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    淺談存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的雙重影響

    2020-12-24 07:54:27職文爽
    商情 2020年43期
    關(guān)鍵詞:存款保險(xiǎn)制度商業(yè)銀行

    職文爽

    【摘要】近年來(lái),隨著利率市場(chǎng)化的逐漸推進(jìn),銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)逐步擴(kuò)大。為了順應(yīng)現(xiàn)階段的金融發(fā)展趨勢(shì),促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展,我國(guó)的《存款保險(xiǎn)條例》于2015年2月17日頒布,并于2015年5月1日正式施行。五年的實(shí)踐告訴我們,它的出臺(tái)雖規(guī)避了我國(guó)金融市場(chǎng)的一些問(wèn)題,然而,由于制度自身存在漏洞,存款保險(xiǎn)制度的施行會(huì)產(chǎn)生一些消極作用。本文以利率市場(chǎng)化為主要背景,探討存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)目前發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題,并剖析它的落實(shí)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生的積極和消極的雙重影響。

    【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制度? 商業(yè)銀行? 雙重影響

    一、存款保險(xiǎn)制度概述

    對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō),商業(yè)銀行起著十分關(guān)鍵的作用。近年來(lái),我國(guó)推出的存款保險(xiǎn)制度,對(duì)存款人和各類投保銀行而言,是一種重要的金融保障。它要求商業(yè)銀行按存款額的大小和一定的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),當(dāng)投保銀行破產(chǎn)或者發(fā)生支付困難時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一定限額內(nèi)代為支付。一方面,可以彌補(bǔ)其損失;另一方面,對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行也具有非常重要的意義,同時(shí)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重大的貢獻(xiàn)。

    二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的積極影響

    (一)有利于營(yíng)造銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的氛圍,激發(fā)其金融創(chuàng)新能力。在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之前,大型商業(yè)銀行被普遍認(rèn)為是“大而不倒”,在吸收存款、投資理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)中受到大眾的青睞。但在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之后,國(guó)內(nèi)設(shè)立的一切吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都是參保機(jī)構(gòu),這無(wú)形中淡化了大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì),增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)主體的平等性,有利于創(chuàng)造銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的氛圍,形成豐富合理的金融體系。此外,自利率市場(chǎng)化以來(lái),利率的每一次變化都會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn),而存款保險(xiǎn)制度的建立為商業(yè)銀行提供了重要保障。存款保險(xiǎn)制度的賠付上限為50萬(wàn)元,對(duì)于那些存款在50萬(wàn)元以上的大額儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō),他們不得不分散資金,把存款存到不同的銀行來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí),銀行為了吸引大儲(chǔ)戶,必須加強(qiáng)金融創(chuàng)新和提供多樣化的服務(wù),來(lái)提高自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

    (二)增強(qiáng)銀行的融資能力。商業(yè)銀行具有一定的高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特征,自有資本占比很小,一旦資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生失衡,極易發(fā)生難以預(yù)估的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。不發(fā)生擠兌和貸款能有效收回是銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的兩個(gè)必備條件。不發(fā)生銀行擠兌,需要儲(chǔ)戶對(duì)銀行有足夠的信心。大多數(shù)存款人都是理性且風(fēng)險(xiǎn)厭惡的,即使有較高的利率,他們有時(shí)也會(huì)放棄存款來(lái)避免銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度的建立,在一定程度上穩(wěn)固了存款人的信心,這是因?yàn)?,假設(shè)銀行破產(chǎn),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)在一定限度內(nèi)代為支付,最大限度地保障了中小儲(chǔ)戶的利益,他們進(jìn)而不再因風(fēng)險(xiǎn)厭惡而影響商業(yè)銀行資金流動(dòng),增強(qiáng)了銀行的融資能力。

    (三)現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的有效補(bǔ)充,為商業(yè)銀行退出市場(chǎng)提供安全有效的路徑,有利于構(gòu)建商業(yè)銀行破產(chǎn)退出機(jī)制。銀行業(yè)本質(zhì)是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的血液,因此政府對(duì)它高度重視。如果銀行發(fā)生危機(jī),會(huì)對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)和社會(huì)造成一定程度的消極影響。早在1998年6月21日,新中國(guó)歷史上第一家由于不良資產(chǎn)占比過(guò)大,加上后期經(jīng)營(yíng)模式不當(dāng)而導(dǎo)致倒閉的銀行——海南發(fā)展銀行,當(dāng)時(shí),各項(xiàng)制度也不健全,無(wú)奈政府只能出來(lái)填坑,當(dāng)年人民銀行為海南發(fā)展銀行還債高達(dá)40億人民幣,后來(lái)破產(chǎn)清算工作也是由政府承擔(dān)?,F(xiàn)在,隨著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度不斷完善,一旦銀行發(fā)生破產(chǎn),超額的損失將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)補(bǔ)償。一方面,存款者可以得到償付;另一方面,破產(chǎn)的銀行可以正常進(jìn)行破產(chǎn)清算,達(dá)到資源優(yōu)化配置,從而完善了商業(yè)銀行的破產(chǎn)退出機(jī)制。

    三、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的消極影響

    (一)銀行經(jīng)營(yíng)成本增加,盈利受到影響

    落實(shí)存款保險(xiǎn)制度,投保銀行需要向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定的保費(fèi),這無(wú)疑在一定程度上增加了銀行的資金成本,影響了銀行的利益。同時(shí),由于“馬太效應(yīng)”,一些中小型銀行相對(duì)于大型銀行而言資金不足且經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大,在風(fēng)險(xiǎn)差別存款保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)施的情況下將繳納更多的保費(fèi),會(huì)進(jìn)一步增加其經(jīng)營(yíng)成本,降低盈利水平。

    (二)可能引致道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和逆向選擇問(wèn)題

    1. 道德風(fēng)險(xiǎn)

    存款保險(xiǎn)制度重大的弊端是誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度雖然能夠使存款人的利益得到保障,但其實(shí)施過(guò)程中的利益方較多且關(guān)系復(fù)雜,另外制度本身存在不足,必然會(huì)引致道德風(fēng)險(xiǎn)。

    1)存款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。從存款人的角度看,存款保險(xiǎn)制度會(huì)使存款者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降,對(duì)銀行主動(dòng)監(jiān)督的動(dòng)力降低,從而使得銀行面臨的市場(chǎng)約束大幅削弱,導(dǎo)致那些經(jīng)營(yíng)不善,僅在法律上尚未破產(chǎn)的銀行還能繼續(xù)吸收到存款。

    2)投保銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度使得銀行擠兌現(xiàn)象的威脅不復(fù)存在。投保銀行在事先知曉存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將對(duì)危機(jī)中銀行實(shí)施救助行為后,銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)有所減弱,在制定經(jīng)營(yíng)管理策略時(shí),傾向于高風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目以牟取高收益,這將對(duì)銀行的投資方向和經(jīng)營(yíng)策略產(chǎn)生重大影響,不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

    3)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也是盈利性機(jī)構(gòu),它們?yōu)榱双@取更多利潤(rùn),往往會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督放松,縱容銀行進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資,增加了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

    2.逆向選擇

    在《存款保險(xiǎn)條例》第二條中,明確規(guī)定了中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行金融機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。逆向選擇問(wèn)題主要是由自愿參保方式引致的。逆向選擇的意思是,在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度時(shí),參保機(jī)構(gòu)常常是那些最有可能發(fā)生倒閉或破產(chǎn)的銀行,而那些經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)健、資產(chǎn)健全的銀行,因具備嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制不參保,進(jìn)而形成逆向選擇。因此,存款保險(xiǎn)制度可能是一把雙刃劍。

    參考文獻(xiàn):

    [1]杜雅靜.存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策思考[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊,2018,26(15).

    [2]馮宇蕾.我國(guó)存款保險(xiǎn)制度下存在的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究[J].太原師范學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2018,17(02).

    [3]丁石汀,李思齊,王傲君.存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響[J].時(shí)代金融,2016(08).

    [4]俞思琪.探析存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響[J].企業(yè)科技與發(fā)展,2019(02).

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