我國商業(yè)銀行破產(chǎn)法律制度問題研究

陳兆復 崔滕潔

（昆明理工大學，云南 昆明 650504）

一、前言

自從我國正式實行改革開放政策以后，經(jīng)過30年發(fā)展歷程，銀行業(yè)早已今非昔比。不容置疑的是，銀行業(yè)對于經(jīng)濟發(fā)展的影響在全世界范圍內(nèi)都具有同一性，甚至在一定程度上引導著經(jīng)濟發(fā)展的方向。我國商業(yè)銀行相對而言破產(chǎn)風險更小，究其根本原因，還是政府將公共資源傾斜向了銀行業(yè)，從而確保銀行能夠平穩(wěn)運轉(zhuǎn)。但是，隨著銀行業(yè)發(fā)展水平不斷深入，越來越多的破產(chǎn)風險開始逐漸浮出。比如，最近幾年出現(xiàn)的不良貸款率提高，再加上房產(chǎn)抵押的流動性逐漸下降。為了進一步保障我國銀行業(yè)的集群化和合理化，在出入境法制度影響下，相關(guān)部門應該進一步提高對破產(chǎn)法律制度優(yōu)化的工作力度。如此一來，才能幫助中國構(gòu)建起有效可行的破產(chǎn)法律制度，即使出現(xiàn)破產(chǎn)狀況，也能夠最大程度減小破產(chǎn)所帶來的負面影響，推動國家資源實現(xiàn)優(yōu)化配置。

二、我國商業(yè)銀行破產(chǎn)法律制度存在的問題

1.商業(yè)銀行監(jiān)管體系還不夠完善

銀保監(jiān)會主要負責對各大商業(yè)銀行的監(jiān)管職責。在最新頒布的《中國人民銀行法》中，中央銀行對商業(yè)銀行特定問題的監(jiān)管開始逐漸簡化，不過，中央銀行仍然需要肩負較大的融資責任，在貨幣政策上的工作力度也在不斷提升。隨著新系統(tǒng)的出臺和正式運行，一方面，中央銀行在宏觀經(jīng)濟監(jiān)管方面有了更有效的途徑，另一方面，也加大了銀保監(jiān)會對特定問題的管理力度。不過，在現(xiàn)行的監(jiān)管措施中依然存在一些不足之處，責任人的救濟責任就是其中之一，而且對這些問題沒有及時進行明確。中央銀行在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中做出了巨大貢獻，然而，在我國現(xiàn)有監(jiān)管體系下，對于貨幣政策的實施和監(jiān)督工作仍然有待改善，除此之外，銀行發(fā)展中存在的特定問題也需要引起重視。

2.商業(yè)銀行破產(chǎn)清算程序還不夠嚴謹

啟動清算程序以后，重整和解以及其他挽救破產(chǎn)主體的方式就無法使用，破產(chǎn)之后的相關(guān)問題只能通過財產(chǎn)清算進行處理。破產(chǎn)清算能夠有效保護存款人和銀行債權(quán)人的合法權(quán)益。所以，在破產(chǎn)清算時，《商業(yè)銀行法》公司破產(chǎn)法中都明確指出了商業(yè)銀行破產(chǎn)清算的相關(guān)規(guī)范標準。一旦商業(yè)銀行宣布進入清算流程，銀行便無法挽回或者拒絕。對相關(guān)法律研究可以發(fā)現(xiàn)，中國法律中并未對商業(yè)銀行破產(chǎn)程序進行明確規(guī)定，尤其是在清算順序上也沒有相應的保護原則。一旦在結(jié)算過程中利息主體發(fā)生變化或者其他意外，就會導致商業(yè)銀行破產(chǎn)清算程序出現(xiàn)硬問題。在沒有明確法律規(guī)定的前提下，清算工作就需要遵循一定的原則，從而保障整體商業(yè)銀行的清算合理性。在個人儲蓄存款方面，要進一步明確存款人的優(yōu)先度和清算順序。我國雖然會在一定程度上優(yōu)先處理個人儲蓄存款，合理性仍然有所缺失，所以在商業(yè)銀行進行破產(chǎn)清算的過程中，需要進一步對清算順序進行明確，為后續(xù)程序穩(wěn)定奠定良好基礎。

3.破產(chǎn)管理人還不夠明確

一旦法院確認破產(chǎn)申請有效時，就應該由當事法院任命管理人。然后，管理員在破產(chǎn)程序中充分發(fā)揮自身主導作用，公司在確認破產(chǎn)后，所有財產(chǎn)都轉(zhuǎn)換為破產(chǎn)財產(chǎn)。法院裁定破產(chǎn)申請人申請有效后，可以任命相應的破產(chǎn)管理人，從而確認破產(chǎn)程序正式執(zhí)行。破產(chǎn)目的自然是為了對破產(chǎn)主體的債務和債權(quán)進行合理處置。管理員本身應該處于中立位置，其主要作用是分擔法院在進行破產(chǎn)案件處理過程中的相關(guān)事物，保障債權(quán)人和債務人權(quán)益。在執(zhí)行過程中，管理員需要和破產(chǎn)管理人共同協(xié)作，承擔起破產(chǎn)主體和法院之間溝通的責任，而不同的是，破產(chǎn)管理人需要更加注重銀行具備的負面外部性。銀行存款人在利益上和一般破產(chǎn)保護存在差異。為了確保債權(quán)人利益不受損害，如何選擇破產(chǎn)管理人是首要考慮的問題，合適的破產(chǎn)管理人能夠最大限度保障存款人利益和各方利益。在我國的破產(chǎn)程序中，并未提出對破產(chǎn)管理人的特殊要求，商業(yè)銀行所指定的破產(chǎn)管理人也沒有其他特殊要求。

三、完善我國商業(yè)銀行破產(chǎn)法律制度的建議

1.完善我國商業(yè)銀行監(jiān)管體系

全世界各國對于銀行的監(jiān)管力度開始不斷提升，不過各國之間也存在著細微差別。中國在這方面制定了存款保險基金管理機構(gòu)，從而為存款人贖回提供渠道，同時還承擔了一定的銀行監(jiān)管責任。在中國人民銀行和銀保監(jiān)會的共同監(jiān)管下，幾大機構(gòu)同時運作，保證信息的有效共享，從而更加合理地安排工作。在這種監(jiān)管模式下，相關(guān)信息得到了快速傳遞和交流，有效解決了監(jiān)管領域在工作職責上的劃分問題，避免出現(xiàn)模糊監(jiān)管和監(jiān)管沖突等問題。中國人民銀行和銀保監(jiān)會在性質(zhì)上存在較大差別。一方面，銀保監(jiān)會同中國人民銀行的監(jiān)督職責有所差異，而且銀保監(jiān)會在執(zhí)行工作的過程中，同時需要保證履行職責。另一方面，銀保監(jiān)會在工作過程中需要充分運用央行的宏觀政策，并且以此為基礎對大型政策的基本執(zhí)行內(nèi)容進行明確規(guī)范。除此之外，銀保監(jiān)會在監(jiān)管商業(yè)銀行的過程中具有一定直接性，能夠在第一時間對商業(yè)銀行的經(jīng)營信息進行詳細了解和儲存。因此，需要銀保監(jiān)會和人民銀行實現(xiàn)深入交流合作，確保信息有效共享，并且堅持統(tǒng)一的法律法規(guī)，為后續(xù)銀行業(yè)發(fā)展提供重要保障。

2.完善我國商業(yè)銀行破產(chǎn)清算法律制度

商業(yè)銀行在正式開始破產(chǎn)清算后，代表著商業(yè)銀行正式退出市場。第一項工作自然是對儲戶的利益進行保障。在美國破產(chǎn)法律制度中，一定程度上會進行強制清算，而縱觀其整體清算程序會發(fā)現(xiàn)其存款保險機構(gòu)的重要作用相當凸顯。商業(yè)銀行在破產(chǎn)清算工作中需要同破產(chǎn)管理人和存款保險公司進行合作，才能完成清算。而我國在這方面由于特殊國情的影響，商業(yè)銀行破產(chǎn)有著特殊的法律制度。一方面，和西方發(fā)達國家相比，中國采取的宏觀調(diào)控政策能夠有效引導市場運作，從而確保退出機制正常運轉(zhuǎn)。另一方面，中國對于效率原則的重視程度更高。效率代表金錢，在保全銀行資產(chǎn)的過程中，及時性和有效性顯得更加重要，同時還能有效避免其他衍生的不良問題。

3.明確我國商業(yè)銀行破產(chǎn)管理人

同時，商業(yè)銀行破產(chǎn)程序中存在的一般性問題，在破產(chǎn)管理人和破產(chǎn)申報書中都有所體現(xiàn)。一方面，破產(chǎn)管理人會在后續(xù)工作過程中對資產(chǎn)進行重組、清算和分配工作。尤其是管理破產(chǎn)財產(chǎn)的工作，外國商業(yè)銀行一般會將銀行的保險代理機構(gòu)作為破產(chǎn)程序中體量最大的債權(quán)人。所以，中國也可以借鑒這樣的規(guī)定。另一方面，進行破產(chǎn)清算時必須明確破產(chǎn)管理人職責和任務順序，同時保障整體工作的公平性和公正性，確保各方利益都能夠得到有效保護。在保證最大程度挽回損失的前提下，合法權(quán)益也可以通過解決商業(yè)和破產(chǎn)問題實現(xiàn)。

4.健全我國商業(yè)銀行破產(chǎn)配套機制

在性質(zhì)上，存款保險制度更加偏向于特殊屬性的保險，保險對象就是銀行存款人的存款金額。正常情況下，銀行這類金融機構(gòu)會按照一定比例向國家指定機構(gòu)提交保費，而這些保費會由該機構(gòu)進行運營或投資。合理的存款保險制度能夠有效保障儲戶的利益，從而確保破產(chǎn)銀行在處置過程中有效處理相關(guān)問題。不僅是中國，世界上絕大部分國家所采取的存款保險制度，在破產(chǎn)程序中都有著至關(guān)重要的作用。破產(chǎn)程序正式執(zhí)行后，會有相應的破產(chǎn)管理人進行處理，在工作初期會對破產(chǎn)管理人的法律責任進行明確。對特定管理事務處理時，管理員必須嚴格遵守相關(guān)法律規(guī)定開展監(jiān)督工作，同時還會受到法院和債權(quán)人會議的監(jiān)管。另外，在工作過程中的部分事務和事項也應及時通知債權(quán)人。這也需要司法部門充分行使自身干預權(quán)力，防止出現(xiàn)違法違規(guī)行為，需要對自由裁量權(quán)明確規(guī)范。

四、結(jié)語

隨著我國改革開放不斷深入，金融體制改革工作進入關(guān)鍵時期，金融業(yè)和銀行業(yè)未來發(fā)展方向開始向國際化轉(zhuǎn)變。在銀行監(jiān)督機構(gòu)對銀行經(jīng)營狀況的管理過程中，破產(chǎn)程序問題逐漸受到重視。破產(chǎn)管理人以及個人在選擇具有權(quán)利和義務的當事方時，要秉承公平、公正、客觀原則開展訴訟工作，為維護債權(quán)人利益提供支撐。在此前提下，最大程度減小破產(chǎn)給金融體系帶來的不良影響。同時，隨著各項破產(chǎn)程序開始執(zhí)行，需要對商業(yè)銀行的破產(chǎn)效率進行優(yōu)化，而有效防止出現(xiàn)巨額債務和債務無法償還等等問題，確保解決問題的最佳時間，最終達到推動資金流通，減小工作成本的目標。在此過程中對商業(yè)銀行破產(chǎn)法律制度進行優(yōu)化，無疑是有效可行的手段。一旦風險來臨，相關(guān)工作人員也能夠從容應對，科學地處理問題，為中國金融業(yè)未來實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展奠定重要基礎。