關(guān)于銀行基層網(wǎng)點信貸風(fēng)險管控能力提升的思考

中國建設(shè)銀行股份有限公司清遠(yuǎn)市分行 黃志偉

一、前言

基層網(wǎng)點作為商業(yè)銀行大力推進(jìn)國家普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略實施的重要抓手，普遍開展了信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營。近幾年，隨著普惠金融快速發(fā)展，銀行基層網(wǎng)點信貸規(guī)模迅速擴(kuò)大，信貸風(fēng)險管控能力薄弱的問題逐漸凸顯。在未來一個時期，新冠肺炎疫情和外部環(huán)境變化存在諸多不確定因素。世界經(jīng)濟(jì)形勢仍然復(fù)雜嚴(yán)峻，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也受到較大地影響，由此產(chǎn)生的衍生風(fēng)險不容忽視，商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營和管理也受到較大挑戰(zhàn)。目前銀行基層網(wǎng)點的風(fēng)險管控能力難以滿足信貸經(jīng)營在內(nèi)外部復(fù)雜形勢下實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的需求。銀行基層網(wǎng)點信貸風(fēng)險管控能力薄弱，主因是在責(zé)任意識、人員配置、業(yè)務(wù)能力、智能運用和考核監(jiān)督方面存在問題。從銀行基層網(wǎng)點信貸風(fēng)險管控存在的問題出發(fā)進(jìn)行思考分析，銀行基層應(yīng)從強(qiáng)化責(zé)任意識、增強(qiáng)隊伍建設(shè)、加強(qiáng)智能運用、構(gòu)建支持機(jī)制、風(fēng)險經(jīng)理下沉、完善考核監(jiān)督、抓實文化宣導(dǎo)等方面著手，以此促進(jìn)信貸風(fēng)險管控能力有效提升。

二、銀行基層網(wǎng)點風(fēng)險管控存在的問題

（一）風(fēng)險管控責(zé)任意識薄弱

近幾年，銀行對普惠金融推行寬松的信貸政策，新冠肺炎疫情暴發(fā)以來實施更為寬松的延期續(xù)貸差別化政策，各銀行具有潛在風(fēng)險的信貸企業(yè)集中延遲暴露風(fēng)險。僅從目前數(shù)據(jù)分析，銀行基層網(wǎng)點在普惠金融快速發(fā)展過程中資產(chǎn)質(zhì)量普遍相對較好，因此網(wǎng)點信貸人員容易產(chǎn)生“重貸輕管”的思想，未能準(zhǔn)確認(rèn)識風(fēng)險管控的重要性，風(fēng)險合規(guī)意識不強(qiáng)，風(fēng)控責(zé)任意識薄弱，未能全面主動開展風(fēng)險管控工作。

（二）信貸人員配置不到位

銀行基層網(wǎng)點人員流動性較大，普遍缺乏人手，而且網(wǎng)點任務(wù)指標(biāo)繁重，人員的綜合復(fù)用程度較高，信貸人員往往身兼多職，疲于應(yīng)付日常事務(wù)，不能專心從事信貸經(jīng)營和管理工作。并且絕大多數(shù)基層網(wǎng)點缺乏專業(yè)的風(fēng)險管理人員，導(dǎo)致網(wǎng)點信貸經(jīng)營和管理得不到及時全面指導(dǎo)，風(fēng)險管控不能有效落地。

（三）信貸人員業(yè)務(wù)能力不足

銀行基層網(wǎng)點信貸人員由于素質(zhì)較高，升遷、轉(zhuǎn)崗、跳槽的機(jī)會多，同一網(wǎng)點的信貸人員更換頻率高，因此新手較多。這導(dǎo)致大部分信貸人員從業(yè)經(jīng)驗不足，未能熟悉掌握信貸全流程的規(guī)定動作和要求，信貸經(jīng)營和管理能力不足?；鶎泳W(wǎng)點信貸人員在信貸經(jīng)營和管理過程中觸犯信貸規(guī)章制度底線、紅線情況時常發(fā)生，甚至因貸前調(diào)查和貸后管理落實不到位而被外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰的情況也時有發(fā)生。

（四）智能風(fēng)控運用不夠深入

隨著金融科技的發(fā)展，銀行普遍開發(fā)了系統(tǒng)的智能風(fēng)控工具以促進(jìn)信貸經(jīng)營和管理能力提升。但是銀行基層網(wǎng)點信貸人員能力參差不齊，智能風(fēng)控工具運用意識不強(qiáng)，運用能力不足，也由于上級管理機(jī)構(gòu)對網(wǎng)點智能風(fēng)控推廣應(yīng)用指引不夠精細(xì)化，網(wǎng)點智能風(fēng)控運用責(zé)任不明確，職責(zé)不清晰，其導(dǎo)致智能風(fēng)控工具未能在網(wǎng)點深入推廣，未能全面充分發(fā)揮賦能減負(fù)應(yīng)有效能。

（五）風(fēng)控過程考核監(jiān)督不到位

銀行基層網(wǎng)點的上級管理機(jī)構(gòu)對網(wǎng)點及其信貸人員的考核制度不健全，其導(dǎo)致風(fēng)險過程監(jiān)督不到位。對基層網(wǎng)點信貸經(jīng)營和管理考核制度不完善，信貸經(jīng)營考核普遍偏重業(yè)績方面，信貸管理考核一般也僅注重資產(chǎn)質(zhì)量，甚少設(shè)置風(fēng)險管控過程考核指標(biāo)，缺乏對網(wǎng)點在貸前、貸中和貸后全流程的精細(xì)化考核和監(jiān)督，考核的全面性和精準(zhǔn)性仍有待提高。而且對基層網(wǎng)點信貸人員的風(fēng)險管理考核制度缺失，通常檢查發(fā)現(xiàn)問題才進(jìn)行事后考核問責(zé)，未充分發(fā)揮考核監(jiān)督指揮棒的作用。

三、銀行基層網(wǎng)點信貸風(fēng)險管控能力提升的方法

（一）強(qiáng)化風(fēng)險管控責(zé)任意識

銀行基層網(wǎng)點信貸風(fēng)險管控能力提升首先要從轉(zhuǎn)變信貸人員的思想入手，需切實提高網(wǎng)點負(fù)責(zé)人和信貸經(jīng)辦人員的風(fēng)險管控責(zé)任意識，壓實全體信貸人員的風(fēng)險管控主體責(zé)任，推進(jìn)主動風(fēng)險管理，從“要我管”到“我要管”的思想轉(zhuǎn)變。進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)點主要負(fù)責(zé)人承擔(dān)第一責(zé)任，以上率下、帶頭履責(zé)，信貸經(jīng)辦人員承擔(dān)直接責(zé)任，穩(wěn)健審慎、盡職履責(zé)，從而確保網(wǎng)點各項風(fēng)險管控工作落實到位，主動擔(dān)起風(fēng)控第一道防線的主體責(zé)任。

（二）增強(qiáng)信貸隊伍能力建設(shè)

銀行基層網(wǎng)點信貸人員是風(fēng)險管控第一道防線的重要力量，應(yīng)持續(xù)增強(qiáng)網(wǎng)點信貸隊伍能力建設(shè)，打造職責(zé)清晰、專業(yè)高效、執(zhí)行有力的信貸隊伍。一要優(yōu)化專業(yè)人才配置，將專業(yè)的優(yōu)秀人才充實到基層網(wǎng)點信貸隊伍，保持人員的專業(yè)性、穩(wěn)定性。二加強(qiáng)信貸人員管理，加大對信貸隊伍的條線垂直管理力度，搭建基層網(wǎng)點信貸人員考核評價與晉升培養(yǎng)體系。三加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，其制定基層網(wǎng)點信貸隊伍培訓(xùn)計劃，強(qiáng)化重點產(chǎn)品、關(guān)鍵流程的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)合規(guī)操作能力。四保持廉潔從業(yè)教育，加強(qiáng)基層網(wǎng)點信貸案件防控和廉潔教育，以促使信貸人員在信貸合規(guī)方面嚴(yán)守底線、不越紅線、不碰高壓線。

（三）加強(qiáng)智能風(fēng)控工具運用

金融科技在銀行風(fēng)險管理的預(yù)防、監(jiān)督和管理過程中發(fā)揮著越來越重要的作用。銀行基層網(wǎng)點要充分借助金融科技的力量，可有效提高信貸風(fēng)險管控智能化、自動化水平，增強(qiáng)風(fēng)險前瞻預(yù)判和管控能力。在信貸經(jīng)營和管理過程中，基層網(wǎng)點要加強(qiáng)智能風(fēng)控工具運用，將工具運用責(zé)任落實到人，需重點提高貸款全流程重要環(huán)節(jié)的前瞻、精準(zhǔn)、及時風(fēng)險判斷能力。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)智能識別攔截風(fēng)險客戶，選擇優(yōu)質(zhì)客戶，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口；在貸中審查環(huán)節(jié)智能把控貸款授信條件落實情況，確保貸款發(fā)放前攔截問題客戶；在貸后檢查環(huán)節(jié)智能監(jiān)測發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，退出風(fēng)險客戶，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)?；鶎泳W(wǎng)點通過提高信貸風(fēng)險管控智能機(jī)控水平，同時更好提升信貸人員的人力資源效率。

（四）構(gòu)建數(shù)據(jù)集中支持機(jī)制

為更好地解決銀行基層網(wǎng)點信貸人員缺乏、能力不足等問題，上級管理機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理部門應(yīng)牽頭構(gòu)建網(wǎng)點信貸管理數(shù)據(jù)集中支持機(jī)制，設(shè)立平行作業(yè)、風(fēng)險預(yù)警、評級管理、押品管理、貸后監(jiān)測等專業(yè)團(tuán)隊，加強(qiáng)信息共享與風(fēng)險協(xié)同管控，運用智能風(fēng)控系統(tǒng)對網(wǎng)點信貸管理過程中所需的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行集中篩選處理，精準(zhǔn)匹配到信貸客戶、所屬網(wǎng)點和經(jīng)辦人員，及時通知相關(guān)責(zé)任機(jī)構(gòu)和個人，減輕網(wǎng)點信貸人員在信貸經(jīng)營和管理過程中的工作量，同時也要促進(jìn)網(wǎng)點落實信貸管理規(guī)定動作，提升風(fēng)險管控質(zhì)效。探索健全貸后管理集中機(jī)制，在上級管理機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)部門設(shè)置貸后管理團(tuán)隊，直接負(fù)責(zé)督導(dǎo)和參與網(wǎng)點信貸業(yè)務(wù)的貸后管理工作，切實為網(wǎng)點減負(fù)。

（五）推進(jìn)風(fēng)險經(jīng)理下沉基層

風(fēng)險經(jīng)理不僅是直接參與信貸風(fēng)險管控的一線人員，還是促進(jìn)發(fā)揮風(fēng)險管控效能的中堅力量。因此，銀行基層網(wǎng)點上級管理機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)網(wǎng)點的信貸經(jīng)營規(guī)模和風(fēng)險管控難度，綜合考慮風(fēng)險經(jīng)理隊伍的綜合情況，建立信貸經(jīng)營重要網(wǎng)點的風(fēng)險經(jīng)理人員配置或掛鉤機(jī)制，推進(jìn)風(fēng)險管控工作下沉前移，全面融入信貸業(yè)務(wù)流程。風(fēng)險經(jīng)理更好地參與重點客戶關(guān)鍵風(fēng)險點核查，主動識別、預(yù)警、暴露風(fēng)險客戶，出具獨立風(fēng)險意識，推進(jìn)風(fēng)險化解處置，做好所轄機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管控督導(dǎo)、幫扶、檢查、診斷等工作，從而確保風(fēng)險控制落實到位。

（六）完善風(fēng)控過程考核督導(dǎo)

銀行基層網(wǎng)點應(yīng)堅持以問題為導(dǎo)向，針對信貸經(jīng)營和管理的關(guān)鍵流程、關(guān)鍵崗位和問題多發(fā)環(huán)節(jié)，建立清晰的風(fēng)險管控考核評價方案，明確細(xì)化指標(biāo)和規(guī)則，實現(xiàn)風(fēng)險管控的過程評價和動態(tài)評價。按照責(zé)權(quán)利對等的原則，將信貸人員、風(fēng)險經(jīng)理承擔(dān)的風(fēng)控責(zé)任融入“一人一表”考核評價。與此同時，建立定期通報機(jī)制，對管理薄弱、問題集中的機(jī)構(gòu)或個人，通過風(fēng)險提示、合規(guī)約談等方式加強(qiáng)管理督導(dǎo)，及時糾偏和促進(jìn)整改。根據(jù)考核評價結(jié)果，對網(wǎng)點信貸經(jīng)營權(quán)以及信貸、風(fēng)險人員崗位實行動態(tài)調(diào)整，應(yīng)充分發(fā)揮考核督導(dǎo)效能，引導(dǎo)網(wǎng)點風(fēng)管控工作全面精準(zhǔn)落地。

（七）抓實風(fēng)險合規(guī)文化宣導(dǎo)

風(fēng)險合規(guī)文化是信貸經(jīng)營實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的核心“軟實力”，銀行基層網(wǎng)點要持續(xù)抓實風(fēng)險合規(guī)文化宣導(dǎo)，強(qiáng)化信貸隊伍思想教育，深厚植入風(fēng)險合規(guī)文化，促進(jìn)形成一致認(rèn)同、自覺遵守的風(fēng)險管理理念和行為規(guī)范。優(yōu)化完善風(fēng)險文化宣導(dǎo)機(jī)制，推動基層網(wǎng)點主要負(fù)責(zé)人定期開展風(fēng)險文化主題宣講，組織重要風(fēng)險文件學(xué)習(xí)和典型警示案例剖析，及時傳導(dǎo)風(fēng)險偏好、風(fēng)險政策和管理要求，帶頭執(zhí)行風(fēng)險管控各項規(guī)定，推動風(fēng)險合規(guī)文化在網(wǎng)點落地生根，融入網(wǎng)點信貸經(jīng)營和管理流程，更好推進(jìn)信貸經(jīng)營與風(fēng)險管控協(xié)調(diào)有序發(fā)展。

四、結(jié)語

銀行基層網(wǎng)點作為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要支撐點，信貸風(fēng)險管控能力的提升對銀行持續(xù)推進(jìn)普惠金融信貸高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。銀行基層管理人員可以從本文分析的銀行基層網(wǎng)點信貸風(fēng)險管控存在的問題以及能力提升的方法作為思考切入點，應(yīng)結(jié)合銀行實際和所處環(huán)境進(jìn)行全面深入分析，從而找到基層網(wǎng)點信貸風(fēng)險管控能力提升的最優(yōu)的對策。