試論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益原則

柴建國　仝京

摘 要：在我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場逐步規(guī)范和居民參保意識(shí)不斷增強(qiáng)的背景下，每年的參保人數(shù)都呈現(xiàn)出遞增的趨勢。概述保險(xiǎn)利益原則的功能價(jià)值，針對保險(xiǎn)利益原則在現(xiàn)實(shí)應(yīng)用中尚存在的一些問題，分別從明晰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍、完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定等方面，提出幾點(diǎn)優(yōu)化建議。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);保險(xiǎn)利益原則;適用問題;完善策略

中圖分類號(hào)：F840? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）33-0056-02

保險(xiǎn)利益原則是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的方面享有的受到法律保護(hù)的相關(guān)利益。不斷完善保險(xiǎn)利益原則，既是保險(xiǎn)市場成熟的一個(gè)重要標(biāo)志，同時(shí)也是保證保險(xiǎn)合同能夠合法、生效的先決條件。近年來，國內(nèi)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)的訴訟案件呈現(xiàn)出增加的趨勢，其中有很大一部分案件糾紛與保險(xiǎn)利益原則問題相關(guān)。目前，國內(nèi)保險(xiǎn)市場正經(jīng)歷一個(gè)重要的改革節(jié)點(diǎn)，以此為契機(jī)探索財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則的完善和適用問題，對我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康和長遠(yuǎn)發(fā)展也有一定幫助。

一、保險(xiǎn)利益原則的現(xiàn)實(shí)功能

第一，預(yù)防主觀危險(xiǎn)的發(fā)生。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人簽訂合同并生效之后，如果被保險(xiǎn)人利用合同缺陷或法律漏洞，通過實(shí)施違反合同條款或法律制度的方式來騙取保險(xiǎn)金，即為主觀危險(xiǎn)。主觀危險(xiǎn)的存在，除了會(huì)造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利益受損外，也破壞了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的公平契約關(guān)系，若不加以制止，對保險(xiǎn)市場的發(fā)展也會(huì)造成負(fù)面影響。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用，則能夠很好地防范主觀危險(xiǎn)的發(fā)生?；诒ｋU(xiǎn)利益原則，要求被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的必須與被保險(xiǎn)人之間存在直接或間接的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，意味著在發(fā)生了合同范圍之內(nèi)的事故后，被保險(xiǎn)人只能獲得對標(biāo)的物的損失賠償，而不會(huì)獲得除此之外的其他經(jīng)濟(jì)賠償。對于被保險(xiǎn)人來說，也就不會(huì)冒著道德風(fēng)險(xiǎn)去違反合同或法律，對維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序有一定積極作用。

第二，控制損害賠償程度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有“無損害、無賠償”的特點(diǎn)。其出發(fā)點(diǎn)是被保險(xiǎn)人在遭受了保險(xiǎn)合同范圍以內(nèi)的事故時(shí)，能夠得到一定的賠償，減輕在經(jīng)濟(jì)上所受的損失。但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益具有一定的范圍，并且與保險(xiǎn)金額直接相關(guān)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，以被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)計(jì)算賠償金額。通過限定賠償范圍，在提供一定賠償?shù)那疤嵯?，避免了被保險(xiǎn)人通過這種方式從中獲利，從而在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間達(dá)到了一種相對的平衡。

第三，防止出現(xiàn)賭博行為。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的一些賠償情形，都是偶然發(fā)生的事件。被保險(xiǎn)人在這些偶然事件發(fā)生前的一段時(shí)間內(nèi)，通過投保來賠償自己可能遭受的損失。從這一方面來看，保險(xiǎn)行為與賭博行為具有一定的相似性。但是兩者又存在明顯的差異：其一，賭博行為通過創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到從風(fēng)險(xiǎn)中獲利的目的;而保險(xiǎn)則通過分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。其二，賭博行為中的雙方或多方，相互之間并無利害關(guān)系;但是保險(xiǎn)行為中，雙方則通過簽訂合同的方式，具有法律承認(rèn)和保護(hù)的利益關(guān)系?；诒ｋU(xiǎn)利益原則，只有當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受了實(shí)質(zhì)性的損失，才能夠依據(jù)保險(xiǎn)合同獲得賠償，從而避免了被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)獲得額外經(jīng)濟(jì)利益的賭博行為。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則的適用問題

（一）對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的說明不夠明確

根據(jù)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第12條第6款，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍是“法律上承認(rèn)的利益”。這樣一個(gè)概念性的說明，在實(shí)際操作中由于過于籠統(tǒng)，面臨著諸多的問題。首先，對于“利益”的認(rèn)定存在歧義。如果是物質(zhì)上的利益，例如當(dāng)被保險(xiǎn)人受到了經(jīng)濟(jì)上的損失，那么可以通過保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞剑谝欢ǔ潭壬线M(jìn)行彌補(bǔ);但是如果精神上的利益，例如被保險(xiǎn)人的名譽(yù)權(quán)，由于過于抽象，即便是“法律上承認(rèn)”，也不能將其歸入到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范疇之內(nèi)。其次，法律本身具有一定的滯后性。特別是在保險(xiǎn)行業(yè)正經(jīng)歷轉(zhuǎn)型的重要階段，相關(guān)法律法規(guī)的調(diào)整變動(dòng)更加頻繁。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的相關(guān)規(guī)定不夠明確

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益因轉(zhuǎn)讓而發(fā)生轉(zhuǎn)移的情形。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第49條第2款規(guī)定了被保險(xiǎn)人或受讓人的通知義務(wù)，即保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。該條款的出發(fā)點(diǎn)是保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，但是由于條款的說明不夠細(xì)致，在實(shí)際應(yīng)用中也存在執(zhí)行難度較大的問題。例如，該條款僅僅是規(guī)定了被保險(xiǎn)人或受讓人有通知的義務(wù)，但是并未將其作為一項(xiàng)強(qiáng)制性規(guī)定。也就意味著被保險(xiǎn)人或受讓人即便是沒有履行這一義務(wù)，也不會(huì)受到法律的懲罰。從實(shí)際情形來看，絕大多數(shù)被保險(xiǎn)人或受讓人，因?yàn)閷Ψ蓷l款的不了解，并沒有選擇及時(shí)告知。在這種情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益何時(shí)發(fā)生了轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓流程是否合法，也成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益因轉(zhuǎn)讓而發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)面臨的問題。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益因破產(chǎn)而發(fā)生轉(zhuǎn)移的情形?，F(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》中，尚沒有對于因破產(chǎn)而發(fā)生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的相關(guān)說明。在整個(gè)法律體系內(nèi)，只有《企業(yè)破產(chǎn)法》中對這一情形有簡單的規(guī)定。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，當(dāng)被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，此時(shí)其所擁有的財(cái)產(chǎn)就成為破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，被保險(xiǎn)人即喪失對其財(cái)產(chǎn)的支配權(quán)，而轉(zhuǎn)由破產(chǎn)清算人占有并進(jìn)行管理和處分，以備分配給破產(chǎn)債權(quán)人。從中不難看出，對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益是否進(jìn)行轉(zhuǎn)移，以及應(yīng)當(dāng)如何轉(zhuǎn)移，都沒有具體的法律解釋。相比之下，我國臺(tái)灣地區(qū)在《保險(xiǎn)法》的第28條中，就有明確的說明：“要保人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約仍未破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)債權(quán)人之利益而存在。但是保險(xiǎn)人須在破產(chǎn)宣告3個(gè)月內(nèi)終止契約。終止后保險(xiǎn)費(fèi)退還?！?/p>

（三）對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅的相關(guān)規(guī)定不夠明確

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的消滅是指被保險(xiǎn)人喪失其所享有的保險(xiǎn)利益，即在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，被保險(xiǎn)人因某種法律事實(shí)的發(fā)生而喪失其對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益。現(xiàn)實(shí)中，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅的原因多種多樣，也會(huì)對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益產(chǎn)生不同的影響。例如，在發(fā)生了合同范圍內(nèi)的事故后，保險(xiǎn)人依據(jù)合同約定，向被保險(xiǎn)人提供了賠償，這種情形屬于“因履約而終止”。還有的則是保險(xiǎn)標(biāo)的因?yàn)楹贤秶獾脑驅(qū)е孪麥绲?，在被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生事故，也沒有獲得保險(xiǎn)利益的情況下，自動(dòng)終止保險(xiǎn)合同。對于類似的因?yàn)椴煌驅(qū)е碌呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅，在《保險(xiǎn)法》中也缺乏完整、詳細(xì)的解釋。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用的完善策略

（一）明晰關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的說明

我國《保險(xiǎn)法》雖然經(jīng)歷了數(shù)次修訂，但是由于保險(xiǎn)市場的變革與發(fā)展，在實(shí)際應(yīng)用中還存在諸多不完善的地方。因此，對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益相關(guān)的概念、適用范圍等，必須在下一步的立法完善中進(jìn)行重點(diǎn)補(bǔ)充，從而提高其實(shí)用性。例如，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的概念上，建議由原來的“法律所承認(rèn)的利益”調(diào)整為“不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益”。可以從兩個(gè)方面對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益進(jìn)行解釋說明：一是“不為法律所禁止”。只要現(xiàn)行的法律法規(guī)中未做出禁止規(guī)定，都可以包含到保險(xiǎn)利益范疇內(nèi)，進(jìn)一步拓寬保障范圍。二是“可確定的經(jīng)濟(jì)利益”。被保險(xiǎn)人所受的損失，必須要能夠被量化計(jì)算和準(zhǔn)確評(píng)估，然后由保險(xiǎn)人支付特定數(shù)額的賠償金，避免雙方就賠償問題產(chǎn)生爭議。

（二）完善關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的相關(guān)規(guī)定

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益因轉(zhuǎn)讓而發(fā)生轉(zhuǎn)移的情形。建議在《保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)，從何時(shí)開始計(jì)算承繼時(shí)間。同時(shí)，應(yīng)對“所有權(quán)轉(zhuǎn)移”和“危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移”等具體情形，分別做出明確的規(guī)定，減少實(shí)際認(rèn)定時(shí)出現(xiàn)歧義的情況。明確區(qū)分《物權(quán)法》中規(guī)定的“因占有、改定、指示交付等發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移”和《保險(xiǎn)法》中規(guī)定的“因保險(xiǎn)標(biāo)的交付而發(fā)生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移”的不同。在“轉(zhuǎn)移通知義務(wù)”上，為了讓保險(xiǎn)人的利益得到保護(hù)，建議將“義務(wù)”改為“責(zé)任”。通過法律規(guī)定的形式，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益因轉(zhuǎn)讓發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)，被保險(xiǎn)人或受讓人，至少有一方應(yīng)當(dāng)履行轉(zhuǎn)移通知責(zé)任。并且對告知的時(shí)間應(yīng)當(dāng)做出規(guī)定，超出該時(shí)間范圍未履行告知責(zé)任的，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)因此帶來的損失。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益因破產(chǎn)而發(fā)生轉(zhuǎn)移的情形。我國《企業(yè)破產(chǎn)法》中雖然就“破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移”的相關(guān)問題進(jìn)行了解釋說明，但是并未遵循財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益原則，這有可能導(dǎo)致在破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移過程中，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益受到侵害。針對這一情況，建議在《保險(xiǎn)法》中就“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益因破產(chǎn)而發(fā)生轉(zhuǎn)移”之情形進(jìn)行單獨(dú)說明?？梢越梃b我國臺(tái)灣地區(qū)的相關(guān)規(guī)定，明確說明“被保險(xiǎn)人破產(chǎn)的，破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的債權(quán)人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。但保險(xiǎn)人必須于破產(chǎn)宣告之日起3個(gè)月內(nèi)終止該保險(xiǎn)合同”。這樣一來，既可以保障保險(xiǎn)人的利益，也降低了因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人破產(chǎn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加所帶來的損失風(fēng)險(xiǎn)。

（三）補(bǔ)充關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅的條款

上文中分析了導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅的兩種情況，即“履約終止”和“自然終止”。雖然從表面上看，導(dǎo)致保險(xiǎn)利益消滅的原因不同，但是歸根結(jié)底都是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的滅失，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的消滅?；诖?，建議在《保險(xiǎn)法》中增加關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅的解釋說明“保險(xiǎn)標(biāo)的滅失的，保險(xiǎn)利益同時(shí)歸于消滅”。為了配合這一條款，還應(yīng)當(dāng)增加關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)滅失時(shí)間的判定說明。

綜上所述，完善《保險(xiǎn)法》和加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同管理，對促進(jìn)保險(xiǎn)市場健康發(fā)展和維護(hù)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方公平權(quán)益有積極幫助。面對不斷壯大的保險(xiǎn)市場，以及被保險(xiǎn)人維權(quán)意識(shí)的增加，必須要與時(shí)俱進(jìn)地調(diào)整和完善法律法規(guī)，才能提高法的適用性。在下一步的立法完善中，要基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益原則，做好關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍界定、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅等相關(guān)內(nèi)容的解釋說明，為我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

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[責(zé)任編輯 晨 丹]

收稿日期：2020-04-16

作者簡介：柴建國（1980-），男，山西運(yùn)城人，經(jīng)濟(jì)師，從事金融學(xué)研究;仝京（1983-），女，山西運(yùn)城人，團(tuán)險(xiǎn)部經(jīng)理，經(jīng)濟(jì)師，從事金融—保險(xiǎn)研究。