• <tr id="yyy80"></tr>
  • <sup id="yyy80"></sup>
  • <tfoot id="yyy80"><noscript id="yyy80"></noscript></tfoot>
  • 99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

    金融產(chǎn)品的個(gè)人需求及其市場(chǎng)細(xì)分

    2020-12-23 04:27:29劉璇
    全國(guó)流通經(jīng)濟(jì) 2020年24期
    關(guān)鍵詞:市場(chǎng)細(xì)分金融產(chǎn)品

    摘要:伴隨國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng),國(guó)民的個(gè)人收入也在快速攀升,城鎮(zhèn)化比率也越來越大,相應(yīng)的金融產(chǎn)品領(lǐng)域的個(gè)人需求也在不斷變化。而銀行為了扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)格局,就需要大力發(fā)展系統(tǒng)金融業(yè)務(wù),全面了解層次各異客戶的基本需求,并注意劃分相應(yīng)的市場(chǎng),以此來加快金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的腳步?;诖?,本文從金融產(chǎn)品出發(fā),主要探討了個(gè)人需求和對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)細(xì)分內(nèi)容,希望有助于金融業(yè)的進(jìn)步。

    關(guān)鍵詞:基礎(chǔ)需求;金融產(chǎn)品;資源供給;市場(chǎng)細(xì)分

    中圖分類號(hào):F832?文獻(xiàn)識(shí)別碼:A?文章編號(hào):2096-3157(2020)24-0138-03

    個(gè)人金融類型的業(yè)務(wù)是以人或家庭為基本對(duì)象,提供給個(gè)人或家庭儲(chǔ)蓄、委托、融資等類型金融服務(wù)的一種業(yè)務(wù)。在國(guó)內(nèi)金融新發(fā)展階段,為了充分滿足個(gè)人客戶愈來愈多元化、專業(yè)化、個(gè)性化的各項(xiàng)基本金融發(fā)展需求,有效發(fā)揮金融資源的作用,便應(yīng)從金融客戶出發(fā)科學(xué)地細(xì)分市場(chǎng),提供給需求各異客戶差異明顯的金融產(chǎn)品。

    一、國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)個(gè)人金融產(chǎn)品的需求環(huán)境

    1.拉開收入差距,形成中等收入群

    在我國(guó)東、中、西部,整體人均所得比就是1.45∶1∶1.03。國(guó)民最低最高人均所得省市比就是1∶2.23(就是貴州∶上海)。在農(nóng)民群眾的可支配收入內(nèi),還存在很大一部分經(jīng)由實(shí)物折算產(chǎn)生的。在居民收入方面,分配經(jīng)濟(jì)基尼系數(shù)也從0.180升至0.467。近年來,國(guó)內(nèi)政府頒發(fā)了一整套增內(nèi)需、擴(kuò)就業(yè)的政策,令居民飛快增大收入,具體人均能夠支配7702元,實(shí)際同期增長(zhǎng)率13.4%,帶有0.32的基尼系數(shù)。在城鎮(zhèn)當(dāng)中,高低收入者占比及年平均所得分別是20%、20%,10962元、2447元。最低、最高份額分別是2.4%、30.4%,后者是前者的12.7倍。在這些成員里,整體上的個(gè)人所得分布存量也非常不均衡,極少的高收入者占據(jù)總儲(chǔ)蓄量的大頭。按統(tǒng)計(jì)調(diào)查顯示,在我國(guó)居民所得內(nèi),最富有、最低所得戶(均占據(jù)總戶數(shù)20%)分別為51%、4%。而且兩者之比還從4.5∶1上升至12.66∶1。據(jù)專家統(tǒng)一預(yù)計(jì),在以后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi),會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大該比例差距。

    2.個(gè)人總收入、金融資產(chǎn)一直增長(zhǎng)

    在民眾生產(chǎn)總值中,國(guó)內(nèi)個(gè)人收入占據(jù)的比重從改革開放初期的50.5%快速上升到當(dāng)前的80.9%。據(jù)世界銀行分析,在國(guó)民人均生產(chǎn)總值上,我國(guó)上世紀(jì)第一次成功擺脫作為“低收入國(guó)家”的不良便簽,并且順利加入“中等收入國(guó)家”內(nèi)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查顯示,城鎮(zhèn)居民手持的可支配收入達(dá)到人均5854元的水平,比同期增長(zhǎng)7.9%。除去價(jià)格方面的影響,整體上的實(shí)際增長(zhǎng)率達(dá)9.3%,比全國(guó)增長(zhǎng)生產(chǎn)總值的速度更高。

    現(xiàn)階段,國(guó)內(nèi)既有的財(cái)富總值現(xiàn)已位于50萬億元以上,其中,國(guó)有所屬財(cái)產(chǎn)、居民所得財(cái)產(chǎn)、公司擁有財(cái)產(chǎn)分別是10萬億元以上、35萬億元左右、8萬億元左右。據(jù)國(guó)內(nèi)專家統(tǒng)計(jì)分析,國(guó)內(nèi)民眾資產(chǎn)以金融為第一大項(xiàng)。在2001年底城鄉(xiāng)居民擁有的金融資產(chǎn)已經(jīng)在11萬億元以上,其中手持現(xiàn)金、本外幣存款為9.3萬億元左右,而其他類型的還有涉及股票、券務(wù)、保險(xiǎn)等,其中現(xiàn)值、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、券務(wù)、存款分別為11.2%、19.5%、71.7%、1.7%、2%,且具有83%的現(xiàn)值+存款。在民眾所得內(nèi),次項(xiàng)就是住房。而在國(guó)內(nèi)城鄉(xiāng)中,整體上的住房值就是130000億元左右。根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格統(tǒng)一估算:城鎮(zhèn)居民總的住房值為8萬億元左右;農(nóng)民總的住房值是5萬億元左右,且內(nèi)屬土地占用值。而其中的第三大項(xiàng)便為耕地、私企總的凈產(chǎn)值。整體上的耕地值7萬億元左右,但是屬于估計(jì)值,其中的城鄉(xiāng)個(gè)人、集體公司(含農(nóng)業(yè)凈資產(chǎn))高達(dá)1萬億元。在這三大類資產(chǎn)內(nèi),金融資產(chǎn)增長(zhǎng)得最快。國(guó)內(nèi)個(gè)人金融總值早年達(dá)5萬多億元,緊接著的5年內(nèi)上升了一倍多,且年均增率大于16%,達(dá)到經(jīng)濟(jì)增速的兩倍以上。縱觀總的發(fā)展趨勢(shì)可知,債權(quán)下的個(gè)人類型金融資產(chǎn)增速還會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過經(jīng)濟(jì)的增速,主要原因就是儲(chǔ)蓄存款這種決定性因素造成的。

    3.居民消費(fèi)明顯改變傾向、信貸消費(fèi)為超過二分之一的家庭所接受

    從國(guó)家研究統(tǒng)計(jì)局的城調(diào)隊(duì)調(diào)查十個(gè)省市區(qū)的數(shù)據(jù)中,隨機(jī)選擇了5000戶城市家庭,并且展開了市民收支整體預(yù)期及相應(yīng)消費(fèi)意向方面的調(diào)查工作。

    (1)教育支出是每個(gè)家庭的首選城市居民在消費(fèi)項(xiàng)目方面的排序如表所示。

    (2)擴(kuò)大汽車消費(fèi)量,預(yù)計(jì)7.7%的人希望擁有自己的車

    國(guó)內(nèi)人均GDP已經(jīng)達(dá)到7972元,根據(jù)官方匯率統(tǒng)一折算后就是910多美元。但是,根據(jù)世界銀行統(tǒng)一測(cè)算平價(jià)購(gòu)買力方法可知,接近于當(dāng)前的4000美元。在很多發(fā)達(dá)的城市以及東南沿海區(qū)域,據(jù)官方匯率方面的計(jì)算可知,整體上的人均GDP就大概四五千美元,且表現(xiàn)出即將步入汽車社會(huì)發(fā)展的顯著特點(diǎn)。伴隨居民逐步增大可支配收入額,國(guó)內(nèi)城鄉(xiāng)居民也在明顯提升存款增幅,相應(yīng)的汽車消費(fèi)量也日益增大。面臨不斷增長(zhǎng)的國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)量,我國(guó)已經(jīng)決定盡可能快地頒發(fā)汽車消費(fèi)新的政策方針。其中主要涉及加強(qiáng)汽車消費(fèi)方面的金融支持,倡導(dǎo)家庭消費(fèi),積極發(fā)展汽車業(yè)務(wù),等等。同時(shí),還有營(yíng)造一個(gè)和諧的好消費(fèi)環(huán)境,盡可能快都以培育汽車為消費(fèi)當(dāng)中的新增長(zhǎng)點(diǎn)及金融經(jīng)濟(jì)新增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)調(diào)查研究顯示,只存在3.5%的居民家庭購(gòu)買了私家車。而在沒有購(gòu)買私家車的居民家庭內(nèi),還存在7.6%的家庭已經(jīng)預(yù)備未來5年之內(nèi)打算購(gòu)車。所以,預(yù)計(jì)5年后決定購(gòu)車的家庭占據(jù)7.7%。而還存在42.9%的比例家庭也打算買車,但是卻還沒有決定具體何時(shí)付諸行動(dòng)。

    (3)超過1/2家庭已經(jīng)接受信貸消費(fèi)

    在信貸消費(fèi)中,醫(yī)療、教育、住房屬于前三項(xiàng)選擇。當(dāng)前,居民家庭現(xiàn)有一半以上的已認(rèn)可信貸消費(fèi)類型新消費(fèi)思想。按銀行貸款種類的服務(wù)項(xiàng)目知曉,住房消費(fèi)具有最高的比例81%,然后教育次之55.7%,之后是醫(yī)療占據(jù)46.7%。其中42.8%的信貸家庭,預(yù)計(jì)未來5年之內(nèi)打算購(gòu)房,而5年后想要購(gòu)房的家庭占據(jù)18.6%,并且38.6%的信貸家庭有買房的想法,但是卻還沒有確定具體的購(gòu)買時(shí)間。

    4.勞動(dòng)力愈發(fā)大規(guī)模地流動(dòng),急速攀升城鎮(zhèn)化比率

    按照全國(guó)范圍內(nèi)的人口普查統(tǒng)一匯總數(shù)據(jù)進(jìn)行推算可知,我國(guó)跨市、鎮(zhèn)、縣五年間一共有遷移人口3384萬左右,比同期遷移數(shù)大約增大1/3左右。在這些人口當(dāng)中,城市內(nèi)部一共遷入2088.4萬人,總體上占據(jù)61.7%。而從城市統(tǒng)一遷出的人口則高達(dá)628.9萬人左右,一共占據(jù)18.6%。通過遷入遷出之間的相抵之后,市內(nèi)總共有大體遷入1459.5萬人。而轉(zhuǎn)入集鎮(zhèn)的總共大致有679.5萬人,占據(jù)20.1%左右。從集鎮(zhèn)一共遷出約637萬人左右,一共大致占據(jù)18.8%。向集鎮(zhèn)總共大致凈納入42.5萬人。向廣大農(nóng)村大致有引進(jìn)616.1萬人,一共占據(jù)18.2%左右。從農(nóng)村一共遷出約2118.1萬人左右,總共大體占據(jù)62.6%。廣大農(nóng)村總共大體流出1502萬人。向市內(nèi)和廣大集鎮(zhèn)大體上總共融入1500萬人。以上這些顯示,國(guó)內(nèi)勞動(dòng)力正在加速流動(dòng),整體流向就是向廣大農(nóng)村大規(guī)模融入城鎮(zhèn)?,F(xiàn)階段,全國(guó)范圍內(nèi),外出為了務(wù)工、服務(wù)、經(jīng)商、當(dāng)保姆等目的的暫時(shí)居住人口大約有3786.3萬人左右。其中在東部區(qū)域集中分布著72.9%,單就廣東省來說便存在1241.1萬人左右,幾乎占總暫居人口量的32.8%左右。而中部、西部分別占據(jù)著14.54%、12.57%。根據(jù)以上分析結(jié)果顯示可知,廣大勞動(dòng)力和國(guó)內(nèi)人口從西至東有序流動(dòng),成為了國(guó)內(nèi)當(dāng)前勞動(dòng)力、各種人口流動(dòng)的主要基本特征之一。按照國(guó)內(nèi)現(xiàn)行既有的經(jīng)濟(jì)體制及不同地區(qū)的社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀可知,未來勞動(dòng)力流動(dòng)形勢(shì)還是會(huì)越來越強(qiáng)。

    二、國(guó)內(nèi)個(gè)人金融整體需求越來越多元化、豐富化、個(gè)性化

    縱觀宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境可知,伴隨國(guó)內(nèi)居民擁有資產(chǎn)總量的不斷增大及收入層次的快速提升,金融客戶的整體需求也越來越多元化、豐富化、個(gè)性化。就低收入的人而言,儲(chǔ)蓄能力往往不強(qiáng),對(duì)投資性質(zhì)或者新奇類型的儲(chǔ)蓄要求很少,挑選的金融產(chǎn)品往往十分單一化,通過借貸通常也僅僅為了消費(fèi)(比如,買車、買房等),有時(shí)還甚至就是想一定水平的再生產(chǎn)及單一化的基本消費(fèi)。而中等水平類型的客戶,則很注重豐富多樣的金融產(chǎn)品,并嘗試逐步使用信用卡、各種信貸等新鮮工具。就收入高的顧客,通常儲(chǔ)蓄能力很強(qiáng),十分追求精致消費(fèi)與生活物質(zhì)品味及享受,相應(yīng)的個(gè)人支票、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已變成這群人的時(shí)尚。這些人常常需要銀行給予諸多種相配套的基本金融服務(wù)。例如,證券投資、信托等,而相應(yīng)的借款也常常是為了自己籌建單位或者轉(zhuǎn)向投資社會(huì)。

    縱觀個(gè)人投資者青睞的金融理財(cái)各種工具可知,主要屬于定期儲(chǔ)蓄且考慮組合。作為投資者,挑選的投資工具往往越來越多元化、豐富化,幾乎有40%的個(gè)人投資者當(dāng)前有至少選擇兩種類型的投資工具,并逐步試著組合基本的理財(cái)工具。其中作為年輕一類、本科級(jí)別以上類型的個(gè)人投資者,更高頻地選擇組合諸多類型的投資產(chǎn)品。而在上海北京等市內(nèi)的個(gè)人投資者中,都有超過四成的人員選擇至少兩種類型的投資工具,來組合風(fēng)險(xiǎn)與收益投資,呈現(xiàn)出組合型優(yōu)化投資產(chǎn)品/金融服務(wù)方面的巨大潛力??v觀發(fā)展趨勢(shì)可知,在個(gè)人金融類資產(chǎn)內(nèi),存款比重降低,投資性資產(chǎn)增速超過金融總資產(chǎn)增速。所以,個(gè)人客戶很敏感投資風(fēng)險(xiǎn),越來越關(guān)注收益額及利率,渴望銀行供給兼具良好安全、流動(dòng)、有盈利效果的金融產(chǎn)品和豐富多彩、便捷機(jī)動(dòng)的個(gè)性化金融基礎(chǔ)服務(wù)。

    近年來,在更改宏觀經(jīng)濟(jì)的形勢(shì)下,銀行提供給個(gè)人金融發(fā)展業(yè)務(wù)廣闊的前景。同時(shí),個(gè)人金融類型產(chǎn)品的日趨多樣化、豐富化、個(gè)性化需求,也要求銀行靈活整合業(yè)務(wù)體系,并按消費(fèi)者需求提升金融服務(wù)水平。據(jù)18歲~54歲客戶的調(diào)查顯示,很多消費(fèi)者依然不夠信任金融服務(wù)既有產(chǎn)品,國(guó)內(nèi)個(gè)人金融領(lǐng)域的多元化、豐富化、個(gè)性化需求依然未被滿足。

    三、金融產(chǎn)品具體市場(chǎng)細(xì)分

    1.細(xì)分社會(huì)各階層下的金融產(chǎn)品市場(chǎng)

    就社會(huì)階層,主要的細(xì)分指的是按客戶實(shí)際的財(cái)富水平、教育層次、社會(huì)地位進(jìn)行劃分。如果社會(huì)階層不一樣,則服務(wù)需求、消費(fèi)能力也會(huì)明顯不一樣。從金融產(chǎn)品角度上看,社會(huì)收入各階層則屬于細(xì)分市場(chǎng)的關(guān)鍵所在。從社會(huì)收入各階層上,可以劃分客戶為低收入、中下等收入、中上收入、高收入等類型。作為銀行則可根據(jù)高收入階層的資產(chǎn)、投資偏好等,本著盈利、安全、流動(dòng)的原則,提供給客戶房產(chǎn)、證券、古董、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、郵票等類型的金融服務(wù)。再通過適當(dāng)搭配,專門提出方案,以最大化資產(chǎn)效益。作為中上等階層,收入增速迅速,銀行可以提出組合個(gè)人金融的建議。比如,虛擬銀行、超值理財(cái)?shù)?,來專門為客戶制定理財(cái)方案,并供給專業(yè)化的法律咨詢與個(gè)人金融等衍生服務(wù)。

    就中下等階層,主要就是基層管理員、普通職員等,銀行則可提供他們的金融產(chǎn)品或按揭貸款、自助銀行等。另外,銀行就這些客戶,也可考慮安排相應(yīng)的金融專家,來提出可行性計(jì)劃,以方便客戶理財(cái)、專門消費(fèi)旅游等信貸。就低收入階層,主要就是普通人群,往往收入不高,但維持相對(duì)穩(wěn)定,屬于銀行的大多數(shù)客戶資源。所以,金融人員可按照客戶投資目的,提供給客戶最理想的存款方案。就這些客戶需求,則可供給金融類或組合住宅、教育等類型的貸款產(chǎn)品。

    2.細(xì)分車類金融品市場(chǎng)

    大致了解客戶具體的金融產(chǎn)品基本要求后,便可制定出專項(xiàng)的針對(duì)性金融產(chǎn)品。通過細(xì)分市場(chǎng)及其維度,便可幫助金融人員進(jìn)一步了解客戶。就金融產(chǎn)品的具體市場(chǎng)維度細(xì)分,則可按照社會(huì)階層、地理、人口等的細(xì)分來進(jìn)一步劃分。這里面人員細(xì)分通常就是按消費(fèi)者年齡、職業(yè)、收入、教育、家庭規(guī)模等的標(biāo)準(zhǔn)要求來劃。這些因素均緊密聯(lián)系著人們?cè)谄嚱鹑诜矫娴漠a(chǎn)品需求。而地理細(xì)分則是按照能消費(fèi)汽車金融類產(chǎn)品的人員地理位置和自然條件等,來進(jìn)一步劃分市場(chǎng)。當(dāng)劃分好客戶后,便會(huì)明確不一樣的客戶在金融產(chǎn)品基本需求上往往有著差異。就銷售價(jià)格、途徑等方面的市場(chǎng)營(yíng)銷,也會(huì)表現(xiàn)出不一樣的反應(yīng)。在客戶需要汽車的信息數(shù)據(jù)足夠后,自己就可以開始分類,并立足這些數(shù)據(jù),按照劃分維度、金融人員客戶數(shù)據(jù)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等,來統(tǒng)一推測(cè)市場(chǎng)。此外,也可以參考相同類型數(shù)據(jù)聚集信息,再細(xì)分每一維度。如果客戶僅希望開車,并不樂意耗費(fèi)資金,則可建議客戶租賃,并提供給客戶不同的租賃方案。

    3.細(xì)分家庭內(nèi)金融產(chǎn)品市場(chǎng)

    當(dāng)大體上定位客戶分層和產(chǎn)品市場(chǎng)后,銀行通過現(xiàn)代科技、電腦軟件、計(jì)算機(jī)平臺(tái)等,專門派遣金融人員,來提供給消費(fèi)者必要的專業(yè)化類型服務(wù)?;谙M(fèi)者需求,提供給客戶品質(zhì)很高的金融產(chǎn)品。按照金融人員作出的調(diào)查、歸納分析,挑選以下變量來進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)。譬如,按照家庭情況來劃分市場(chǎng)。其中家庭情況主要涉及單身客戶、和父母一起的客戶、有小孩的已婚客戶等。所以,銀行需要按客戶層次、基本需求,提出相應(yīng)的金融產(chǎn)品。根據(jù)國(guó)內(nèi)當(dāng)前的金融產(chǎn)業(yè)可知,可按照家庭生命整體周期標(biāo)準(zhǔn),來劃分市場(chǎng)并形成學(xué)生、年輕單身、蜜月(年輕且已婚)、前父母階段(一個(gè)小孩、上大學(xué)前)、中父母時(shí)代(一個(gè)或以上小孩上大學(xué)或打算結(jié)婚)、后父母時(shí)代(小孩都離家,父母空巢)、解散家庭等之類的階段。

    在學(xué)生時(shí)期,一般都是在家人的資助下進(jìn)行學(xué)習(xí)。作為學(xué)生往往只有有限的經(jīng)濟(jì)來源。其中有些研究生或在校大學(xué)生,在金融產(chǎn)品上存在一定的需求。但卻需求量極少,一般而言在該階段的學(xué)生,往往急需很簡(jiǎn)單化的儲(chǔ)蓄類賬戶。所以,就這些學(xué)生需求,則可有針對(duì)性地給予小額信貸類的業(yè)務(wù)。

    在年輕單身時(shí)期,大部分人員均畢業(yè)且開始著手工作。但很多學(xué)生卻在初級(jí)工作階段。銀行就客戶在金融產(chǎn)品上的需求,則可提供給客戶有機(jī)的租房、消費(fèi)等組合類貸款。同時(shí),也可考慮信用卡等類型的金融服務(wù),而客戶也可按照自己的需求挑選金融服務(wù)。

    在蜜月期階段,銀行則可供給衍生品、代理基金等。在本時(shí)期,客戶一般會(huì)需要貸款買房,且有按揭問題,則可提供一定的支持性金融類服務(wù)。譬如,按客戶的整體經(jīng)濟(jì)水平、所得水平、付款能力等,來引導(dǎo)客戶挑選適宜的按揭類抵押貸款等。

    在前父母時(shí)代階段,客戶往往需要住院貸款、復(fù)合金融類產(chǎn)品、小孩教育資金等。銀行就這方面,則可專門為子女設(shè)置賬戶。在中父母時(shí)代階段,按照客戶需求,則可大致了解該時(shí)期客戶的成長(zhǎng)、教育乃至退休問題,從而提供給中父母時(shí)代類型的客戶有關(guān)股票、保險(xiǎn)、基金等服務(wù)。同時(shí),也可專門提供給客戶醫(yī)療保健、家政、旅游等服務(wù),抑或家居銀行類金融產(chǎn)品。此外,還可組合不一樣的金融產(chǎn)品。譬如,結(jié)合教育儲(chǔ)蓄、貸款類產(chǎn)品,供給消費(fèi)者切實(shí)適宜的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品。在進(jìn)入后父母階段,則可提供給這類客戶財(cái)務(wù)咨詢、醫(yī)療保險(xiǎn)等之類的金融產(chǎn)品。在進(jìn)入家庭解體階段,通常均是這種單身老人。就這類客戶,根據(jù)相應(yīng)的金融需求,則需要提供給客戶遺產(chǎn)安排、信托、現(xiàn)金管理等服務(wù)。

    4.匹配好金融產(chǎn)品

    針對(duì)每類客戶,適當(dāng)定義、細(xì)分層次后,大體知曉客戶自己的市場(chǎng)需求,便可以注意匹配好相應(yīng)的金融產(chǎn)品。作為銀行人員,應(yīng)先大致了解各種金融產(chǎn)品的各項(xiàng)基本要素,如利率、首付比、尾款、還款時(shí)間、頻率等。再按照金融產(chǎn)品系列的基本要素,來匹配好客戶。通常而言,一般金融產(chǎn)品往往需要20%的首付。倘若是老客戶,則會(huì)存在一些零首付類型的產(chǎn)品,提供給他們選擇。倘若資金大幅波動(dòng),也適宜挑選零首付類型的金融產(chǎn)品,則許多客戶通常喜歡小利率類金融產(chǎn)品。作為銀行人員,則可按客戶的信用、收入、還款能力等,與之匹配合適的利率標(biāo)準(zhǔn)類型。

    四、結(jié)語

    總之,從金融產(chǎn)品角度上看,個(gè)人需求因素很重要。在市場(chǎng)細(xì)分中,需要充分明確具體的細(xì)分變量。所以在細(xì)分金融客戶市場(chǎng)時(shí),就需要知曉客戶在金融產(chǎn)品上的個(gè)人需求,清楚各種客戶的具體市場(chǎng)定位,再供給消費(fèi)者可靠、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化金融服務(wù)及先進(jìn)產(chǎn)品,以進(jìn)一步改善金融服務(wù)。

    參考文獻(xiàn):

    [1]殷孟波.金融產(chǎn)品的個(gè)人需求及市場(chǎng)細(xì)分[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2004,(S1):4~8.

    [2]劉鳳軍,張屾.芻論金融產(chǎn)品創(chuàng)新與銀行營(yíng)銷模式變革[J].中國(guó)軟科學(xué),2008,(2):65~75.

    [3]肖北溟.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品若干問題研究[J].金融論壇,2008,13(1):48~53.

    [4]中國(guó)工商銀行廣東省分行課題組.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和整合的策略及建議[J].金融論壇,2002,(10):28~34.

    [5]楊波.我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].決策與信息(下旬刊),2015,(11):53~53+56

    [6]曾方星.W公司產(chǎn)品策略改進(jìn)與實(shí)施方案研究[D].上海:上海交通大學(xué),2015.

    [7]李晴.TS城市商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品營(yíng)銷策略研究[D].北京:北京交通大學(xué),2018.

    作者簡(jiǎn)介:

    劉璇,供職于海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社,中級(jí)經(jīng)濟(jì)師。

    猜你喜歡
    市場(chǎng)細(xì)分金融產(chǎn)品
    新形勢(shì)下高?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的多維視角分析
    商貿(mào)流通業(yè)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先導(dǎo)性作用及發(fā)展策略
    學(xué)生如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)
    商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略研究
    嬰兒紙尿褲各層結(jié)構(gòu)的研究現(xiàn)狀及市場(chǎng)發(fā)展
    基于市場(chǎng)細(xì)分理論的我國(guó)應(yīng)用型外貿(mào)人才培養(yǎng)方案研究
    智能時(shí)代的“邊緣人”:中老年人如何融入智能時(shí)代
    高新技術(shù)企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷路徑探索
    龍井市積極推進(jìn)農(nóng)村金融綜合改革
    關(guān)于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考
    商(2016年17期)2016-06-06 08:45:07
    一进一出抽搐gif免费好疼| 亚洲 国产 在线| 国产伦在线观看视频一区| 亚洲av成人一区二区三| 免费在线观看视频国产中文字幕亚洲| 久久久国产欧美日韩av| 91av网站免费观看| 亚洲成国产人片在线观看| 亚洲国产精品久久男人天堂| 国产精品野战在线观看| 熟女电影av网| 久久久久久人人人人人| 国产精品九九99| 成年人黄色毛片网站| 精品一区二区三区四区五区乱码| 一级毛片精品| 亚洲va日本ⅴa欧美va伊人久久| 99国产极品粉嫩在线观看| 变态另类丝袜制服| 好男人在线观看高清免费视频 | 免费高清视频大片| 国产熟女午夜一区二区三区| 国产激情偷乱视频一区二区| 此物有八面人人有两片| av在线天堂中文字幕| 无人区码免费观看不卡| 91在线观看av| 丁香欧美五月| 99国产精品一区二区蜜桃av| svipshipincom国产片| 啦啦啦韩国在线观看视频| 国产99白浆流出| 免费在线观看完整版高清| 在线观看午夜福利视频| 国产aⅴ精品一区二区三区波| 免费无遮挡裸体视频| 亚洲第一av免费看| 啪啪无遮挡十八禁网站| 99热这里只有精品一区 | 色av中文字幕| 久热爱精品视频在线9| 1024香蕉在线观看| 成人亚洲精品一区在线观看| 免费在线观看成人毛片| 国产免费男女视频| 日本 av在线| 日韩av在线大香蕉| 国产成人啪精品午夜网站| 成人国产综合亚洲| 91麻豆精品激情在线观看国产| 久久精品91无色码中文字幕| 午夜免费鲁丝| 一进一出抽搐gif免费好疼| АⅤ资源中文在线天堂| 免费在线观看成人毛片| 久久香蕉激情| 亚洲第一欧美日韩一区二区三区| 亚洲中文字幕日韩| 精品电影一区二区在线| 日韩欧美免费精品| 国产亚洲精品综合一区在线观看 | 在线观看午夜福利视频| 国产一级毛片七仙女欲春2 | 日本一本二区三区精品| 88av欧美| 久9热在线精品视频| 夜夜躁狠狠躁天天躁| 老汉色∧v一级毛片| 免费高清视频大片| 日本撒尿小便嘘嘘汇集6| 欧美日本视频| av欧美777| 国产片内射在线| 国产黄片美女视频| 天堂动漫精品| 亚洲人成伊人成综合网2020| 窝窝影院91人妻| 日韩欧美 国产精品| 亚洲国产欧洲综合997久久, | 最好的美女福利视频网| 久久精品国产亚洲av高清一级| 色av中文字幕| 国产精品1区2区在线观看.| 日韩欧美一区视频在线观看| 91国产中文字幕| 91大片在线观看| 成人特级黄色片久久久久久久| 国产成人影院久久av| 正在播放国产对白刺激| 欧美三级亚洲精品| 亚洲熟妇熟女久久| 人人妻人人澡人人看| 波多野结衣巨乳人妻| 久久久久亚洲av毛片大全| 听说在线观看完整版免费高清| 美女 人体艺术 gogo| 亚洲av片天天在线观看| 国产真人三级小视频在线观看| 最近最新中文字幕大全免费视频| 久久久久精品国产欧美久久久| 一边摸一边做爽爽视频免费| 成人亚洲精品一区在线观看| 男人舔女人的私密视频| 欧美zozozo另类| 亚洲国产中文字幕在线视频| 亚洲中文字幕一区二区三区有码在线看 | 老司机福利观看| 成年版毛片免费区| 一进一出好大好爽视频| 精品熟女少妇八av免费久了| 不卡av一区二区三区| 亚洲国产看品久久| 欧美成狂野欧美在线观看| xxx96com| av中文乱码字幕在线| 国产伦人伦偷精品视频| 久久精品91蜜桃| 香蕉av资源在线| 亚洲色图 男人天堂 中文字幕| 窝窝影院91人妻| 18禁观看日本| 亚洲精品中文字幕一二三四区| 免费在线观看视频国产中文字幕亚洲| 欧美激情久久久久久爽电影| av在线播放免费不卡| 久久久久国内视频| 午夜免费鲁丝| 欧美又色又爽又黄视频| 大型av网站在线播放| www.熟女人妻精品国产| 欧美激情极品国产一区二区三区| 三级毛片av免费| 香蕉久久夜色| 男女做爰动态图高潮gif福利片| 日韩高清综合在线| 久久精品国产综合久久久| 亚洲第一av免费看| 久久久久九九精品影院| 搡老熟女国产l中国老女人| www日本黄色视频网| 1024视频免费在线观看| 看黄色毛片网站| 久久人人精品亚洲av| 久久久久久久精品吃奶| xxx96com| 国产真人三级小视频在线观看| 老鸭窝网址在线观看| 国产在线观看jvid| 制服诱惑二区| 亚洲最大成人中文| 女生性感内裤真人,穿戴方法视频| 日本撒尿小便嘘嘘汇集6| 美女国产高潮福利片在线看| 美女高潮到喷水免费观看| 亚洲成国产人片在线观看| 在线观看66精品国产| 长腿黑丝高跟| 亚洲av电影不卡..在线观看| 精品电影一区二区在线| 18美女黄网站色大片免费观看| 国内精品久久久久精免费| 亚洲专区中文字幕在线| 人成视频在线观看免费观看| 免费一级毛片在线播放高清视频| 丰满的人妻完整版| 在线av久久热| 不卡一级毛片| 色播亚洲综合网| 人人澡人人妻人| 日本五十路高清| 亚洲国产欧美一区二区综合| 人人妻人人看人人澡| 99re在线观看精品视频| АⅤ资源中文在线天堂| 日本三级黄在线观看| 丝袜在线中文字幕| 99久久无色码亚洲精品果冻| 色播在线永久视频| 久久亚洲精品不卡| 99久久精品国产亚洲精品| 精品福利观看| a级毛片a级免费在线| 99热这里只有精品一区 | 免费观看精品视频网站| 国产真人三级小视频在线观看| 国产亚洲av嫩草精品影院| 一区二区三区国产精品乱码| 亚洲成人国产一区在线观看| 午夜激情福利司机影院| 精品少妇一区二区三区视频日本电影| 丝袜美腿诱惑在线| 国产精品永久免费网站| 久久久久久九九精品二区国产 | 亚洲男人的天堂狠狠| 一边摸一边做爽爽视频免费| 满18在线观看网站| 色综合婷婷激情| 久久精品国产亚洲av香蕉五月| 麻豆成人午夜福利视频| 久久久久精品国产欧美久久久| 亚洲最大成人中文| 日韩三级视频一区二区三区| 国产精品亚洲av一区麻豆| 国产成人精品久久二区二区免费| 欧美黄色片欧美黄色片| 国产激情久久老熟女| 日韩欧美 国产精品| 男女之事视频高清在线观看| 成人一区二区视频在线观看| 午夜影院日韩av| 丝袜人妻中文字幕| www日本在线高清视频| 男女床上黄色一级片免费看| 久久伊人香网站| 男人舔女人的私密视频| 成人手机av| 欧美乱色亚洲激情| 亚洲精品美女久久av网站| 中出人妻视频一区二区| 韩国精品一区二区三区| 两性夫妻黄色片| 欧美 亚洲 国产 日韩一| 他把我摸到了高潮在线观看| 特大巨黑吊av在线直播 | 女警被强在线播放| 一边摸一边做爽爽视频免费| cao死你这个sao货| 精品高清国产在线一区| 男女床上黄色一级片免费看| www.熟女人妻精品国产| 国产又色又爽无遮挡免费看| 美女 人体艺术 gogo| 午夜激情av网站| 成人免费观看视频高清| 观看免费一级毛片| 巨乳人妻的诱惑在线观看| 午夜精品在线福利| 侵犯人妻中文字幕一二三四区| 一个人免费在线观看的高清视频| 亚洲欧美日韩高清在线视频| 国产欧美日韩一区二区三| 欧美丝袜亚洲另类 | 手机成人av网站| 久久香蕉国产精品| 久久午夜综合久久蜜桃| 亚洲片人在线观看| 欧美中文日本在线观看视频| 97碰自拍视频| 精品熟女少妇八av免费久了| 欧美三级亚洲精品| 久久久久国内视频| 欧美精品亚洲一区二区| а√天堂www在线а√下载| 日日爽夜夜爽网站| 欧美黑人欧美精品刺激| 正在播放国产对白刺激| 一区福利在线观看| 久久久久国产一级毛片高清牌| 成人av一区二区三区在线看| 91国产中文字幕| 成人国产综合亚洲| 18禁美女被吸乳视频| 日日摸夜夜添夜夜添小说| 在线永久观看黄色视频| 人妻久久中文字幕网| 97碰自拍视频| 在线观看免费午夜福利视频| 亚洲一区二区三区色噜噜| 色播亚洲综合网| 搡老熟女国产l中国老女人| 长腿黑丝高跟| 久久午夜综合久久蜜桃| 丰满的人妻完整版| 欧洲精品卡2卡3卡4卡5卡区| 美女午夜性视频免费| 非洲黑人性xxxx精品又粗又长| 熟女电影av网| 免费看十八禁软件| 亚洲专区国产一区二区| 男女视频在线观看网站免费 | 久久久久亚洲av毛片大全| 成年人黄色毛片网站| 欧美精品亚洲一区二区| 校园春色视频在线观看| 丝袜在线中文字幕| 成年人黄色毛片网站| 精品福利观看| 色播亚洲综合网| 成人永久免费在线观看视频| 成在线人永久免费视频| 成人精品一区二区免费| 女生性感内裤真人,穿戴方法视频| 久久国产精品人妻蜜桃| 1024香蕉在线观看| 级片在线观看| 日韩欧美一区二区三区在线观看| 人妻久久中文字幕网| 亚洲真实伦在线观看| 久9热在线精品视频| 熟女电影av网| 嫁个100分男人电影在线观看| 成人国产综合亚洲| 99国产精品一区二区蜜桃av| 亚洲最大成人中文| 日日干狠狠操夜夜爽| 搡老熟女国产l中国老女人| 国产一区二区激情短视频| 国产精品永久免费网站| 男女做爰动态图高潮gif福利片| 亚洲第一欧美日韩一区二区三区| 国产成人系列免费观看| 久久精品国产99精品国产亚洲性色| 大型黄色视频在线免费观看| 99久久国产精品久久久| 97碰自拍视频| 免费在线观看亚洲国产| 国产精品久久久久久亚洲av鲁大| 很黄的视频免费| 午夜视频精品福利| tocl精华| 欧美日韩黄片免| 久久久久国内视频| 国产亚洲精品久久久久久毛片| 欧美zozozo另类| 欧美绝顶高潮抽搐喷水| 欧美激情高清一区二区三区| 熟妇人妻久久中文字幕3abv| 少妇裸体淫交视频免费看高清 | 国产乱人伦免费视频| 性色av乱码一区二区三区2| 久久国产亚洲av麻豆专区| 99精品欧美一区二区三区四区| 在线播放国产精品三级| 精品国产美女av久久久久小说| 欧美中文综合在线视频| 婷婷六月久久综合丁香| svipshipincom国产片| 在线观看一区二区三区| 日韩欧美在线二视频| 9191精品国产免费久久| or卡值多少钱| 欧美乱码精品一区二区三区| 久久中文字幕一级| 超碰成人久久| а√天堂www在线а√下载| 国产免费男女视频| 中文字幕另类日韩欧美亚洲嫩草| 老司机深夜福利视频在线观看| or卡值多少钱| 亚洲专区字幕在线| 亚洲九九香蕉| 无限看片的www在线观看| 黑丝袜美女国产一区| 亚洲第一电影网av| 成人特级黄色片久久久久久久| 国内毛片毛片毛片毛片毛片| 午夜福利成人在线免费观看| 黑人巨大精品欧美一区二区mp4| 美女高潮到喷水免费观看| 美女扒开内裤让男人捅视频| 亚洲国产欧美日韩在线播放| 性色av乱码一区二区三区2| 久久热在线av| 国产av在哪里看| 免费搜索国产男女视频| 亚洲精品av麻豆狂野| avwww免费| 1024手机看黄色片| 757午夜福利合集在线观看| 免费高清视频大片| 欧美日韩亚洲国产一区二区在线观看| 12—13女人毛片做爰片一| 亚洲av第一区精品v没综合| 啦啦啦观看免费观看视频高清| 在线永久观看黄色视频| 久久久久久久久免费视频了| 99在线人妻在线中文字幕| 国产激情欧美一区二区| 欧美性猛交黑人性爽| 亚洲中文日韩欧美视频| 亚洲性夜色夜夜综合| 精品国产国语对白av| 久久中文字幕人妻熟女| 少妇熟女aⅴ在线视频| 国产高清有码在线观看视频 | 日韩中文字幕欧美一区二区| 制服诱惑二区| www.自偷自拍.com| 成人国语在线视频| 国产又色又爽无遮挡免费看| 正在播放国产对白刺激| 国产欧美日韩精品亚洲av| 成人欧美大片| 听说在线观看完整版免费高清| 美国免费a级毛片| 性色av乱码一区二区三区2| 天天一区二区日本电影三级| 老鸭窝网址在线观看| 亚洲五月色婷婷综合| 黄片大片在线免费观看| 少妇粗大呻吟视频| 日本撒尿小便嘘嘘汇集6| 无遮挡黄片免费观看| 特大巨黑吊av在线直播 | 中文字幕av电影在线播放| 亚洲av成人av| √禁漫天堂资源中文www| 国内少妇人妻偷人精品xxx网站 | videosex国产| 欧美乱色亚洲激情| 欧美黑人巨大hd| 国产视频一区二区在线看| 两性夫妻黄色片| 一进一出抽搐gif免费好疼| 午夜老司机福利片| 亚洲国产毛片av蜜桃av| 日本在线视频免费播放| 久久中文看片网| 国产成人av激情在线播放| 19禁男女啪啪无遮挡网站| 亚洲国产欧美网| 中文字幕另类日韩欧美亚洲嫩草| 777久久人妻少妇嫩草av网站| 俺也久久电影网| 欧美日韩黄片免| 国产国语露脸激情在线看| 人人妻,人人澡人人爽秒播| 国产精品亚洲av一区麻豆| 男人舔女人下体高潮全视频| 国产又黄又爽又无遮挡在线| 变态另类丝袜制服| 国产伦在线观看视频一区| 满18在线观看网站| 日韩中文字幕欧美一区二区| 人人妻人人澡人人看| 无遮挡黄片免费观看| 欧美中文综合在线视频| 亚洲国产欧洲综合997久久, | 男女视频在线观看网站免费 | 长腿黑丝高跟| 91九色精品人成在线观看| 亚洲欧美一区二区三区黑人| 久久香蕉精品热| 午夜精品久久久久久毛片777| 嫩草影视91久久| 可以免费在线观看a视频的电影网站| 久久亚洲精品不卡| 日韩大尺度精品在线看网址| 国产精品自产拍在线观看55亚洲| 又黄又爽又免费观看的视频| 亚洲五月婷婷丁香| 波多野结衣高清无吗| 成熟少妇高潮喷水视频| 日韩三级伦理在线观看| 久久久欧美国产精品| 最近中文字幕高清免费大全6| 免费av不卡在线播放| 一本一本综合久久| 婷婷精品国产亚洲av在线| 人妻久久中文字幕网| av免费在线看不卡| 国产在线男女| 丝袜美腿在线中文| 日本黄大片高清| 精品无人区乱码1区二区| 18禁黄网站禁片免费观看直播| 久久久久久久久久久丰满| 国产高清视频在线观看网站| 国产亚洲精品av在线| 亚洲av中文字字幕乱码综合| 麻豆国产97在线/欧美| 欧美+日韩+精品| 男女视频在线观看网站免费| 国产女主播在线喷水免费视频网站 | 日本成人三级电影网站| 亚洲成人久久爱视频| 日本色播在线视频| 又黄又爽又刺激的免费视频.| 国产一区二区激情短视频| 精品少妇黑人巨大在线播放 | 亚洲aⅴ乱码一区二区在线播放| 亚洲专区国产一区二区| 乱系列少妇在线播放| 97人妻精品一区二区三区麻豆| 国产av一区在线观看免费| 国产国拍精品亚洲av在线观看| 91狼人影院| 成人无遮挡网站| ponron亚洲| 亚洲欧美精品综合久久99| 99久久中文字幕三级久久日本| 看片在线看免费视频| 一夜夜www| 在线天堂最新版资源| 日韩亚洲欧美综合| 久久国产乱子免费精品| 国产在线精品亚洲第一网站| 免费看美女性在线毛片视频| 白带黄色成豆腐渣| 在线免费十八禁| 亚洲自拍偷在线| 亚洲天堂国产精品一区在线| 噜噜噜噜噜久久久久久91| 免费无遮挡裸体视频| 亚洲国产色片| 一a级毛片在线观看| 久久久精品大字幕| 天美传媒精品一区二区| 欧美日韩一区二区视频在线观看视频在线 | 久久久久九九精品影院| 人人妻,人人澡人人爽秒播| 高清毛片免费看| 亚洲成人精品中文字幕电影| 精品人妻一区二区三区麻豆 | 精品一区二区三区av网在线观看| 成人漫画全彩无遮挡| 国产精品亚洲一级av第二区| 久久精品夜色国产| 五月伊人婷婷丁香| 黄色欧美视频在线观看| 狠狠狠狠99中文字幕| 国产成人精品久久久久久| 欧美中文日本在线观看视频| 五月玫瑰六月丁香| 天天一区二区日本电影三级| 最近在线观看免费完整版| 久久国产乱子免费精品| 国内精品久久久久精免费| 午夜亚洲福利在线播放| 国内精品美女久久久久久| 老司机午夜福利在线观看视频| 亚洲av免费在线观看| 欧美日韩国产亚洲二区| 男插女下体视频免费在线播放| 最好的美女福利视频网| av在线老鸭窝| 日本免费a在线| 精品熟女少妇av免费看| 性欧美人与动物交配| 日本精品一区二区三区蜜桃| 国产成人freesex在线 | 亚洲精品日韩av片在线观看| 亚洲欧美日韩高清在线视频| 成人午夜高清在线视频| 久久热精品热| 久久精品国产鲁丝片午夜精品| 狂野欧美激情性xxxx在线观看| 日本成人三级电影网站| 美女高潮的动态| 亚洲18禁久久av| 久久久久国产网址| 人妻少妇偷人精品九色| 搡女人真爽免费视频火全软件 | 亚洲av.av天堂| 淫妇啪啪啪对白视频| 波多野结衣高清作品| 搞女人的毛片| 99在线视频只有这里精品首页| 亚洲激情五月婷婷啪啪| 国产精品伦人一区二区| 色综合亚洲欧美另类图片| 18+在线观看网站| 久久久久九九精品影院| 国产 一区精品| 免费人成在线观看视频色| 国产成人a∨麻豆精品| 亚洲精品日韩在线中文字幕 | 欧美三级亚洲精品| 极品教师在线视频| 精品久久久久久久久av| 亚洲专区国产一区二区| 欧美丝袜亚洲另类| 国产精品一区二区三区四区久久| 又黄又爽又免费观看的视频| 狂野欧美白嫩少妇大欣赏| 香蕉av资源在线| 内射极品少妇av片p| 99在线视频只有这里精品首页| 久久精品夜夜夜夜夜久久蜜豆| 天堂av国产一区二区熟女人妻| 两个人视频免费观看高清| 日韩一本色道免费dvd| 尤物成人国产欧美一区二区三区| 免费看美女性在线毛片视频| 悠悠久久av| 久久久久久久久久久丰满| 国产精品女同一区二区软件| 日本-黄色视频高清免费观看| 欧美极品一区二区三区四区| 欧美性猛交黑人性爽| 夜夜看夜夜爽夜夜摸| 老司机福利观看| 综合色av麻豆| 午夜福利在线观看免费完整高清在 | 国产 一区 欧美 日韩| 少妇裸体淫交视频免费看高清| 国产高清视频在线播放一区| 亚洲国产精品久久男人天堂| 欧美性感艳星| 国产高清视频在线播放一区| 国产在视频线在精品| 日本a在线网址| 嫩草影视91久久| 亚洲av成人精品一区久久| 免费人成视频x8x8入口观看| 人人妻人人澡欧美一区二区| 精品国内亚洲2022精品成人| 欧美xxxx黑人xx丫x性爽| 国产 一区精品| 国产激情偷乱视频一区二区| 日本一二三区视频观看| 一a级毛片在线观看| 中国美白少妇内射xxxbb| 亚洲国产色片| 色吧在线观看|