疫情影響下金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革路徑探析

田金鑫

摘要：金融是國家重要的核心競爭力之一。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融是促進(jìn)資金融通、優(yōu)化資源配置的重要工具。在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)方面，都要求推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。本文從新冠肺炎疫情發(fā)生后，我國金融機(jī)構(gòu)在抗疫時(shí)期支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的表現(xiàn)以及今后金融領(lǐng)域?qū)⒚媾R的新需求和新挑戰(zhàn)展開分析，探索疫情后時(shí)代的金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革路徑。

關(guān)鍵詞：金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 ? 疫情 ?實(shí)體經(jīng)濟(jì)

一、引言

2019年，我國金融業(yè)堅(jiān)決貫徹落實(shí)新發(fā)展理念，強(qiáng)化金融服務(wù)功能，找準(zhǔn)金融服務(wù)重點(diǎn)，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活為本，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、深化改革開放等方面都取得了關(guān)鍵性進(jìn)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2019年12月末，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款余額151.57萬億元，較年初增長16.88萬億元，重點(diǎn)投向基礎(chǔ)設(shè)施、制造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域和民營、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié);普惠型小微企業(yè)貸款余額11.59萬億元，同比增長23.1%，較年初增加2.09萬億元，同比多增8525億元，普惠小微貸款支持小微經(jīng)營主體2704萬戶，同比增長26.4%，全年增加565萬戶，同比多增100萬戶;新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率較2018年平均水平下降0.64個(gè)百分點(diǎn)?？偟膩碚f，我國金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力得以增強(qiáng)，金融結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的態(tài)勢較以往愈加明顯，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革卓有成效。

步入2020年，我國金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)入深水區(qū)，還需不斷推出深度改革措施破除各種體制機(jī)制障礙，激活潛在的金融發(fā)展?jié)撃?，持續(xù)推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。然而，在開年伊始，我國金融業(yè)就面臨了突如其來的新冠肺炎疫情這場大考，從金融業(yè)在這次疫情中的作為上，我們不僅看到了前期改革帶來的深刻變化和紅利，同時(shí)也發(fā)現(xiàn)了改革進(jìn)程中的諸多短板和弱項(xiàng)。這場疫情發(fā)生在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革攻關(guān)期，是對前期改革成果的檢驗(yàn)，更是助燃后續(xù)改革的有力推動(dòng)器，接下來的金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革應(yīng)盯緊短板弱項(xiàng)，精準(zhǔn)聚焦難點(diǎn)痛點(diǎn)、新需求新變化，在改革的深度廣度維度上持續(xù)發(fā)力，不斷為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展輸送強(qiáng)勁動(dòng)力。因此，本文旨在通過分析我國金融機(jī)構(gòu)在抗疫時(shí)期支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的具體表現(xiàn)以及疫情影響后金融領(lǐng)域?qū)⒚媾R的新需求和新挑戰(zhàn)，探索疫情后時(shí)代金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的路徑。

二、疫情期間，金融機(jī)構(gòu)發(fā)力戰(zhàn)“疫”，供給側(cè)改革成效顯現(xiàn)

2020年春節(jié)期間，新冠疫情向全國蔓延。疫情就是命令，防控就是責(zé)任。疫情發(fā)生以來，我國銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速行動(dòng)，積極發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，認(rèn)真做好疫情防控金融服務(wù)保障各項(xiàng)工作，有效對沖了疫情帶來的負(fù)面影響。面臨這次疫情大考，我國金融體系表現(xiàn)出極強(qiáng)的韌性以及較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，前期金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的意義凸顯。

（一）提供差異化的金融服務(wù)，紓解受困企業(yè)現(xiàn)實(shí)困難

多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系在疫情防控期間作用凸顯，各銀行機(jī)構(gòu)通過調(diào)整區(qū)域融資政策、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)等措施，利用在渠道、資金、產(chǎn)品、科技等方面優(yōu)勢精準(zhǔn)聚焦差異化服務(wù)需求，特別是加大了對疫情影響嚴(yán)重地區(qū)的金融服務(wù)支持力度。對受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè)，不抽貸、斷貸，同時(shí)充分排查了解因疫情防控導(dǎo)致企業(yè)復(fù)工延后或受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的各類企業(yè)，對貸款到期還款存在困難的，予以延期還款、貸款展期、續(xù)貸等支持，切中企業(yè)的訴求痛點(diǎn)，幫助受困企業(yè)渡過難關(guān)。例如對受疫情影響而造成階段性還款困難的企業(yè)，招商銀行通過貸款主動(dòng)展期、減免罰息、征信保護(hù)等多種措施，一戶一策，支持相關(guān)企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災(zāi)害影響。長沙銀行對在1月20日至2月20日期間貸款本金或利息到期的，由企業(yè)提出申請后，統(tǒng)一給予延后一個(gè)月還款的安排。

（二）啟動(dòng)抗疫融資綠色通道，保障供需匹配恢復(fù)生產(chǎn)

根據(jù)疫情防控需要，金融機(jī)構(gòu)積極滿足衛(wèi)生防疫、醫(yī)藥產(chǎn)品制造及采購、公共衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、科研攻關(guān)等方面的合理融資需求，為抗疫企業(yè)提供利率優(yōu)惠等政策支持，降低企業(yè)融資成本，加快推進(jìn)相關(guān)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。同時(shí)還對疫情防控類企業(yè)加大了發(fā)債融資支持力度，開通立項(xiàng)審批快速通道;為疫情防控類重點(diǎn)項(xiàng)目申請定制專屬方案和產(chǎn)品，提供優(yōu)惠利率。在業(yè)務(wù)流程上，銀行機(jī)構(gòu)還簡化了授信對接、發(fā)起、審查、審批、發(fā)放等流程，為涉及抗疫防疫相關(guān)企業(yè)開辟融資綠色通道。截至2020年3月3日，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為抗擊疫情提供的信貸支持金額超過12543億元。例如中國工商銀行針對醫(yī)藥、醫(yī)療器械、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等領(lǐng)域的緊急資金需求，主動(dòng)對接，制定專項(xiàng)服務(wù)方案，疫情發(fā)生后，工行武漢分行已累計(jì)為國藥湖北有限公司提供各類融資近8億元;秦皇島銀行運(yùn)用“特事特辦”原則，針對涉疫防控行業(yè)企業(yè)的相關(guān)貸款需求，提供上門服務(wù)并減免手續(xù)費(fèi)，簡化服務(wù)流程，為醫(yī)藥類、防疫類項(xiàng)目貸款開辟金融服務(wù)綠色通道，強(qiáng)化涉疫防控金融支持。

（三）滿足居民交易消費(fèi)需求，發(fā)揮線上金融服務(wù)作用

銀行、證券、保險(xiǎn)紛紛在疫情期間推出了線上服務(wù)，優(yōu)化和豐富“非接觸式服務(wù)”渠道和場景，通過微信平臺、手機(jī)銀行APP、云工作室、小程序等線上渠道著力解決居民、企業(yè)因疫情影響不能在金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行金融交易以及金融理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)需求。在推出賬戶余額查詢、交易明細(xì)查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)產(chǎn)品購買、定期活期存款互轉(zhuǎn)、信用卡還款、各類生活繳費(fèi)等線上基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)不斷補(bǔ)短板強(qiáng)弱項(xiàng)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，提升服務(wù)的便捷性和可得性。例如在疫情前，建設(shè)銀行手機(jī)銀行客戶更換手機(jī)后不去網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行信息更新則無法使用手機(jī)銀行進(jìn)行20萬元以上的轉(zhuǎn)賬，疫情發(fā)生后，該行迅速推出了線上人臉識別重新綁定手機(jī)設(shè)備的功能，直接解決了客戶在疫情期間無法出門辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的困擾。光大銀行推出簡愛版手機(jī)銀行服務(wù)，放大字體，支持智能語音服務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化老年人線上金融服務(wù)。除開發(fā)個(gè)人線上服務(wù)功能外，各銀行機(jī)構(gòu)紛紛優(yōu)化對公線上金融服務(wù)，依托企業(yè)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行線上工具相繼推出了各類線上貸款專屬服務(wù)，例如郵儲銀行的“極速貸”、建設(shè)銀行的“云義貸”、工商銀行的“小微e貸”等，整個(gè)貸款流程可以在線上自助操作，充分滿足客戶群體的個(gè)性化金融需求。這次疫情也同樣促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力拓展互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道，不斷強(qiáng)化科技賦能，確保客戶在疫情期間也能獲得公司的服務(wù)支持。例如新華保險(xiǎn)為客戶提供了多樣化的線上支持服務(wù)，包括線上投保、線上簽約等在線服務(wù)，同時(shí)推出了微信回訪、自助理賠、新冠肺炎患者同程查詢工具等客戶服務(wù)工具，確保疫情期間金融服務(wù)不打烊不暫停。

（四）牽手科技積極服務(wù)民生，持續(xù)提升金融服務(wù)溫度

在疫情期間，金融機(jī)構(gòu)除了想方設(shè)法解決客戶的融資、結(jié)算等燃眉之急，還在不斷探索如何更好的提供金融服務(wù)滿足民生需求，踐行金融擔(dān)當(dāng)，讓金融服務(wù)溫暖而可及。例如建設(shè)銀行手機(jī)銀行APP開設(shè)了抗疫專區(qū)，包括在線問診、疫情信息監(jiān)測、患者同程、密切接觸者、疫情小區(qū)、個(gè)貸還款延后申請、發(fā)熱門診、線上菜籃子、公益捐款;農(nóng)業(yè)銀行與專業(yè)線上醫(yī)療科技公司聯(lián)合，通過互聯(lián)網(wǎng)和人工智能技術(shù)，為客戶提供預(yù)約掛號、在線咨詢、遠(yuǎn)程會(huì)診、電子處方、慢病管理。健康消費(fèi)、全科?？圃\療等線上線下結(jié)合的健康醫(yī)療服務(wù);光大手機(jī)銀行上線推出抗擊疫情專屬服務(wù)區(qū)，涵蓋了專家醫(yī)生24小時(shí)在線義診、新冠肺炎實(shí)時(shí)救助平臺、消費(fèi)者權(quán)益投訴等集成功能，與客戶守望相助，共克時(shí)艱。

（五）牢筑金融安全堅(jiān)強(qiáng)防線，做好關(guān)鍵領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控

疫情爆發(fā)以來，我國金融市場雖然有所波動(dòng)，但是整體運(yùn)行平穩(wěn)，金融機(jī)構(gòu)和金融基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)轉(zhuǎn)正常。通過前期對金融違法犯罪、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融風(fēng)險(xiǎn)的防范化解成效，我國掌握并逐步健全了現(xiàn)代金融監(jiān)管框架和風(fēng)險(xiǎn)防范的長效機(jī)制。這次疫情期間，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面，我國牢牢堅(jiān)持底線思維，在關(guān)鍵領(lǐng)域繼續(xù)夯實(shí)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控，不忽視疫情對金融的直接和間接影響。一是加大對鄉(xiāng)村振興、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持和監(jiān)測力度，防范化解地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二是關(guān)注金融生態(tài)脆弱地區(qū)，加強(qiáng)正面引導(dǎo)宣傳。加大對金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)停業(yè)的解釋說明工作，避免不實(shí)信息引發(fā)金融機(jī)構(gòu)擠兌等不穩(wěn)定因素，嚴(yán)防金融突發(fā)事件發(fā)生。三是金融管理機(jī)構(gòu)持續(xù)對中小法人金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性進(jìn)行監(jiān)測，評估新冠疫情對中小法人金融機(jī)構(gòu)的存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的沖擊影響力度。四是有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)行為，金融機(jī)構(gòu)全面摸排貸款企業(yè)的受困狀況，積極采用展期、續(xù)貸等方式化解疫情造成的階段性信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)持續(xù)關(guān)注該類企業(yè)的后續(xù)償債能力，時(shí)刻盯住不良貸款的攀升情況。

三、疫情發(fā)生后，我國金融領(lǐng)域面臨新的需求和挑戰(zhàn)

（一）金融服務(wù)面臨“宅經(jīng)濟(jì)”等新的消費(fèi)模式和金融需求

本次疫情時(shí)間長，全民宅家戰(zhàn)役催生了“宅經(jīng)濟(jì)”等新型消費(fèi)、升級消費(fèi)，如生活物資線上購買、在線問診、線上理財(cái)、遠(yuǎn)程辦公、在線教育、線上保險(xiǎn)理賠等，百度數(shù)據(jù)顯示，自1月18日以來，在線教育、在線醫(yī)療、在線娛樂與生鮮電商四大行業(yè)整體熱度環(huán)比增長超100%。來自支付寶的數(shù)據(jù)顯示，疫情期間越來越多用戶選擇線上理財(cái)，支付寶存款理財(cái)產(chǎn)品銷售增長超100%。不難看出，這次疫情成了新型經(jīng)濟(jì)模式的催化劑，加快了宅經(jīng)濟(jì)的遍地開花。其實(shí)，宅經(jīng)濟(jì)從本質(zhì)上看就是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的結(jié)果，而我國擁有孕育宅經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。據(jù)CNNIC數(shù)據(jù)顯示，截至2019年上半年，中國城市移動(dòng)網(wǎng)民滲透率為72.7%，全國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到8.54億人，較2018年底增長2598萬，互聯(lián)網(wǎng)的普及率達(dá)到61.2%，較2018年底提升1.6個(gè)百分點(diǎn);手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.47億，網(wǎng)民使用手機(jī)上網(wǎng)的比例高達(dá)99.1%。隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的不斷提升，我國居民對不要出門的線上需求不斷增加。隨著金融科技與生活各方面的融合發(fā)展，消費(fèi)者也越來越依賴線上金融。因此，疫情后時(shí)代金融機(jī)構(gòu)不僅要面臨消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣、交易方式的改變，還要面臨金融服務(wù)精準(zhǔn)供給和金融需求之間的矛盾問題。即使疫情過后，隨著生活、工作逐步恢復(fù)正常，一些“宅經(jīng)濟(jì)”業(yè)態(tài)會(huì)有所降溫，金融機(jī)構(gòu)在今后還是要花費(fèi)精力在提升線上服務(wù)上下工夫，為消費(fèi)者提供更為全面優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才能抓好這次數(shù)字大規(guī)模應(yīng)用、消費(fèi)習(xí)慣大變化的歷史機(jī)遇。

（二）信貸供給面臨新的投放方向、投放節(jié)奏和投放渠道

受疫情影響，新業(yè)態(tài)、新市場如雨后春筍般涌現(xiàn)，例如新零售產(chǎn)業(yè)、社群商業(yè)、大健康產(chǎn)業(yè)、與智能工程有關(guān)的工業(yè)機(jī)器人、物聯(lián)網(wǎng)和邊緣計(jì)算等產(chǎn)業(yè);教育、醫(yī)療、企業(yè)辦公等龐大的在線化市場;以5G基站建設(shè)、城際高速鐵路和城市軌道交通等為代表的新基建。針對這些隨著疫情催生的新行業(yè)、新的信貸需求，金融機(jī)構(gòu)的信貸政策和信貸投放計(jì)劃都將進(jìn)行相應(yīng)的改變，信貸供給將面臨新的投放領(lǐng)域，特別是對公長期貸款的偏好發(fā)生變化，比如加大對5G通信等新基建方向的信貸支持力度。同時(shí)，因?yàn)閰^(qū)域性的不同發(fā)展，對差別化信貸政策也有不同程度的需求。在普惠金融體系構(gòu)架下，復(fù)工復(fù)產(chǎn)的民營小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈信貸需求增多，且在信貸獲得方式上追求更方便、更快捷的“非接觸”信貸服務(wù)。同時(shí)，數(shù)字化的大規(guī)模應(yīng)用，使得金融與科技融合的步伐加快，金融信貸投放渠道的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速，信貸申請和投放不再局限于在金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理，更多的線上金融信貸產(chǎn)品訴求增多。然而，我們也不得不承認(rèn)，目前我國金融機(jī)構(gòu)在信貸資源配置上還達(dá)不到有效的程度，信息不對稱仍然制約著供給與需求的有效匹配，供需矛盾仍然存在。

（三）銀行體系持續(xù)優(yōu)化，多層次、廣覆蓋的態(tài)勢愈加明顯

新冠疫情進(jìn)一步加快了我國銀行體系的持續(xù)優(yōu)化，打開了銀行機(jī)構(gòu)下沉的空間和開拓了更多的服務(wù)場景。在此次疫情中，傳統(tǒng)的金融供給主體如六大國有銀行和股份制商業(yè)銀行在尖端制造業(yè)等大項(xiàng)目、大企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的主戰(zhàn)場上發(fā)揮著重要作用，“雪上加霜”的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶以及縣域三農(nóng)領(lǐng)域則給城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等地方法人銀行機(jī)構(gòu)更多廣闊的“下沉空間”。我國構(gòu)建的廣覆蓋、多樣化、多層次的銀行體系在這次疫情中起到了分層次精準(zhǔn)對接、分區(qū)域精準(zhǔn)服務(wù)的良好效果和作用，有效地提升了疫情特殊期間的金融資源配置效率，特別是中小金融機(jī)構(gòu)為地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入金融活水的作用日益凸顯。疫情之后，我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級、社會(huì)治理等都將面臨深刻變革，為銀行體系持續(xù)優(yōu)化、加速轉(zhuǎn)型、構(gòu)建新生態(tài)創(chuàng)造了有利的條件和提供了新的發(fā)展機(jī)遇。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管控面臨新的壓力挑戰(zhàn)，風(fēng)控細(xì)化程度亟需提升

疫情過后，我國金融風(fēng)險(xiǎn)管控面臨的壓力主要來自兩方面：一方面是不斷深化的金融監(jiān)管體系改革將面臨新的挑戰(zhàn)，監(jiān)管體系中存在的短板弱項(xiàng)將給改革帶來不小的壓力。例如我國金融監(jiān)管手段目前還比較滯后，而金融科技通過這次疫情升級進(jìn)場，金融科技具有金融風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)相疊加的特征，很有可能擾亂整個(gè)金融秩序，進(jìn)而可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。另一方面是金融業(yè)的快速發(fā)展使金融業(yè)務(wù)的邊界越來越模糊，金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)突破了行業(yè)和時(shí)空限制，有些不法分子利用這次疫情人們對線上消費(fèi)的習(xí)慣轉(zhuǎn)變實(shí)施詐騙等金融違法違規(guī)行為。最后，疫情將影響部分風(fēng)險(xiǎn)承壓能力差的企業(yè)的短期償債能力，并且加快了潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)暴露速度，使得銀行機(jī)構(gòu)的不良貸款生成加快，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力再度攀升。例如疫情過后，醫(yī)用耗材行業(yè)將面臨新一輪的淘汰，當(dāng)前對口罩、防護(hù)服等的應(yīng)激需求會(huì)逐步消失，醫(yī)用耗材將面臨產(chǎn)能過剩，生產(chǎn)規(guī)模較小的企業(yè)將會(huì)面臨較大的資金壓力，如果不能打開銷售有效回籠資金，新的信貸風(fēng)險(xiǎn)屆時(shí)將快速攀升，到時(shí)銀行機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控將面臨新的壓力和挑戰(zhàn)。

四、疫情后時(shí)代金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革路徑選擇

（一）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，確保金融市場穩(wěn)健高效運(yùn)行

金融基礎(chǔ)設(shè)施作為現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，在現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)中發(fā)揮著不可替代的重要作用。當(dāng)前，在深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵時(shí)期，加快推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，既是引導(dǎo)金融回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本質(zhì)、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求，也是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。為了更好地推動(dòng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、補(bǔ)齊金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)短板弱項(xiàng)，我國金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作仍任重道遠(yuǎn)：一是推動(dòng)金融基礎(chǔ)設(shè)施與金融科技的完美結(jié)合，搭建先進(jìn)的金融基礎(chǔ)設(shè)施。充分發(fā)揮云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)手段的優(yōu)勢作用，強(qiáng)化金融市場、支付清算、信用體系等領(lǐng)域的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)破解市場供給與需求信息不對稱的難題，加強(qiáng)銀、企信息共享，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。二是建設(shè)更加普惠的金融基礎(chǔ)設(shè)施體系。繼續(xù)完善農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、征信等基礎(chǔ)設(shè)施，將服務(wù)更加深入到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入人群中，增強(qiáng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和實(shí)際效果，推動(dòng)金融資源配置合理有序和金融服務(wù)均等化。三是建設(shè)更加市場化、國際化的金融基礎(chǔ)設(shè)施體系。在金融立法、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、信息披露、反洗錢信息監(jiān)測系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面進(jìn)一步與國際接軌，不斷提出金融基礎(chǔ)設(shè)施的國際化水準(zhǔn)和應(yīng)對不確定風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)體系，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)向好發(fā)力

目前，我國基本形成了商業(yè)性、開發(fā)性、政策性和合作性金融共同發(fā)展的格局，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支持。疫情之后，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革還要持續(xù)在優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)體系上發(fā)力，根據(jù)不同層次的金融需求提供分層次的金融服務(wù)，繼續(xù)積極踐行新發(fā)展理念，不斷為實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展賦能添彩。一是在原有多層次、廣覆蓋、有差異的金融機(jī)構(gòu)體系基礎(chǔ)上，持續(xù)優(yōu)化地方特別是縣域的金融機(jī)構(gòu)體系，不斷完善地方普惠金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)，大力支持農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀行等地方中小銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立，引導(dǎo)、鼓勵(lì)和支持存量地方小型銀行進(jìn)一步明確發(fā)展目標(biāo)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，發(fā)揮“下沉”優(yōu)勢，聚焦當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)與居民的金融需求，為地方民營小微企業(yè)提供更加靈活、便利和高效的金融支持;二是設(shè)立專門服務(wù)小微企業(yè)的政策性銀行機(jī)構(gòu)，不以盈利為目的，充分發(fā)揮對社會(huì)資金的引導(dǎo)和撬動(dòng)作用;三是建立健全銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制，出清無效、低效的金融供給，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)活力，讓金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的服務(wù)。鼓勵(lì)支持優(yōu)質(zhì)小貸公司轉(zhuǎn)為小型銀行，發(fā)揮其經(jīng)營決策靈活、審批環(huán)節(jié)少、擔(dān)保方式多樣等優(yōu)勢，提供針對性的普惠金融服務(wù)。

（三）健全金融監(jiān)管體系模式，提升地方金融防范風(fēng)險(xiǎn)能力

近期線上金融的快速崛起，線上金融產(chǎn)品的新型化、金融業(yè)務(wù)的混合化，對現(xiàn)有的金融屬地監(jiān)管形成極大的挑戰(zhàn)。面對以科技為核心生產(chǎn)工具的現(xiàn)代金融體系，與之匹配的傳統(tǒng)金融監(jiān)管方式和方法明顯落后于現(xiàn)實(shí)要求。為了防止監(jiān)管留白以及打破各領(lǐng)域監(jiān)管“割據(jù)”，我國金融監(jiān)管要構(gòu)建監(jiān)管新思維，擺脫金融監(jiān)管的各種局限，革新金融監(jiān)管體系和模式并跟進(jìn)新金融的發(fā)展變化，將金融監(jiān)管提升到新的更高水平：一是整合金融監(jiān)管資源，探索金融混業(yè)監(jiān)管新機(jī)制。針對金融業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營的現(xiàn)狀，以及滿足全面監(jiān)測和有效防控金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的要求，從混業(yè)經(jīng)營的角度在金融混業(yè)監(jiān)管機(jī)制上創(chuàng)新，逐步降低監(jiān)管成本;二是培育社會(huì)監(jiān)管新思維，建立社會(huì)立體金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。運(yùn)用5G金融搭建相互協(xié)同的監(jiān)管信息交流平臺，有效發(fā)揮機(jī)構(gòu)、居民的作用，開展全覆蓋式的機(jī)構(gòu)監(jiān)管、功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，消除監(jiān)管空白或重復(fù)監(jiān)管;三是健全金融法律體系，進(jìn)一步完善現(xiàn)行政策法規(guī)。調(diào)整與目前金融科技發(fā)展不相適應(yīng)的法律法規(guī)，確保金融科技監(jiān)管有法可依、有章可循。四是在補(bǔ)足金融監(jiān)管真空地帶的同時(shí)，提高監(jiān)管容忍度，在鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的情況下不放松對風(fēng)險(xiǎn)突出的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱領(lǐng)域的金融監(jiān)管;五是創(chuàng)新監(jiān)管手段，前移金融風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口。提高發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力和敏感度，利用金融科技在監(jiān)管手段上實(shí)現(xiàn)新的突破，進(jìn)一步完善地方金融監(jiān)管非現(xiàn)場監(jiān)管模式。基于大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)，建立起科學(xué)靈敏的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測及監(jiān)控模型，打造智能風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在全流程中把控各類風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮金融科技在防范風(fēng)險(xiǎn)中的作用。

（四）完善金融應(yīng)急處理機(jī)制，提升應(yīng)對突發(fā)事件的能力

雖然我國金融業(yè)在應(yīng)對突發(fā)疫情、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了積極有效的作用，彰顯了金融力量，但金融應(yīng)急處理能力和機(jī)制上的短板還是不容忽視，制度、體系等方面的弱項(xiàng)還有待進(jìn)一步強(qiáng)化。為了今后能在任何一場突發(fā)事件面前淡定自若、泰然處之，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快擁抱革新思維的步伐，積極構(gòu)建金融應(yīng)急處理新機(jī)制，有效提升危機(jī)應(yīng)對能力：一是健全金融應(yīng)急處理體系機(jī)制。針對自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生事件和社會(huì)安全事件等突發(fā)事件，建立健全“橫向到邊、縱向到底”的金融突發(fā)事件應(yīng)急處理體系和機(jī)制，分類分層級完善金融突發(fā)事件應(yīng)急處理預(yù)案，細(xì)化突發(fā)事件各個(gè)等級的情景準(zhǔn)備、注意事項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)逐步分析等，并建立典型突發(fā)事件情景，定期開展突發(fā)事件應(yīng)急處置模擬演練，增強(qiáng)各個(gè)部門和系統(tǒng)的協(xié)同性，確保處置預(yù)案科學(xué)規(guī)范、切實(shí)可行;二是建立金融系統(tǒng)應(yīng)急應(yīng)用平臺。通過5G的萬物互聯(lián)特點(diǎn)，搭建全國金融系統(tǒng)大數(shù)據(jù)應(yīng)急應(yīng)用平臺，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的在線監(jiān)測、超前預(yù)警和高效處置以及經(jīng)驗(yàn)成果的共享。借助金融科技手段真正落實(shí)全面金融突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)管理，提升對黑天鵝和灰犀牛突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力，提高智能風(fēng)控能力以及應(yīng)急處置能力。

（五）加速金融與科技深度融合，構(gòu)建實(shí)時(shí)智能金融服務(wù)體系

疫情后時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)要在嚴(yán)守底線的前提下繼續(xù)朝著科技化不斷發(fā)展，勇敢地按下金融與科技深度融合的加速鍵，加快推動(dòng)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型并提升各項(xiàng)免疫力：一是加快金融科技與金融場景的深度融合。隨著5G應(yīng)用的逐漸展開，在支付結(jié)算、產(chǎn)品服務(wù)、信貸供給等方面創(chuàng)新非接觸金融服務(wù)方式，加碼線上業(yè)務(wù)，使流程更加智能化、風(fēng)險(xiǎn)把控更嚴(yán)格化，在普惠金融、財(cái)富管理、國際業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，讓用戶享受一站式金融服務(wù)，不斷提高普通民眾獲取金融服務(wù)的便利性。二是構(gòu)建非接觸式金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。在傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，豐富線上非金融服務(wù)內(nèi)容，構(gòu)建金融服務(wù)和非金融服務(wù)為一體的非接觸式金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，提供嵌入生活、實(shí)時(shí)智能響應(yīng)客戶需求的全方位、廣覆蓋金融服務(wù)體驗(yàn)。三是利用金融科技拓展普惠金融手段。金融機(jī)構(gòu)可以充分運(yùn)用云計(jì)算等技術(shù)，對服務(wù)范圍內(nèi)的企業(yè)、家庭、個(gè)人的信息進(jìn)行搜集、儲存、處理、量化及科學(xué)定性分析，進(jìn)而通過信息提供符合對方需求的服務(wù)產(chǎn)品和方式，突破原有的“見面式”普惠金融方式，借助科技轉(zhuǎn)化為“虛擬式”線上服務(wù)方式，使普惠金融的觸角延伸范圍更寬，受惠更多的人群。

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作者單位：中國人民銀行芷江侗族自治縣支行