農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保發(fā)展環(huán)境分析及路徑選擇探究

周莎 劉江

摘要：自財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)2015年7月發(fā)布《關(guān)于財(cái)政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見》以來，覆蓋全國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系框架已經(jīng)初具規(guī)模，農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大。但也面臨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)結(jié)不足、產(chǎn)業(yè)依托不足、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素流動(dòng)性不足等瓶頸，農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保須加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)的依托和研究。本文結(jié)合農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保的政策、產(chǎn)業(yè)等發(fā)展環(huán)境進(jìn)行分析，并針對(duì)存在的問題提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保 發(fā)展環(huán)境 對(duì)策建議

建立健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，是推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，是通過改革解決農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的資金供給問題，是發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的重要抓手。自財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)2015年7月發(fā)布《關(guān)于財(cái)政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見》以來，覆蓋全國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系框架已經(jīng)初具規(guī)模，農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大。

一、農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保開局利好

（一）政策支撐利好，體系構(gòu)架全面

《關(guān)于財(cái)政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見》在體系構(gòu)架及業(yè)務(wù)開展方面提出了具體的要求和支撐。一是中央支持。中央財(cái)政利用糧食適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)資金對(duì)地方建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系提供資金支持，并在政策上給予指導(dǎo)，適時(shí)組建了全國(guó)性的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。二是銀擔(dān)共贏。建立了財(cái)政部門、農(nóng)業(yè)部門、銀監(jiān)部門、戰(zhàn)略合作銀行的協(xié)商溝通制度，形成長(zhǎng)期協(xié)同支農(nóng)機(jī)制。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)和戰(zhàn)略合作銀行積極協(xié)調(diào)，創(chuàng)新更多適合新型經(jīng)營(yíng)主體的擔(dān)保和貸款產(chǎn)品、服務(wù)方式。

經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)于2015年啟動(dòng)了全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)工作，2016年成立了全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作指導(dǎo)委員會(huì)；2017年5月，《財(cái)政部農(nóng)業(yè)部銀監(jiān)會(huì)關(guān)于做好全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作的通知財(cái)農(nóng)〔2017〕40號(hào)》出臺(tái)，進(jìn)一步明確農(nóng)業(yè)政策擔(dān)保體系的政策定位、業(yè)務(wù)范圍、規(guī)模管控等方面的細(xì)節(jié)問題。

按照兩個(gè)文件的要求，全國(guó)農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保體系的構(gòu)建如期進(jìn)行。截至2018年末，33家省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司共設(shè)立分支機(jī)構(gòu)1520家（其中自設(shè)機(jī)構(gòu)548家，與地方政府或其他金融機(jī)構(gòu)合作設(shè)立972家業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)），共有專職員工2457人（其中分支機(jī)構(gòu)專職員工1499人），對(duì)全國(guó)1050個(gè)主要農(nóng)業(yè)縣的業(yè)務(wù)覆蓋率達(dá)到90%以上，已建成上下聯(lián)動(dòng)、緊密可控的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系。

自2015年7月財(cái)農(nóng)〔2015〕121號(hào)文件下發(fā)至2018年末，全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系累計(jì)新增擔(dān)保項(xiàng)目32萬個(gè)，金額1144億元，相較于注冊(cè)資本金，政策效能放大2.14倍。各省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司積極探索設(shè)計(jì)符合本省特點(diǎn)和新型經(jīng)營(yíng)主體需求的擔(dān)保產(chǎn)品，深受當(dāng)?shù)剞r(nóng)民歡迎，農(nóng)業(yè)“融資難”“融資貴”問題開始得到緩解，政策性效果逐步顯現(xiàn)。

（二）擔(dān)保模式多元，覆蓋程度廣泛

省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司作為農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)“打拼”的主體和服務(wù)“三農(nóng)”融資需求的中堅(jiān)力量，在成立時(shí)間不同、區(qū)域農(nóng)業(yè)特點(diǎn)不同、區(qū)域金融環(huán)境不同的前提下，下沉重心、扎根基層，造就了作風(fēng)實(shí)、業(yè)務(wù)精、素質(zhì)高的專業(yè)管理團(tuán)隊(duì)，培養(yǎng)了一支既懂農(nóng)業(yè)、又懂金融的隊(duì)伍，建立起了科學(xué)有效的擔(dān)保項(xiàng)目發(fā)現(xiàn)機(jī)制，積極拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍，形成了各有特色卻行之有效的業(yè)務(wù)模式。

1.做整合政銀擔(dān)資源的“主角”，創(chuàng)新?lián)＿壿嬎季S起點(diǎn)。以安徽省農(nóng)擔(dān)公司為例，其模式構(gòu)建的是“資源聯(lián)手開發(fā)、信貸集合加工、風(fēng)險(xiǎn)共同管理、責(zé)任比例分擔(dān)”的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)新思維，打造的是政銀擔(dān)“抱團(tuán)”服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的工作新組合，推廣的是低成本、少環(huán)節(jié)、成批量、可持續(xù)的支農(nóng)信貸新產(chǎn)品。其中，抱團(tuán)作戰(zhàn)是其鮮明特征之一，“勸耕貸”打造了政銀擔(dān)“抱團(tuán)”推動(dòng)的工作組合，整個(gè)操作過程中，政府、銀行、擔(dān)保既明確分工，又緊密抱團(tuán)，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位把關(guān)、聯(lián)合發(fā)力。安徽農(nóng)擔(dān)葉斌董事長(zhǎng)認(rèn)為，擔(dān)保機(jī)構(gòu)有很強(qiáng)的粘合、整合功能，但多數(shù)機(jī)構(gòu)沒有很好地開發(fā)利用，往往是拿著一手好牌卻被動(dòng)地按他人要求出牌。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能在“邊緣”的位置做配角，而要用于走到前臺(tái)“中心”的位置做主角。擔(dān)保的本質(zhì)要求我們選擇以擴(kuò)大增信為擔(dān)保思維的邏輯起點(diǎn)，目標(biāo)是提高中小微企業(yè)申請(qǐng)融資擔(dān)保的獲得率和擔(dān)保服務(wù)對(duì)中小微企業(yè)的覆蓋率。為了達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，就要提高融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的三種能力，即項(xiàng)目選擇能力、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、過程管理能力。這種擔(dān)保思維邏輯起點(diǎn)引導(dǎo)我們向內(nèi)發(fā)力，去選擇確確實(shí)實(shí)具有成長(zhǎng)性的企業(yè)，給企業(yè)設(shè)計(jì)的擔(dān)保產(chǎn)品肯定要符合量身定制的要求，給企業(yè)提供的管理幫扶、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、后續(xù)服務(wù)肯定是充分的。

2.專注區(qū)域產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品設(shè)計(jì)。以湖南農(nóng)擔(dān)為例，他們大膽創(chuàng)新、扎實(shí)工作，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)推廣、公司管理等方面都取得了較好的工作成效，特別是推動(dòng)市縣共建“政擔(dān)”合作的體系建設(shè)模式和“五位一體”的立體風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)方面成效顯著。官方資料顯示，湖南農(nóng)擔(dān)有“惠農(nóng)擔(dān)”系列特色產(chǎn)品，涉及糧食貸、油茶貸、生豬貸、特色貸、茶葉貸五種。其在對(duì)產(chǎn)業(yè)研究的基礎(chǔ)上掌握了行業(yè)規(guī)律和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，將評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)控審核要點(diǎn)進(jìn)行了抽象化與標(biāo)準(zhǔn)化，起到了讓擔(dān)保產(chǎn)品可復(fù)制、易推廣的作用。以其油茶貸產(chǎn)品為例（如表1所示），其對(duì)于油茶林的期間進(jìn)行了分類，對(duì)于苗齡處于不同期間的經(jīng)營(yíng)主體給予不同額度的支持，評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)簡(jiǎn)單易懂，過程管理標(biāo)準(zhǔn)化，并且在行業(yè)足夠熟悉的前提下肯給予適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體以較長(zhǎng)年限的擔(dān)保期限，切實(shí)地考慮到了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資回報(bào)周期長(zhǎng)的問題。

3.搭建數(shù)據(jù)資產(chǎn)平臺(tái)，集中批量授信模式。一些省級(jí)農(nóng)擔(dān)采取銀擔(dān)合作批量擔(dān)保模式，農(nóng)擔(dān)事后確認(rèn)；或者以銀行為抓手，采取銀行先審批完畢再農(nóng)擔(dān)審批的模式，充分利用銀行的資源和物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，把銀行作用發(fā)揮到極致。

一些思路較新的農(nóng)擔(dān)公司主要經(jīng)營(yíng)思路為“輕量化、互聯(lián)網(wǎng)化”非實(shí)體體系機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)。與財(cái)政政策結(jié)合，利用“互（物）聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)應(yīng)用的概念，爭(zhēng)取機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)、業(yè)務(wù)模式精簡(jiǎn)，與合作機(jī)構(gòu)合作模式的精簡(jiǎn)，重費(fèi)效比、弱化風(fēng)險(xiǎn)管控。通過政府相關(guān)機(jī)構(gòu)，獲得農(nóng)業(yè)白名單，如種糧大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社等，通過銀行等推薦建檔立卡，利用產(chǎn)業(yè)化、龍頭企業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈等建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行審批等。在業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)上，由業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化向數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化轉(zhuǎn)變。

二、農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保存在發(fā)展瓶頸

雖然農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保的各項(xiàng)利好政策出臺(tái)落地，農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保體系框架已經(jīng)建立，全國(guó)農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展，但是從近幾年的全國(guó)農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)來看，筆者認(rèn)為其發(fā)展是存在一定瓶頸的。

（一）農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)結(jié)不足

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)化改革持續(xù)推進(jìn)，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展仍然還有很大的提升空間，農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)體制距離高效率、規(guī)模化、現(xiàn)代化的程度還有一定的距離。與之相匹配的，我國(guó)農(nóng)業(yè)在利用金融杠桿進(jìn)行撬動(dòng)發(fā)展的作用也非常有限。

從微觀層面來講，在城市消費(fèi)金融已經(jīng)進(jìn)行得如火如荼遍地紅海的時(shí)候，農(nóng)村金融領(lǐng)域仍然是靜悄悄的藍(lán)海，無論是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信貸還是消費(fèi)金融信貸，發(fā)展速度和規(guī)模相對(duì)滯后。由此可見，農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保服務(wù)的主體在現(xiàn)階段與金融機(jī)構(gòu)有著天然的聯(lián)結(jié)惰性，雙方需求和供給溝通不暢，沒有形成有效的聯(lián)結(jié)平臺(tái)，導(dǎo)致很多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體遠(yuǎn)離現(xiàn)代規(guī)范的企業(yè)管理體制，家族與企業(yè)資產(chǎn)管理不獨(dú)立，現(xiàn)金走賬情況多發(fā)，財(cái)務(wù)制度不規(guī)范等現(xiàn)象廣泛存在于涉農(nóng)的中小微企業(yè)及適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)實(shí)體中。由于信息不對(duì)稱造成的金融機(jī)構(gòu)惜貸情況，也沒有得到明顯的緩解。截至2019年6月，省級(jí)農(nóng)擔(dān)注冊(cè)資本金合計(jì)561.53億元，在保余額939.48億元，資本金放大倍數(shù)不足兩倍。而在《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》中對(duì)擔(dān)保公司的責(zé)任余額規(guī)定是，“融資擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。對(duì)主要為小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的融資擔(dān)保公司，前款規(guī)定的倍數(shù)上限可以提高至15倍?！睆闹锌梢钥闯?，農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保的資金放大倍數(shù)還非常有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到市場(chǎng)化運(yùn)作的準(zhǔn)公共產(chǎn)品所應(yīng)當(dāng)達(dá)到的效果。

（二）農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保缺乏產(chǎn)業(yè)依托，對(duì)行業(yè)認(rèn)知不足

金融作為支持實(shí)體的工具，應(yīng)當(dāng)依存于實(shí)體，嫁接在實(shí)體之上。體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上，由于其投入回報(bào)周期長(zhǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)復(fù)雜、子行業(yè)眾多、專業(yè)性極強(qiáng)，農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保如果只是自成體系，不能深入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中去，不能與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上的實(shí)體深度綁定，那么對(duì)于推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的適度規(guī)模集約化、現(xiàn)代化發(fā)展，都將失去其應(yīng)有的地位和作用，農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保系統(tǒng)也將直接受到一定的代償損失，風(fēng)控質(zhì)量也將受到挑戰(zhàn)。

農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保體系成立四年來，有若干家省級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的累計(jì)代償率超過了2%，最高的累計(jì)代償率超過7%，整體代償率平均數(shù)約為1.86%，接近2%。這意味著，在農(nóng)業(yè)政策擔(dān)保放大倍數(shù)不足兩倍的情況下，代償?shù)恼w水平還是較高的。切膚之痛的代償率讓人更加容易收緊風(fēng)險(xiǎn)控制的入口，提高金融服務(wù)的門檻，而對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的摸索、對(duì)產(chǎn)業(yè)規(guī)律的探究、對(duì)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的特點(diǎn)的深入梳理等會(huì)產(chǎn)生長(zhǎng)遠(yuǎn)效果的工作，則排在了解決追償?shù)娜济贾钡墓ぷ髦蟆?/p>

（三）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素流動(dòng)性掣肘，金融機(jī)構(gòu)避險(xiǎn)門檻較高

我國(guó)金融體系在小微三農(nóng)領(lǐng)域探索多年，但是在小微三農(nóng)的抵押品上始終沒有明顯的進(jìn)展和突破。抵押品對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說可以視為避險(xiǎn)的工具，因此抵押品的標(biāo)準(zhǔn)化和流動(dòng)性就顯得尤為重要。當(dāng)行業(yè)的成長(zhǎng)性出現(xiàn)問題，當(dāng)政策調(diào)整影響到小微三農(nóng)的基本面的時(shí)候，當(dāng)企業(yè)主個(gè)人行為導(dǎo)致實(shí)體偏離了正常的經(jīng)營(yíng)方向的時(shí)候，只有標(biāo)準(zhǔn)化、能流轉(zhuǎn)、能變現(xiàn)的抵押品，才能疏解金融機(jī)構(gòu)所面臨的不確定風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的特殊性，決定其非標(biāo)準(zhǔn)化、流轉(zhuǎn)范圍小、變現(xiàn)難度大。如農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)目前可以進(jìn)行抵押融資，各地也都在探索創(chuàng)新的模式，但是其作為一種抵押品起到的分險(xiǎn)作用是不可能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)化的房產(chǎn)所達(dá)到的效果的。再如生物資產(chǎn)抵押，目前很多手段都能夠?qū)⑸镔Y產(chǎn)進(jìn)行特定化，通過耳標(biāo)、腳環(huán)等對(duì)抵押物的動(dòng)態(tài)、位置、存欄、出欄進(jìn)行監(jiān)控，甚至對(duì)其健康狀態(tài)、產(chǎn)出狀態(tài)都能夠監(jiān)控和計(jì)算，但在行業(yè)規(guī)律之外和經(jīng)營(yíng)正常軌跡之外的風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)見的，如當(dāng)這些風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)導(dǎo)致代償后，金融機(jī)構(gòu)如何確定這些生物資產(chǎn)是否僅抵押給了自己、如何確保生物資產(chǎn)的所有權(quán)沒有轉(zhuǎn)移呢等。從目前現(xiàn)實(shí)情況來看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素相對(duì)差的流動(dòng)性造成金融機(jī)構(gòu)避險(xiǎn)門檻較高，掣肘了農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的做強(qiáng)做大。

三、農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保發(fā)展路徑選擇分析

從農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化、集約化發(fā)展，謀求鄉(xiāng)村整體振興發(fā)展，助力廣大農(nóng)民增收的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)出發(fā)，我們認(rèn)為農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保發(fā)展路徑應(yīng)當(dāng)著重在以下幾個(gè)方面進(jìn)行探索和深耕。

（一）遵循行業(yè)規(guī)律，堅(jiān)守成長(zhǎng)性視角，做評(píng)判風(fēng)險(xiǎn)的的創(chuàng)新者

農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身明顯的行業(yè)特質(zhì)，深入產(chǎn)業(yè)研究，將農(nóng)業(yè)行業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈串聯(lián)起來（如圖1所示），細(xì)分每個(gè)子行業(yè)進(jìn)行研究，總結(jié)其經(jīng)濟(jì)規(guī)律、行業(yè)特點(diǎn)、季節(jié)特性、主體特征以及未來趨勢(shì)成長(zhǎng)性判斷等。

農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保只有對(duì)農(nóng)業(yè)每個(gè)子行業(yè)的特性研究透徹了，才能對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上的主體經(jīng)營(yíng)特征有所把握，才能在前端鎖定有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，從而創(chuàng)新對(duì)小微三農(nóng)主體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判模式，建立起自信自洽的風(fēng)控邏輯體系，進(jìn)而去達(dá)到國(guó)家層面對(duì)政府性擔(dān)保的要求，即降費(fèi)讓利，逐漸放寬對(duì)反擔(dān)保措施的要求。

舉個(gè)例子，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的終端存在著貫徹“綠水青山就是金山銀山”的民俗旅游、休閑觀光行業(yè)。在不同的省份，民俗旅游和休閑觀光行業(yè)呈現(xiàn)不同的布局、業(yè)態(tài)、盈利模式、消費(fèi)層級(jí)等，在對(duì)區(qū)域行業(yè)特征分析及主體進(jìn)行走訪調(diào)研之后，我們可以在弱化反擔(dān)保措施的前提下，著重通過數(shù)據(jù)平臺(tái)的對(duì)接考察經(jīng)營(yíng)者的信用情況，通過實(shí)地考察確定經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)的面積、床位及餐桌等接待能力的情況，通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)考察其入住率及單價(jià)情況，通過其他手段考察其距離熱門景點(diǎn)距離、高速路口距離等，綜合測(cè)算其償債能力、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)。只有將這種對(duì)具體行業(yè)的認(rèn)知和評(píng)判方法，推而廣之到農(nóng)業(yè)的其他子行業(yè)當(dāng)中去，農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保才能夠建立起自信的風(fēng)控評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，真正地為產(chǎn)業(yè)進(jìn)行貼近服務(wù)。

（二）深度嵌入產(chǎn)業(yè)鏈，找準(zhǔn)核心主體，做產(chǎn)業(yè)鏈條上的銜接者

農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保只有深度依托于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的實(shí)體，與核心主體共生共存，才能夠?qū)a(chǎn)業(yè)鏈條上的資金需求與供給有機(jī)整合，與整個(gè)產(chǎn)業(yè)共贏發(fā)展。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前至少15個(gè)省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司與20多家核心企業(yè)有業(yè)務(wù)落地。①嵌入進(jìn)產(chǎn)業(yè)與核心企業(yè)進(jìn)行合作的擔(dān)保業(yè)務(wù)取得初步成效，一些省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司成功介入核心企業(yè)類擔(dān)保業(yè)務(wù)后，業(yè)務(wù)量上取得初步成效。比如，某東北地區(qū)省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司采取“上下延伸、專款專用、資金封閉”的運(yùn)行模式，共提供貸款擔(dān)保4.12億元；另一東北省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司通過完成18個(gè)核心企業(yè)上下游的批量項(xiàng)目，共解決191個(gè)借款主體的融資難問題，擔(dān)保金額1.8億元；某奶牛養(yǎng)殖大省的省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司與當(dāng)?shù)睾诵娜闃I(yè)及其上游102家牧場(chǎng)達(dá)成合作意向，已完成放款超過2500萬元，意向擔(dān)保貸款超過1億元等。一些其他地區(qū)的農(nóng)擔(dān)公司在此基礎(chǔ)上，又進(jìn)一步引入了保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)金融、合作社等機(jī)構(gòu)（組織），體現(xiàn)了農(nóng)擔(dān)體系在產(chǎn)業(yè)鏈金融擔(dān)保上的積極探索。

農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保介入產(chǎn)業(yè)鏈的意義在宏觀、中觀、微觀三個(gè)維度都有非常重要的意義，并且在各省級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保的實(shí)踐當(dāng)中已經(jīng)得到積極的反饋。在宏觀層面，農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保在產(chǎn)業(yè)鏈中加入支點(diǎn)，與核心企業(yè)綁定，獲取核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)用于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判與控制，實(shí)現(xiàn)降低適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體融資門檻的作用，撬動(dòng)銀行等低成本資金進(jìn)入行業(yè)，切實(shí)推動(dòng)了一些產(chǎn)業(yè)的升級(jí)改造、自動(dòng)化、集約化發(fā)展；在中觀層面，有成本的資金進(jìn)入產(chǎn)業(yè)鏈條，融資成本科學(xué)分配，可以有效緩解融資成本過于集聚在核心企業(yè)的問題，充裕的資金促進(jìn)了行業(yè)中資金流轉(zhuǎn)的活躍度和健康程度，大力改善了產(chǎn)業(yè)鏈上下游的信用意識(shí)；在微觀層面，當(dāng)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體資金壓力得到了緩解，融資需求得到了滿足，那么其對(duì)上游大企業(yè)的話語權(quán)也在增加，小農(nóng)戶與現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)銜接過程中的農(nóng)民利益也得到了相應(yīng)保障。

（三）完善三農(nóng)信用體系，借助金融科技手段，做數(shù)據(jù)資產(chǎn)的挖掘和研究者

建立和完善三農(nóng)信用體系可以突破農(nóng)業(yè)擔(dān)保的瓶頸，其意義和措施在于：

1.科學(xué)、合法采集農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民信用數(shù)據(jù)。在科學(xué)合法地采集涉農(nóng)企業(yè)、合作社、重點(diǎn)村、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)戶等主體數(shù)據(jù)之后，能夠形成樣本豐富的數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)相關(guān)主體融資、政府制定政策將提供重要的信息支持和決策參考依據(jù)。

2.打造農(nóng)擔(dān)體系自身的信評(píng)能力，提高三農(nóng)主體金融素養(yǎng)。首貸比較高的農(nóng)擔(dān)體系可以將其他機(jī)構(gòu)所不能收集的數(shù)據(jù)利用起來，通過數(shù)據(jù)資產(chǎn)沉淀、梳理、分析，農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保體系可以打造自身的信評(píng)能力，創(chuàng)新地對(duì)金融機(jī)構(gòu)從未形成系統(tǒng)分析的三農(nóng)主體進(jìn)行信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判，通過數(shù)據(jù)的不斷反復(fù)校驗(yàn)對(duì)融資主體的行為會(huì)形成長(zhǎng)效的反饋和影響，從而提升三農(nóng)主體的信用意識(shí)與金融素養(yǎng)。

3.整合更多金融資源為三農(nóng)主體服務(wù)。農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保的信評(píng)體系逐漸獲得認(rèn)可之后，其可以作為撬動(dòng)銀行等低成本社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)行業(yè)的統(tǒng)一支點(diǎn)，打造對(duì)接資金的大平臺(tái)，豐富的資源渠道就可以在農(nóng)擔(dān)品牌下進(jìn)入適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。建立三農(nóng)信用體系，要打破傳統(tǒng)觀念，不能停留在粗放的傳統(tǒng)管理方式和運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目的思路上，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)信息系統(tǒng)建設(shè)方面的投入，借助金融科技手段，將消費(fèi)金融領(lǐng)域的精確理念和科技手段引入到農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)信貸領(lǐng)域中，農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保應(yīng)當(dāng)做數(shù)據(jù)的挖掘和研究者。

（作者單位：北京市農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司）

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