新設股東資源型保險經(jīng)紀公司發(fā)展戰(zhàn)略分析

王廷潞 葉夢菲 李美姍

摘要：2014年8月，國務院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》?！兑庖姟分赋?，保險業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，是風險管理的重要手段?！兑庖姟房隙烁母镩_放以來我國保險業(yè)取得的突出成績，也認識到其中存在的問題。為了進一步促進經(jīng)濟發(fā)展，保障人民生活，《意見》提出，讓保險成為政府、企業(yè)、居民管理風險和管理財富的重要手段，更好地發(fā)揮其社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟“助推器”作用。現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展歷程表明，保險中介是保險市場的重要組成部分，保險經(jīng)紀人、保險代理人、保險公估人是保險中介的“三駕馬車”。近兩年，伴隨保險中介市場“強監(jiān)管”模式，保險經(jīng)紀牌照“一牌難求”。面對內(nèi)外部環(huán)境的機遇與挑戰(zhàn)，新設保險經(jīng)紀公司選擇股東資源型發(fā)展模式，可以獲取更優(yōu)質(zhì)、更穩(wěn)定的保險業(yè)務資源。本文以綜合能源、醫(yī)養(yǎng)健康、文化傳媒、互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域為切入口，闡述股東資源型保險經(jīng)紀公司的作用和價值。

關(guān)鍵詞：保險經(jīng)紀公司;股東資源型;發(fā)展戰(zhàn)略

中圖分類號：F842.3?文獻識別碼：A?文章編號：2096-3157（2020）24-0131-07

一、前言

2014年8月10日，國務院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》首次從國家層面勾勒保險業(yè)發(fā)展的宏偉藍圖，促進保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變。《意見》提出2020年我國保險業(yè)的發(fā)展目標：保險深度達5%，保險密度達3500元/人。為了讓保險業(yè)更好地服務于我國經(jīng)濟社會發(fā)展需求，服務于國計民生，政府會發(fā)揮引導作用，營造公平的市場環(huán)境，創(chuàng)造低成本的政策環(huán)境。

由于我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和政府政策的有力支持，我國保險業(yè)取得了快速的發(fā)展，保險市場也進一步細分，其中，保險中介市場最為明顯。保險中介行業(yè)，分為保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。保險代理人受保險人的委托，在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)從事保險活動;保險經(jīng)紀人分直接保險經(jīng)紀人和再保險經(jīng)紀人;保險公估人對委托事項作出客觀公正的評價。保險中介是深化保險行業(yè)發(fā)展不可或缺的重要構(gòu)成。

截至到2019年年底，全國共有2652家保險中介機構(gòu)，其中有497家保險經(jīng)紀公司。根據(jù)主營業(yè)務類型，可以將這些保險經(jīng)紀公司分為三大類：第一類是央企背景的保險經(jīng)紀公司，這類行業(yè)性保險經(jīng)紀公司憑借股東所屬系統(tǒng)及相關(guān)單位的資源優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，在行業(yè)內(nèi)形成壟斷局面，例如英大長安、昆侖經(jīng)紀等;第二類是民營背景的保險經(jīng)紀公司，這類保險經(jīng)紀公司依靠自身強大的業(yè)務能力開拓市場，業(yè)務范圍很廣，例如江泰經(jīng)紀等;第三類是外資或合資背景的保險經(jīng)紀公司，這類保險經(jīng)紀公司依靠跨國公司的全球性資源優(yōu)勢，積極發(fā)展國內(nèi)外業(yè)務，拓展新領(lǐng)域，例如葦萊經(jīng)紀（wills）、中怡經(jīng)紀（AON）等。

以上三類保險經(jīng)紀公司的主營業(yè)務來源主要集中在財險領(lǐng)域，通過招投標、關(guān)系維護等渠道獲得業(yè)務來源。但是，由于財險經(jīng)紀業(yè)務有客觀的容量上限，也容易受行業(yè)波動影響，業(yè)務規(guī)模增長相對緩慢。擁有較強股東資源背景的經(jīng)紀公司更容易在市場上競爭中搶得先機，奠定堅實的發(fā)展道路。在發(fā)展初期階段，選擇股東資源型發(fā)展模式，能確保快速盈利，長遠發(fā)展。如何挖掘股東所在行業(yè)資源和開拓更多市場化業(yè)務，是保險經(jīng)紀公司逐步邁入成熟階段的必經(jīng)之路。

保險經(jīng)紀公司的創(chuàng)始股東多是重要法人，且有強烈的保險經(jīng)紀服務需求，股東的需求和股東占據(jù)的資源優(yōu)勢是這類保險經(jīng)紀公司發(fā)展的基礎和方向。如長安保險經(jīng)紀公司，依托股東在電力行業(yè)的資源優(yōu)勢，短時間內(nèi)占據(jù)市場，形成品牌優(yōu)勢。另外，一些大型國有公司和大型民營公司資金充裕，實力強悍，既是保險經(jīng)紀公司的重要服務對象，也是重要股東來源方。保險經(jīng)紀公司和股東共享人才、信息、技術(shù)等資源，可以獲得寶貴的技術(shù)、人才、經(jīng)驗，為公司長遠發(fā)展奠定堅基礎。

二、保險經(jīng)紀公司發(fā)展現(xiàn)狀及前景

1.國際保險經(jīng)紀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

追溯歷史，英國是保險經(jīng)紀行業(yè)的發(fā)源地，到如今擁有3200多家保險經(jīng)紀公司，8萬多名保險經(jīng)紀從業(yè)人員。英國保險經(jīng)紀公司的業(yè)務量占財產(chǎn)保險業(yè)務量的60%、人壽保險業(yè)務量的20%、養(yǎng)老金保險業(yè)務量的80%。在歐美、日韓等國際市場中，保險經(jīng)紀公司都是整個保險行業(yè)發(fā)展不可或缺的重要力量。

2.國內(nèi)保險經(jīng)紀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）從經(jīng)營主體看發(fā)展現(xiàn)狀

在我國，保險經(jīng)紀行業(yè)起步較晚。1995年10月頒布實施的《中華人民共和國保險法》首次承認了保險經(jīng)紀人的合法地位。隨著經(jīng)濟發(fā)展，市場需求日益細化，社會對保險經(jīng)紀公司的需求日益增加，截止到2019年6月，我國共計497家保險經(jīng)紀公司，這說明我國保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展速度很快，保險經(jīng)紀行業(yè)對完善保險市場，促進保險業(yè)的健康發(fā)展起到了非常積極的作用。

（2）從保費收入看發(fā)展現(xiàn)狀

從2000年～2018年，我國保險經(jīng)紀公司創(chuàng)造的保費收入從3.12億元增長到1028.43億元，增長了近330倍。但由于我國保險經(jīng)紀人發(fā)展還不成熟，消費者對保險經(jīng)紀人還不是很了解，保險經(jīng)紀渠道創(chuàng)造的保費收入僅占全國總保費收入2.7%。參照成熟保險市場的經(jīng)驗，保險經(jīng)紀公司的貢獻率達到60%～80%，所以未來，我國保險經(jīng)紀公司的市場貢獻率也會繼續(xù)提升。

（3）從營業(yè)收入看發(fā)展現(xiàn)狀

保險經(jīng)紀行業(yè)呈穩(wěn)定增長態(tài)勢。從2008年～2018年，我國保險經(jīng)紀行業(yè)營收增長率超過650%，達到198.59億元。其中，營業(yè)收入過億的保險經(jīng)紀公司有25家，占總量的5%。從行業(yè)傭金率看，近十年，保險經(jīng)紀公司的傭金率都在13%以上，2018年達到17.16%，由此可見，保險經(jīng)紀公司在保險市場的參與程度上呈現(xiàn)逐步加深的情況。

（4）從核心竟爭力看發(fā)展現(xiàn)狀

創(chuàng)新能力是保險經(jīng)紀人保持市場竟爭力的核心要素。根據(jù)保監(jiān)會2013年發(fā)布的《中國保監(jiān)會關(guān)于進一步發(fā)揮保險經(jīng)紀公司促進保險創(chuàng)新作用的意見》，保險經(jīng)紀人需要持續(xù)提升創(chuàng)新能力，增加在保險市場的活力。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下，保險經(jīng)紀人要努力打造平臺化、場景化、精準定位的服務，提升用戶體驗。保險經(jīng)紀人為客戶提供“量體裁衣”的服務，根據(jù)客戶需求，提供解決方案，幫助客戶管理風險，提高個性化服務。

3.國內(nèi)保險經(jīng)紀公司股東背景探究

2000年6月16日，江泰保險經(jīng)紀股份有限公司成立，是我國第一家保險經(jīng)紀公司。江泰保險經(jīng)紀股份有限公司的主要法人股東有：中國交通建設股份有限公司、首鋼總公司、中國中化股份有限公司、中國中煤能源集團有限公司、北京國際信托有限公司、三峽資產(chǎn)管理中心等。擁有2000多名風險管理和保險專業(yè)人才，20年來，經(jīng)營收入一直保持20%以上的速度增長。

從2001年至2011年，我國共成立15家保險經(jīng)紀公司，2012年～2018年又成立12家，截止到2017年12月，我國共有27家央企控股的保險經(jīng)紀公司。對2017年度營業(yè)收入排名前十五的保險經(jīng)紀公司進行了股東背景分析，其中：央企背景5家，包括英大長安（國家電網(wǎng)）、昆侖（中石油）、華信（華電集團）、國電（國電集團）、大唐泰信（大唐集團）;多家大型股東背景1家，江泰經(jīng)紀（中交建17%、中化9%、首鋼9%、中煤8%）;保險公司背景1家，華泰經(jīng)紀（中再52.5%、太平保險25%）;外資背景1家，達信經(jīng)紀（獨資）;其他均為民企背景。

分析這些保險經(jīng)紀公司發(fā)現(xiàn)：股東型保險經(jīng)紀公司的市場份額逐年上升，保費收入穩(wěn)定增長，市場排名變化小，保險經(jīng)紀市場的的現(xiàn)有格局形成，彼此呈現(xiàn)一種穩(wěn)定的競爭與合作關(guān)系;沒有強有力股東背景的保險經(jīng)紀公司，市場份額呈降低趨勢，部分保險經(jīng)紀公司主體經(jīng)營困難，未來財務和服務等發(fā)展前景都不樂觀;擬設新成立的保險經(jīng)紀公司大都依托了大型企業(yè)，比較集中在車險、建工險等股東企業(yè)的主業(yè)領(lǐng)域，擅長專業(yè)化經(jīng)營。

三、股東資源型保險經(jīng)紀公司發(fā)展探討

1.發(fā)展背景

股東資源型保險經(jīng)紀公司發(fā)展具有一定的時代背景，具體來說：

（1）保險經(jīng)紀行業(yè)成立初期的政策環(huán)境

在我國，保險經(jīng)紀行業(yè)還處于初級階段，政府主要采取扶持的態(tài)度，鼓勵國有資本進入，給以政策扶持，從一開始，保險經(jīng)紀就依托股東力量，隨著發(fā)展，股東的資源優(yōu)勢是保險經(jīng)紀公司的比較優(yōu)勢，股東的發(fā)展需求是保險經(jīng)紀公司的發(fā)展方向。

（2）保險經(jīng)紀行業(yè)現(xiàn)有的發(fā)展水平

受保險經(jīng)紀行業(yè)市場發(fā)展水平、保險經(jīng)紀公司資本實力以及專業(yè)化水平的限制，保險經(jīng)紀機構(gòu)很難靠自身的能力在市場中生存，依賴股東、利用股東、與股東密切合作是目前的現(xiàn)狀。

（3）企業(yè)的多元化經(jīng)營和發(fā)展趨勢

很多企業(yè)設立保險經(jīng)紀公司的初衷是在金融板塊布局，既能保護自身發(fā)展，又能統(tǒng)籌兼顧，轉(zhuǎn)移風險，還能尋求新的發(fā)展機遇，占據(jù)新的市場份額。

（4）保險經(jīng)紀行業(yè)現(xiàn)有市場格局的限制

已成立的保險經(jīng)紀公司排擠潛在競爭對手，來維護現(xiàn)有利益分配格局。為了“破局”，部分保險經(jīng)紀機構(gòu)有意識地吸引有實力的企業(yè)和個人投資入股，通過增加股東業(yè)務，擴展市場份額。

2.對保險市場的作用

據(jù)統(tǒng)計，我國保險市場保費收入年增長率是30%～50%，而保險經(jīng)紀創(chuàng)造的保費收入只占總保費的2.05%，遠遠低于歐美發(fā)達國家70%～80%的發(fā)展程度。我國《保險法》第一百二十三條規(guī)定：“保險經(jīng)紀人是給予投保人的利益為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。”保險經(jīng)紀人代表客戶利益，向客戶負責，為客戶提供專業(yè)咨詢服務。但由于現(xiàn)實情況，需要為保險公司拓展業(yè)務，保險經(jīng)紀人很難完全做到客觀中立服務水平。所以，相對于高速發(fā)展的保險業(yè)，保險經(jīng)紀業(yè)發(fā)展還需要繼續(xù)深化。股東資源型保險經(jīng)紀公司獨立于保險公司，可以更好地為投保人推薦合適的方案，不僅滿足企業(yè)風險管理的需要，也促進保險市場的深入發(fā)展。具體來看：一是拓展保險經(jīng)紀公司的保險業(yè)務。保險經(jīng)紀公司為被保險人提供保障和服務，需要樹立良好的信譽，深層次多角度地挖掘潛在資源，為保險公司擴展業(yè)務。二是提高保險經(jīng)紀人的核心競爭力。股東保險經(jīng)紀業(yè)務是保險經(jīng)紀公司賴以生存的基礎，為了更好地服務股東，保險經(jīng)紀公司也要提高產(chǎn)品質(zhì)量、信譽、售后服務，在多元化的環(huán)境中發(fā)展，不斷提升保險公司的創(chuàng)新能力和競爭力。

3.對母公司的風險管理優(yōu)勢

一是股東資源型保險經(jīng)紀公司可以合理安排和評估股東的風險，提供專業(yè)建議。尤其是在工程、建筑、機械、石油化工、電力等行業(yè)，保險經(jīng)紀人憑借專業(yè)技術(shù)，為股東制定專業(yè)的保險計劃，幫助股東管理財務風險和安全風險。

二是股東資源型保險經(jīng)紀公司基于母公司的利益選擇保險產(chǎn)品，具有更好的議價能力。股東資源型保險經(jīng)紀公司熟悉母公司的風險性質(zhì)，可以采用基本費率法、限額返還法、追溯保費法等方法降低保險費率，為母公司提供高性價比、高質(zhì)量的保險產(chǎn)品。

三是股東資源型保險經(jīng)紀公司能夠促進保險市場的深入發(fā)展，同時，又能為母公司優(yōu)化風險管理，更好地被市場接受。比如長安保險經(jīng)紀公司、華信保險經(jīng)紀公司，端正了自身的利益定位，做好自身的保險服務角色，互相促進。

4.發(fā)展現(xiàn)狀

在業(yè)務結(jié)構(gòu)方面，從保費規(guī)?？?，我國保險經(jīng)紀公司2016年實現(xiàn)財險保費收入超過了全部保費收入的80%，這種財險獨大的經(jīng)紀業(yè)務結(jié)構(gòu)讓股東資源型保險經(jīng)紀公司過度依靠股東資源，在外部環(huán)境有利于股東行業(yè)時，股東行業(yè)的發(fā)展會帶動業(yè)務的提升，反之，業(yè)務就會受到很大的影響;同時，股東資源型保險經(jīng)紀公司股東財險業(yè)務占比很高，而股東財險業(yè)務存在客觀的容量上限，增長空間有限，已經(jīng)制約了業(yè)務的增長速度。

在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務方面，和其他兩類保險經(jīng)紀公司相比，股東資源型保險經(jīng)紀公司不需要靠大力加強互聯(lián)網(wǎng)自營平臺建設或拓展與第三方網(wǎng)絡平臺的合作來支撐公司的經(jīng)營發(fā)展，其在線下股東財險業(yè)務上的天然優(yōu)勢無形中限制了線上互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的發(fā)展;同時，股東資源型保險經(jīng)紀公司有穩(wěn)定的股東經(jīng)紀業(yè)務收入，在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的發(fā)展上缺乏危機意識、競爭意識、創(chuàng)新意識，導致互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務發(fā)展相對滯后。

近些年來，隨著公眾的保險意識增強，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣和應用，我國保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)生了兩大變化：以明亞經(jīng)紀、永達理經(jīng)紀為代表的壽險經(jīng)紀公司迅速崛起;以途牛經(jīng)紀為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀公司，依托電商資源優(yōu)勢，也實現(xiàn)了保險業(yè)務收入的高速增長。

面對競爭愈發(fā)激烈的環(huán)境，一些股東資源型保險經(jīng)紀公司迎難而上，主動轉(zhuǎn)型。2017年，英大長安業(yè)務結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務占比達到41%，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務與傳統(tǒng)經(jīng)濟業(yè)務齊頭并進。其中，在自營平臺長安e家的建設方面，不斷完善產(chǎn)品布局，同比增長84%;在合作平臺方面，與第三方平臺合作取得突破性增長。

總體來看，股東資源型保險經(jīng)紀公司要保持市場領(lǐng)先地位，必須順應行業(yè)發(fā)展趨勢，取長補短，才能在競爭中保持長期健康發(fā)展態(tài)勢。

5.市場化發(fā)展策略

股東資源型保險經(jīng)紀公司市場化發(fā)展中，需要解決三個問題：一是市場發(fā)展訴求與公司體制不匹配的問題;二是市場化人才供需不平衡的問題;三是公司市場化布局中的時間問題。

未來，市場化保險業(yè)務拓展需要注意四個方面：一是緊密圍繞股東的股權(quán)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈，整合股東的所有資源，幫助股東拓展業(yè)務，占有市場份額;二是將投標業(yè)務常態(tài)化，實時捕捉和報告行業(yè)動態(tài)，加大信息化和專業(yè)化能力，強化核心競爭力和業(yè)務范疇，建立較高的品牌和口碑;三是積極開拓互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，用高質(zhì)低價的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品提高客戶的感受和體驗;四是積極探索新業(yè)務，擴大保險的受益群體，發(fā)展風險咨詢、公估、海外項目、國際市場和再保市場，提高核心競爭力。

6.對外資開放政策的影響

繼2018年4月27日銀保監(jiān)會放開外資保險經(jīng)公司經(jīng)營范圍限制后，2019年，銀保監(jiān)進一步取消外國保險經(jīng)紀公司在華經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務需滿足30年經(jīng)營年限、總資產(chǎn)不少于2億美元的要求，保險經(jīng)紀行業(yè)的市場準入門檻有望實現(xiàn)內(nèi)外資一致化，目的是鼓勵和引導后發(fā)優(yōu)勢顯著的優(yōu)質(zhì)外資保險經(jīng)紀公司進入中國市場，加深我國與國際先進同行的交流合作，深化市場分工與提升專業(yè)化經(jīng)營水平。經(jīng)紀公司的股東結(jié)構(gòu)上，可以按照政策的紅利引入外資，充分挖掘外資的股東資源優(yōu)勢，更好地借鑒國外保險經(jīng)紀成熟的管理經(jīng)驗和先進的業(yè)務模式，也可以借助政策的導向更快地獲批牌照。

四、股東資源型保險經(jīng)紀公司實例分析

以能源、醫(yī)養(yǎng)健康、文化傳媒、互聯(lián)網(wǎng)等四大行業(yè)為例，探討新設保險經(jīng)紀公司選擇保險資源豐富的優(yōu)質(zhì)股東的可行性和必要性，為新設保險經(jīng)紀公司探索企業(yè)實現(xiàn)發(fā)展初期快速盈利，資源共享的必經(jīng)之路。

1.以大型能源企業(yè)為例

（1）保險經(jīng)紀公司為重大安全生產(chǎn)項目及其事故提供的服務

以2018年10月20日山東龍鄆煤業(yè)有限公司重大沖擊地壓事故為例，主營業(yè)務如何確保萬無一失？企業(yè)在政策、標準、執(zhí)行和監(jiān)督方面均做到最優(yōu)，仍然會有意外風險的發(fā)生，那么其中不可或缺的一環(huán)就是風險的轉(zhuǎn)嫁，此環(huán)節(jié)凸顯保險經(jīng)紀人的“安全閥”作用。

其他風險管理根據(jù)風險損失頻率及損失幅度建議客戶分別采用不同的風險管理方法。

開展風險管理培訓聘請行業(yè)專家，針對煤炭行業(yè)開展風險排查、風險預防等相關(guān)培訓和研討。

（2）保險經(jīng)紀公司為企業(yè)帶來的風險管控收益

保險經(jīng)紀公司利用其在保險領(lǐng)域的專業(yè)知識，對能源企業(yè)風險點進行評估，定制專屬保險方案，解決能源企業(yè)與保險公司間的信息不對稱等問題，并且剔除原有不合理投保項目，實現(xiàn)投保項目合理化、保障范圍最大化，通過保險經(jīng)紀人在市場中充分的詢價、議價，減少企業(yè)保費開支。

①大型綜合能源集團實行保險集中采購會形成規(guī)模優(yōu)勢，增強與保險公司的議價能力，有利于公司整體降低保費支出，節(jié)約成本，合理索取賠款，獲得專業(yè)索賠協(xié)助服務和保險延伸增值服務。

②大型綜合能源集團通過統(tǒng)籌安排保險保障范圍和標準，使集團全面控制資產(chǎn)風險，總部可直接了解企業(yè)安全管理、風險變化情況和賠案處理進程，有助于總部作出相應的風險防范措施。

③大型綜合能源集團全面評估面臨的風險，作出最有利于分散和轉(zhuǎn)嫁風險的方案;在保單延續(xù)期間，制定部署防災減損規(guī)劃。

④大型綜合能源集團通過投資保險經(jīng)紀公司，增加了金融新領(lǐng)域板塊，變支出為收益，符合公司的發(fā)展戰(zhàn)略。

2.以醫(yī)養(yǎng)大健康企業(yè)為例

（1）“保險+醫(yī)養(yǎng)”勢在必行

根據(jù)衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，截止到2018年底，我國60歲及以上年人口為2.49億，65歲及以上人口為1.67億人，分別占總?cè)丝诘?7.9%和11.9%。預計到2030年，，65歲及以上人口將達到3.71億人，占總?cè)丝诒戎貙⑸仙?5.3%。全國人口年齡中位數(shù)也從1980年的22歲快速上升至2015年的37歲，預計2030年將升至43歲。然而以養(yǎng)老金支出為衡量的GDP占比僅有2.37%，遠遠低于國際水平。在政策扶持下，不少醫(yī)療機構(gòu)和保險機構(gòu)聚焦“保險+醫(yī)養(yǎng)”的大健康布局，努力探索細分市場，大力發(fā)展長期保障型產(chǎn)品。對于保險機構(gòu)來說，“保險+醫(yī)養(yǎng)”不僅是保險業(yè)的外延，還符合市場需求，符合國家戰(zhàn)略，符合國計民生。

（2）保險保障引入智慧醫(yī)療

隨著人口老齡化的發(fā)展，以及大眾保險意識的提示，養(yǎng)老保險的市場前景非常好。以浙江上市公司漢鼎宇佑為例，近年來在保險領(lǐng)域動作頻頻，通過控股跨境醫(yī)療平臺漢鼎好醫(yī)友，快速切入到智慧醫(yī)療領(lǐng)域，搭建國際會診線上醫(yī)療服務、海外就醫(yī)線下醫(yī)療服務、保險服務為一體的跨境醫(yī)療服務體系。漢鼎宇佑在收購并整合美國健康險公司及相關(guān)醫(yī)療保障體系后，組建了CCH健康險集團。CCH專注于加州地區(qū)的美國聯(lián)邦醫(yī)保優(yōu)勢計劃十余年，主要市場范圍均為65歲以上人口密度最高的地區(qū)，致力于針對老年人風險特征和需求特點，開發(fā)專屬產(chǎn)品。CCH旗下的人工智能醫(yī)保分析公司CareConnectors，會對醫(yī)保用戶的病史資料進行分析處理，幫助慢性病高危人群早發(fā)現(xiàn)、早干預突發(fā)情況，更好地管控風險。同時，漢鼎宇佑還與簽約醫(yī)療機構(gòu)達成合作，為參加保障計劃的老年人提供上門巡診、急救、診療服務，提供個性化健康管理方案。此外，漢鼎宇佑代理的慢病管理智能硬件產(chǎn)品，如智能肺功能儀、可穿戴心電監(jiān)測儀、無創(chuàng)血氣分析儀等醫(yī)療設備，可通過人工智能分析監(jiān)測數(shù)據(jù)，幫助老年人做好健康管理。

（3）保險經(jīng)紀公司發(fā)揮重要作用

醫(yī)養(yǎng)健康產(chǎn)業(yè)通過保險經(jīng)紀人制度，可以快速實現(xiàn)專屬養(yǎng)老保險產(chǎn)品的研發(fā)、提供線上線下360度健康管理服務，在每一個環(huán)節(jié)實現(xiàn)風險保障全覆蓋。一是醫(yī)養(yǎng)保險產(chǎn)品研發(fā)。保險經(jīng)紀人不受產(chǎn)壽險分業(yè)經(jīng)營的限制，在產(chǎn)品研發(fā)方面有著巨大優(yōu)勢。目前保險市場上相對成熟的模式主要以養(yǎng)老地產(chǎn)為主，未來可以開發(fā)一些促進養(yǎng)老儲備、補充養(yǎng)老金的產(chǎn)品，滿足各個收入群體的個性化需求。二是社保商保相結(jié)合。解決因病致貧因病返貧的結(jié)構(gòu)性問題，運用保險經(jīng)紀公司在保險行業(yè)重點大數(shù)據(jù)分析能力，掌握了保險產(chǎn)品話語權(quán)，實現(xiàn)本地優(yōu)勢化模式，達成樣板效應。三是減少醫(yī)患糾紛。保險經(jīng)紀人運用風險轉(zhuǎn)嫁模式，醫(yī)患矛盾產(chǎn)生的社會輿論風險，減輕醫(yī)護人員就業(yè)壓力，保證生命財產(chǎn)安全，進一步提升山東地區(qū)醫(yī)療服務品質(zhì)。四是改善就醫(yī)環(huán)境。通過保險經(jīng)紀人聘請專家，打造安全醫(yī)療生態(tài)圈，整合監(jiān)督管理指標，改善就醫(yī)體驗，開展醫(yī)護人員培訓，提升管理意識，提高服務水平。

3.以文化產(chǎn)業(yè)企業(yè)為例

（1）我國文化產(chǎn)業(yè)保險的發(fā)展

2010年4月8日，中央宣傳部、財政部、文化部、中國人民銀行、保監(jiān)會等九部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導意見》指出，文化產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展迫切需要金融業(yè)的大力支持。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在全面建設小康社會、加快現(xiàn)代化建設的進程中，金融引導資源配置，調(diào)節(jié)經(jīng)濟運行，服務經(jīng)濟社會。在現(xiàn)有工作基礎上，各保險機構(gòu)應根據(jù)文化企業(yè)的特點，積極開發(fā)適合文化企業(yè)需要的保險產(chǎn)品，并按照收益覆蓋風險的原則合理確定保險費率。對于宣傳文化部門重點扶持的文化企業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)項目，應建立承保和理賠的便捷通道;對于信譽好、風險低的，可適當降低費率。加快培育和完善文化產(chǎn)業(yè)保險市場，提高保險在文化產(chǎn)業(yè)中的覆蓋面和滲透度，有效分散文化產(chǎn)業(yè)的項目運作風險。積極培育和發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)保險市場，進一步加強和完善保險服務，推動保險產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。

2010年12月29日，保監(jiān)會與文化部再次聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于保險業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》，在提高文化產(chǎn)業(yè)保險重視程度、創(chuàng)新開發(fā)文化產(chǎn)業(yè)保險產(chǎn)品、提升文化產(chǎn)業(yè)保險服務水平、發(fā)揮文化產(chǎn)業(yè)保險融資功能和建立保險支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套機制五方面做了頂層設計。按照《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導意見》要求，保險機構(gòu)要積極推進文化產(chǎn)業(yè)保險的創(chuàng)新發(fā)展，努力開發(fā)適合文化企業(yè)特點和文化產(chǎn)業(yè)需要的保險產(chǎn)品，逐步建立文化產(chǎn)業(yè)保險市場運行機制和制度。在現(xiàn)有傳統(tǒng)財產(chǎn)保險業(yè)務的基礎上，保監(jiān)會和文化部將共同組織開發(fā)、分批確定文化產(chǎn)業(yè)保險險種，并推進有關(guān)試點工作，有重點地推動當前文化產(chǎn)業(yè)保險市場發(fā)展。這一政策對保險支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了一定的促進作用，尤其是確定了11個險種和3家保險公司作為首批文化產(chǎn)業(yè)保險試點。2014年8月10日，國務院出臺的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》再次明確指出，要積極發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)保險、物流保險，探索演藝、會展責任險等新興保險業(yè)務，促進第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（2）保險經(jīng)紀人在演藝行業(yè)發(fā)揮的價值

演藝行業(yè)的風險主要體現(xiàn)在財產(chǎn)損失、人身安全、關(guān)鍵演出人員缺席、侵權(quán)、自然災害等方面。大眾所熟知的演藝行業(yè)的風險由舞臺裝卸、演藝人員飲食交通等環(huán)節(jié)發(fā)生的風險事故。比如，2015年10月29日，在搭建“蔡依林PLAY世界巡回演唱會”（南寧站）舞臺時，出現(xiàn)倒塌，造成1死13傷;2015年11月28日，北京航空航天大學音樂廳發(fā)生舞臺倒塌，20多人受傷。

當前，我國文化產(chǎn)業(yè)和演藝行呈現(xiàn)業(yè)蓬勃發(fā)展之勢，隨著“一帶一路”倡議的實施，國內(nèi)外文化、演藝企業(yè)“走出去”“請進來”日益增多，保險是風險管理的不可或缺的一環(huán)。保險經(jīng)紀人可以為演藝活動提供全套保險方案，包括從項目籌劃評估、搭建舞臺、演藝人員、觀眾、器材運輸、活動意外取消、活動利潤損失等一系列產(chǎn)品。

演藝行業(yè)風險點很多，單個保險公司很難覆蓋所有風險，這就需要多家保險公司合作，但由于各家保險公司的競爭關(guān)系，很難深入合作。而保險經(jīng)紀人采用統(tǒng)保方法，可以解決這個問題。統(tǒng)保的優(yōu)勢是：統(tǒng)一指導和運作保險，避免各單位期限不一、意識不一、投保不足和漏保等問題;統(tǒng)一投保，擴展責任范圍、降低費率、減少免賠額、靈活付費方式、及時更加賠款等;簡化投保、量身定做，有助于獲得優(yōu)質(zhì)的保險和理賠服務，降低人力支出。保險經(jīng)紀人利益團購，可以降低40%至60%的演出企業(yè)演出保費支出。保險經(jīng)紀人發(fā)揮橋梁作用，將演藝企業(yè)和保險保障有機融為一體，讓保險在真正意義上起到保駕護航的作用。

（3）保險經(jīng)紀人在藝術(shù)品市場發(fā)揮的價值

2018年9月2日，有“巴西故宮”之稱的巴西國家博物館發(fā)生大火。熊熊烈火瞬間吞噬了這座擁有200年歷史的前王室宮殿，超過2000萬件館藏數(shù)據(jù)、文物被火海淹沒，僅有10%得以幸免;2019年4月15日晚，擁有800多年歷史的巴黎圣母院遭遇火災，一度失控的烈火吞噬了教堂的屋頂和標志性的塔尖。扼腕嘆息的同時，更應令人警醒，文物藝術(shù)品領(lǐng)域應如何防范和應對風險？

瑞士巴塞爾國際藝術(shù)博覽會聯(lián)合瑞銀集團發(fā)布的《2018全球藝術(shù)市場報告》指出，2017年國際社會上的藝術(shù)品市場總成交額為637億美元，而中國藝術(shù)品市場在其中的占比為21%，規(guī)模不斷拓展的中國藝術(shù)品市場正在成為全球藝術(shù)品市場的一塊重要版圖。業(yè)內(nèi)人士推算，按照我國財產(chǎn)險的保險密度和保險深度，我國藝術(shù)品的保險費在60億～100億元之間，藝術(shù)品保險市場有巨大潛力。

如何緩解海內(nèi)外缺乏配套防損服務鏈的題目，保險經(jīng)紀人可以給出答案。保險經(jīng)紀人基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，所以，保險經(jīng)紀人毫無保留地為客戶量身打造全流程全方位的風險管理建議和風險管理方案是保險經(jīng)紀人的唯一使命和價值。保險經(jīng)紀公司擁有市場上最專業(yè)的風險管理專家團隊，對于高風險的業(yè)務，比如藝術(shù)品鑒別中降低藝術(shù)品潛伏風險，安保系統(tǒng)、氣溫控制、運輸、估價等領(lǐng)域，都有豐富的保險知識。更為重要的是，這些專家可以在實踐過程中建立并逐步完善文化產(chǎn)業(yè)風險管理評估體系，更好地滿足藝術(shù)品市場所具備的專業(yè)性、復雜性和高風險性的風險需求。

4.以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為例

（1）互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

2019年11月15日，第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告2019》顯示，截至2019年6月，中國網(wǎng)民規(guī)模為8.54億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達61.2%，網(wǎng)站數(shù)量518萬個。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)商業(yè)模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據(jù)顯示，2012年～2016年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入呈上漲趨勢，但增速放緩。2012年中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入僅僅達110.7億元，并呈現(xiàn)逐年高速增長態(tài)勢。2015年中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入已增長至2234億元，同比增長160.1%。中小保險公司通過理財型保險搶占市場是蓬勃發(fā)展的推力之一。隨著監(jiān)管，保險回歸保障本源，保險規(guī)模出現(xiàn)邊際收縮。截止至2017年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入下降了20.1%，為1875.27億元;簽單件數(shù)124.91億件，增長了102.60%。4家互聯(lián)網(wǎng)保險公司保險業(yè)務收入共計92.47億元。2013年，眾安財險成立，作為全球首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，發(fā)展速度很快。截止到2019年11月，眾安保險服務逾4億用戶，承保70億張保單，原保險保費收入超過128億元，上半年綜合成本率同比改善15.7%。分析認為，隨著網(wǎng)民規(guī)模的擴大，用戶的行為習慣已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變，這些都需要通過互聯(lián)網(wǎng)的方式觸達。

（2）大的互聯(lián)網(wǎng)巨頭入手保險行業(yè)

在互聯(lián)網(wǎng)保險的生產(chǎn)和銷售方面，傳統(tǒng)保險公司和互聯(lián)網(wǎng)公司存有很大差異。以BATJ為例，互聯(lián)網(wǎng)公司只提供銷售平臺，不參與產(chǎn)品設計。在BATJ四家公司中，騰訊、阿里和京東都擁有保險中介牌照。BATJ通過收購保險公司股權(quán)獲得保險牌照，但不參與產(chǎn)品設計。BATJ旗下的保險中介一般為100%控股子公司，這些子公司為保險產(chǎn)品提供在線銷售平臺。

（3）保險經(jīng)紀公司面臨的挑戰(zhàn)與機遇

①保險經(jīng)紀公司面臨的挑戰(zhàn)。一是新的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的出現(xiàn)，與保險經(jīng)紀公司的部分業(yè)務構(gòu)成競爭;二是互聯(lián)網(wǎng)公司成立互聯(lián)網(wǎng)保險公司，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的形式成為保險經(jīng)紀公司的新型競爭對手;三是傳統(tǒng)保險公司借助互聯(lián)網(wǎng)平臺延伸業(yè)務范圍在網(wǎng)上銷售，與保險經(jīng)紀公司形成競爭;四是傳統(tǒng)保險公司向產(chǎn)業(yè)鏈上端延伸業(yè)務，避開中介，對保險經(jīng)紀公司構(gòu)成很大壓力。

②保險經(jīng)紀公司面臨的機遇?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+保險”的發(fā)展，進一步普及了保險知識，改變消費者對保險的態(tài)度，這也為保險經(jīng)紀公司的發(fā)展創(chuàng)造了更好的市場環(huán)境;“互聯(lián)網(wǎng)+保險”無法完全取代線下銷售，這為保險經(jīng)紀公司發(fā)展業(yè)務留有空間;人工智能技術(shù)的應用，會產(chǎn)生新的業(yè)態(tài)、新的風險，為保險經(jīng)紀公司帶來新的機遇。

五、研究結(jié)論和展望

第一，雖然中國保險經(jīng)紀行業(yè)的理論和制度研究成果仍處于初級發(fā)展階段，但其發(fā)展前景廣闊，

第二，中國保險經(jīng)紀行業(yè)是一個新興行業(yè)，未來會有大好機會。

第三，新設保險經(jīng)紀公司面臨諸多挑戰(zhàn)，發(fā)展初期，挖掘不同行業(yè)背景股東資源，占領(lǐng)市場，是當前新設保險經(jīng)紀公司生存和發(fā)展的必經(jīng)之路。

2020年是中國保險經(jīng)紀行業(yè)在國內(nèi)發(fā)展的第20個年頭，面對內(nèi)外部環(huán)境的機遇與挑戰(zhàn)，中國保險經(jīng)紀行業(yè)的發(fā)展仍需要保險經(jīng)紀人的不懈努力。筆者希望通過對新設保險經(jīng)紀公司戰(zhàn)略定位的研究，為推動保險業(yè)在我國經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮更好地作用探尋新路徑，為實現(xiàn)我國由保險大國向保險強國過渡貢獻自己的力量。

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作者簡介：

1.王廷潞，供職于中華聯(lián)合保險集團股份有限公司，人民大學財政金融學院EMBA，高級經(jīng)濟師;研究方向：保險經(jīng)紀。

2.葉夢菲，供職于中華聯(lián)合保險集團股份有限公司。

3.李美姍，西方基督教高中學生。