電商經(jīng)濟在銀行業(yè)的發(fā)展及應用

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，21世紀被稱為信息時代，電商經(jīng)濟應運而生。在網(wǎng)絡大環(huán)境下銀行業(yè)也迎來新的挑戰(zhàn)。電商經(jīng)濟在銀行業(yè)的發(fā)展及應用使得銀行業(yè)的工作更加高效、便利，銀行業(yè)的市場發(fā)展空間也越來越大。對現(xiàn)有的發(fā)展應用結合市場進行總結分析和研究，找出電商經(jīng)濟在銀行業(yè)發(fā)展過程中遇到的問題，并提出合理的解決方案是當下最重要的任務之一，以便電商經(jīng)濟與銀行業(yè)更好地結合。

關鍵詞：電商經(jīng)濟;銀行業(yè);發(fā)展應用

中圖分類號：F724.6;F832.33?文獻識別碼：A?文章編號：2096-3157（2020）24-0150-03

一、引言

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達的今天網(wǎng)絡帶給人們的便利超出想象，越來越多的行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結合，發(fā)展成為新的運營模式。銀行業(yè)也搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車與時代接軌，就近幾年的數(shù)據(jù)來看，在電商經(jīng)濟條件下銀行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出向上發(fā)展的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)時代任何行業(yè)都離不開網(wǎng)絡，對于嚴重依賴互聯(lián)網(wǎng)的存儲功能的銀行業(yè)來說更是如此。電商經(jīng)濟的發(fā)展給銀行業(yè)帶來了全新的改變，從交易平臺到支付手段全都煥然一新。在電商經(jīng)濟條件下，銀行業(yè)的發(fā)展朝著便利、高效的方向邁進。

電商經(jīng)濟給銀行業(yè)的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)，電商經(jīng)濟的興起使得以“顧客為中心”的銀行高柜臺模式必須作出改變，通過網(wǎng)絡與顧客建立聯(lián)系，提供網(wǎng)上金融服務。由于電商經(jīng)濟是通過網(wǎng)絡進行支付的，要順利開展交易離不開銀行提供的支付平臺，這給銀行業(yè)拓寬了市場，也為銀行業(yè)增加了與客戶溝通聯(lián)系的渠道[1]。

但是，由于新的運營模式發(fā)展還不穩(wěn)定，使得電商經(jīng)濟在銀行業(yè)的應用過程中出現(xiàn)很多問題，如今的電商經(jīng)濟環(huán)境日趨復雜、多元。銀行業(yè)要想在其中穩(wěn)步前進必須克服困難，尋求更好的經(jīng)營環(huán)境。

二、電商經(jīng)濟條件下銀行業(yè)在發(fā)展應用中遇到的問題

1.銀行業(yè)對電商經(jīng)濟的支持手段與力度有待加強

就近幾年的發(fā)展來看，電商經(jīng)濟儼然已經(jīng)自成一派，在網(wǎng)絡大時代的今天更是以驚人的速度成長，特別是在疫情期間，電商經(jīng)濟的特殊性和優(yōu)越性顯露無疑，不僅未受到疫情影響，反而在快速發(fā)展著。在這種條件下，銀行業(yè)如果依舊按照原有的方針進行，不拓展業(yè)務、加大支持手段和力度，那么銀行業(yè)很有可能在這場金融改革中失掉強大的競爭力。國外銀行業(yè)在電商經(jīng)濟的發(fā)展一般分為三個階段：銀行辦公自動化階段、內(nèi)部網(wǎng)絡電子銀行階段和網(wǎng)絡銀行階段[2]。我國銀行業(yè)在電商經(jīng)濟條件直接由第一階段過渡到第三階段，掠過了第二階段，呈現(xiàn)跳躍式發(fā)展。但是由于缺乏穩(wěn)定的基礎以及發(fā)展的不確定性，電商經(jīng)濟在銀行業(yè)的應用得不到銀行業(yè)較大力度的支持。一味的求穩(wěn)使得銀行業(yè)的支持手段單一，達不到期待的效果。

2.銀行業(yè)參與電商經(jīng)濟的相關法律尚不完備

電商經(jīng)濟爆炸式的發(fā)展出乎所有人的預料，在我們還追求工業(yè)化現(xiàn)代化的時候，電商經(jīng)濟已經(jīng)開始影響我們的生活，改變我們的消費觀念。隨著電商經(jīng)濟在各行業(yè)的應用，現(xiàn)有的運營模式面臨著前所未有的改變，它將標志著我們所處的時代是工業(yè)化向信息化轉變的時代。銀行業(yè)在這場時代革命中擔任著重要的角色，銀行業(yè)將用其金融體系為電商經(jīng)濟帶來廣闊的交易平臺，實現(xiàn)電商經(jīng)濟的自由發(fā)展。但是，由于電商經(jīng)濟的特殊性，原有的針對傳統(tǒng)銀行業(yè)的相關法律已經(jīng)不適用于網(wǎng)絡金融服務，加上網(wǎng)上交易發(fā)展越來越快，很多網(wǎng)絡客戶的權益受到威脅，使得交易過程中出現(xiàn)不確定性，造成網(wǎng)上金融服務的安全性得不到保障。當代電商經(jīng)濟條件下，銀行業(yè)網(wǎng)上金融服務關于支付雙方權益的相關法律的不完善，將會給不法分子提供鉆空子的機會，讓消費者的權益得不到保障。

3.銀行業(yè)在電商經(jīng)濟中的服務對象單一程度相對嚴重

21世紀全新的網(wǎng)絡時代，許多95后、00后都是伴隨著網(wǎng)絡出生的一代，這也就注定了他們對于新鮮事物的接受能力比上一代人強很多，在這樣的成長背景下，他們能更好地適應瞬息變化的網(wǎng)絡時代，因此，這一批年輕人成為了電商經(jīng)濟背景下發(fā)展應用的銀行業(yè)的主力軍，他們能很好地操作利用電商經(jīng)濟帶來的便利。相反，老一輩的人出生在以人工操作為主的時代，財產(chǎn)對于他們來說有很大的歸屬感，加上他們中的一部分人習慣了銀行業(yè)以高柜臺現(xiàn)金存儲為主的服務形勢，對于網(wǎng)上金融服務他們依舊存在很大的不信任感，同時網(wǎng)上操作的虛擬化讓他們感到不踏實，感受不到金錢的厚重。所以他們幾乎不會去參與新的銀行業(yè)的運營模式。這也使得銀行業(yè)基于電商經(jīng)濟的發(fā)展服務對象單一程度較為嚴重，在短時間內(nèi)很難實現(xiàn)大規(guī)模的轉變。

4.基于電商經(jīng)濟的銀行業(yè)市場還存在一定局限

基于電商經(jīng)濟的銀行業(yè)在某種程度上來說實現(xiàn)了銀行業(yè)革命式的轉變，從傳統(tǒng)的人工柜臺操作到網(wǎng)絡自主操作，電商經(jīng)濟在應用上是成功的，它不僅讓銀行業(yè)的運營模式變得簡單快捷，還使得銀行業(yè)丟掉繁重的中間操作過程減少銀行業(yè)對人力物力財力的投資，使行業(yè)利益最大化。但是在改革的同時，由于某些客觀因素導致基于電商經(jīng)濟的銀行業(yè)受到局限，比如人們的傳統(tǒng)觀念、相關法律的完善等都將在銀行業(yè)拓展市場的時候受到影響。在網(wǎng)絡發(fā)展迅速的今天，電商經(jīng)濟支付的特殊性雖為銀行業(yè)帶來了巨大的利益，但是與此同時也讓銀行業(yè)面臨著巨大挑戰(zhàn)，這也是為什么國內(nèi)還沒有一家銀行能完全做到將存儲交易、財產(chǎn)管理、以及投資理財做到完全網(wǎng)絡化的原因。銀行業(yè)在拓展業(yè)務時受到不同程度的阻礙，使得銀行業(yè)依舊保留著部分傳統(tǒng)操作模式，使電商經(jīng)濟在銀行業(yè)的發(fā)展和應用存在局限，銀行業(yè)的變革進程放緩。

5.電商經(jīng)濟中的銀行業(yè)業(yè)務標準不夠具體

網(wǎng)絡發(fā)展的迅速，使得金融業(yè)逐漸向全球化發(fā)展。就我國電商經(jīng)濟的發(fā)展來看，基于電商經(jīng)濟的銀行業(yè)的發(fā)展還處于初中期階段。也就是說，我國銀行業(yè)基于電商經(jīng)濟的應用大多還處于摸索階段，還不能結合國內(nèi)外情況制定出具體的業(yè)務標準。同時由于我國銀行業(yè)的服務對象目前還無法做到全面化使得國內(nèi)的業(yè)務標準不能完全照搬國外的，國內(nèi)的銀行業(yè)的業(yè)務標準也相對模糊。另外，電商經(jīng)濟的興起使得銀行業(yè)涉及的領域變寬，業(yè)務種類也各式各樣，很多產(chǎn)業(yè)是傳統(tǒng)銀行業(yè)沒有接觸過的，在這些領域中行業(yè)的業(yè)務標準無法借鑒原來的，導致新拓展的業(yè)務進行不順利，投資經(jīng)營也找不到門路，使許多資產(chǎn)人也因為業(yè)務標準的模糊界定不敢輕易嘗試最終導致資產(chǎn)流失，銀行業(yè)的利益受到損害。因此，隨著金融業(yè)的全球化，國際業(yè)務也將隨之增加，現(xiàn)有的銀行業(yè)的業(yè)務標準還需進一步具體。

三、銀行業(yè)在電商經(jīng)濟發(fā)展中應采取的措施

1.掌握市場動態(tài)加強支持力度

（1）做好市場調研

近幾年，電商經(jīng)濟發(fā)展迅速，新的交易形式得到廣大用戶的支持，網(wǎng)上交易迅速成為當下最時興的交易方式，但是在應用過程中發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)對此次轉變準備明顯不足，以至于在應用過程中發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)運營模式和新的網(wǎng)上交易模式不能完全融合。面對當下的網(wǎng)絡大環(huán)境，傳統(tǒng)的經(jīng)濟結構受到?jīng)_擊，電商經(jīng)濟迅速發(fā)展，銀行業(yè)要想在電商經(jīng)濟基礎上有所作為，必須掌握市場動態(tài)，做好市場調研，針對市場制定出符合國情的方針。為即將迎來的新的挑戰(zhàn)做好充足的準備，加強市場投資力度，把握好銀行業(yè)特有的優(yōu)勢，為今后的發(fā)展作準備。

（2）做好市場評估

銀行業(yè)對于新的挑戰(zhàn)準備還不充分，支持力度有限，在實踐過程出現(xiàn)脫節(jié)的現(xiàn)象。面對目前銀行業(yè)支持力度不夠的情況，當下的銀行業(yè)必須采取一定的措施。電商經(jīng)濟的發(fā)展無疑是對傳統(tǒng)經(jīng)濟的挑戰(zhàn)，它的應用將給市場帶來歷史性的變革，電商經(jīng)濟主要依賴的是大型網(wǎng)絡交互平臺，通過網(wǎng)絡的方式進行買賣雙方的交易。這種操作模式對市場來說是未知的，帶有一定風險性的所以銀行業(yè)在涉足其中時要謹慎，在深入發(fā)展時必須做好市場評估，明確發(fā)展方向，找準市場定位。讓銀行業(yè)在基于電商經(jīng)濟的條件下?lián)碛休^好的發(fā)揮空間。

2.聯(lián)合政策體制完善相關法律

（1）擴大市場影響力，加快行業(yè)改革

隨著網(wǎng)絡的普及，網(wǎng)上交易的便捷、高效受到越來越多人的青睞。電商經(jīng)濟的經(jīng)營模式也在眾多的經(jīng)營模式中脫穎而出，特別是在疫情期間，電商經(jīng)濟強大的適應能力，在這個特殊時期打破常規(guī)，沖出困境，帶領國內(nèi)經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展。電商經(jīng)濟強大的市場影響力使得政府的政策體制有所傾斜，許多地方政府為了發(fā)展電商經(jīng)濟，實行地方特殊人才引進計劃。電商經(jīng)濟的市場規(guī)模越大所需要的支付平臺就越大，這為銀行業(yè)的壯大提供了有利條件。但是，由于經(jīng)濟結構的迅速改變使得電商市場監(jiān)管的相關法律不能及時完善，加上國內(nèi)電商經(jīng)濟還處于初中期，很多行業(yè)標準還需市場來制定，所以銀行業(yè)在這方面的法律還未成體系。

調查發(fā)現(xiàn)，相關法律的完善是鑒于一個行業(yè)成熟度來制定的，而基于電商經(jīng)濟的銀行業(yè)目前正處于一個歷史變革時期，要加速一個行業(yè)的發(fā)展進程，最快最有效的便是政府的政策體制的引導。在相關法律還不完善的當下，與政府聯(lián)合推動市場的發(fā)展，形成自身的業(yè)務體系是促進相關法律政策出臺的最佳選擇。法律體系的完善將構建合理的支付平臺，搭建安全的法律框架。

（2）保證安全交付，明確責任制度

在電商經(jīng)濟條件下，其主要的發(fā)展平臺便是銀行業(yè)，在進行網(wǎng)絡金融服務時，保證平臺與客戶之間順利交易的前提是明確雙方應履行的責任與義務，確保雙方的利益，只有基于法律的條款才能對行業(yè)進行約束，使電商經(jīng)濟在銀行業(yè)的應用實現(xiàn)良性發(fā)展。但是在現(xiàn)有的條款中，這項政策還不完備。因此，更加需要市場來統(tǒng)一責任制度，促使政府建立牢靠的法律框架，讓整個支付過程受到法律的監(jiān)管，保證支付雙方的權益。

3.增強創(chuàng)新力度拓展客戶范圍

（1）加強創(chuàng)新力度

眾所周知，創(chuàng)新是一個行業(yè)長久發(fā)展得命脈，如果一個行業(yè)在轉型的關鍵時期缺乏創(chuàng)新將會使該行業(yè)失掉競爭力，被新的事物所代替。在電商背景下，銀行業(yè)具有先天的優(yōu)勢，因為電商經(jīng)濟無論怎么發(fā)展都需要中介平臺提供服務，而銀行業(yè)便是當下最成熟的中介平臺，但如果銀行業(yè)長期沿用已經(jīng)成熟的模式，它的發(fā)展將會存在局限性，或許很快將會有新的中介平臺出現(xiàn)，這樣銀行業(yè)將與別的行業(yè)分割市場，流失一部分客戶。即便是現(xiàn)在銀行業(yè)為了迎合市場，實現(xiàn)網(wǎng)上金融服務，但是現(xiàn)有的銀行發(fā)展模式與傳統(tǒng)的銀行業(yè)發(fā)展方式類似[3]，缺乏對本行特色的創(chuàng)新，只是一味地將網(wǎng)上金融服務作為一個業(yè)務渠道，而未真正地融入到電商經(jīng)濟中，缺乏核心競爭力。所以在發(fā)展應用時，銀行業(yè)不能墨守成規(guī)，要學會利用自身的優(yōu)勢增強創(chuàng)新，迎合市場發(fā)展，以便銀行業(yè)擁有廣大的客戶群體。俗話說，思想是行動的先導，任何行動的發(fā)展都必須以思想的發(fā)展為前提[4]，面對風云變幻的銀行業(yè)轉變格局，思想上的創(chuàng)新是發(fā)展的第一要素，只有轉變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念才有接納新事物的可能，所以增強創(chuàng)新理念是網(wǎng)絡大環(huán)境的必要生存技能。

（2）簡化操作流程

就目前發(fā)展而言，銀行業(yè)在電商經(jīng)濟條件下，大多發(fā)揮的是其支付功能，對于存款、取款以及非金融產(chǎn)品的銷售業(yè)務等還未實現(xiàn)網(wǎng)絡化，而就現(xiàn)在銀行業(yè)主推的網(wǎng)上交易平臺，大多數(shù)只能被年輕人接受，而對于老一輩的人來說，很難熟悉掌握網(wǎng)絡操作流程，現(xiàn)金交易更具有安全性，所以導致網(wǎng)絡金融服務對象較單一，難以實現(xiàn)客戶類型全覆蓋。

據(jù)統(tǒng)計，銀行業(yè)現(xiàn)有的主流客戶是當代年輕人，而很少接觸到網(wǎng)絡的老年人幾乎不會參與銀行業(yè)的網(wǎng)上金融服務，一方面是因為網(wǎng)上金融服務缺乏安全感，另一方面是他們對網(wǎng)絡存在一定的距離感，相比網(wǎng)上操作的繁瑣流程，人工柜臺操作更能得到他們的青睞。所以要想增加服務群體，首先我們得簡化網(wǎng)上支付平臺的交易程序。以現(xiàn)有的程序來說，如果我們要綁定銀行賬號進行網(wǎng)上支付，在進行網(wǎng)上支付之前的一系列認證操作可不可以施行掃描認證來代替現(xiàn)在的一系列表格填寫說明？只有讓人們感受到網(wǎng)上金融服務的便捷，才會有更多的人使用網(wǎng)上銀行，促進銀行業(yè)的發(fā)展。

4.擴展應用領域打開業(yè)務市場

（1）實行聯(lián)合體制

隨著電商經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的行業(yè)加入其中，利用電商來銷售自己的產(chǎn)品，打開市場，增加銷售量。雖然銀行業(yè)在近幾年也作出了一些改變，但其主要的業(yè)務依舊是為電商交易提供支付平臺，形式的單一使得銀行業(yè)發(fā)展速度跟不上別的行業(yè)。銀行業(yè)的業(yè)務范圍其實不只是支付手段，它在投資理財、信貸基金等方面都有涉獵，在電商經(jīng)濟的大背景下，應該實現(xiàn)各種業(yè)務齊開放的場景，利用自身大平臺的優(yōu)勢，大力發(fā)展其他業(yè)務，擴大自身優(yōu)勢。

在金融業(yè)全球化的今天，企業(yè)的發(fā)展不可能做到完全脫離其他行業(yè)，產(chǎn)業(yè)的聯(lián)動機制變得十分常見，即某個產(chǎn)品從生產(chǎn)到進入市場，分別由不同的行業(yè)來完成，在減少資源浪費的同時實現(xiàn)利益最大化，創(chuàng)造出共贏的局面。銀行業(yè)也是如此，基于電商經(jīng)濟的大背景，銀行業(yè)開展多項業(yè)務，各項業(yè)務的開發(fā)由銀行業(yè)和其他金融行業(yè)共同經(jīng)營，即啟動聯(lián)合機制。這樣既解決了銀行業(yè)的業(yè)務局限問題，也不會給銀行業(yè)帶來資金投入負擔。

（2）實現(xiàn)柜臺網(wǎng)絡化

現(xiàn)在的銀行業(yè)大多還保留著多項柜臺服務，因為關于銀行的存儲利息等金融問題還無法實現(xiàn)網(wǎng)絡化，所以柜臺服務依舊占據(jù)當今銀行業(yè)的主流，如果銀行業(yè)要想在電商經(jīng)濟的條件下實現(xiàn)大規(guī)模的變革，那么就必須將多項柜臺服務實現(xiàn)根源上的網(wǎng)絡化，讓客戶通過網(wǎng)絡也能實現(xiàn)存儲利息業(yè)務的操作。從而擴大網(wǎng)上金融服務的范疇。減少銀行業(yè)人力財力的投資。

5.結合國內(nèi)實情具體業(yè)務標準

（1）做好市場規(guī)劃

電商經(jīng)濟的發(fā)展取決于網(wǎng)絡的普及程度，信息設備的建成將直接影響到一個行業(yè)的發(fā)展前途，就國內(nèi)目前的網(wǎng)絡普及程度來說，中西部地區(qū)信息資源相對貧乏，各區(qū)域之間發(fā)展還不平衡。與國外信息技術發(fā)展情況存在差異，使得銀行業(yè)在應用過程中出現(xiàn)業(yè)務標準不統(tǒng)一的現(xiàn)象?；谶@樣的現(xiàn)狀，電商經(jīng)濟在銀行業(yè)的應用和發(fā)展需根據(jù)國內(nèi)實際情況制定出符合國情的業(yè)務標準。

由于各地區(qū)網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展不平衡，各地區(qū)的網(wǎng)絡金融服務普及程度不同。因此，制定統(tǒng)一的業(yè)務標準是拉近地區(qū)距離的第一步。要制定統(tǒng)一的業(yè)務標準，必須依賴可靠的市場數(shù)據(jù)，并對其數(shù)據(jù)作出合理的市場規(guī)劃，結合實際情況發(fā)展屬于自己的標準體系。

（2）做好市場定位

由于銀行業(yè)的業(yè)務繁多，許多業(yè)務只有模糊的標準體系，導致在應用過程中銀行業(yè)業(yè)務雜亂不清，得不到較好的發(fā)展。市場定位決定著業(yè)務發(fā)展方向，是電商經(jīng)濟在銀行業(yè)發(fā)展壯大的基礎。而清晰每個業(yè)務的市場定位是具體相關業(yè)務標準的關鍵，具體業(yè)務標準將推動銀行業(yè)的發(fā)展。

四、結論

網(wǎng)絡是個大環(huán)境，它將世界各國的金融業(yè)聯(lián)系在一起，實現(xiàn)金融全球化，而電商經(jīng)濟無疑是經(jīng)濟全球化發(fā)展的未來發(fā)展趨勢，在電商經(jīng)濟發(fā)展迅猛的今天，銀行業(yè)面臨著巨大挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式已經(jīng)不能完全適用于今天的市場，要保持銀行業(yè)在市場的主導地位，必須多方位考慮，對傳統(tǒng)銀行業(yè)作出改變。但往往挑戰(zhàn)與機遇是并存的，大環(huán)境下銀行業(yè)的發(fā)展前景十分美好，留給銀行業(yè)的舞臺也是巨大的。所以即使目前還存在著銀行業(yè)對電商經(jīng)濟的支持力度有待加強、相關法律還不完善、服務對象過于單一、應用領域受到局限以及業(yè)務標準還不具體等問題，但相信通過采取一定的措施后這些困難終將被克服，迎來一個嶄新的銀行業(yè)。讓建立在電商基礎上的銀行業(yè)順應時代的變化，實現(xiàn)長久的良性發(fā)展。

參考文獻：

[1]王世錦.淺談電子商務發(fā)展對銀行業(yè)的影響[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟，2003，（12）：11～12.

[2]閔煒.電子商務及其對銀行業(yè)發(fā)展的影響[D].成都：西南財經(jīng)大學，2000.

[3]劉迎，劉穎，劉博.中國商業(yè)銀行電子銀行現(xiàn)狀分析與發(fā)展趨勢研究[J].現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版），2018，（04）：30～30.

[4]李方.電子商務對我國傳統(tǒng)銀行的影響及對策[J].品牌（下半月），2015，（11）：41+43.

作者簡介：

趙云，供職于中國建設銀行廣東省分行。