關(guān)于金融科技銀行與其生態(tài)體系打造的研究

陸岷峰

（江蘇銀行，江蘇 南京 211816）

一、引言

經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展相互共生，協(xié)同前行，經(jīng)濟(jì)發(fā)展每一個(gè)新的歷史階段相對應(yīng)的商業(yè)銀行也會以不同的形態(tài)與之相耦合。目前，我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)步入新的歷史發(fā)展階段，黨中央提出要堅(jiān)持新的發(fā)展理念，構(gòu)建新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局，特別是進(jìn)入“十四五”開局之年、新的一百年征程開啟之年，我國商業(yè)銀行也必須伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新目標(biāo)與模式進(jìn)行新的定位與設(shè)計(jì)，只有對商業(yè)銀行未來的發(fā)展模式、狀態(tài)提前研究與布局，才能保持商業(yè)銀行與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)相向而行，成為驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新動(dòng)能。

新中國成立以來，特別是改革開放以來，我國商業(yè)銀行得到持續(xù)、快速的發(fā)展，構(gòu)建了具有中國特色的商業(yè)銀行體系。但是，近年來，特別是進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代以來，資源在向大型商業(yè)銀行集中，而風(fēng)險(xiǎn)向中小商業(yè)銀行下沉的態(tài)勢十分明顯，金融科技的運(yùn)用更是進(jìn)一步加大大中小商業(yè)銀行之間的差距，商業(yè)銀行“恒大恒強(qiáng)”“恒小恒弱”的特征更加明顯，中小商業(yè)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)多，亞健康、不健康的行為多，市場競爭能力下降的機(jī)構(gòu)多等問題，如何解決這些問題，如何保持商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)生態(tài)健康發(fā)展至關(guān)重要。

目前，商業(yè)銀行面臨市場諸多新的問題事項(xiàng)，諸如數(shù)字化、不確定性、復(fù)雜性等都在影響著商業(yè)銀行的健康發(fā)展。而目前影響商業(yè)銀行發(fā)展最直接、最全面的還是金融科技。金融科技對于商業(yè)銀行既是驅(qū)動(dòng)發(fā)展的外力，更是催生快速成長的內(nèi)因，金融科技已經(jīng)成為21 世紀(jì)商業(yè)銀行生態(tài)的主要特征。因此，打造健康的金融科技生態(tài)銀行，實(shí)質(zhì)上是對商業(yè)銀行發(fā)展趨勢與走勢的一種未知的探索，因此，深入研究新階段商業(yè)銀行的金融科技生態(tài)意義十分重大，影響商業(yè)銀行整體行業(yè)能否正常運(yùn)行和高質(zhì)量發(fā)展。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）商業(yè)銀行與金融科技銀行生態(tài)的關(guān)系

陸岷峰（2021）認(rèn)為商業(yè)銀行不同時(shí)期的狀態(tài)是不一樣的，與之相對應(yīng)的金融科技生態(tài)也不一樣。金融科技銀行生態(tài)是動(dòng)態(tài)生長的，因此，保持金融科技生態(tài)銀行的健康發(fā)展必須要用動(dòng)態(tài)的目標(biāo)、標(biāo)準(zhǔn)、方法對其實(shí)施管理，同時(shí)，要對未來的生態(tài)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行精準(zhǔn)的預(yù)測和研判，從而提前布局，保持金融科技銀行始終沿著正確、健康的方向發(fā)展。陸岷峰和王婷婷（2021）認(rèn)為商業(yè)銀行個(gè)體之間發(fā)展差距本來就很大，金融科技的出現(xiàn)加劇了商業(yè)銀行之間的分化，商業(yè)銀行金融科技生態(tài)的質(zhì)量如何，將會由市場按照生態(tài)學(xué)中優(yōu)勝劣汰的原則進(jìn)行選擇，有些將會淘汰出局，特別是極度不健康的生態(tài)群體，出清市場則是時(shí)間問題。因此，保持各個(gè)商業(yè)銀行、商業(yè)銀行群體的健康生態(tài)十分必要。徐陽洋（2020）認(rèn)為打造健康的商業(yè)銀行金融生態(tài)是當(dāng)前完善金融治理體系和提高金融治理能力現(xiàn)代化的重要目標(biāo)。改革開放以來，我國的商業(yè)銀行已經(jīng)基本完成各類改革與初步發(fā)展，現(xiàn)處于相對穩(wěn)定的發(fā)展階段。而金融科技的出現(xiàn)，將商業(yè)銀行原來的發(fā)展生態(tài)全部打破，發(fā)展模式、風(fēng)險(xiǎn)控制、成本管理等所有制度與體系必須重新設(shè)計(jì)。要保持商業(yè)銀行新的發(fā)展平衡，就必須構(gòu)建好金融科技銀行生態(tài)體系，形成新的穩(wěn)定機(jī)制，確保金融的穩(wěn)定與發(fā)展。

（二）金融科技與金融科技銀行生態(tài)的關(guān)系

周軍煜（2021）認(rèn)為金融科技是金融科技銀行生態(tài)的要素之一。金融科技銀行生態(tài)是包括商業(yè)銀行、金融科技等各種要素組合、融合而成的一種狀態(tài)，金融科技是構(gòu)成這種狀態(tài)的一種元素或要素，如同商業(yè)銀行日常運(yùn)行中的信息流一樣，參與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的整個(gè)過程，沒有金融科技的應(yīng)用也就無所謂商業(yè)銀行金融科技生態(tài)。高倫（2021）認(rèn)為金融科技塑造著各式各樣的金融科技銀行生態(tài)。商業(yè)銀行間的發(fā)展?fàn)顟B(tài)是不一致的，金融科技滲透到商業(yè)銀行所有的業(yè)務(wù)流程與環(huán)境當(dāng)中，不同的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)場景發(fā)揮的作用與運(yùn)營形式是不同的，因而，金融科技能夠推動(dòng)金融科技銀行生態(tài)的多樣化，帶來金融服務(wù)的多元化以及金融生態(tài)的多樣化，從而在很大程度上滿足人們對金融服務(wù)需求的多元化、個(gè)性化要求，提升商業(yè)銀行服務(wù)的質(zhì)量。周軍煜（2021）認(rèn)為金融科技銀行生態(tài)是金融科技在商業(yè)銀行全面應(yīng)用并充分展示的形態(tài)，金融科技本身是一系列科學(xué)技術(shù)方法的集成，且新技術(shù)不斷出現(xiàn)，傳統(tǒng)技術(shù)又不斷創(chuàng)新，金融科技的發(fā)展持續(xù)改進(jìn)并優(yōu)化著金融科技銀行的生態(tài)，當(dāng)然，由于技術(shù)本身不具有社會性，是否應(yīng)用得當(dāng)影響著金融科技銀行生態(tài)的健康與否。因此，保持金融科技應(yīng)用的主導(dǎo)權(quán)很重要。徐陽洋（2021）認(rèn)為金融科技銀行生態(tài)不是商業(yè)銀行、金融科技兩者要素的簡單相加，金融科技銀行生態(tài)是一種系統(tǒng)的生長狀況，是一種互生共榮的發(fā)展過程，是一種具有完整的發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展措施、發(fā)展環(huán)境的一種表述，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是這種生態(tài)成長發(fā)展初級階段的主體或載體，是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一種進(jìn)化與升級，涉及商業(yè)銀行個(gè)體、群體、環(huán)境等多個(gè)因素的協(xié)調(diào)、共促過程，同時(shí)生態(tài)狀況如何也受制于多個(gè)因素的影響，積極創(chuàng)造金融科技銀行生態(tài)環(huán)境十分必要。

（三）金融科技與商業(yè)銀行“十四五”戰(zhàn)略規(guī)劃的關(guān)系

徐陽洋（2021）認(rèn)為商業(yè)銀行發(fā)展金融科技是創(chuàng)造新業(yè)務(wù)場景的必經(jīng)路徑。“十四五”及未來商業(yè)銀行要發(fā)展，就必須要有新的理念與思維方法，對傳統(tǒng)的自然人無法解決的一些發(fā)展矛盾通過技術(shù)手段可能會實(shí)現(xiàn)新的突破。從實(shí)踐情況來看，金融科技能夠有效解決商業(yè)銀行與服務(wù)對象信息不對稱等問題，運(yùn)用技術(shù)解決內(nèi)部治理與管理等諸多疑難事項(xiàng)，特別是在客戶的營銷、風(fēng)險(xiǎn)的管理方面實(shí)現(xiàn)新的進(jìn)展。因此，金融科技的應(yīng)用將成為商業(yè)銀行“十四五”及未來可挖可拓的最主要工具。曹夢石（2021）認(rèn)為金融科技是助力商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要手段?！笆奈濉奔拔磥砩虡I(yè)銀行面臨著向什么方向轉(zhuǎn)型，如何轉(zhuǎn)型發(fā)展的大問題，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，技術(shù)牽引社會經(jīng)濟(jì)成長已經(jīng)成為時(shí)代主流。因此，提升商業(yè)銀行的技術(shù)含量，加快金融科技在商業(yè)銀行發(fā)展中的應(yīng)用，這將有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的發(fā)展模式，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效地提升經(jīng)營效率，降低管理成本，助力商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級。徐陽洋（2021）認(rèn)為金融科技是商業(yè)銀行間競爭取勝的有效工具。伴隨著我國市場經(jīng)濟(jì)向深度發(fā)展，特別是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)面臨不確定性因素增多、復(fù)雜性增強(qiáng)，個(gè)體商業(yè)銀行間的競爭結(jié)果也帶來更多的不確定性，優(yōu)勝劣汰的市場法則將會使諸多商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出市場常態(tài)化，近年來中小商業(yè)銀行合并重組速度加快、法人機(jī)構(gòu)退出數(shù)量增快充分說明這一點(diǎn)，面對競爭，金融科技將成為各商業(yè)銀行競爭的最主要抓手，在金融科技發(fā)展上領(lǐng)先一步就能占據(jù)市場競爭的主動(dòng)權(quán)，增加競爭勝算把握。陸岷峰（2021）認(rèn)為金融科技銀行生態(tài)的打造是一個(gè)持續(xù)、漫長的過程，而且不同的歷史時(shí)期、階段，金融科技生態(tài)發(fā)展目標(biāo)也是不同的，必須與社會、環(huán)境各個(gè)方面協(xié)調(diào)發(fā)展，生態(tài)如受到破壞還要及時(shí)修復(fù)。金融科技銀行生態(tài)打造要立足于國家的中長期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，同時(shí)要充分發(fā)揮金融科技銀行生態(tài)在社會經(jīng)濟(jì)生態(tài)的能動(dòng)作用。打造金融科技銀行生態(tài)既是一個(gè)目標(biāo)，也是一個(gè)方法，通過提升金融科技銀行生態(tài)水平，激發(fā)商業(yè)銀行的生產(chǎn)能力與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平，充分發(fā)揮金融科技的作用，實(shí)現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)、商業(yè)銀行與金融科技的互融以及能量的轉(zhuǎn)換，從而有利于社會經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

上述的研究成果對于運(yùn)用生態(tài)學(xué)原理解釋金融科技發(fā)展中的一些路徑與邏輯，提高全社會對金融科技應(yīng)用的認(rèn)識和推動(dòng)新時(shí)期金融科技的應(yīng)用具有十分積極的意義，特別是為我國商業(yè)銀行“十四五”及未來的發(fā)展目標(biāo)與路徑指明方向。研究不足在于還沒有從商業(yè)銀行生態(tài)整體上進(jìn)行深度的系統(tǒng)性研究，沒有用生態(tài)系統(tǒng)的基本原理解釋金融科技生態(tài)銀行當(dāng)中現(xiàn)存的問題與不足，特別是在具體對策與措施上針對性、系統(tǒng)性不足?；诖耍疚牡膭?chuàng)新點(diǎn)在于深入細(xì)致地理清金融科技、金融生態(tài)、商業(yè)銀行三者之間的邊界與關(guān)系，對三者進(jìn)行系統(tǒng)思考。未來商業(yè)銀行將是一個(gè)以金融科技為主體的生態(tài)科技銀行。圍繞打造金融科技銀行生態(tài)的目標(biāo)，由于商業(yè)銀行產(chǎn)生歷史及發(fā)展質(zhì)量的不同，商業(yè)銀行間的金融科技應(yīng)用水平有較大差異，金融科技銀行生態(tài)體系存在結(jié)構(gòu)布局不平衡、發(fā)展不充分等生態(tài)隱患。因此，須著力在構(gòu)建經(jīng)濟(jì)新格局背景下做好金融科技銀行生態(tài)的新布局、發(fā)揮大型商業(yè)銀行在金融科技銀行生態(tài)建設(shè)中的領(lǐng)軍作用，補(bǔ)齊中小商業(yè)銀行金融科技發(fā)展短板、深化商業(yè)銀行管理體制與機(jī)制的改革、圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)加大金融科技的融合力度，綜合、系統(tǒng)地應(yīng)用金融科技等，打造健康的金融科技銀行生態(tài)、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、進(jìn)一步創(chuàng)新與應(yīng)用金融科技。

三、我國商業(yè)銀行金融科技生態(tài)體系存在的問題

（一）金融科技發(fā)展理念與定位較低

對于發(fā)展金融科技，相當(dāng)部分商業(yè)銀行是迫于同業(yè)及外部壓力而不得不采取的措施，因此，屬于一種被迫性發(fā)展，發(fā)展金融科技在主觀能動(dòng)性等方面還有較大的空間；有部分商業(yè)銀行對金融科技的定位仍然局限在工具應(yīng)用的層面，沒有將金融科技升格為輔助管理或準(zhǔn)管理者的地位，因此，金融科技應(yīng)用仍相對較為保守；金融科技與商業(yè)銀行的融合應(yīng)用大多處于探索階段，商業(yè)銀行對未來發(fā)展沒有十分成熟的愿景，金融科技的基礎(chǔ)理論與模式發(fā)展還不成體系。

（二）金融科技行際之間發(fā)展不平衡、不充分

到2019 年底，商業(yè)銀行性法人機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到4500 多家，商業(yè)銀行間不僅規(guī)模、結(jié)構(gòu)、效益差距較大，金融科技應(yīng)用水平的差距也很大。高端金融科技技術(shù)、人才主要集中在大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行基本上處于金融科技應(yīng)用水平的末端，無法形成商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的社會責(zé)任與金融科技水平相對等的支撐；此外，中小商業(yè)銀行之間金融科技發(fā)展與應(yīng)用仍不充分，應(yīng)用的領(lǐng)域、功能、范圍大多處于一些最基礎(chǔ)功能業(yè)務(wù)上，而對于高精尖的人工智能、區(qū)塊鏈嵌入等應(yīng)用仍處于初級水平。

（三）金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理不到位

一是金融科技的應(yīng)用目前還存在應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)，金融科技本身有些技術(shù)還不算成熟，在應(yīng)用過程中還存在較多的不確定性；二是技術(shù)上存在泄密風(fēng)險(xiǎn)，各類加密及跟蹤技術(shù)還不完全成熟，導(dǎo)致商業(yè)銀行的信息外泄；三是對各類技術(shù)黑客的風(fēng)險(xiǎn)仍然防不勝防，目前商業(yè)銀行的金融科技還不能完全防止技術(shù)黑客的入侵，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)仍然存在；四是利用金融科技進(jìn)行一些偽創(chuàng)新時(shí)侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益，一些商業(yè)銀行利用金融科技進(jìn)行監(jiān)管套利，層層嵌套金融產(chǎn)品，增加產(chǎn)品成本，加重金融消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。

（四）金融科技發(fā)展重點(diǎn)不突出

重點(diǎn)金融服務(wù)領(lǐng)域金融科技融合度不高，目前商業(yè)銀行將金融科技工作重點(diǎn)放在高大上的優(yōu)質(zhì)客戶營銷及客戶風(fēng)險(xiǎn)的防范上，而對于迫切需要金融科技支持的普惠金融雖有應(yīng)用，但是力度不足；服務(wù)長尾客戶不具體，長尾客戶是社會的最底層客戶群體，其金融的獲得感與享有權(quán)十分必要與迫切，然而，長尾客戶并沒有成為各家商業(yè)銀行金融科技的發(fā)力重點(diǎn)；金融科技投入的資源不突出，諸如人員、財(cái)力、場景等。生態(tài)體系的發(fā)展需要有相應(yīng)的環(huán)境保障，當(dāng)前金融科技業(yè)務(wù)的結(jié)合與外部環(huán)境協(xié)調(diào)仍不到位。

（五）金融科技發(fā)展的后勁不足

一是投入后勁不足。金融科技投入巨大，而且往往投資風(fēng)險(xiǎn)也很大，因此，商業(yè)銀行一般都不愿意多付試錯(cuò)成本，對金融科技的投入往往惜投，持謹(jǐn)慎態(tài)度，在財(cái)務(wù)投資預(yù)算中沒有將金融科技擺在最優(yōu)先的地位。二是人才隊(duì)伍不足。目前金融科技人才大部分都是其他關(guān)聯(lián)的專業(yè)人才轉(zhuǎn)行而來，從我國的教育體系來看，金融科技專業(yè)也只在個(gè)別院校設(shè)置，而金融科技人才需求程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他行業(yè)。三是技術(shù)開發(fā)力量不足。目前，金融科技的研發(fā)力量相對較為分散，金融科技的產(chǎn)業(yè)化程度還較低，尚未形成比較成熟的產(chǎn)業(yè)體系。因此，在技術(shù)的研發(fā)上表現(xiàn)出不成體系、上下游不嵌套，一定程度上造成社會資源的浪費(fèi)，而對于一些重大攻關(guān)項(xiàng)目又沒有集中精力辦大事的優(yōu)勢，金融科技公司的小型化、分散化影響著金融科技的應(yīng)用與發(fā)展。四是后續(xù)機(jī)制、體制跟進(jìn)不足。目前關(guān)于金融科技企業(yè)的發(fā)展沒有一個(gè)專門部門進(jìn)行管理與指引，管理工作分散在各個(gè)條級部門，不利于構(gòu)建全國統(tǒng)一的金融科技發(fā)展規(guī)劃，集中統(tǒng)一的社會協(xié)調(diào)機(jī)制沒有形成。

（六）金融科技的發(fā)展環(huán)境不完善

一是法律制度體系不完善，由于金融科技全面應(yīng)用時(shí)間較晚，因此，有關(guān)這方面的法律法規(guī)很多還處于空白，這對于商業(yè)銀行堅(jiān)定金融科技的發(fā)展方向，特別是措施等應(yīng)用缺乏依據(jù)，大多是先做后管，易造成商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)重大的政策風(fēng)險(xiǎn)。細(xì)化到個(gè)體商業(yè)銀行，在加強(qiáng)金融科技產(chǎn)品的開發(fā)、應(yīng)用等方面，很多制度的設(shè)計(jì)上也不到位，制度上的漏洞直接給打造健康的金融科技銀行生態(tài)留下敞口。二是金融科技發(fā)展的基本要素不具備。數(shù)據(jù)資產(chǎn)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的石油，如果數(shù)據(jù)資產(chǎn)沒有流動(dòng)起來，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就缺少價(jià)值增長的動(dòng)力與源泉，最基本的數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生產(chǎn)、流通、交換、消費(fèi)沒有形成，目前除了政策層面確認(rèn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生產(chǎn)要素地位外，有關(guān)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生產(chǎn)、會計(jì)核算、交易場所、估值估價(jià)以及企業(yè)將數(shù)據(jù)資產(chǎn)視同其他資產(chǎn)一樣的管理等幾乎都處于起步甚至是空白階段，嚴(yán)重制約著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程。三是整個(gè)社會數(shù)字化程度還很低，特別是中小微企業(yè)、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)對數(shù)字化的概念了解不足，更不用說金融科技應(yīng)用場景的打造，而且相應(yīng)的人才隊(duì)伍也不具備，整個(gè)社會的數(shù)字化平均水平還處于較低程度，這些都制約著金融科技銀行生態(tài)的打造。

四、推動(dòng)金融科技銀行生態(tài)健康發(fā)展路徑

（一）金融科技銀行生態(tài)的概念、內(nèi)涵與模式

1.生態(tài)學(xué)的概念。生態(tài)學(xué)是一門從個(gè)體生物與直接影響的小環(huán)境到整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)不同層級的有機(jī)體與環(huán)境關(guān)系的理論?！吧鷳B(tài)學(xué)”于1865 年由勒特（Reiter）將兩個(gè)希臘詞logos（研究）和oikos（房屋、住所）合并構(gòu)成，1866 年德國動(dòng)物學(xué)家海克爾（Ernst Heinrich Haeckel）首次論述了動(dòng)物和其他生物間有益與有害關(guān)系，拉開生態(tài)學(xué)研究的序幕。系統(tǒng)論、控制論、信息論的發(fā)展與應(yīng)用，大大促進(jìn)了生態(tài)學(xué)理論的創(chuàng)新，此后，生態(tài)學(xué)定義中又增加生態(tài)系統(tǒng)的理論，把生物與環(huán)境的關(guān)系歸納為物質(zhì)流動(dòng)及能量交換。20世紀(jì)70年代，生態(tài)學(xué)又進(jìn)一步被概括為物質(zhì)流、能量流及信息流，生物的生存、活動(dòng)、繁殖需要一定的空間、物質(zhì)與能量。因此，生態(tài)理論要解決的問題主要有：一是調(diào)整人與自然、資源以及環(huán)境的關(guān)系；二是協(xié)調(diào)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和生態(tài)環(huán)境的關(guān)系，以促進(jìn)生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展；三是任何生物的生存都不是孤立的，同種個(gè)體之間有互助有競爭，植物、動(dòng)物、微生物之間也存在復(fù)雜的相生相克關(guān)系；四是生物在長期進(jìn)化過程中，逐漸形成對周圍環(huán)境某些物理?xiàng)l件和化學(xué)成分等的特殊需要，各種生物所需要的物質(zhì)、能量以及它們所適應(yīng)的理化條件是不同的，這種特性稱為物種的生態(tài)特性。

2.金融科技銀行生態(tài)。金融科技銀行生態(tài)是金融生態(tài)的一種形式，金融生態(tài)是一種仿生概念，是運(yùn)用生態(tài)學(xué)中的一些原理來解釋金融業(yè)當(dāng)中的個(gè)體與整體、與環(huán)境之間關(guān)系的一門科學(xué)。金融科技是一門技術(shù)，是嵌入到金融行業(yè)當(dāng)中的技術(shù)基因，屬于金融生態(tài)當(dāng)中的子生態(tài)。金融科技銀行生態(tài)是指商業(yè)銀行中個(gè)體的金融科技運(yùn)用狀態(tài)與整個(gè)商業(yè)銀行、金融業(yè)、社會環(huán)境之間的一種內(nèi)在的關(guān)系與邏輯關(guān)系狀態(tài)，反映金融科技在金融行業(yè)、商業(yè)銀行的技術(shù)布局、作用控制、結(jié)構(gòu)影響等等。一方面反映了金融科技的運(yùn)用與發(fā)展規(guī)律，另一方面也反映了商業(yè)銀行發(fā)展的基本規(guī)律，兩者的融合最終是以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行發(fā)展為目標(biāo)的。具體包括但不限于一是金融科技、商業(yè)銀行、金融業(yè)及社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境之間關(guān)系；二是協(xié)調(diào)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融科技銀行生態(tài)之間的關(guān)系，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展；三是任何金融機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展都不是孤立存在的，商業(yè)銀行個(gè)體之間既有合作又有競爭；四是各金融機(jī)構(gòu)之間、商業(yè)銀行之間、金融科技企業(yè)間都存在著復(fù)雜的相生相克關(guān)系，維護(hù)好這一生態(tài)的平衡、協(xié)調(diào)發(fā)展才是最好的發(fā)展結(jié)果；五是不同的商業(yè)銀行、機(jī)構(gòu)發(fā)展需要不同的環(huán)境，因而也就具有不同的金融科技銀行生態(tài)特征。

3.金融科技銀行生態(tài)建設(shè)目標(biāo)。金融科技銀行生態(tài)與傳統(tǒng)金融生態(tài)有不同的特征，最主要的是加入金融科技要素，因而金融科技銀行生態(tài)的建設(shè)目標(biāo)源于但高于傳統(tǒng)金融生態(tài)的目標(biāo)。一是提升行業(yè)整體發(fā)展能力。按照系統(tǒng)論的觀點(diǎn)，個(gè)體優(yōu)不代表整體優(yōu)，而現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融理論更注重整合的力量。因此，商業(yè)銀行作為一個(gè)整體的金融生態(tài)，必須是一個(gè)由個(gè)體到整體的協(xié)調(diào)發(fā)展的生態(tài)，結(jié)構(gòu)合理的生態(tài)。金融科技的嵌入賦予商業(yè)銀行騰飛的翅膀，給商業(yè)銀行系統(tǒng)注入新的活力，提升商業(yè)銀行的生命力與作用力，使商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮出更大的行業(yè)能量。二是不斷實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級能力。商業(yè)銀行的發(fā)展歷史如果從技術(shù)角度進(jìn)行抽象分析，就是一部金融科技發(fā)展的歷史，商業(yè)銀行發(fā)展的每次本質(zhì)性騰飛都是通過技術(shù)創(chuàng)新與發(fā)展的重大突破實(shí)現(xiàn)的，技術(shù)不僅提升工作效率、解放金融生產(chǎn)力，更是對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理體制與體系產(chǎn)生根本性沖擊與變革。因此，致力于金融科技銀行生態(tài)的打造一定會使商業(yè)銀行經(jīng)營模式的根本性轉(zhuǎn)換、管理成本的有效控制、風(fēng)險(xiǎn)管理的全面加強(qiáng)等發(fā)生根本性變化，加速形成智慧化、線上化、數(shù)字化的新業(yè)態(tài)，將實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在新的歷史階段上步入高質(zhì)量發(fā)展的新的歷史篇章，將為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)注入更加強(qiáng)大的技術(shù)力量源泉。三是擴(kuò)大創(chuàng)新與技術(shù)運(yùn)用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行生態(tài)環(huán)境下，金融科技處于應(yīng)用研究的工具地位，是人的主觀意志的表現(xiàn)工具，是減輕金融工作者的勞動(dòng)量的手段。而金融科技銀行的生態(tài)改變了技術(shù)與自然人之間的關(guān)系，金融科技已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間競爭的主要工具，由過去機(jī)構(gòu)、人員、投入的競爭，轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诳茖W(xué)技術(shù)的競爭，這完全不是一個(gè)賽道上的競爭，一切以科技的進(jìn)步與運(yùn)用來設(shè)計(jì)商業(yè)銀行的管理體制與機(jī)制，以適應(yīng)金融科技的應(yīng)用，構(gòu)建最好的場景。發(fā)展金融科技已成為一切工作的重心，要構(gòu)建敏捷型銀行的體系，全力推動(dòng)各行的金融科技的創(chuàng)新與技術(shù)的應(yīng)用。四是圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)初心。無論是金融還是科技最終都是為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)服務(wù)。金融科技銀行生態(tài)對于商業(yè)銀行發(fā)展層次又是一個(gè)新的歷史階段的發(fā)展形式，其初心仍然是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是一個(gè)負(fù)責(zé)任的銀行生態(tài)，金融科技的應(yīng)用不能成為資本無序擴(kuò)張的工具。因此，任何偏離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融科技銀行生態(tài)都不是一種健康的生態(tài)，必須加以抵制和糾偏。五是充分體現(xiàn)金融防范風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)。金融科技銀行生態(tài)的核心仍然是商業(yè)銀行經(jīng)營，因此，防范風(fēng)險(xiǎn)仍然是金融科技銀行生態(tài)健康成長的重要使命，金融科技銀行生態(tài)將改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，升級為一種全面的高技術(shù)含量的風(fēng)險(xiǎn)防范，綜合運(yùn)用現(xiàn)代最新的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位管理，充分彰顯風(fēng)險(xiǎn)管理工作的主動(dòng)性、前瞻性、嚴(yán)謹(jǐn)性、精準(zhǔn)性等特征，使風(fēng)險(xiǎn)降至最可能低的程度，實(shí)現(xiàn)運(yùn)用自然人風(fēng)險(xiǎn)管理中無法應(yīng)用的方法，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的水平與層次。

（二）推動(dòng)我國金融科技銀行生態(tài)健康發(fā)展路徑

1.做好金融科技銀行生態(tài)的新布局。要科學(xué)確定商業(yè)銀行金融科技銀行生態(tài)戰(zhàn)略定位。首先要本著重點(diǎn)工作導(dǎo)向原則，置于構(gòu)建經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的格局大背景下，以促進(jìn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)大循環(huán)，國內(nèi)國際經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局為目標(biāo)，要以促進(jìn)商業(yè)銀行資金流動(dòng)為主線，驅(qū)動(dòng)國內(nèi)國際經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)，要積極鍛造供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈，促進(jìn)生產(chǎn)、消費(fèi)、交換與消費(fèi)。其次要本著目標(biāo)導(dǎo)向原則，圍繞健康的金融科技銀行生態(tài)的目標(biāo)來進(jìn)行金融科技創(chuàng)新與發(fā)展的設(shè)計(jì)，明確金融科技銀行生態(tài)的發(fā)展目標(biāo)與方向。第三要本著問題導(dǎo)向原則，針對金融科技銀行生態(tài)體系中存在的問題采取有針對性的措施。對金融科技發(fā)展不平衡、不充分的問題要嵌入到金融科技發(fā)展的具體目標(biāo)規(guī)劃當(dāng)中。第四要本著協(xié)同發(fā)展導(dǎo)向原則，置身于數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、“十四五”規(guī)劃及2035 年遠(yuǎn)景目標(biāo)、第二個(gè)百年發(fā)展目標(biāo)建設(shè)現(xiàn)代化社會主義強(qiáng)國的要求，要加快金融科技銀行生態(tài)的建設(shè)，大力支持改革開放和技術(shù)引領(lǐng)的國家戰(zhàn)略，通過加快商業(yè)銀行的高質(zhì)量的發(fā)展，推動(dòng)社會經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

2.發(fā)揮大型商業(yè)銀行在金融科技銀行生態(tài)建設(shè)的領(lǐng)軍作用。大型商業(yè)銀行不僅是我國金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)力量，在金融科技應(yīng)用方面同樣處于領(lǐng)軍地位，因此，在打造我國金融科技銀行生態(tài)中，大型商業(yè)銀行同樣具有領(lǐng)軍和示范效應(yīng)。一是發(fā)揮領(lǐng)軍技術(shù)創(chuàng)新作用，要充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)實(shí)力強(qiáng)、優(yōu)秀金融科技人才集中多的優(yōu)勢，大力對重大行業(yè)技術(shù)集中資源進(jìn)行攻關(guān)，提升金融科技的國際化水平與行業(yè)引領(lǐng)作用。二是發(fā)揮領(lǐng)軍技術(shù)應(yīng)用作用，要充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行應(yīng)用場景多的優(yōu)勢，大膽對新的技術(shù)產(chǎn)品進(jìn)行試錯(cuò)糾錯(cuò)，為中小型商業(yè)銀行發(fā)展金融科技提供成功的模式與經(jīng)驗(yàn)，減少社會的重復(fù)投資和資源浪費(fèi)。三是發(fā)揮領(lǐng)先技術(shù)的輸出作用。2021年銀保監(jiān)會監(jiān)管工作會議上首次提出大型商業(yè)銀行要加強(qiáng)技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的輸出工作，這也表明監(jiān)管部門已經(jīng)充分認(rèn)識并高度重視大型商業(yè)銀行在整個(gè)金融科技銀行生態(tài)體系建設(shè)中的特別作用。同時(shí)，中小商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)可能存在一些金融競爭，既要保持中小商業(yè)銀行獲得技術(shù)，也要保持中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營特色，還要避免中小商業(yè)銀行被大型商業(yè)銀行同化或與分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行同質(zhì)化競爭。四是發(fā)揮領(lǐng)軍金融科技公司創(chuàng)新發(fā)展作用。目前大型商業(yè)銀行都有自己控股或控制的金融科技公司，從運(yùn)行質(zhì)量來看很健康，但任何一家公司不可能完全覆蓋金融機(jī)構(gòu)的所有科技需求，在創(chuàng)新方面，還是要依靠社會上眾多金融科技公司的共同發(fā)力。因此，大型商業(yè)銀行的金融科技要加大研發(fā)力量的投入，要自覺維護(hù)金融科技公司的運(yùn)行秩序，注意保護(hù)創(chuàng)新型企業(yè)的發(fā)展，而不是簡單地購買產(chǎn)品等，要實(shí)行開放模式，將更多的金融產(chǎn)品進(jìn)行模塊化管理，交給市場進(jìn)行選擇。

3.補(bǔ)齊中小商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展方面短板。中小商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行的金融科技應(yīng)用水平始終存在一定差距，因此，補(bǔ)齊中小商業(yè)銀行金融科技發(fā)展短板迫在眉睫。一是要大力吸收大型商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)品，大力引進(jìn)有利于本行業(yè)技術(shù)水平提升的技術(shù)。二是要充分利用本行資源，加大對本行服務(wù)客戶個(gè)性化、特色化產(chǎn)品的研發(fā)，特別是垂直細(xì)分客戶產(chǎn)品的研究，保持中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢。三是要積極借助外腦、外力來發(fā)展本行的金融科技，要堅(jiān)持不為所有但為所用的原則，對于比較成熟的金融科技產(chǎn)品要實(shí)行引進(jìn)、消化、創(chuàng)新后的應(yīng)用。四是構(gòu)建中小商業(yè)銀行間金融科技創(chuàng)新與發(fā)展的協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)中小商業(yè)銀行間的互助合作，取長補(bǔ)短，增強(qiáng)整體的競爭能力。

4.深化商業(yè)銀行體制與機(jī)制的改革。建立高質(zhì)量的金融科技銀行生態(tài)的重點(diǎn)是提升中小商業(yè)銀行金融科技水平，而目前單個(gè)的城商行、農(nóng)村商業(yè)銀行限于歷史的包袱、資產(chǎn)經(jīng)營管理能力、人才隊(duì)伍水平、財(cái)務(wù)投資空間等多種因素的制約，大部分中小商業(yè)銀行是無法形成獨(dú)立、完整、系統(tǒng)的金融科技生態(tài)，而另外一方面，大型商業(yè)銀行、新型的民營銀行的金融科技化水平相當(dāng)高，嚴(yán)重壓縮中小商業(yè)銀行的發(fā)展空間。因此，只有通過行業(yè)的外科手術(shù)即“合并與重組”來盡快構(gòu)建新型的全國金融科技銀行生態(tài)。一是要加快省級城商行法人銀行合并與重組的進(jìn)度。城市商業(yè)銀行是在原城商信用聯(lián)社基礎(chǔ)改制而成，業(yè)務(wù)主要局限在注冊地，目前除近十個(gè)頭部城商行外，大部分城商行不良資產(chǎn)偏多，經(jīng)營規(guī)模較小，發(fā)展十分艱難，更不用談金融科技的投入，只有通過城商行間的合并與重組，快速做大規(guī)模才有可能保證這部分群體在本輪金融科技應(yīng)用的浪潮不至于被出清市場；從目前合并重組的徽商銀行、江蘇銀行等來看，不僅發(fā)展十分穩(wěn)健，競爭能力增強(qiáng)，而且金融科技生態(tài)的打造也十分先進(jìn)，已經(jīng)躋身于國際先進(jìn)銀行之列。二是加快地級市屬農(nóng)村商業(yè)銀行的合并與重組。我國的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在支持、服務(wù)“三農(nóng)”過程中作出巨大貢獻(xiàn)，但由于屬于最底層的微型金融機(jī)構(gòu)，不良資產(chǎn)率是商業(yè)銀行群體中最高的，其風(fēng)險(xiǎn)撥備水平持續(xù)下降，市場競爭能力十分弱，其運(yùn)用金融科技水平也是最低層次，由于農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行基本上屬于省轄市管理，因此，以市為單位，對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快合并與重組，以提升其金融科技應(yīng)用研究能力與水平。三是大力發(fā)展高科技含量的微型商業(yè)銀行。目前以民營銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行，大部分是金融科技巨頭發(fā)起成立，具有很強(qiáng)的科技基因，但目前數(shù)量太少，全國只有18家，因此，應(yīng)構(gòu)筑金融科技銀行生態(tài)的微觀基礎(chǔ)，同時(shí)，對于民營金融科技銀行必須完全定位服務(wù)于民營企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)。四是深化各家商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的改革。金融科技的發(fā)展與應(yīng)用必然帶來商業(yè)銀行原有的管理體制與機(jī)制的變革。因此，根據(jù)金融科技集中資源辦大事的特點(diǎn)，各家商業(yè)銀行要重點(diǎn)做強(qiáng)總部；積極推進(jìn)機(jī)構(gòu)扁平化管理，拉近、縮短總部與前臺之間的物理距離，提高信息傳輸效率，實(shí)現(xiàn)總部指令直達(dá)終端；要積極構(gòu)建金融科技銀行生態(tài)的敏捷組織體系，積極響應(yīng)前臺業(yè)務(wù)對科技訴求和組織響應(yīng)機(jī)制管理；要積極加快員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu)知識優(yōu)化，以適應(yīng)金融科技生態(tài)發(fā)展的要求。

5.加大金融科技與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融合力度。一是加大與普惠金融的發(fā)展力度。普惠金融是社會金融發(fā)展的重中之重，商業(yè)銀行服務(wù)水平高低不僅僅取決于高凈值客戶的服務(wù)水平，更取決于最底的普惠金融服務(wù)水平，而金融科技的發(fā)展，為提升普惠金融服務(wù)水平提供了可能與空間。因此，商業(yè)銀行要致力于金融科技服務(wù)于小微企業(yè)、農(nóng)村金融以及社會弱勢群體的金融服務(wù)，要開發(fā)具有個(gè)性化的普惠金融產(chǎn)品，要提高其服務(wù)的獲得感與享有權(quán)，使普惠金融服務(wù)對象也能享有高凈值客戶同等級的服務(wù)層級。二是加大長尾客戶的服務(wù)力度。長尾客戶不僅數(shù)量巨大且十分分散，傳統(tǒng)的自然人操作為主無法解決這一群體服務(wù)問題，而金融科技生態(tài)下的商業(yè)銀行卻可以積少成多，批量化運(yùn)用，使這一部分群體可以同樣享受金融服務(wù)，做好長尾客戶不僅僅是中小商業(yè)銀行的責(zé)任，大型商業(yè)銀行也要積極實(shí)現(xiàn)客戶下沉戰(zhàn)略，用相當(dāng)?shù)馁Y源來服務(wù)長尾客戶群體。三要加強(qiáng)特色金融的發(fā)展力度。批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化是現(xiàn)代商業(yè)銀行快速發(fā)展、實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張的最有效手段，然而，大多數(shù)客戶需求往往是個(gè)性化、多元化的，且社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展本來就是多層次、多維度的，這也是社會生態(tài)的個(gè)性特征。因此，金融科技銀行生態(tài)也必須大力發(fā)展特色金融，諸如綠色金融、文化金融、旅游金融、養(yǎng)老金融，要將金融科技內(nèi)嵌于各類特色金融流程當(dāng)中，提供個(gè)性化、特殊化流程的金融產(chǎn)品與精準(zhǔn)服務(wù)，滿足各類不同客戶群體提供的個(gè)性化金融服務(wù)。四是積極改善客戶體驗(yàn)，提升客戶服務(wù)質(zhì)量。要根據(jù)不同客戶群體金融消費(fèi)者的特點(diǎn)，積極創(chuàng)造良好的服務(wù)環(huán)境，積極打造消費(fèi)場景，特別是線上金融消費(fèi)，增強(qiáng)線上消費(fèi)功能，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，讓更多客戶享受到一流的金融服務(wù)體驗(yàn)。

6.積極創(chuàng)造金融科技銀行生態(tài)發(fā)展與成長的環(huán)境。金融科技銀行生態(tài)必須與外部環(huán)境能夠?qū)嵭芯C合應(yīng)用、全面融合、協(xié)調(diào)發(fā)展。一是深化監(jiān)管體制的改革，提升金融監(jiān)管數(shù)字化水平，大力發(fā)展監(jiān)管科技。監(jiān)管政策是劃定金融科技銀行生態(tài)成長的邊界，監(jiān)管力度過大可能會抵消金融科技在商業(yè)銀行中的創(chuàng)新與應(yīng)用力度，但力度不足又可能讓少數(shù)商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技進(jìn)行監(jiān)管套利，侵犯消費(fèi)者利益。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)通過大力發(fā)展監(jiān)管科技，積極推進(jìn)監(jiān)管沙盒試點(diǎn)，使監(jiān)管力度始終掌握在發(fā)展與管理的支點(diǎn)上。二是提升全社會的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。金融科技銀行生態(tài)能否按理想的目標(biāo)成長，社會數(shù)字化水平?jīng)Q定了成長的空間，如果全社會的數(shù)字化水平不高，生態(tài)不健康，金融科技銀行生態(tài)也很難獨(dú)善其身。因此，要大力推進(jìn)企業(yè)特別是中小企業(yè)的數(shù)字化程度，大力發(fā)展平臺經(jīng)濟(jì)，打通各類企業(yè)平臺與商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)通道，為金融科技銀行生態(tài)的修復(fù)和成長打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。三是大力強(qiáng)化數(shù)字經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。金融科技要發(fā)展，社會公共基礎(chǔ)設(shè)施必先行，這有利于金融科技銀行生態(tài)的健康成長，也有利于金融科技銀行生態(tài)與其他生態(tài)的協(xié)調(diào)與銜接。因此，對于公共的應(yīng)當(dāng)開放的大數(shù)據(jù)要全面有序地開放，對于商業(yè)性數(shù)據(jù)要有計(jì)劃地依法開發(fā)與利用，大力加強(qiáng)數(shù)字資產(chǎn)挖掘與流通，促進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)保值與增值；要通過金融科技公共基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)綜合、系統(tǒng)地應(yīng)用金融科技銀行生態(tài)水平的全面提升。

五、結(jié)語

生態(tài)概念在當(dāng)今已經(jīng)被運(yùn)用到各國社會經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，金融科技銀行生態(tài)具有獨(dú)特的內(nèi)涵與要求。根據(jù)生態(tài)學(xué)的一般原理，圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，加大金融科技銀行生態(tài)的建設(shè)力度，綜合、系統(tǒng)地應(yīng)用金融科技，致力打造現(xiàn)代化、一流的、健康的金融科技銀行生態(tài)是提升商業(yè)銀行對社會經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的貢獻(xiàn)度，激活金融生產(chǎn)力最有效、最快的路徑之一。