新冠肺炎疫情對保險業(yè)的影響與啟示

閆月 杜金向

【摘 要】突如其來的新冠肺炎疫情給社會的方方面面都帶來了影響，保險業(yè)更不能置身事外。疫情之下，保險行業(yè)形象提升，全民保險意識提高，互聯(lián)網(wǎng)保險迎來發(fā)展契機。相反，壽險業(yè)面臨壓力，財產(chǎn)保險增量業(yè)務下滑，保險資金運用的風險加大。行業(yè)短板在此次疫情中暴露出來，給我們帶來一些思考和啟示。我們既要看到有利的一面，也要看到不利的一面，及時采取相應對策，促進保險業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展。

【關鍵詞】新冠肺炎疫情；保險業(yè)；影響；啟示

在每一次重大疫情發(fā)生之時，各行各業(yè)都面臨著或大或小的沖擊。疫情是一把雙刃劍，給保險業(yè)帶來考驗的同時也喚醒保險業(yè)，機遇與挑戰(zhàn)并存。在疫情特殊時期，談及保險并不是一味為了提高保險銷售量，也不是要放大人們對疾病風險的恐懼。保險不僅是風險管理的工具，而且是三大金融支柱之一。在新冠肺炎疫情危機中，保險業(yè)在遭受經(jīng)營壓力的同時，要積極采取相應措施，積極承擔抵御風險的社會責任，展現(xiàn)行業(yè)價值，為完善公共衛(wèi)生防控體系、穩(wěn)定經(jīng)濟助力。

一、新冠肺炎疫情對保險業(yè)的有利影響

（一）提升保險行業(yè)形象

面對本次疫情，保險業(yè)作為“社會穩(wěn)定器”，各個平臺和保險公司都做出及時響應，捐獻物資至一線，積極采取應急措施，承擔社會責任。一是擴大產(chǎn)品供給。保險公司在原有醫(yī)療險、重疾險、意外險等保險責任的基礎上為承?？蛻裘赓M增加了新冠病毒肺炎確診保障金保障內(nèi)容，可以為身故、高殘、誤工損失等提供保障；二是提供優(yōu)質(zhì)理賠服務。各家保險公司全天候受理理賠需求，開辟理賠綠色通道，精簡理賠程序，積極運用現(xiàn)代科技進行高效、便捷的理賠服務，多家保險公司取消等待期、定點醫(yī)院、免賠額度等限制，全力做好理賠服務；三是助力融資保障。多家財險公司運用貸款保證產(chǎn)品等為企業(yè)順利復工復產(chǎn)提供資金支持，幫助解決中小微企業(yè)增信融資難的問題。

（二）激發(fā)全民保險意識

保險意識的提高是多方面因素的綜合結果，通過此次新冠病毒肺炎的暴發(fā)，可以在一定程度上激發(fā)更多人關注商業(yè)保險的用途。在疫情面前，國家擔負確診患者的醫(yī)療費用，就醫(yī)地安排疑似患者的醫(yī)療費用補助，但是進口藥物仍然需要自費，還有就是因疫情感染而突發(fā)身故的，剩下的房貸、孩子的教育費用、父母的贍養(yǎng)費用等種種家庭責任無人承擔，治愈后的并發(fā)癥和后遺癥的醫(yī)療費用支出也形成家庭的經(jīng)濟負擔。因此人們對不可控的風險多了一份關注，更在意風險管控，提高了大眾的保障意識。

（三）促進互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展

受疫情的影響，傳統(tǒng)的展業(yè)模式無法為繼，保險公司轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上業(yè)務，積極組織線上活動。在疫情期間，一方面大眾保險意識有一定程度的提高，另一方面人們外出活動受限，綜合這兩個因素，有更多的客戶傾向于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。突然暴發(fā)的疫情推動保險行業(yè)創(chuàng)新業(yè)務模式，加快渠道轉(zhuǎn)型，催熱互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，加快了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。疫情過后，互聯(lián)網(wǎng)保險的便捷性以及日益成熟的服務模式，會吸引越來越多的客戶。

二、新冠肺炎疫情對保險業(yè)的不利影響

（一）壽險業(yè)務短期內(nèi)承載壓力

盡管目前保險公司競相推出互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，加快線上營銷的步伐，但是線上營銷并不能對線下營銷完成全部替代。一方面，金額較大的投資型和保障型壽險產(chǎn)品往往需要保險代理人與客戶當面交談后完成簽單，代理人業(yè)務渠道是壽險行業(yè)的最大渠道，疫情之下保險代理人無法外出展業(yè)，而且保險代理人的業(yè)務培訓、主動性、自覺性以及銷售隊伍擴展都會受到影響，將在一定程度上影響壽險新單數(shù)量。另一方面，多家保險公司免費贈送新冠病毒肺炎保障產(chǎn)品，面臨著賠付支付增大的壓力，風險敞口有所擴大，雖然疫情所產(chǎn)生的治療費用由國家承擔，但盈利也會有一定程度的影響。

（二）財產(chǎn)保險增量業(yè)務受限

財產(chǎn)保險的指標以總保費和承保利潤率為主。疫情對財產(chǎn)保險存量業(yè)務的影響主要體現(xiàn)在續(xù)保業(yè)務方面，一些企業(yè)由于無法進行正常生產(chǎn)可能暫停續(xù)保營業(yè)中斷保險、雇主責任保險等，而車輛保險的續(xù)保業(yè)務完全可以通過線上渠道完成，總體來說存量業(yè)務受到的影響比較小。疫情對財產(chǎn)保險增量業(yè)務的影響則比較大。一方面，由于道路封閉、企業(yè)停工、居民出行受限，貨物運輸保險、工程保險、旅游責任險、交通工具意外險等相關保險的增量業(yè)務勢必會下滑。另一方面，汽車銷售量受到壓制，作為財產(chǎn)保險保費收入主要來源的車輛保險的新單業(yè)務量明顯減少。

（三）部分中小險企現(xiàn)金流面臨壓力

疫情期間，一是保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)開展線上業(yè)務，高效快速的理賠模式使賠付現(xiàn)金的流出加快，而且近年來互聯(lián)網(wǎng)保險大力推出免息分期付費模式，造成當期保費流入減少。二是疫情沖擊下短期內(nèi)保費收入減少，流動性對于部分中小險企而言是一個考驗。主要依靠銀保渠道和保險代理人渠道的壽險業(yè)務，流動性壓力較大；財產(chǎn)保險增量業(yè)務的縮減會減少中小險企的保險費流入，進一步加大現(xiàn)金流風險，面臨著經(jīng)營壓力。

三、新冠肺炎疫情對保險業(yè)的啟示

（一）積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務

保障是保險的基本功能，保險行業(yè)既要創(chuàng)新保險產(chǎn)品，又要做好保險服務，真正發(fā)揮保險的作用。新冠肺炎疫情是突發(fā)公共衛(wèi)生事件，當前絕大多數(shù)保險產(chǎn)品把突發(fā)公共衛(wèi)生事件列為除外責任，保險業(yè)應進行產(chǎn)品創(chuàng)新，努力為此類風險提供保障。重大疾病保險可以將突發(fā)公共衛(wèi)生事件納入保險責任，運用概率論和大數(shù)據(jù)技術精確分析損失來合理定價；醫(yī)療保險、健康險對因突發(fā)公共衛(wèi)生事件發(fā)生的診療就醫(yī)放開定點醫(yī)院、基本藥品、觀察期等限制；醫(yī)護人員在應對突發(fā)公共衛(wèi)生事件時患病的風險增大，應創(chuàng)新設立針對醫(yī)護人員專門性的保險制度。企業(yè)面臨著較長時間的停工停產(chǎn)，損失很大。營業(yè)中斷保險僅為因物質(zhì)損失導致的生產(chǎn)中斷、利潤損失提供保障，不包括疫情導致的營業(yè)中斷，保險公司要積極填補險種空白，為企業(yè)應對突發(fā)公共衛(wèi)生事件發(fā)生的損失提供保障。擴展雇主責任保險保障責任，為復工復產(chǎn)的企業(yè)和員工提供保障，滿足特殊時期的需要。同時保險公司要對保險銷售人員做好工作監(jiān)督、業(yè)務培訓及職業(yè)教育，堅持以客戶為導向，提升保險服務品質(zhì)。

（二）加強保險科技建設

疫情期間，各保險公司之間開啟了“線上模式”的比拼，此時較早在科技建設上投入資源較多的公司優(yōu)勢開始顯現(xiàn)。隨著科技發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)的介入，保險科技正在應用于保險領域，勢必會給保險經(jīng)營模式、保險經(jīng)營質(zhì)量、保險客戶體驗帶來改變。監(jiān)管機構要加強對數(shù)據(jù)信息的監(jiān)管，防止個人信息的濫用和行業(yè)信息的壟斷，促進互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)范、健康發(fā)展。目前的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺多數(shù)進行“價格戰(zhàn)”，難以獲得可持續(xù)發(fā)展。在這場轉(zhuǎn)型中，需要市場認知、產(chǎn)品、設備、服務等慢慢走向成熟，找準痛點、對癥下藥。首先解決信任問題和啟發(fā)需求，精準營銷。互聯(lián)網(wǎng)保險是讓消費者選擇多樣、服務高效的一次行業(yè)創(chuàng)新，改變對保險的負面思維，培養(yǎng)保險意識，改變投保習慣。利用互聯(lián)網(wǎng)技術收集并分析需求信息，激發(fā)用戶需求。其次從產(chǎn)品設計、定價、承保、理賠等多個環(huán)節(jié)給予科技賦能，提升風險防控能力。利用現(xiàn)代智能設備、技術和優(yōu)秀的管理系統(tǒng)，收集用戶的動態(tài)數(shù)據(jù)，提供個性化的產(chǎn)品和費率，有效避免逆選擇，通過反欺詐技術手段，避免道德風險，降低理賠率。最后是完善保險服務。借助互聯(lián)網(wǎng)為用戶提供保險規(guī)劃、風險管理等方面的知識普及，提高理賠效率，簡化理賠程序，提升保險客戶體驗。

（三）助力公共衛(wèi)生防控體系建設

風險管理既是保險的基本職能，又是突發(fā)公共衛(wèi)生事件管理的一部分，疫情的暴發(fā)推動著保險業(yè)參與到建立公共衛(wèi)生防控體系中來。一是發(fā)揮保險的自身專業(yè)優(yōu)勢。保險業(yè)加強與政府、相關機構及協(xié)會的合作，積極宣傳風險管理的重要性，提高居民的風險防范意識，積累公共衛(wèi)生風險相關的數(shù)據(jù)與經(jīng)驗，開發(fā)對應產(chǎn)品；同時為客戶提供公共衛(wèi)生事件管理服務，針對不同地區(qū)的醫(yī)療資源、風險等級推出個性化服務，彌補公共衛(wèi)生服務體系的短板。二是建立公共衛(wèi)生領域的“保險+”模式。保險公司參與到健康管理中來，為公共衛(wèi)生基金的建立提供資金支持，一方面為健康咨詢和疾病問診服務提供幫助，安撫公眾情緒，防止醫(yī)療資源過度緊張；另一方面滿足傳染病防治研究、公共衛(wèi)生體系建設、醫(yī)療用品采購、專業(yè)人才培養(yǎng)等多方面的資金需求，提高疾病預防與健康保障水平。公共衛(wèi)生防控體系的建設不是一蹴而就的，保險業(yè)要堅持探索，做好戰(zhàn)略安排和風險分散，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（天津財經(jīng)大學金融學院，天津300222）

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作者簡介：

閆月（1997—），女，河北衡水人，天津財經(jīng)大學金融學院碩士研究生，研究方向：保險學。

杜金向（1963—），男，天津靜海人，天津財經(jīng)大學金融學院副教授、碩士生導師，研究方向：保險學。