推動普惠金融發(fā)展的對策建議

方悅

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展加快了普惠金融向弱勢群體的滲透和普及。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)及雙循環(huán)背景下，如何促進(jìn)低收入群體進(jìn)一步提高金融可得性具有非常重要的意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步被大家認(rèn)識和接受。不管是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還是網(wǎng)上借貸機(jī)構(gòu)，都非常重視借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步延伸金融觸角、拓展業(yè)務(wù)。為此，筆者基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景，探討如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融加快普惠金融，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ?普惠金融 ?難點 ?建議

普惠金融（inclusive finance）是針對傳統(tǒng)金融存在的金融排斥（Financial Exclusion）現(xiàn)象提出的金融服務(wù)定位。其目的是希望長尾客戶能夠獲得更多的金融服務(wù)，參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實現(xiàn)社會的共同富裕和和諧發(fā)展。國務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》提出要對弱勢群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。該規(guī)劃的制定，極大地促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，對推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級具有重要意義。近幾年來，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，金融服務(wù)逐漸覆蓋縣域、農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)和弱勢群體，較好地帶動了普惠金融的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)普惠金融發(fā)展方面的優(yōu)勢

（一）覆蓋范圍廣

一是無需金融網(wǎng)點和自助設(shè)備即可獲得金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了地域限制，即使地理位置偏僻，只要有了網(wǎng)絡(luò)，即能獲得正規(guī)金融服務(wù)及阿里巴巴和京東等金融服務(wù)。老百姓只要下載了信用社或農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的app，即能獲得轉(zhuǎn)賬、還款等相關(guān)服務(wù)，獲取最新的金融信息等，也可借助支付寶、微信等獲得支付、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)?，弱勢群體的金融獲得感不斷增強(qiáng)。二是金融產(chǎn)品多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅方便地為客戶提供了收款、支付、貸款等傳統(tǒng)服務(wù)，也方便客戶購買各類保險、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。如有需要還可獲得證券相關(guān)服務(wù)，如網(wǎng)上開戶、買賣股票、國債等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的這些優(yōu)點無疑進(jìn)一步擴(kuò)大了金融服務(wù)的廣度與深度。

（二）交易成本低

一是從金融機(jī)構(gòu)角度來看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融不存在時間與空間上的限制，相對傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，減少了人員配備以及開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的選址、裝修、安防、網(wǎng)絡(luò)等成本，能夠以較少的成本提供更全面的金融服務(wù)，對新客戶開發(fā)的成本很低，一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)推廣普惠金融服務(wù)的積極性。二是從客戶角度看，通過互聯(lián)網(wǎng)金融足不出戶即能獲得各種金融服務(wù)，既簡化了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，又省去時間成本。即使金融知識匱乏的農(nóng)村留守老人，只要慢慢引導(dǎo)，也會減少戒備心理，逐步接受微信收款、支付、接收紅包等風(fēng)險較低的金融業(yè)務(wù)。

（三）緩解信息不對稱

對傳統(tǒng)金融服務(wù)來說，不管是提供者還是接受者，存在一個重要隔閡就是信息的全面性和真實性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融恰恰能夠消除這種誤解，在一定程度上緩解雙方信息不對稱問題。對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，即使再偏僻地區(qū)的客戶，通過征信系統(tǒng)即可了解客戶的信用情況，為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)。對于支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)金融來說，也很方便地通過人臉識別等技術(shù)，以及客戶信用情況（如支付寶積分等），快速了解客戶信用情況，甚至能迅速地進(jìn)行信用評級，提供風(fēng)險可控的金融服務(wù)。如平安普惠，農(nóng)戶僅需在客戶端完成在線申請，平臺通過大數(shù)據(jù)自動識別客戶，就能在短短的幾分鐘內(nèi)完成低于3萬元的小額貸款發(fā)放。

（四）風(fēng)險控制好

互聯(lián)網(wǎng)金融可方便地收集客戶資料，了解客戶信用情況，降低違約風(fēng)險。在風(fēng)險可控的前提下，互聯(lián)網(wǎng)金融推出信用額度在1000元至20000萬的農(nóng)戶信用貸款，提高了普惠金融的安全性，有效防范不良貸款風(fēng)險發(fā)生，控制不良貸款率。近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融公司逐漸接入央行征信系統(tǒng)，既拓寬了客戶的金融范圍和信息，又有利于進(jìn)一步防范金融風(fēng)險的產(chǎn)生。

二、普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一） 依托互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建了普惠金融多元服務(wù)渠道

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建了物理網(wǎng)點、自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等相互依存、互為補(bǔ)充的多元化服務(wù)渠道體系，形成了“7*24”小時金融服務(wù)模式。同時，對物理渠道布局進(jìn)行動態(tài)調(diào)整優(yōu)化，形成私人銀行服務(wù)中心、財富管理中心、貴賓理財網(wǎng)點、一般理財網(wǎng)點、金融便利店、社區(qū)銀行和自助銀行并存的格局，更好地滿足不同區(qū)域、不同客戶群體的個性化、多元化金融服務(wù)需求，金融服務(wù)供給能力不斷提升。

（二）構(gòu)建了普惠金融一體化服務(wù)平臺

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營條件下，無論是物理網(wǎng)點，還是網(wǎng)上銀行服務(wù)渠道，都建立了支付結(jié)算、投資理財和貸款融資一站式服務(wù)平臺。各金融機(jī)構(gòu)積極布局“支付+融資”和“線上+線下”等多場景應(yīng)用，整合并提出了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，如興業(yè)銀行緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，依托集團(tuán)綜合化經(jīng)營優(yōu)勢，為客戶在手機(jī)端打造智能化一站式集團(tuán)網(wǎng)絡(luò)金融門戶，推出“銀銀平臺”“直銷銀行”“興業(yè)管家”等平臺，和數(shù)字中國研究院（福建）共同建設(shè)了“金服云”平臺，在支付、融資線上的業(yè)務(wù)創(chuàng)新有“興e付”“興閃貸”“興車融”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。再如中國銀行推出了“中國銀行微銀行”微信公眾號，通過微信公眾號可以辦理投資理財、外幣結(jié)售匯、外匯牌價、中銀E貸、在線質(zhì)押貸款申請、貴金屬購買、金融工具（存貸款計算器、所得稅計算器）、中銀直播間（可以收款金融資訊、心理課程、諸葛學(xué)堂、部分中小學(xué)名師課程）、在線預(yù)約（可以進(jìn)行外幣取款預(yù)約、紀(jì)念幣預(yù)約、存款證明開具、對公在線預(yù)約開戶）、生活服務(wù)（可以進(jìn)行生活繳費、網(wǎng)點查詢、周邊商戶查詢），該平臺集合生活工具、學(xué)習(xí)平臺、業(yè)務(wù)辦理、網(wǎng)絡(luò)快捷貸款、理財投資、貴金屬購買等多功能于一體。

（三）加快普惠金融業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營條件下，商業(yè)銀行依托自身客戶基礎(chǔ)雄厚、渠道網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的優(yōu)勢，加快了普惠金融業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新，普遍開展了一站式服務(wù)APP手機(jī)應(yīng)用，如招商銀行“掌上生活”、交通銀行“買單吧”、中國銀行“繽紛生活”等，建立了面向他行客戶的直銷銀行、提供金融與非金融消費服務(wù)的電子商務(wù)平臺，如工、農(nóng)、中、建四大國有銀行分別推出了“融e購”“e商管家”“中銀易商”“善融商務(wù)”等。還推出專門為特定客戶群體量身定制的APP應(yīng)用，如大學(xué)生APP、工銀商友俱樂部等。在服務(wù)模式上，各家銀行不約而同地推出了官方微信公眾號、微信在線客服、微金融服務(wù)、金融服務(wù)信息微信推送等。

三、依托互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展普惠金融的難點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)施有待完善

一是欠缺統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，使得商業(yè)銀行無法與從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息互通。目前大部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控多依賴于第三方征信數(shù)據(jù)庫，在針對借款人進(jìn)行風(fēng)控審核時，各個平臺之間數(shù)據(jù)不互通，無法完全規(guī)避可能存在的風(fēng)險。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)只做到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間信息共享，大部分還沒實現(xiàn)與中央銀行的信息共享。個人征信、企業(yè)征信平臺雖然發(fā)展較快，也無法彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融征信標(biāo)準(zhǔn)化體系存在的缺陷問題。二是機(jī)制不夠健全。早期互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻低，對業(yè)務(wù)品種、從業(yè)人員素質(zhì)等無明確要求，致使互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長，存在重客戶數(shù)量、輕客戶質(zhì)量的現(xiàn)象，相關(guān)金融信息交換機(jī)制欠缺，金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)之間溝通不暢。 資源投入在當(dāng)前，產(chǎn)生效益要需要較長的過程。在目前基層商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營績效考核體系下，管理層在兩至四年的任期內(nèi)要實現(xiàn)經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營效益階梯式上升的發(fā)展目標(biāo)，如果將人力、物力資源過多地投入到普惠金融服務(wù)上來，短期經(jīng)營業(yè)績難以體現(xiàn)，更多的是“前人栽樹、后人乘涼”效應(yīng)，因此，多數(shù)基層銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融服務(wù)僅僅視為形象宣傳、履行社會責(zé)任的需要，停留在運動式、階段式的層面，服務(wù)效率、效果不盡人意。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及不足

一是缺乏普及金融知識的專門機(jī)構(gòu)或部門。各地銀行業(yè)協(xié)會或金融學(xué)會在普及普惠金融知識方面欠缺，缺乏系統(tǒng)性。使得經(jīng)濟(jì)落后、地理位置偏僻的農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識薄弱，普及率低，農(nóng)戶的金融消費意識與風(fēng)險意識提升緩慢。在互聯(lián)網(wǎng)金融知識推廣過程中，除了最接地氣的農(nóng)信社，機(jī)構(gòu)上收的商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村普及金融知識普遍存在薄弱環(huán)節(jié)，無法通過人與人之間的互動最大限度讓客戶了解、接受金融服務(wù)。其次，大多數(shù)基層商業(yè)銀行的員工平均年齡普遍超過40歲，對互聯(lián)網(wǎng)金融等新知識、新業(yè)務(wù)的認(rèn)知、接受和應(yīng)用能力參差不齊，對客戶的營銷服務(wù)能力欠缺、吸引力不足。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)意識較弱

一是針對性的金融產(chǎn)品少。出于成本與效益考慮，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)推廣時，適合農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)及弱勢群體的金融產(chǎn)品不足。城市居民互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)獲得感較強(qiáng)，但商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計時出于風(fēng)險防范考慮，對農(nóng)村地區(qū)要求較高，無抵押貸款等品種少。二是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能力不足。隨著國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，近幾年我國“三農(nóng)”取得了長足進(jìn)展，對金融也存在多樣化需求，但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新卻難以跟上，沒有針對不同消費層次與生產(chǎn)層次的農(nóng)戶開發(fā)適宜的金融產(chǎn)品。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險不容忽視

隨著第三方支付的蓬勃發(fā)展，各類網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行“被支付”“被消費”“被辦卡”等涉及電信、金融詐騙案件呈高發(fā)態(tài)勢，作案手法不斷翻新、層出不窮，不僅造成金融消費者資金損失，也給商業(yè)銀行帶來聲譽(yù)風(fēng)險，對商業(yè)銀行的技術(shù)防范水平和服務(wù)管理能力形成新的挑戰(zhàn)。

四、加快推進(jìn)普惠金融服務(wù)的建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下，商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的發(fā)展，應(yīng)切實落實好以客戶為中心、以渠道為基礎(chǔ)、以產(chǎn)品為利器、以服務(wù)為紐帶、以創(chuàng)新為導(dǎo)向，主動順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，通過普惠金融業(yè)務(wù)服務(wù)促進(jìn)自身的發(fā)展。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施

一是加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)，并實現(xiàn)與央行征信的接入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的建設(shè)，有利于實現(xiàn)信息覆蓋的全面、完整，使各平臺與金融機(jī)構(gòu)間信息共享更為便捷，并為商業(yè)銀行與借貸平臺各方提供信息查詢服務(wù)，有利于規(guī)避可能存在的風(fēng)險，降低信貸成本。二是商業(yè)銀行應(yīng)加快網(wǎng)點智能化服務(wù)改造步伐，建立與智能銀行相適應(yīng)的運營模式，加快將占用柜面資源多的非現(xiàn)業(yè)務(wù)遷移到智能機(jī)具上，進(jìn)一步提高智能服務(wù)模式的業(yè)務(wù)覆蓋范圍。三是緊跟市場環(huán)境變化和所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境條件變化，實行網(wǎng)店業(yè)態(tài)動態(tài)管理，加快在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)金融便利店、社區(qū)銀行、自助銀行等，在農(nóng)村地區(qū)可以先行在移動端進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，建立在線轉(zhuǎn)賬等功能的自助設(shè)備，滿足客戶日常生活需求。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識宣傳

一是建立當(dāng)?shù)厝诵袪款^，銀保監(jiān)會、地方政府金融辦、各商業(yè)銀行共同參與的互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及辦公室，定期對金融服務(wù)薄弱的偏遠(yuǎn)地區(qū)和弱勢群體進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)知識全覆蓋，重點培養(yǎng)客戶或潛在客戶的金融消費意識，同時也要樹立他們的金融風(fēng)險防范意識，使互聯(lián)網(wǎng)金融造福老百姓而不是有損于他們的利益。二是以客戶金融知識普及教育、貨幣金融知識、個人征信知識、防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和金融風(fēng)險提示教育為重點，關(guān)口前移、提前介入，幫助客戶規(guī)避金融風(fēng)險、防范金融欺詐，持續(xù)提升消費者金融知識水平。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

一是以客戶為中心，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的覆蓋面。降低金融服務(wù)門檻，惠及小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群等長尾客戶，為不同的客戶群體量身定制差異化金融服務(wù)解決方案。二是要創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提升普惠金融服務(wù)的精準(zhǔn)度。借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，如按照“貸小、貸短、貸分散”的短、頻、快原則，盡可能多地開發(fā)出低門檻的產(chǎn)品和平臺。三是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)傳播快的優(yōu)勢，加快開發(fā)老客戶、拓展新客戶、培育潛在客戶，抓住移動金融發(fā)展機(jī)遇，通過APP和手機(jī)銀行等推廣應(yīng)用，滿足客戶在線問題咨詢、產(chǎn)品精準(zhǔn)推介需求，提高服務(wù)效能。四是創(chuàng)新“線上”與“線下”營銷服務(wù)模式。以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺和產(chǎn)品為抓手，加快網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型，依托大數(shù)據(jù)支持和網(wǎng)格化營銷，抓好線上線下一體化服務(wù)和支付結(jié)算、理財融資、非金融消費等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)滲透。

（四）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理

一是強(qiáng)化法律建設(shè)，制定行業(yè)規(guī)范，有效防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，制定金融信息安全的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)以及網(wǎng)絡(luò)安全管理，實現(xiàn)有效防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。二是加大政策支持，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的發(fā)展運行環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)發(fā)展提供更多的發(fā)展平臺和最優(yōu)質(zhì)的技術(shù)支持。二是商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)客戶準(zhǔn)入的審核，嚴(yán)防冒用他人證件辦理開戶、開卡業(yè)務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算的驗證?？梢猿浞掷孟冗M(jìn)的生物識別技術(shù)如指紋識別、人臉識別驗證等加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)支付驗證，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)支付的安全。

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作者單位：福建江夏學(xué)院國際教育學(xué)院2017級金融學(xué)1班