中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)原黨校副校長(zhǎng)陳偉鋼：銀保合作的真正意義是銀行借助保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)

11月11日，由易趣財(cái)經(jīng)傳媒、《金融理財(cái)》雜志社主辦的“金貔貅·2020第三屆銀保合作發(fā)展（北京）高峰論壇”在北京舉行。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)原黨校副校長(zhǎng)、國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)正局級(jí)監(jiān)事陳偉鋼受邀參加了此次峰會(huì)，并發(fā)表了精彩的演講。

“銀保合作昨天怎么樣，昨天是傷痕累累。為什么傷痕累累，因?yàn)樽龅貌缓?，受了很多傷，而且受傷的總是保險(xiǎn)的人”。陳偉鋼坦陳，在他看來銀行借助保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這才是銀保合作真正定義，真正的用意。未來銀行要多為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，為三農(nóng)服務(wù)，必須銀行和保險(xiǎn)齊上陣，真正形成合力，創(chuàng)造共贏。

銀保合作的昨天——傷痕累累

陳偉鋼指出，銀保合作的昨天是傷痕累累，保險(xiǎn)很受傷。今年8月24日，人保公布了上半年業(yè)績(jī)，半年報(bào)顯示該司歸母凈利潤(rùn)下降，主要是信用保證險(xiǎn)承保虧損。人保財(cái)險(xiǎn)副總裁解釋說，人保上半年信保業(yè)務(wù)綜合成本率是138.6%，同比上升40.6個(gè)百分點(diǎn)，虧損的是信用保證保險(xiǎn)。對(duì)此，陳偉鋼表示，信用保證險(xiǎn)如果沒有客戶穿透，僅憑平臺(tái)撮合，又不具備信貸主體所達(dá)到的評(píng)級(jí)水平，風(fēng)險(xiǎn)就更加突出。具體看來，主要有以下四大原因：

一是經(jīng)濟(jì)下行的大趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)總是有上行與下行，目前是下行期。

二是貿(mào)然做P2P履約保險(xiǎn)。到P2P平臺(tái)借錢的那些人，都是銀行不愿貸的，才到平臺(tái)高息借貸。

三是缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別。保險(xiǎn)一定要向銀行學(xué)習(xí)，就是對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行識(shí)別，不能識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，就貿(mào)然承保的話，肯定是虧的。

四是承保理念缺失。什么承保理念？簡(jiǎn)單來說，“很多保險(xiǎn)公司做了非常奇怪的兩件事情，一是保險(xiǎn)全額賠償，借貸人貸10萬，如果不還，10萬元保險(xiǎn)公司都會(huì)賠，這個(gè)理念是不對(duì)的。第二，如果借貸人還不起的話，保險(xiǎn)公司先賠，后續(xù)追債。保險(xiǎn)公司顯得非常仗義，借貸人賠不起，我賠，我再追債，變成一個(gè)追債公司，所以理念缺乏。”陳偉鋼舉例闡述。

銀保合作的今天——貌合神離

為了促進(jìn)銀保合作，最近一年多來，國(guó)家財(cái)政、發(fā)改委等部委下達(dá)了很多的指示要求，要求金融機(jī)構(gòu)做普惠金融，為三農(nóng)服務(wù)，為小微企業(yè)服務(wù)等一系列的指示要求。陳偉鋼在演講中重點(diǎn)闡述了四個(gè)重磅文件：

2019年12月30號(hào)銀監(jiān)會(huì)發(fā)文，要推動(dòng)銀行與保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。其中有一條提出強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)保障能力。陳偉鋼解釋稱，“文件表明，保險(xiǎn)公司要做保險(xiǎn)的保障，要發(fā)揮經(jīng)濟(jì)的減震器和社會(huì)的穩(wěn)定器的作用。這也要求一些新型保險(xiǎn)，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、自然災(zāi)害的保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)，也包括銀行與保險(xiǎn)合作的銀保等等?！?/p>

銀保監(jiān)會(huì)去年下發(fā)155號(hào)文件，專門講到要開展供應(yīng)鏈金融，供應(yīng)鏈金融提出來要發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在供應(yīng)鏈融資當(dāng)中，要穩(wěn)妥開展各類信用保證保險(xiǎn)，信用保證保險(xiǎn)，不光是銀行合作的，還有一些履約保險(xiǎn)，也是信用保險(xiǎn)。陳偉鋼舉例稱，“為上下游鏈條獲得一些融資征信，就是說我把貨物給你了，你說你的錢要給我，你說一個(gè)月給我，我就買一份保險(xiǎn)，一個(gè)月不給的話，保險(xiǎn)公司就付，這是履約保險(xiǎn)?！?/p>

強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見。2020年5月26日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、發(fā)改委、工信部、財(cái)政部、市場(chǎng)監(jiān)管總局、證監(jiān)會(huì)、外匯局8個(gè)部門聯(lián)合發(fā)的文件，進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)，8個(gè)部門，7個(gè)方面，30條意見，專門提出來加強(qiáng)保險(xiǎn)保障的支持力度，8個(gè)部委提出來保險(xiǎn)的支持力度。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)中小微企業(yè)受到疫情的影響程度，提供針對(duì)性較強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會(huì)5月份下發(fā)39號(hào)文件，信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法。也就是直指信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的監(jiān)管辦法。辦法規(guī)定了銀保合作中保險(xiǎn)公司開展信保業(yè)務(wù)有哪些要求、不得存在以下經(jīng)營(yíng)行為等等。最核心的是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，不能由一方來背。

陳偉鋼認(rèn)為，銀保合作已經(jīng)到了一個(gè)好時(shí)機(jī)?，F(xiàn)在銀保合作有四個(gè)力：

第一，有動(dòng)力。各個(gè)部委對(duì)銀行業(yè)提出要求，要為小微企業(yè)服務(wù)，有一些要求、規(guī)定，兩個(gè)不低于等等。對(duì)保險(xiǎn)也一樣，都有要求。

第二，有壓力，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行要考核，每年考核的數(shù)量，還有監(jiān)管的評(píng)級(jí)，如果對(duì)小微企業(yè)扶持力度不夠，今年降低銀行評(píng)級(jí)。降低銀行評(píng)級(jí)會(huì)影響發(fā)債，級(jí)數(shù)低，別人不買你的債。銀行評(píng)級(jí)低了之后，很多業(yè)務(wù)就收回來了，不能做等等。銀行級(jí)數(shù)太低，到別的地方任職都不認(rèn)。監(jiān)管評(píng)級(jí)降低，這是很大的懲罰。有評(píng)級(jí)，所以有壓力。

第三，有推力。現(xiàn)在銀保監(jiān)會(huì)合并了，以前銀監(jiān)會(huì)管銀行，保監(jiān)會(huì)管保險(xiǎn)，兩個(gè)單位各是各的，互相不怎么來往?，F(xiàn)在打通了，銀保監(jiān)會(huì)下達(dá)的任務(wù)兩家都知道，有合力。

第四，有潛力。什么潛力呢？中國(guó)有8億農(nóng)民，農(nóng)村是一片廣闊的天地，在那里可以大有作為的。陳偉鋼認(rèn)為，“我們這一塊沒做起來，人那么多，項(xiàng)目那么多，銀行、保險(xiǎn)不去做，讓誰去做呢？這個(gè)量非常大，銀行的資產(chǎn)達(dá)到了300萬億，但是保險(xiǎn)呢20萬億，還不到十分之一。保險(xiǎn)的發(fā)展空間是很大的。要為銀行的資產(chǎn)做保險(xiǎn)，這么大的資產(chǎn)，不為它做保險(xiǎn)的話，量怎么上去呢？所以銀保合作的核心是為銀行的資產(chǎn)做保險(xiǎn)，這才是真正的出路?！?h3>銀保合作的明天——?jiǎng)?chuàng)造共贏

銀行的保險(xiǎn)，應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)可控、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、簡(jiǎn)便易行、合作共贏的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的明天應(yīng)該怎么做？在陳偉鋼看來；“必須創(chuàng)造共贏，不能像以前那樣，讓保險(xiǎn)背著，讓保險(xiǎn)虧損，讓保險(xiǎn)當(dāng)冤大頭、當(dāng)追債公司，要共贏。”

如何真正讓銀保合作成為現(xiàn)實(shí)呢？陳偉鋼認(rèn)為，金融科技是必不可少的手段。

最近上級(jí)發(fā)布了很多文件，包括國(guó)家層面的、黨中央層面的，要求做普惠金融、支持三農(nóng)、鄉(xiāng)村振興、扶貧等，目的是把銀行的錢貸給最需要錢的人。陳偉鋼指出，“多數(shù)銀行只愿意給央企國(guó)企貸，一筆貸款就是幾十億甚至上百億，給農(nóng)民貸一筆就幾萬塊錢，還要深入做盡調(diào)，風(fēng)險(xiǎn)又大，收益很小，所以農(nóng)民貸不到錢，有需求怎么辦呢？只能去找P2P，找馬云，那怕年化息率18%、20%也行，這就是貸款貴的真正成因。是先有貸款難，后有貸款貴?！?/p>

在陳偉鋼看來，今年是銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的元年。今年銀保監(jiān)會(huì)有三個(gè)動(dòng)作，叫做“一封、二限、三放”。

一封，是封殺P2P。今年年底所有的P2P都要下線，有一些好的平臺(tái)轉(zhuǎn)為小貸公司。

二限，是限小貸公司。銀保監(jiān)會(huì)將下發(fā)小額貸款公司互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法，要求小貸公司做網(wǎng)上貸款要先審批，后實(shí)施；要求只在注冊(cè)地區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)，不能跨?。粯O個(gè)別需要跨省經(jīng)營(yíng)的，要銀保監(jiān)會(huì)審批；要求像銀行那樣，有資本充足率、有合理的杠桿率。

三放，是放開銀行。7月12日銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了一個(gè)文件，叫《銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法暫行規(guī)定》，有兩點(diǎn)是前所未有的。一是由審批制改為報(bào)備制，所有持牌銀行，都可以網(wǎng)上貸款，不用審批，先做后報(bào)，上線后10個(gè)工作日內(nèi)向其監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供書面報(bào)告就可以了。二是銀行網(wǎng)上貸款可以跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，陳偉鋼指出，文件說“地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，審慎開展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)?！边@一點(diǎn)是與線下業(yè)務(wù)不同的，首次提出地方法人銀行可以跨注冊(cè)地區(qū)域開展業(yè)務(wù)。

銀行錢放出去，怎么控制風(fēng)險(xiǎn)呢？

對(duì)此陳偉鋼表示，要讓銀行把錢放心貸出去，必須研究如何讓“白條”變成“黃金”的信用鏈金融，即逐級(jí)增信法。陳偉鋼表示，“要通過增信方式改變，讓信用價(jià)值增加。這就是銀行可以把錢貸出去的理由，全世界的銀行都要走這條路，沒有別的捷徑可走。”

實(shí)際上銀行信用貸款做起來，離不開保險(xiǎn)。最近有關(guān)單位正召集一些銀行、保險(xiǎn)公司和科技公司，研究信用鏈金融，要真正把普惠金融做起來。在陳偉鋼看來，信用鏈金融就是逐級(jí)增信，把銀行最便宜的錢借給中國(guó)最需要錢的人，如小微企業(yè)、農(nóng)民、有實(shí)業(yè)背景的創(chuàng)業(yè)者，而不是把錢貸給學(xué)生，貸給在淘寶上買包包、借口紅、買奢侈品的人。未來銀行要多為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，為三農(nóng)服務(wù)，必須銀行和保險(xiǎn)齊上陣，真正形成合力，創(chuàng)造共贏。