完善我國銀行互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的建議

朱有玉

（昆明理工大學(xué)，云南 昆明 650504）

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新興產(chǎn)物，主要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及金融業(yè)的快速發(fā)展，其影響范圍日益廣泛，慢慢成為目前主要的一種金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，社會各界對金融風(fēng)險所引發(fā)的問題關(guān)注持續(xù)增加。現(xiàn)實中一些互聯(lián)網(wǎng)金融法律保障工作仍存在問題，例如：金融監(jiān)管體系存在漏洞等。2015年7月，國家頒布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，有關(guān)部門可以以此作為依據(jù)來填補行業(yè)監(jiān)管的缺失以及法律上的漏洞，對于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)所涉及的違法事件，可以通過法律進(jìn)行解決。

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng) +”與金融行業(yè)的不斷融合發(fā)展的產(chǎn)物。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵有互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的理解與爭議，但二者本質(zhì)有不同。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融是指“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（以下統(tǒng)稱從業(yè)機(jī)構(gòu)）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?！边@樣來說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)化的金融業(yè)務(wù)。

一、目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）缺乏完備的金融監(jiān)管法律體系

不斷發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對我國的法律監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)有很大的作用，但是傳統(tǒng)配套的法律制度難以跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，金融監(jiān)管無法可依、無章可循。一些金融詐騙分子運用法律漏洞進(jìn)行詐騙活動，更有甚者，如P2P平臺負(fù)責(zé)人攜款逃路，給社會造成惡劣影響。

（二）現(xiàn)有技術(shù)難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融安全需要

就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融受關(guān)注熱度比較高的一個原因就是其依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，憑借自身的多元化金融業(yè)務(wù)模式，為投資人提供便捷的服務(wù)。在金融中運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大數(shù)據(jù)會給消費者提供相關(guān)的信息，而消費者也可以在技術(shù)的支持下評估自己對金融風(fēng)險的承擔(dān)能力和自己的消費水平，以此購買與自身情況相符的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

但是，因為互聯(lián)網(wǎng)有虛擬化、開放化的特點，所以它的風(fēng)險性也就更高，這樣就對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)要求更高。我國對傳統(tǒng)商業(yè)銀行系統(tǒng)和安全設(shè)備建設(shè)力度加大，也提出了要建立安全環(huán)境，但是依然存在密碼泄露以及被盜取等問題。相較傳統(tǒng)商業(yè)銀行，一些設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)缺乏先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對用于業(yè)務(wù)操作的資金不充裕，這些客觀條件的限制就不能很好地保護(hù)客戶的資金安全，很容易導(dǎo)致用戶資金被盜、個人信息泄露等問題，如果這類問題不能很好解決就會極大地影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。一些互聯(lián)網(wǎng)金融商家為了吸引客戶，會在進(jìn)行交易之前向客戶作出承諾，保證交易的資金安全，但是如果面臨資金安全出現(xiàn)問題，由此又引發(fā)訴訟的情況，訴訟程序的繁雜和耗時就會給客戶造成巨大的損失。所以，解決互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險的首要問題是要運用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決客戶資金安全問題。

（三）信息不對稱導(dǎo)致客戶風(fēng)險增加

格式合同電子化在一定程度上方便了互聯(lián)網(wǎng)金融交易，但同時也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融信息不對稱的可能，加劇了客戶參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的能力、業(yè)務(wù)水平參差不齊，有的甚至對金融消費者進(jìn)行惡意隱瞞、欺詐。由于互聯(lián)網(wǎng)金融較少能面對面溝通，對某些業(yè)務(wù)的內(nèi)容可能會存在歧義。

二、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的建議

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)法，保障公共信息的公開和互聯(lián)互通

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的首要前提就是信息數(shù)據(jù)的收集?；ヂ?lián)網(wǎng)給金融業(yè)帶來了便利與沖擊，但還是缺乏對于高質(zhì)量的信息獲取，所以制定互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)法迫在眉睫。為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法治化進(jìn)程，要建立完備的互聯(lián)網(wǎng)基本法，以現(xiàn)有的法律制度為依托，梳理整合法律法規(guī)和一些規(guī)范性文件，保證公共信息的公開和互聯(lián)互通，確保每一個投資者、消費者能夠?qū)崿F(xiàn)信息對稱共享，信息資源公開透明，能夠快速及時地獲取信息。

（二）嚴(yán)格審核機(jī)制，建立審批責(zé)任制

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的一個很明顯的問題就是信息不對稱，而項目評審環(huán)節(jié)就是信息不對稱的主要原因，所以必須狠抓項目的審核工作。評審專家的名單在項目評審前必須嚴(yán)格進(jìn)行保密，落實制定的標(biāo)準(zhǔn)要嚴(yán)格，對于所提交的各項材料進(jìn)行認(rèn)真仔細(xì)的審核，在工作完成以后，公布審核的專家名單和結(jié)果，接受社會公眾的監(jiān)督。此外，為了確保項目的質(zhì)量與水平，要嚴(yán)格落實審核的實名制和責(zé)任制，將責(zé)任落實到每一個人的身上，壓實“權(quán)利”與“責(zé)任”對等的態(tài)勢，對一些劣質(zhì)項目進(jìn)行查處嚴(yán)懲，使審核專家不敢亂來，不能亂來，不愿亂來。還有，要盡量降低資產(chǎn)的外流率，以此來控制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險。

（三）對消費者權(quán)益保護(hù)制度方面進(jìn)行完善

建設(shè)消費者權(quán)益保護(hù)制度，首要就是把互聯(lián)網(wǎng)金融侵權(quán)行為納入消費者權(quán)益保護(hù)法之中，將互聯(lián)網(wǎng)金融侵權(quán)問題納入消法中，以消法為依托，加快建立互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決機(jī)制，多元化處理互聯(lián)網(wǎng)金融案件，確保投訴的渠道是暢通無阻的。消費者協(xié)會和市場監(jiān)督管理局雙方建立針對此類案件的維權(quán)部門，由專業(yè)的人員來處理解決，各個部門之間進(jìn)行協(xié)商、溝通、學(xué)習(xí)和交流，提高自身的業(yè)務(wù)水平能力以及綜合素質(zhì)，這樣就能更快更好地處理解決互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)侵權(quán)問題。

（四）加強(qiáng)構(gòu)建征信評價體系

目前，我國的信用征信體系制度還不夠全面，所以就給了一些不法分子可乘之機(jī)?，F(xiàn)在的征信體系沒辦法全面反映一個人的誠信問題，也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。因此，必須要深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)人員的誠信問題，對于其有關(guān)的信息要嚴(yán)格納入征信評價體系中，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，對凈化互聯(lián)網(wǎng)投資環(huán)境提供一定的保障，這樣也能更好地促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

（五）強(qiáng)化對風(fēng)險的防范宣傳

提升加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的法律意識。有關(guān)司法部門要做好法律宣傳，金融機(jī)構(gòu)本身要做好行業(yè)規(guī)范，對從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其思想意識、法律認(rèn)知，明確哪些事能做、哪些事不能做、哪些事必須做，以高壓態(tài)勢使其明白行業(yè)風(fēng)險的高壓線。

對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者（投資人、客戶），可以運用傳播媒介，如互聯(lián)網(wǎng)、報紙期刊、短視頻、直播、電子郵件、電視節(jié)目等平臺進(jìn)行普法宣傳，對一些專業(yè)的金融業(yè)知識、互聯(lián)網(wǎng)金融知識進(jìn)行宣傳，中間可以加上一些小的案例，以此來提高金融消費者的投資能力以及對投資風(fēng)險的防范能力。對一些在校大學(xué)生進(jìn)行套路貸、校園貸防范知識的普及，提高其鑒別能力，培養(yǎng)良好的金錢觀念和消費能力。

三、結(jié)語

經(jīng)濟(jì)科技的發(fā)展就意味著一些從來不會出現(xiàn)的事物會逐漸出現(xiàn)在人們的眼前，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品的出現(xiàn)就是最好的證明。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來的是對舊的傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)與革新，它更具發(fā)展的潛力，更能適應(yīng)社會的發(fā)展趨勢。效率極高，方便中小企業(yè)融資等是它的優(yōu)勢，但是同時對于消費者資金的安全也提出了更大的挑戰(zhàn)。挑戰(zhàn)還包括互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的征信評價體系以及法律的監(jiān)管，信息的不對稱就極易導(dǎo)致消費者成為“待宰的羔羊”。因此，要制定適合我國國情的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品配套法律，完善相關(guān)的法律漏洞，相關(guān)部門以及行業(yè)自律機(jī)構(gòu)人員要提升自身專業(yè)能力以及法律意識、法治思維，切實解決我國中小企業(yè)融資難的問題，為大力發(fā)展我國經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)一份力量。商業(yè)銀行也可以此作為發(fā)展契機(jī)，開拓新的商業(yè)點，推出受眾較多的產(chǎn)品，為順應(yīng)新形勢發(fā)展做好準(zhǔn)備。