互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護機制構(gòu)建研究①

宗楠

摘? 要：近幾年信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展不斷地與社會經(jīng)濟相結(jié)合，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式已經(jīng)成為社會經(jīng)濟的常態(tài)，加之市場經(jīng)濟的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于實體經(jīng)濟的發(fā)展以及經(jīng)濟市場化趨勢具有很重要的積極作用，但是在消費者權(quán)益保護方面存在的問題也是不容忽視的。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融要想取得更加長足的發(fā)展，構(gòu)建安全合理的消費者權(quán)益保護機制至關(guān)重要。該文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念和發(fā)展現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，探討當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中侵害消費者權(quán)益的現(xiàn)狀，針對存在的問題提出如何構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護機制。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? 消費者權(quán)益保護? 機制? 構(gòu)建

中圖分類號：D92 ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2019）07（a）-0009-03

Research on the Construction of Internet Financial Consumer Rights Protection Mechanism

ZONG? Nan

（Changchun Finance College， Changchun， Jilin Province， 130022 China）

Abstract： In recent years， the development of information technology and network has been continuously combined with the social economy. The "Internet+" model has become the normal state of the social economy， coupled with the continuous deepening of the market economy， Internet finance has flourished. The development of Internet finance has an important positive effect on the development of the real economy and the trend of economic marketization， but the problems in the protection of consumer rights cannot be ignored. Therefore， if Internet finance wants to achieve further development， it is essential to build a safe and reasonable consumer rights protection mechanism. Based on the analysis of the related concepts and development status of Internet finance， this article discusses the current status of infringement of consumer rights and interests in Internet finance， and proposes how to construct a consumer rights protection mechanism for Internet finance in view of the existing problems.

Key Words： Internet finance; Consumer rights protection; Mechanism; Construction

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息化技術(shù)日新月異的發(fā)展，傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合不斷深化，不斷形成“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，促進傳統(tǒng)行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展。當(dāng)今世界金融全球化和綜合化發(fā)展趨勢進一步增強，傳統(tǒng)金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)的便捷性和廣泛性，逐漸將其業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，促使我國金融業(yè)進入到互聯(lián)網(wǎng)金融階段。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)有了一定的發(fā)展，出現(xiàn)第三方支付，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品等各類型的互聯(lián)網(wǎng)金融形式。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，在滿足實體經(jīng)濟發(fā)展、推進我國利率市場化、信息技術(shù)革新、普惠金融的發(fā)展等方面都發(fā)揮著積極作用。誠然，互聯(lián)網(wǎng)金融正在不斷地改變著我們的消費習(xí)慣，逐漸完善我國金融體系，但其中日益凸顯的問題我們同樣不能忽視，侵害消費者權(quán)益的現(xiàn)象尤其給我們敲響了警鐘，不斷提醒我們應(yīng)該構(gòu)建和完善金融監(jiān)管體制以保障消費者的權(quán)益。

1? 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融，簡單來說就是借助計算機、平板電腦、手機等移動終端和平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新傳統(tǒng)的金融行業(yè)，催生出的新型金融模式。當(dāng)然，并非是將互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單相加，更重要的是交易支付、資金融通等資本層面的結(jié)合，并在結(jié)合過程中不斷創(chuàng)新發(fā)展，完善金融行業(yè)，促進經(jīng)濟發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺在管理方面較弱，風(fēng)險的控制能力也相對不足，也缺乏必要的行業(yè)規(guī)范和法律監(jiān)管，要想綜合性解決這些存在的問題，最重要的就是建立健全的消費者權(quán)益保護機制，將互聯(lián)網(wǎng)金融置于規(guī)范的機制中，實現(xiàn)消費者出現(xiàn)金融問題后有一套完整的問題解決機制，切實保護消費者的合法權(quán)益。

2? 互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護機制的構(gòu)建

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護存在的問題

（1）眾所周知，金融是一個相對復(fù)雜的經(jīng)濟概念，金融產(chǎn)品本身具備很強的專業(yè)性，普通消費者投資金融產(chǎn)品需要具備一定的專業(yè)知識才能進行正確的判斷，避免投資風(fēng)險。哪怕稍微了解金融投資的人也都知道，金融存在非常大的多變性，金融消費者在購買產(chǎn)品時了解的僅僅一些基本要素，其中所投入的資金去向，存在的風(fēng)險完全受到市場變化的影響，甚至是幕后操盤手的操控，存在非常大的不確定因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既具有金融產(chǎn)品的專業(yè)性和復(fù)雜多變性，又加之消費者更加匱乏的互聯(lián)網(wǎng)知識，這中間存在的風(fēng)險可以說是雙倍的。

（2）當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時代，隱私保護問題和網(wǎng)絡(luò)安全問題已經(jīng)成為全世界普遍關(guān)注的重點。在互聯(lián)網(wǎng)，每個消費者在選擇和購買金融產(chǎn)品的過程中，很大程度上是無償?shù)貙⒆约旱膫€人信息透露給經(jīng)營者或者金融機構(gòu)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對于消費者的個人信息保護不甚重視，沒有構(gòu)建一套完成的信息保護機制，甚至有些不是很正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)將消費者的個人信息出賣，給消費者帶來權(quán)益侵害。是“線上”交易，交易雙方并不見面，因此在合法身份驗證方面就存在一定的安全風(fēng)險。

（3）互聯(lián)網(wǎng)法律的制定和實施方面還處于初級階段，對很多問題很難用現(xiàn)有法律界定。因此，無論是法律的制定，還是實施，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律還不夠完善，尤其是部分企業(yè)和網(wǎng)貸企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的隱蔽下出現(xiàn)很多欺騙消費者的情況，企業(yè)破產(chǎn)、違約、分立、合并等時，經(jīng)營者若有“跑路”等不誠信行為，消費者難以承受。而且出現(xiàn)這種侵害消費者權(quán)益的問題時，沒有相關(guān)的專門法律進行保護，即便是出現(xiàn)小的爭議問題，法律方便也很難界定。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護機制的構(gòu)建

我國當(dāng)前對于互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管正處于不斷完善的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管存在一定的“真空地帶”，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保護機制不夠完善、法律層面不健全、信息安全方面存在漏洞、主體責(zé)任不明確造成的消費者維權(quán)無門等，這些問題都嚴重的阻礙消費者權(quán)益。因此，只有不斷完善立法執(zhí)法，建立安全的信息處理平臺，提高消費者的金融知，完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，才能確保消費者權(quán)益保護機制的構(gòu)建。

2.2.1 完善立法執(zhí)法，從法律層面保護消費者權(quán)益

法律是保障人民權(quán)益的最有力武器，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融模式，目前無論是在立法層面，還是法律的適用層面都還不夠完善，缺乏有針對性的專門法律。因此，國家應(yīng)該盡快制定相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護法律法規(guī)和政策文件，對互聯(lián)網(wǎng)金融中權(quán)利義務(wù)雙方做出明確的界定，讓消費者在遇到侵權(quán)問題時能夠找到解決的法律依據(jù)。同時也應(yīng)該出臺互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)規(guī)范，規(guī)范金融市場的各種行為，細化管理指責(zé)，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展。

2.2.2 保護個人信息，促進互聯(lián)網(wǎng)金融信息公開化、透明化

互聯(lián)網(wǎng)金融對于消費者個人信息的獲取、處理和保護方面存在漏洞，這與互聯(lián)網(wǎng)信息保護技術(shù)層面有一定的關(guān)系，但更多的還是互聯(lián)網(wǎng)金融對于消費者個人信息保護不夠重視，存在買賣信息的行為，這是法律應(yīng)該嚴厲打擊的。當(dāng)然大多合法的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還是注重消費者的個人信息保護問題的，但整體來看在這一方面目前還沒有建立完善的保護機制，亟待解決。針對這種情況，應(yīng)該建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露機制，確保發(fā)布的信息公開透明，保證消費者的知情權(quán)。

2.2.3 加強監(jiān)管體制，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興行業(yè)，國家還沒有形成完善的監(jiān)管體制。互聯(lián)網(wǎng)金融給金融行業(yè)的監(jiān)管提出了難題，針對于現(xiàn)有金融監(jiān)管體系對互聯(lián)網(wǎng)金融的不適用性和滯后性，可以從國家層面設(shè)立專門的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)，負責(zé)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行日常監(jiān)督和管理。出臺部門規(guī)章，設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場的市場準入制度，嚴格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)運營商的登記備案和審查制度，從源頭上排除不合格的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，保護消費者合法權(quán)益。

2.2.4 普及金融知識，提高消費者安全風(fēng)險意識

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益受到侵犯在很大程度上是消費者自身缺乏相關(guān)的金融知識，無法做到正確合理的判斷。金融行業(yè)定期可以組織消費者金融知識培訓(xùn)講座，提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的風(fēng)險防范意識和維權(quán)意識。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，但是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于初始發(fā)展階段，行業(yè)發(fā)展很多方面還不夠完善，尤其是消費者權(quán)益保護方面缺乏完善的機制。當(dāng)然，這不僅需要健全立法執(zhí)法，構(gòu)建監(jiān)管體制，完善信息保護機制，更需要行業(yè)自身以及消費者的自我完善提高，如此才能不斷促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。

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