金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑選擇

徐振華 黃軍成

長期以來，青海省農村金融發(fā)展水平相對滯后，金融創(chuàng)新缺乏必要的制度基礎，金融市場信用風險突出，市場有效融資載體不足，屬于金融服務的薄弱環(huán)節(jié)，嚴重影響了農村經濟復蘇。2016年6月青海成為全國首個金融改革試點省，在這一政策機遇推動下，廣泛探索新出路、新發(fā)展、新突破，農村地區(qū)金融市場活力四射，扎實推進了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃與實施。2017年10月鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面開展，為貫徹落實《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，青海省各級政府高度重視金融服務鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略地位，不斷提高金融服務水平，積極開拓投融資渠道，確保財政投入持續(xù)增長，努力走向金融服務鄉(xiāng)村振興的高質量發(fā)展之路。全面推進金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，有利于實現(xiàn)城鄉(xiāng)資金要素自由流動，有利于加快小城鎮(zhèn)建設，有利于促進農業(yè)產業(yè)化可持續(xù)發(fā)展。青海省持續(xù)深入研究農村地區(qū)復雜的金融環(huán)境，結合具有農牧區(qū)特點的農村金融體系，立足提升“三農三牧”金融服務水平，努力構建一條具有青海特色的金融振興之路。

一、金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興關系梳理

從金融發(fā)展角度來說，伴隨著金融工具的創(chuàng)新和金融效率的改善，明顯提高了基礎設施建設融資效率，為政府提供了更加便利的融資渠道。從鄉(xiāng)村振興的角度來看，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為金融機構帶來了更廣闊的發(fā)展空間，帶動城鄉(xiāng)之間金融要素的流動，聚集大量的資金與技術，提高金融規(guī)模擴張速度，激發(fā)金融市場活力，推動整個金融體系發(fā)展快速向前。相反，農村貧困地區(qū)發(fā)展緩慢，如果不能有效刺激金融市場需求，甚至出現(xiàn)供大于需的情形，必然限制金融支持的長足發(fā)展。只有將金融支持與鄉(xiāng)村振興進行深層次、多領域的戰(zhàn)略合作，加快推進金融領域創(chuàng)新性發(fā)展，才能助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標的順利實現(xiàn)，最終達成共同發(fā)展的良好局面。

二、青海省金融支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀

（一）青海省金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，青海省加快推進農業(yè)供給側結構性改革，經濟發(fā)展水平穩(wěn)步向前，金融業(yè)以實體經濟發(fā)展為己任，始終堅持穩(wěn)中求進和宏觀審慎原則，有效助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略平穩(wěn)發(fā)展。2019年青海省社會融資規(guī)模新增165億元，金融機構各項貸款余額近6 600億元，同比增長5.8%，貸款余額平均年增長率為7%；金融相關率由2014年的3.78增長到2018年的4.21，說明青海省金融規(guī)模不斷擴大，金融業(yè)已經成為青海省的支柱產業(yè)。從金融發(fā)展結構來看，青海省已基本形成了以銀行、證券公司、保險公司為核心的金融結構體系。從金融發(fā)展效率來看，2014-2018年青海省投資轉化率一直穩(wěn)定在0.8左右，變動幅度不大，始終保持較高的資金使用效率。綜合來看，青海省近年來金融業(yè)業(yè)績表現(xiàn)突出，金融規(guī)模不斷擴大，已形成多領域、多層次的發(fā)展模式，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施奠定了雄厚的物質基礎。

（二）青海省鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀

隨著《青海省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》的出臺，青海省以產業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織五個方面為核心，圍繞產業(yè)興旺，夯實基層基礎，建立現(xiàn)代化農牧業(yè)體系，打造了一條具有青海特色的鄉(xiāng)村振興道路。農業(yè)增加值是衡量鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平的重要指標，青海省農業(yè)增加值處于連年增長的狀態(tài)，2014-2018年農業(yè)增加值增長50余億元，農業(yè)產值取得了矚目成效。農村居民收入水平依然能明顯地反映鄉(xiāng)村振興成果，根據(jù)青海省人均收入、支出可以發(fā)現(xiàn)，2014-2018年農村居民可支配收入增長近4 000元，年增長率為9%，人均消費支出由8 235.14元增長到10 352元，年增長率為8%，隨著人均消費支出與人均可支配收入比值越來越小，農村居民存款不斷增加。綜上所述，近年來青海省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略取得了舉世矚目的成績。首先，農村人口大量向城市轉移，非農人口比重持續(xù)上升，人口基本素質得到廣泛提高。其次，新興產業(yè)層出不窮，農業(yè)產值高速增長，產業(yè)結構日趨完善。再次，農村人口收入大幅度增加，消費水平顯著提高，農村基礎設施和公共服務全面改善。

（三）青海省金融支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀

黨的“十九大”以來，青海省不斷深化農村金融體制改革，健全市場經濟體制，深入貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，取得了驕人成績。2018年根據(jù)青海省《指導意見》，全省銀行業(yè)全面助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展。截至2019年末，青海省在農村基礎設施建設、農業(yè)生產資料建設、精準扶貧等領域均得到了金融資金大力支持。金融科技助推農業(yè)發(fā)展方面，各金融組織加快推進惠農金融服務點建設，在農牧區(qū)大力推廣現(xiàn)代化支付業(yè)務。2020年2月青海省農業(yè)農村廳與省農村信用社發(fā)布《金融支持實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略合作協(xié)議》，協(xié)議要求各金融單位有效發(fā)揮各自職能作用，共同推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。通過近幾年努力，在產業(yè)扶持方面積極構建鄉(xiāng)村基礎設施，大力支持農牧產業(yè)園區(qū)建設，助推農牧業(yè)向規(guī)?；a業(yè)化發(fā)展。

三、青海省金融支持鄉(xiāng)村振興難點

（一）金融供給方面

從金融供給側結構性改革角度去觀察金融扶貧的難點所在，有利于最大化發(fā)揮金融優(yōu)勢，有利于為鄉(xiāng)村振興指明改革新方向。近年來青海省在深度貧困地區(qū)不斷提高金融服務質量，努力完善金融服務體系，已經取得令人滿意的成果，但是在金融供給方面依然存在一些突出問題，金融供需平衡尚未得到明顯改善，對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展產生了一定負面影響。農村商業(yè)銀行是青海省金融扶貧的主力，而近年來在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點數(shù)量不斷減少，由2017年的23個下降到2018年的19個。目前，金融基礎設施建設相對落后。調查顯示，2018年青海省90個貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，有50個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設置自動存取款機，自動化水平低下嚴重影響了金融供給效率；網(wǎng)上支付工具普及率極低，部分深度貧困地區(qū)網(wǎng)上交易次數(shù)不足兩位數(shù)，大部分貧困群眾還局限于現(xiàn)金交易。

（二）金融需求方面

金融需求方面問題錯綜復雜，主要從以下三點來看：一是鄉(xiāng)村振興對金融服務能力要求越來越高，農村金融有心無力。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，單純的個體農戶生產比例越來越少，短期的農業(yè)生產融資需求降低，大型企業(yè)和農場對金融需求不斷上升，生產周期較長，短期貸款無法滿足大規(guī)模生產的需求，而傳統(tǒng)的農村金融體系主要以短期小規(guī)模貸款為主，對長期、大規(guī)模的生產支持力度有限。二是信貸環(huán)境弱，金融風險突出。2018年青海省50個貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)中有17個不良貸款率超過5%、超過10%的有4個，超過20%的有一個，且近三年來超過5%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)不斷增加。三是鄉(xiāng)村要素市場資源匱乏，金融創(chuàng)新缺乏動力。除金融資源外，鄉(xiāng)村振興還需要人才、科技、勞動力等資源的共同配合，目前全省農村勞動力流失嚴重、科技投入仍顯乏力，農村地區(qū)要素交易流轉機制不暢，在貸款條件、辦貸流程、信貸模式等方面依然存在效率低下、資源浪費等問題，造成金融創(chuàng)新業(yè)務躊躇不前。通過分析金融支持鄉(xiāng)村振興的主要難點所在，明確了鄉(xiāng)村振興不同階段的實施重心。

（三）金融監(jiān)管方面

從金融監(jiān)管角度來說，金融支持鄉(xiāng)村振興的實施離不開監(jiān)管系統(tǒng)約束，雖然青海省政府一直在不斷改革完善金融監(jiān)管體制，但是目前地方政府金融管理能力存在一定缺陷，基層監(jiān)管不均衡的情況依然存在。一方面，青海省金融辦作為地方政府組成部門，往往把“發(fā)展”作為第一要務，對“監(jiān)管”而重視不夠，再加上地方政府無權監(jiān)管農村金融機構，監(jiān)管信息無法即時獲得，風險處置成本顯著上升。另一方面，從監(jiān)管時效看，基層金融監(jiān)管機構存在人力資源不平衡的現(xiàn)象，尤其銀行、保險、證券等監(jiān)管部門在縣域無機構，自上而下的政策落實和自下而上的信息報送容易出現(xiàn)滯后，導致事前風險防范不足，事后處置效率偏低。金融支持鄉(xiāng)村振興的舉措落地，不僅需要國家金融政策規(guī)劃指導、金融市場與金融機構積極創(chuàng)新，更重要的是各個執(zhí)行階段的金融監(jiān)督，只有金融支持運作透明化，才能真正地做到支農惠農、實現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展、完成鄉(xiāng)村振興的重任。因此，金融支持鄉(xiāng)村振興監(jiān)督系統(tǒng)還需繼續(xù)完善。

四、金融支持青海省鄉(xiāng)村振興路徑選擇

（一）加快金融供給側結構性改革，提升金融服務水平

具體可以從以下四個方面開展工作：一是增加信貸供給，推動“信貸補短”工作。把青海省貧困農牧區(qū)作為工作開展的核心地，完善當?shù)鼗A設施建設，提高基本公共服務質量，全力支持畜牧業(yè)、生態(tài)旅游業(yè)、特色種植業(yè)等支柱產業(yè)的扶貧開發(fā)工作，推動高原特色產業(yè)升級。二是拓寬金融供給渠道。以金融基礎設施建設為主線，持續(xù)增加貧困牧區(qū)物理網(wǎng)點和自助銀行數(shù)量，有效延伸金融服務線路，不斷提升金融服務覆蓋面和便利程度。三是探索金融科技創(chuàng)新供給?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的結合明顯提高了金融扶貧工作效率，各大商業(yè)銀行應依托自有的數(shù)字體系幫助青海省政府建立智慧政務平臺，提高政務服務便利性。四是實行“金融+知識”供給。根據(jù)不同貧困地區(qū)貧困程度，制定專業(yè)扶貧課程，提升農民生產技能，便于貧困群眾了解資金的正確使用途徑，對于扶持資金做到高效利用。堅持貧困地區(qū)對資金的實際需求為落腳點，努力滿足鄉(xiāng)村農牧民對金融服務的需求，有力促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

（二）創(chuàng)新金融支持手段，實現(xiàn)金融精準服務

由于農村經濟不同發(fā)展階段對金融支持有不同的需求，金融產品和金融服務的單一性會嚴重阻礙金融支持鄉(xiāng)村振興工作的實施，金融機構應根據(jù)農村地區(qū)人口分布、經濟狀況、城鎮(zhèn)化水平等問題，立足精準解決“三農”問題為導向，積極探索符合實際需求的產品和服務。金融支持創(chuàng)新手段關鍵在于精準和特色，要結合青海省當?shù)貙嶋H情況，制定出合理有效的解決方案，從而提升貧困地區(qū)農牧民對金融服務的滿意程度和吸引力。一要精準選擇服務產業(yè)。產業(yè)發(fā)展是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎，也是農村經濟發(fā)展的基石，農牧業(yè)是青海省的特色產業(yè)，也是青海省的支柱產業(yè)，地方金融機構應圍繞藏牦牛和藏系羊等優(yōu)良特色畜種，著眼支持農牧業(yè)生產、加工，樹立具有高原特色的產業(yè)品牌。二要精準確定服務模式。金融機構應緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展腳步，努力實現(xiàn)金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，積極運用互聯(lián)網(wǎng)進行信息交流，打通信息傳播渠道，根據(jù)不同金融需求，制定合理的金融產品，從而實現(xiàn)金融產品的個性化定制。三要精準把握服務對象。近年來青海農牧業(yè)快速向規(guī)模化、產業(yè)化、現(xiàn)代化方向邁進，從而出現(xiàn)了一批極具影響力的專業(yè)合作社和大型養(yǎng)殖農場，該龍頭企業(yè)普遍存在融資難等問題，金融機構應將其列為服務對象，給予資金方面的支持，通過走訪和實地調查等方式，對客戶經濟條件和資金需求程度以及誠信狀況進行全面評估，從而將資金用到有實際需求的客戶身上。

（三）健全金融監(jiān)管體制，筑牢風險防控底線

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農村金融監(jiān)管水平要求不斷提高，未來應根據(jù)不同的監(jiān)管目標、監(jiān)管主體、監(jiān)管規(guī)則，構建更加具體全面的金融差異化監(jiān)管體系。首先，對于商業(yè)性金融監(jiān)管應該制定多樣化監(jiān)管方案，加強經濟資本管理，激勵扶持業(yè)績優(yōu)秀的農村金融機構。其次，合作性金融監(jiān)管在對經濟資本嚴格管理的同時，還應關注組織成員權利和風險責任是否對稱。監(jiān)管其放貸行為是否有充足的資本金作為風險管理的基礎，監(jiān)管其內部決策權是否集中，監(jiān)管成員之間的交易關系。

（四）健全風險補償機制，營造金融政策環(huán)境

金融風險補償機制直接決定了金融支持的活力和金融服務水平，目前青海省對于風險補償機制的建立尚未完善，為實現(xiàn)有效提高農業(yè)投入產出穩(wěn)定性的目標，青海省各級政府在風險補償方面應注重以下幾點：從宏觀上講，應該根據(jù)各種風險的性質和特征，規(guī)劃出合理的風險補償方案。具體來說，一是實施財稅優(yōu)惠政策。針對各類涉農金融機構制定合理的稅收減免方案，適當降低金融機構經營成本，給予農業(yè)公共設施建設財政補貼和低息貸款支持。二是創(chuàng)建金融機構自由退出機制。新型農村金融組織由于起步較晚，自身抗風險能力較弱，缺乏完善的風險防范和化解方案，因此當經營難以維持時，可選擇有利時機申請退出市場，促其健康持續(xù)發(fā)展。

五、結論

青海省金融業(yè)為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了雄厚的物質基礎，有效激發(fā)了貧困農牧區(qū)金融市場的活力，全面推進當?shù)貙嶓w經濟健康穩(wěn)定發(fā)展，在普惠金融、綠色金融領域做出了卓越的貢獻。但是，在金融創(chuàng)新、金融供給、金融監(jiān)管等方面依然存在一些不足之處，應該加快金融創(chuàng)新發(fā)展步伐，健全金融監(jiān)管機制，創(chuàng)造和諧穩(wěn)定的金融市場環(huán)境，為青海地區(qū)特別是貧困地區(qū)經濟的長足發(fā)展做出更大貢獻。