“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的住房公積金制度發(fā)展趨向探究

王 慧

一、住房公積金制度建立及現(xiàn)階段發(fā)展情況

為解決住房問(wèn)題，打破長(zhǎng)期由國(guó)家包攬的福利分房體制，1991年上海市借鑒新加坡中央公積金經(jīng)驗(yàn)率先建立住房公積金制度，并推廣到全國(guó)。住房公積金制度經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，取得了相當(dāng)突出的成績(jī)，獲得了顯著的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。

（一）截至2018年底，全國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)人口4.34億人，有累計(jì)超過(guò)1.44億人繳存住房公積金，覆蓋了近三分之一的城鎮(zhèn)就業(yè)人員；城鎮(zhèn)民營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、外商投資企業(yè)、民辦非企業(yè)單位和其他類(lèi)型單位繳存職工占比達(dá)到47.11%。新開(kāi)戶職工1 990.38萬(wàn)人，其中，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口及新就業(yè)大學(xué)生等新市民1 113.92萬(wàn)人，比上年增長(zhǎng)15.28%，占全部新開(kāi)戶職工的55.97%。繳存覆蓋范圍逐年擴(kuò)大。

（二）2018年，住房公積金繳存額2.10萬(wàn)億元，年末累計(jì)繳存總額14.58萬(wàn)億元，繳存余額5.79萬(wàn)億元，結(jié)余資金8 023億元，住房?jī)?chǔ)金穩(wěn)健。

（三）2018年末，住房公積金提取人數(shù)5 195.58萬(wàn)人，其中住房消費(fèi)提取人數(shù)達(dá)4 516萬(wàn)人，占比達(dá)87%。發(fā)放貸款1.02萬(wàn)億元，中、低收入群體占95.73%，40歲（含）以下貸款職工占72.76%。住房公積金個(gè)人貸款利率比同期商業(yè)性個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率低1.65-2個(gè)百分點(diǎn)。2018年發(fā)放的住房公積金個(gè)人住房貸款，可為貸款職工節(jié)約利息支出2 019.98億元，平均每筆貸款可節(jié)約利息支出8萬(wàn)元。住房公積金一定程度上解決了中低收入家族住房問(wèn)題，改善了居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，使用效率提升。

（四）2018年末，累計(jì)發(fā)放項(xiàng)目貸款872.15億元；累計(jì)提取城市公共租賃住房（廉租住房）建設(shè)補(bǔ)充資金3 365.48億元；累計(jì)發(fā)放公轉(zhuǎn)商貼息貸款59.56萬(wàn)筆、2 458.75億元。443個(gè)住房公積金中心及分支機(jī)構(gòu)完成基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和結(jié)算應(yīng)用系統(tǒng)接入工作（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“雙貫標(biāo)”工作）。212個(gè)設(shè)區(qū)城市基本建成綜合服務(wù)平臺(tái)。異地貸款及異地轉(zhuǎn)移接續(xù)業(yè)務(wù)開(kāi)始辦理，繳存職工辦理業(yè)務(wù)不用“跑趟趟”。多渠道保障有力，服務(wù)高效、便捷，職工群眾滿意度提升。

二、住房公積金制度存在的問(wèn)題

（一）住房公積金制度在新時(shí)期缺乏準(zhǔn)確定位?！蹲》抗e金條例》定義住房公積金是在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。新時(shí)期住房公積金既面臨著住房保障能力不足問(wèn)題，又面臨著無(wú)法發(fā)揮住房金融功能屬性的困境。

（二）住房公積金制度缺少政策保障、法律基礎(chǔ)。目前，住房公積金制度僅2002年3月24日發(fā)布的《住房公積金條例》、2018年、2019年發(fā)布的《住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》、《住房公積金歸集業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》、《住房公積金提取業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》及《住房公積金資金管理業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》。但對(duì)損害職工利益的行為缺乏法律依據(jù)。作為一種強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄制度，住房公積金的運(yùn)行關(guān)系到廣大人民群眾的切身利益，其運(yùn)作必須立法。

（三）繳存覆蓋范圍有限，保障面窄。據(jù)人力資源和社會(huì)保障部《2018年度人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，2018年末，全國(guó)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保職工人數(shù)達(dá)到3.01億人，住房公積金繳存人數(shù)僅為城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保職工人數(shù)的47.84%。

（四）統(tǒng)籌管理效果不佳。我國(guó)現(xiàn)行住房公積金管理體制是以城市為管理單位，實(shí)行屬地化管理，各城市的政策不統(tǒng)一，無(wú)法形成全國(guó)“一盤(pán)棋”，資金封閉運(yùn)行。由于資金不互通，資源無(wú)法優(yōu)化配置，造成資金使用效率低。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代住房公積金制度發(fā)展及趨向探究

黨的十八屆三中全會(huì)提出，要“建立公開(kāi)規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用、監(jiān)管機(jī)制”，黨的十九大更是強(qiáng)調(diào)，要“加快建立多主體供給、多渠道保障、租購(gòu)并舉的住房制度，讓全體人民住有所居。”住房公積金制度在“十字路口”將面臨全面且深刻的改革。

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，各地住房公積金管理部門(mén)積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+公積金”建設(shè)步伐。這十年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量呈現(xiàn)出高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，到2018年底互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量已達(dá)8.29億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)59.6%。住房公積金服務(wù)提檔升級(jí)，繳存單位可以在網(wǎng)廳直接辦理個(gè)人賬戶設(shè)立、繳存、基數(shù)調(diào)整、基本信息變更等大部分業(yè)務(wù)。職工個(gè)人可以在網(wǎng)廳辦理明細(xì)查詢(xún)、貸款申請(qǐng)、提取辦理、預(yù)約辦理等個(gè)人業(yè)務(wù)。通過(guò)公積金微信公眾號(hào)、個(gè)人網(wǎng)廳等多種途徑，認(rèn)證用戶可在線辦理直接提取還貸、退休提取等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)“秒提”公積金。實(shí)施對(duì)人規(guī)范化、對(duì)事流程化、對(duì)物規(guī)格化管理，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢(shì)，將住房公積金這一住房?jī)?chǔ)金合理、便捷地使用，讓人民有更多的獲得感、幸福感。

“雙貫標(biāo)”工作驗(yàn)收完成，異地轉(zhuǎn)移接續(xù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)直連，異地貸款政策實(shí)施，打破了住房公積金各管理中心與相關(guān)委托銀行的系統(tǒng)數(shù)據(jù)和管理“壁壘”，為實(shí)現(xiàn)全國(guó)住房公積金“一個(gè)大中心”、“一盤(pán)棋”或者說(shuō)整合住房公積金夯實(shí)基礎(chǔ)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+公積金”實(shí)踐應(yīng)用，線上線下“上下發(fā)力”，加快住房公積金制度的改革步伐，對(duì)深化住房保障功能定位，完善住房公積金制度，拓展住房公積金功能，具有積極且深遠(yuǎn)的意義。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展是以“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”五大理念引領(lǐng)的發(fā)展，通過(guò)資源整合，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”多種形式及多渠道形式，將住房公積金管理能力、服務(wù)效能進(jìn)一步提升。新時(shí)代住房公積金制度的改革方向，目前出現(xiàn)三種觀點(diǎn)：其一作為強(qiáng)制性專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備基金制度繼續(xù)按現(xiàn)有模式，將行政事項(xiàng)、金融事項(xiàng)相分離，委托專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)資金；其二作為商業(yè)住房金融體系補(bǔ)充的政策性住房金融制度；其三作為我國(guó)住房保障體系構(gòu)成部分，“三金”即職業(yè)年金、企業(yè)年金、住房公積金，三者合并運(yùn)行。

以兵團(tuán)住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)兵團(tuán)中心）為例，兵團(tuán)中心設(shè)1個(gè)中心，下轄13個(gè)分支機(jī)構(gòu)（分中心及管理部），從業(yè)人員90人，既負(fù)責(zé)日常住房公積金管理工作，又兼具準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)屬性，辦理住房公積金匯繳、貸款、提取等具體業(yè)務(wù)。兵團(tuán)中心發(fā)揮著住房保障、住房金融雙重功能，既面臨著住房保障能力不足、轄區(qū)大、人員少問(wèn)題，又面臨著無(wú)法充分發(fā)揮住房金融功能的困境。建立與住房保障功能相適應(yīng)的管理體制架構(gòu)，深化住房保障的功能定位，強(qiáng)化政府住房保障責(zé)任，住房公積金制度改革迫在眉睫。

作為強(qiáng)制性專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備基金制度繼續(xù)按現(xiàn)有模式，將行政事項(xiàng)、金融事項(xiàng)相分離，委托專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)資金，可以提高資金管理運(yùn)營(yíng)專(zhuān)業(yè)性，但政策管理與金融服務(wù)怎么有效融合，資金怎么互通，信息與資源如何有效共享，風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任如何防控等，尚需盡快研究。

作為商業(yè)住房金融體系補(bǔ)充的政策性住房金融制度，成立住房政策性銀行，可以解決長(zhǎng)期以來(lái)委托銀行代辦住房公積金業(yè)務(wù)問(wèn)題，從“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”變?yōu)榻鹑跈C(jī)構(gòu)。金融屬性增強(qiáng)，對(duì)中低收入群體保障不足。

作為我國(guó)住房保障體系構(gòu)成部分，“三金”即職業(yè)年金、企業(yè)年金、住房公積金，三者合并運(yùn)行。牽涉部門(mén)多，資金渠道單一，兼具養(yǎng)老保障、住房保障等功能，相對(duì)金融功能弱化。

總結(jié)起來(lái)，現(xiàn)階段可行性的選擇為：改革完善住房公積金制度，充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+公積金”技術(shù)，將行政事項(xiàng)、金融事項(xiàng)相分離，建立國(guó)家級(jí)住房公積金機(jī)構(gòu)，形成“大中心”上下一盤(pán)棋，委托專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)資金，加強(qiáng)國(guó)家宏觀調(diào)控能力，深化住房公積金住房保障功能定位，完善公共政策資金屬性，優(yōu)化資源配置功能。

四、結(jié)語(yǔ)

住房公積金管理信息化建設(shè)發(fā)展中仍存在一些問(wèn)題，需要依托“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代技術(shù)創(chuàng)新，依靠國(guó)家相關(guān)部門(mén)政策保障，深化住房保障功能定位，構(gòu)建完善的信息化建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)體系，搭建具備創(chuàng)新性的信息化平臺(tái)，充分發(fā)揮住房公積金制度作用，做到住房公積金制度傳承與創(chuàng)新，將住房保障與金融服務(wù)“雙提升”，讓全體人民有房可居，安居樂(lè)業(yè)。