農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”機(jī)制創(chuàng)新問(wèn)題研究

沈偉

摘要：現(xiàn)階段，關(guān)于農(nóng)村基層金融服務(wù)，一般提倡融服務(wù)下沉農(nóng)村，各大專(zhuān)業(yè)銀行多服務(wù)下沉，利率下降，但是在當(dāng)前的形勢(shì)下，作為農(nóng)村金融的主力軍-農(nóng)商銀行，在發(fā)展中存在很多問(wèn)題，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)商銀行服務(wù)三農(nóng)機(jī)制創(chuàng)新研究，處理農(nóng)商銀行發(fā)展中面臨的各種挑戰(zhàn)，保證農(nóng)村金融行業(yè)的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行;服務(wù)三農(nóng)機(jī)制;創(chuàng)新

0引言

黨的十九大已經(jīng)提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展再次放到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心位置，但是現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展期間，農(nóng)村金融發(fā)展中面臨極大挑戰(zhàn)，這就會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成一定制約，農(nóng)商銀行服務(wù)三農(nóng)機(jī)制屬于農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵，應(yīng)引起相關(guān)人員的關(guān)注以及重視，因此，需加強(qiáng)創(chuàng)新，為農(nóng)商銀行服務(wù)質(zhì)量的提升奠定基礎(chǔ)。

1農(nóng)商銀行服務(wù)三農(nóng)的基本現(xiàn)狀

目前，新時(shí)代下鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展已經(jīng)獲得一定程度及以及效果，但是依然存在很多難以解決的問(wèn)題。經(jīng)過(guò)筆者調(diào)研以及統(tǒng)計(jì)。農(nóng)商銀行服務(wù)三農(nóng)機(jī)制需求可以以農(nóng)村以種植業(yè)為例。一般來(lái)說(shuō)，每年春耕備耕期是農(nóng)村人民存在資金需求的高峰階段，可是由于農(nóng)民本身手上的閑置資金較少收入少，沒(méi)有辦法滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求^[1]。部分區(qū)域政府資金限制，融資渠道窄，成本相對(duì)更高，并且由于農(nóng)村地區(qū)金融創(chuàng)新力度欠缺，這對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展形成一定的制約。

受到發(fā)展歷史以及當(dāng)?shù)丨h(huán)境影響，很多農(nóng)商銀行通常會(huì)使用形成近親繁衍用工機(jī)制，加上部分農(nóng)商銀行在實(shí)質(zhì)性的對(duì)員工的進(jìn)修以及培訓(xùn)本身存在極大差異，導(dǎo)致農(nóng)商銀行部份員工綜合素質(zhì)不高，管理層高素質(zhì)人才更新不到位創(chuàng)新力欠缺，加上在創(chuàng)新思想上脫不開(kāi)老金融產(chǎn)品的框架，其與現(xiàn)代農(nóng)商銀行的金融管理互相背離。加上因地制宜的好產(chǎn)品、適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的接地氣的好產(chǎn)品也未能很好的顯現(xiàn)出來(lái)^[2]。

2農(nóng)商銀行服務(wù)三農(nóng)的發(fā)展趨勢(shì)

經(jīng)過(guò)調(diào)研，美國(guó)農(nóng)商銀行發(fā)展模式以及荷蘭農(nóng)商銀行模式分別是復(fù)合型、合作化經(jīng)營(yíng)方式對(duì)于我國(guó)農(nóng)商銀行的發(fā)展有積極借鑒作用?？梢栽谌牍墒蟹绞街袇⑴c中央銀行經(jīng)營(yíng)決策，以資金支持為主為農(nóng)商銀行發(fā)展提供資金，這對(duì)加強(qiáng)農(nóng)村金融體系創(chuàng)新以及金融組織發(fā)展有較大價(jià)值，也是未來(lái)農(nóng)商銀行發(fā)展趨勢(shì)以及基本工作方向。

3農(nóng)商銀行服務(wù)三農(nóng)機(jī)制創(chuàng)新問(wèn)題研究

3.1研發(fā)信貸產(chǎn)品

農(nóng)商銀行服務(wù)三農(nóng)效果增強(qiáng)應(yīng)不斷研發(fā)信貸產(chǎn)品，將信貸分類(lèi)管理以及專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)充分利用，保障正常的貸款管理以及不良貸款管理價(jià)值，為三農(nóng)提供更加高效且優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)，可以在擴(kuò)大小額信用貸款額度區(qū)間、科學(xué)且合理確定貸款期限、貸款利率區(qū)別以及確定等基礎(chǔ)措施，并將部分銀行產(chǎn)品升級(jí)以及優(yōu)化^[3]?？梢愿鶕?jù)農(nóng)民基本需求創(chuàng)建“政府+銀行+擔(dān)保機(jī)構(gòu)”新模式，研發(fā)糧食貸、養(yǎng)殖貸、普惠貸等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，為種養(yǎng)大戶(hù)、社會(huì)化服務(wù)組織、農(nóng)業(yè)企業(yè)等主體發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款，由農(nóng)商銀行銀行提供利于三農(nóng)服務(wù)的優(yōu)惠利率，將貸款農(nóng)戶(hù)的財(cái)務(wù)成本極大減少。

3.2提供資金保障

根據(jù)三農(nóng)工作需求，可以開(kāi)發(fā)貸款項(xiàng)目，并落實(shí)青年創(chuàng)業(yè)工程的貸款，以當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行發(fā)展實(shí)際情況明確快款金額以及貸款細(xì)節(jié)，為青年創(chuàng)業(yè)提供資金支撐，農(nóng)村青年發(fā)展為農(nóng)村致富主力軍以及新農(nóng)村建設(shè)的核心隊(duì)伍，成為農(nóng)商銀行未來(lái)發(fā)展成長(zhǎng)性客戶(hù)。農(nóng)商銀行還應(yīng)針對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)的就業(yè)貸款提供資金支持，制定農(nóng)民消費(fèi)貸款、農(nóng)機(jī)具貸款、集體土地的農(nóng)村自建房貸、住房貸款等產(chǎn)品，這就需要引起相關(guān)部門(mén)的重視，尤其是當(dāng)農(nóng)商銀行發(fā)展遇到相關(guān)政策上的資金阻礙，政府應(yīng)該予以資金支持，保障貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及貸款項(xiàng)目的工作順利進(jìn)行，提升農(nóng)商銀行為三農(nóng)服務(wù)質(zhì)量以及效率^[4]。

3.3健全考核激勵(lì)機(jī)制

農(nóng)商銀行要確保三農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新，首先就應(yīng)了解自身發(fā)展實(shí)際情況，并為農(nóng)業(yè)發(fā)那提供人才支持。農(nóng)商銀行應(yīng)制定考核機(jī)制。以農(nóng)村地區(qū)貸款以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本需求為主，并以信貸人員專(zhuān)業(yè)技能強(qiáng)弱，要鼓勵(lì)農(nóng)商銀行的信貸從業(yè)人員要像80年代中國(guó)農(nóng)村的赤腳醫(yī)生的工作精神那樣，在同一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)同一個(gè)村能沉的下去，安的下心，能扎根幾十年，這樣才能使農(nóng)村的信貸員知根知底，并真正了解放收農(nóng)戶(hù)數(shù)量、農(nóng)業(yè)貸款效益指標(biāo)以及質(zhì)量，將具體的責(zé)任落實(shí)到工作人員身上，并加強(qiáng)對(duì)其定期考核，調(diào)動(dòng)信貸人員工作積極性，為農(nóng)商銀行快速發(fā)展提供保證，促進(jìn)農(nóng)商銀行信貸支農(nóng)工作創(chuàng)新以及突破，為農(nóng)業(yè)增收以及農(nóng)民增收做出極大貢獻(xiàn)，使得農(nóng)商銀行服務(wù)三農(nóng)更加科學(xué)^[5]。

3.4制定支農(nóng)貸款監(jiān)管監(jiān)督體制

三農(nóng)在我國(guó)的發(fā)展已經(jīng)獲得一定成效，隨著三農(nóng)對(duì)金融服務(wù)需求要在提升，農(nóng)商銀行可以在縣城鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點(diǎn)設(shè)置農(nóng)商銀行的下屬機(jī)構(gòu)，為三農(nóng)發(fā)展以及創(chuàng)新提供更好服務(wù)，需加強(qiáng)對(duì)農(nóng)商銀行支農(nóng)貸款監(jiān)督以及監(jiān)管。農(nóng)商銀行作為基礎(chǔ)場(chǎng)地，在提供給農(nóng)民金融服務(wù)同時(shí)，還應(yīng)保證正常的經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)盈利目的。很多農(nóng)商銀行在銀行審批中保留了貸款業(yè)務(wù)固定流程，一般需在貸款前需要對(duì)農(nóng)民資格審查，關(guān)注對(duì)貸款之后的監(jiān)管以及監(jiān)督?？梢詣?chuàng)建專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)跟進(jìn)貸款。現(xiàn)階段，由于各種原因?qū)е罗r(nóng)商銀行專(zhuān)業(yè)人員技能以及綜合素質(zhì)不盡相同，很多經(jīng)辦貸款人員在貸款結(jié)束后，對(duì)貸款資金的實(shí)驗(yàn)范圍以及方式不是很熟悉，或是不過(guò)問(wèn)，使得貸款催債作管理效率較低，貸款監(jiān)督管理，可以維護(hù)農(nóng)商銀行權(quán)益以及基本利益。

具體監(jiān)督以及監(jiān)管方式是（1）政府行政法規(guī)部門(mén)應(yīng)積極出臺(tái)地方性的法規(guī)，并對(duì)農(nóng)商銀行監(jiān)督以及監(jiān)管過(guò)程有效監(jiān)督，明確法律責(zé)任，借貸雙方可以在法律支持下履行自身的責(zé)任;（2）還應(yīng)在支農(nóng)貸款中明確雙方責(zé)任以及獎(jiǎng)懲措施。針對(duì)及時(shí)還款的農(nóng)戶(hù)，可以適量將貸款總額激勵(lì)提升，也可以將利息減免，實(shí)現(xiàn)獎(jiǎng)罰制度的賞罰分明。針對(duì)故意拖欠貸款以及拒不還款的人員，應(yīng)根據(jù)制度規(guī)定予以對(duì)應(yīng)的懲罰，并將其列入農(nóng)商銀行個(gè)人信息級(jí)別差名單，必要的話(huà)，可以通過(guò)法律手段加強(qiáng)監(jiān)督以及監(jiān)管這類(lèi)人員，維護(hù)農(nóng)商銀行的基本權(quán)利，保障農(nóng)商銀行為三農(nóng)服務(wù)效率提高。

3.5提高農(nóng)商銀行服務(wù)質(zhì)量

農(nóng)商銀行發(fā)展應(yīng)加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新力度，保障三農(nóng)服務(wù)有效性。應(yīng)依據(jù)目前農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需求以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，因此首先應(yīng)重視技術(shù)的支持，可以積極引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)外包以及專(zhuān)業(yè)人才，改進(jìn)技術(shù)部分中間產(chǎn)品外包形式。另外，應(yīng)對(duì)政府加強(qiáng)對(duì)接，通過(guò)與基層組織互動(dòng)以及協(xié)調(diào)，創(chuàng)建更好聯(lián)系，以定期政策宣講會(huì)以及村級(jí)廣播等形式加強(qiáng)宣傳，使得農(nóng)商銀行金融服務(wù)范圍更廣，提升金融服務(wù)推廣力度，使得更多人員了解與金融相關(guān)的知識(shí)。另外，還需要將農(nóng)商銀行信貸手段不斷簡(jiǎn)化，給銀行工作人員更多發(fā)展空間。以需求不同且緊急程度不一的用戶(hù)，選擇合適服務(wù)方式，保障靈活操作，將服務(wù)門(mén)檻降低，為農(nóng)民提供更多金融紅利以及服務(wù)，保障三農(nóng)服務(wù)質(zhì)量的提升。

3.6制定支農(nóng)客戶(hù)經(jīng)理制度

農(nóng)商銀行的發(fā)展要更好的服務(wù)于三農(nóng)政策的實(shí)施，應(yīng)在農(nóng)商銀行內(nèi)部推行支農(nóng)客戶(hù)經(jīng)理制度，加強(qiáng)信貸服務(wù)創(chuàng)新，以挖掘培育產(chǎn)業(yè)規(guī)模農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)實(shí)行信貸投放策略，特別是針對(duì)農(nóng)商銀行高端性以及成長(zhǎng)型用戶(hù)應(yīng)予以重點(diǎn)扶持。創(chuàng)建專(zhuān)門(mén)客戶(hù)群體。并安排農(nóng)商銀行中的工作人員進(jìn)入農(nóng)村進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，了解農(nóng)村市場(chǎng)、企業(yè)等，掌握資金以及數(shù)據(jù)信息，明確農(nóng)戶(hù)各方面生產(chǎn)情況，將其作為農(nóng)商銀行服務(wù)三農(nóng)創(chuàng)新的第一手?jǐn)?shù)據(jù)資料，并以地區(qū)實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況為主，積極突出地區(qū)產(chǎn)業(yè)特色，推進(jìn)落實(shí)信貸工作的進(jìn)行。

4結(jié)束語(yǔ)

很多農(nóng)商銀行在發(fā)展中會(huì)面臨挑戰(zhàn)，例如信貸產(chǎn)品種類(lèi)比較單一，服務(wù)創(chuàng)新少，這與國(guó)家以及當(dāng)?shù)匕l(fā)展本身多元化需求存在較大差距，這就要求農(nóng)商銀行需要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品類(lèi)型以及服務(wù)，并與當(dāng)?shù)厝r(nóng)發(fā)展的需求以及基礎(chǔ)特征為依據(jù)，滿(mǎn)足農(nóng)商銀行發(fā)展的個(gè)性以及顯性需求。因此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)商銀行服務(wù)三農(nóng)情況進(jìn)行創(chuàng)新，完善考核機(jī)制以及支農(nóng)貸款監(jiān)管監(jiān)督體制、開(kāi)發(fā)新型金融產(chǎn)品等，保障農(nóng)商銀行的快速發(fā)展，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。

參考文獻(xiàn)

[1]崔艷紅. 創(chuàng)新金融服務(wù)推進(jìn)"三農(nóng)"建設(shè)——北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司副行長(zhǎng)于輝訪(fǎng)談[J]. 中國(guó)信用卡， 2017， 000（006）：25-29.

[2]錢(qián)毓. 基于服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新途徑[J]. 現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)（下旬刊）， 2019.15（16）.89-90.

[3]施小楠. 縣域農(nóng)商銀行服務(wù)"三農(nóng)"機(jī)制創(chuàng)新問(wèn)題研究——基于慈溪農(nóng)商銀行的實(shí)證研究[D].2018（9）.23-23.

[4]唐平. 面向三農(nóng)定位開(kāi)展金融創(chuàng)新——對(duì)新時(shí)期大型城市農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”工作的思考[J]. 財(cái)經(jīng)界， 2017（7）.63-64.

[5]張國(guó)藩. 創(chuàng)新惠農(nóng)舉措 扎實(shí)服務(wù)"三農(nóng)"：丹陽(yáng)農(nóng)商銀行新民分理處"走千家、訪(fǎng)萬(wàn)戶(hù)，送服務(wù)、助'三農(nóng)'"活動(dòng)側(cè)記[J]. 金山， 2017（第10期）：105.