網(wǎng)和銀行系統(tǒng)提供的公安信息和信貸信息等。芝麻信用還和各類平臺建立合作關(guān)系，可以交換分享相關(guān)數(shù)據(jù)，為芝麻信用提供用戶網(wǎng)貸信息，拓展芝麻信用信息廣度。

(4)用戶自主信息提交渠道。阿里巴巴不斷發(fā)展芝麻信用，也在不斷拓展信息渠道，不斷號召引導(dǎo)用戶自覺提供生活中的信用記錄，同時提高自身信用等級。

3.芝麻信用分

芝麻信用分是個人信用評分系統(tǒng)的評估結(jié)果，通過計算機利用不同維度的數(shù)據(jù)，以及計算模型將用戶信用等級反映出來。芝麻信用銜接國際信用分，可以將信用水平直觀地表達出來。信用評分主要被分為五個等級，不同等級代表不同的信用情況，分數(shù)比較高，代表用戶信用風(fēng)險比較小。芝麻信用分在計算過程中需要根據(jù)五個維度，其中涉及到用戶信用歷史和履約能力以及人脈關(guān)系等內(nèi)容，五個維度影響權(quán)數(shù)是不同的，每個維度都會影響到整體得分[9]。

4.線上線下合作方式

芝麻信用和電商平臺商戶以及螞蟻微貸等建立合作關(guān)系，并且在現(xiàn)實生活中被人們廣泛利用。當(dāng)前在租車租房、婚戀等場景中利用芝麻信用分數(shù)，為人們的生活和社交提供更大的便利性。如果用戶芝麻信用分達到600分以上，在租車過程中無須押金，此外可以享受酒店零押金入住服務(wù)。在個人消費金融領(lǐng)域和信貸服務(wù)中利用芝麻信用分，例如螞蟻金服根據(jù)芝麻信用分發(fā)展了花唄、借唄等產(chǎn)品，企業(yè)結(jié)合用戶芝麻信用分，合理分配消費貸款額度，并且向支付寶余額中體現(xiàn)具體額度。此外芝麻信用和其他金融機構(gòu)建立合作關(guān)系，并且在放貸標準中融入芝麻信用分，如果企業(yè)或個人芝麻信用分數(shù)比較高，就可以獲取較高的借款額度，同時會降低整體利率。

四、芝麻信用的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

1.信息安全問題

芝麻信用具有廣泛的數(shù)據(jù)來源，因此用戶需要交互大量的信息。近些年芝麻信用評估已接入用戶生活各個方面，因此采集用戶的行為信息，不僅包括阿里巴巴覆蓋的數(shù)據(jù)，同時還涉及到各種外部數(shù)據(jù)。我國互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)還不夠完善，同時我國缺乏完善的規(guī)定，無法合理監(jiān)管各個平臺的數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致數(shù)據(jù)容易外泄。芝麻信用平臺因為缺乏相關(guān)規(guī)定的支持，無法合法采集重要的數(shù)據(jù)，影響到芝麻信用體系的評估準確性。因此當(dāng)前芝麻信用需要著重解決信息安全問題。

2.數(shù)據(jù)真實性和有效性

芝麻信用評估過程中主要是結(jié)合五個維度反映實際情況，但是當(dāng)前芝麻信用分評判和影響因素還不夠明確，再加上互聯(lián)網(wǎng)虛擬性特征，導(dǎo)致數(shù)據(jù)來源更加模糊，為數(shù)據(jù)造假提供可能性。一些小微企業(yè)和商家為了提高信用額度，利用各種方法不斷美化數(shù)據(jù)，影響到芝麻信用評分結(jié)果的真實性和有效性。雖然芝麻信用具有廣泛的數(shù)據(jù)來源，但是主要是處于阿里體系當(dāng)中，也就是說芝麻信用評估數(shù)據(jù)主要是阿里巴巴涉及的領(lǐng)域，很少涉及到其他領(lǐng)域。如果用戶很少利用淘寶和阿里金融等，那么芝麻信用無法采集這類用戶的數(shù)據(jù)信息，這影響到評分結(jié)果的全面性。

3.評分體系適用性問題

當(dāng)前芝麻信用還在發(fā)展階段，需要進一步評價芝麻信用的適用性。當(dāng)前芝麻信用仍舊處于驗證階段，體系中很多內(nèi)容需要進一步完善和修改。芝麻信用評分主要是利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，但是用戶的互聯(lián)網(wǎng)行為和實際社會行為具有差異性，在互聯(lián)網(wǎng)征信過程中無法利用傳統(tǒng)的信用理論和算法，這也會影響到芝麻信用評估結(jié)果。

五、芝麻信用完善措施

1.保障信息安全性

為了用戶信息的安全性，我國政府需要不斷完善網(wǎng)絡(luò)征信的法律法規(guī)和技術(shù)標準，加強監(jiān)管引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)，完善征信業(yè)務(wù)投訴機制，芝麻信用和阿里巴巴需要加強技術(shù)防控，針對不同的數(shù)據(jù)來源，需要簽訂保密協(xié)議，避免外泄信息。

我國也要加強完善個人信用信息立法，保護互聯(lián)網(wǎng)信息權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集缺乏邊界性，因此我國需要完善相關(guān)法律法規(guī)，利用政策約束互聯(lián)網(wǎng)征信行為。此外需要完善互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)采集授權(quán)制度，合理劃分互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)范圍，保護用戶的信息知情權(quán)和選擇權(quán)，避免征信企業(yè)過分利用個人信息數(shù)據(jù)，影響到用戶權(quán)益，避免征信企業(yè)在用戶不知情的情況，向第三方授權(quán)，引發(fā)信息損失。國家提高用戶的信息保護意識，引導(dǎo)用戶利用實名登記和電子簽名等方式，保護用戶個人信息的安全性，避免泄漏個人信息。

2.保障信息的真實性

芝麻信用要想準確評估個人信用情況，阿里巴巴系統(tǒng)需要加強控制互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，同時需要準確地接入央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)和公部門違規(guī)記錄信息以及移動通信數(shù)據(jù)等，結(jié)合官方數(shù)據(jù)和其他數(shù)據(jù)，進一步提升數(shù)據(jù)的可靠性，保障評估結(jié)果的實用性[10]。

3.完善評分體系

完善芝麻信用評分體系，信用機構(gòu)需要定期測試評估標準，使信用評估的透明度因此提高，同時需要完善評估投訴機制，如果客戶對信用評價分值存在爭議，可以提出申訴，芝麻信用企業(yè)需要及時解決客戶申訴，此外征信機構(gòu)需要加強過濾無效因素和數(shù)據(jù)，推動系統(tǒng)評價工作的可持續(xù)發(fā)展。

4.構(gòu)建數(shù)據(jù)交易平臺

因為信息數(shù)據(jù)收集維度缺乏全面性，導(dǎo)致各企業(yè)之間無法共享信息。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了自身利益，不愿意分享企業(yè)用戶的數(shù)據(jù)。如果互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)缺乏大量的數(shù)據(jù)信息，就無法構(gòu)建信用體系，也無法在各個領(lǐng)域覆蓋個人信用信息。阿里巴巴企業(yè)可以通過企業(yè)收購行為，加強數(shù)據(jù)交流，但由于各家企業(yè)開始重視自身核心數(shù)據(jù)，阿里巴巴很難利用收購方式獲取重要的企業(yè)數(shù)據(jù)。因此需要建立數(shù)據(jù)交易平臺，保障個人信息數(shù)據(jù)的多元化，不僅要收集各個領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，同時需要加強數(shù)據(jù)融通，構(gòu)建個人信息數(shù)據(jù)交易平臺，加強數(shù)據(jù)交匯效果，避免發(fā)生信息孤島的問題，這樣也可以保障企業(yè)效益，同時可以加強企業(yè)之間的交流，保障個人信用信息的全面性，同時可以促進互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)健康發(fā)展。

央行數(shù)據(jù)庫涵蓋海量數(shù)據(jù)，此外傳統(tǒng)金融征信行業(yè)也具備一定的信息數(shù)據(jù)，如果結(jié)合這兩方面的數(shù)據(jù)，有利于企業(yè)進一步完善用戶信用信息，減少失信違約的問題。完善數(shù)據(jù)交易平臺，可以減少行業(yè)隔離問題。不同行業(yè)根據(jù)法律規(guī)定，保障數(shù)據(jù)信息的安全性，利用數(shù)據(jù)交易平臺可以獲取廣泛的數(shù)據(jù)信息。

5.完善監(jiān)管體系

客戶信用風(fēng)險問題，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融征信企業(yè)缺乏全面的監(jiān)管。每個行業(yè)都需要監(jiān)管體系，只有完善監(jiān)管體系，才可以促進行業(yè)健康發(fā)展。在信息時代，為了促進行業(yè)健康發(fā)展，一方面，需要激發(fā)行業(yè)市場的活力；另一方面，加強風(fēng)險管理，注重防范行業(yè)風(fēng)險。監(jiān)管機構(gòu)需要針對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全，建立專門的監(jiān)管機構(gòu)，制定個人隱私管理制度，合理整合分析征信信息，保護個人信息的安全性。監(jiān)管機構(gòu)需要明確監(jiān)管工作原則，融合市場活力和風(fēng)險管理，保障監(jiān)管工作的適度性，為互聯(lián)網(wǎng)征信工作提供良好的發(fā)展環(huán)境。監(jiān)管機構(gòu)要嚴格監(jiān)督用戶信息的安全性，完善隱私保護制度。建立專門機構(gòu)接受并且處理客戶異議投訴，提高客戶的滿意度。完善客戶異議投訴處理機制，高效處理客戶異議投訴，追究違法行為責(zé)任。

六、結(jié)語

芝麻信用進一步創(chuàng)新了我國的信用體系，結(jié)合芝麻信用和互聯(lián)網(wǎng)金融，可以激發(fā)市場經(jīng)濟的活力。但是我國芝麻信用發(fā)展情況還不夠完善，企業(yè)需要加強完善相關(guān)制度，適應(yīng)芝麻信用發(fā)展的速度，保護用戶的權(quán)益，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。