疫情之下小額信貸對茶農(nóng)的影響研究

耿 云

（南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，江蘇南京210095）

據(jù)四川省統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示2020 年雅安市的茶葉產(chǎn)量為9.3 萬噸，比2019 年同期只增加了0.5 萬噸。蒙山茶作為四川省雅安市的特產(chǎn)，遭受了疫情的不利沖擊后，茶農(nóng)茶企存在融資困難、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具較少等問題。且農(nóng)村金融發(fā)展體系不夠完善，茶農(nóng)茶企及其利益相關(guān)者損失了部分利益。缺乏信貸資金是貧困戶的典型特征，茶農(nóng)的生產(chǎn)設(shè)備落后，生產(chǎn)方式單一，產(chǎn)值較低，難以使茶葉產(chǎn)出值與投入值成正比。稅櫻姿等（2020）借助保險(xiǎn)與信貸供需平衡理論的分析，發(fā)現(xiàn)可以通過拓展茶農(nóng)茶企的融資渠道與提高信貸機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平來幫助茶農(nóng)脫貧致富[1]。信貸可以幫助農(nóng)戶降低收入波動的不穩(wěn)定性，平滑家庭消費(fèi)水平，也能增加教育、醫(yī)療等支出，進(jìn)而降低家庭金融脆弱性[2]。但廖樸等（2019）發(fā)現(xiàn)單獨(dú)信貸服務(wù)或單獨(dú)保險(xiǎn)的扶貧效果不佳，需要“保險(xiǎn)+信貸”才能解決一定程度的貧困問題，這表明信貸機(jī)構(gòu)的多維性服務(wù)具有重要意義[3]。

1 我國農(nóng)村金融體系中茶農(nóng)所面臨的問題

1.1 信貸配給

盡管國家逐步落實(shí)了與農(nóng)業(yè)相關(guān)的政策，農(nóng)村金融體系也在不斷發(fā)展，但茶農(nóng)茶企依舊面臨融資困境，其遭受信貸配給的現(xiàn)象依然層出不窮。主要是由于金融的“嫌貧愛富”特征導(dǎo)致茶農(nóng)被拒之門外，正規(guī)金融往往需要茶農(nóng)提供滿足一定條件的抵押物，但茶農(nóng)具有自身的特殊性無法滿足其要求。茶山的價(jià)值隨著地理位置、開發(fā)程度、年限等存在較大的差異而難以評估，因而茶樹林權(quán)抵押存在較大的困難，且抵押評估機(jī)構(gòu)對這類抵押物的評估往往會收取較高的費(fèi)用，平均一筆茶樹林權(quán)抵押貸款的評估費(fèi)用為5000元，這無形之中增加了茶農(nóng)的借款成本，茶農(nóng)因此受到交易成本約束，進(jìn)而不愿意主動借貸以促進(jìn)增產(chǎn)增收。此外，即使部分茶農(nóng)滿足了金融機(jī)構(gòu)的抵押物要求，但貸款審批手續(xù)周期長，從申請借款到實(shí)際獲得信貸資金往往需要較長的時(shí)間，茶農(nóng)容易錯(cuò)過購買生產(chǎn)設(shè)備或原材料的最佳時(shí)機(jī)。茶企因自身具備雄厚的營運(yùn)資金，且其抵押物也能滿足信貸機(jī)構(gòu)的要求，能夠獲得機(jī)構(gòu)的信貸資金，但近年來，符合金融機(jī)構(gòu)貸款條件的茶企較少，且貸款規(guī)模明顯較低。

1.2 金融產(chǎn)品與需求不匹配

隨著農(nóng)村金融市場的完善，信貸需求呈現(xiàn)多元化與多樣化的特點(diǎn)。與一般的商業(yè)銀行貸款相比，茶農(nóng)對貸款的償還時(shí)間這一因素更為敏感。由于茶葉的種植期平均需要8 至9 個(gè)月，且茶葉只有根據(jù)其生長習(xí)性在適當(dāng)?shù)募竟?jié)種植才能提高茶苗的存活率，因而茶農(nóng)更偏好還款時(shí)間較長的信貸產(chǎn)品。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于對茶農(nóng)的違約率考慮往往提供固定還款期限的信貸產(chǎn)品，部分茶農(nóng)在茶葉種植后1 至3 年才能獲得正的收益，具備還款的條件。此外，金融機(jī)構(gòu)授予茶農(nóng)的信貸額度較低，只能滿足茶農(nóng)少量的資金需求，茶農(nóng)需要借助高利貸等非正規(guī)金融渠道滿足剩余的資金需求。但民間借貸的操作流程不規(guī)范導(dǎo)致借款風(fēng)險(xiǎn)大大提升，暴力催收現(xiàn)象較為普遍。因此，與非正規(guī)金融相比，茶農(nóng)更偏好于正規(guī)金融，但由于茶農(nóng)的不確定性因素較多，正規(guī)金融難以提供滿足茶農(nóng)需求的信貸產(chǎn)品。

1.3 金融服務(wù)單一

由于茶葉種植容易遭受病蟲害與氣候不佳的風(fēng)險(xiǎn)，且茶農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱，茶農(nóng)的收入較為不穩(wěn)定。一些信貸機(jī)構(gòu)往往只提供信貸服務(wù)，并不涉及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也不會提供普及種植知識等非金融服務(wù)。茶葉種植有選地、選種、施肥管理、采摘與防治病蟲害等流程，并非所有茶農(nóng)都擁有以上完備的知識儲備。茶農(nóng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度不夠，對險(xiǎn)種、保費(fèi)、補(bǔ)貼政策等都缺乏基本的了解，機(jī)構(gòu)也很少為茶農(nóng)普及這類知識。此外，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代與疫情沖擊的背景下，茶葉銷售的重要性不斷提高。大部分茶農(nóng)并未意識到正確的營銷策略會對銷量產(chǎn)生重要影響，他們只是做了線上宣傳以擴(kuò)展其營銷渠道，并未注重研究自身品牌特色與區(qū)分度。在傳統(tǒng)的營銷對策中，茶企業(yè)主要借助經(jīng)銷商及自身的線下店鋪進(jìn)行銷售，而這種銷售渠道并未構(gòu)建意見反饋渠道，茶企對客戶的需求敏感性與價(jià)格彈性等信息知之甚少。

2 小額信貸機(jī)構(gòu)的支農(nóng)創(chuàng)新

2.1 降低金融服務(wù)門檻

我國的小額信貸起源于國外的格萊珉銀行，它為那些不能充分享受金融服務(wù)的低收入群體和小微企業(yè)提供小額度、無抵押擔(dān)保的信貸服務(wù)。我國小額信貸機(jī)構(gòu)有商業(yè)性和公益性兩類，其中公益類又細(xì)分為以企業(yè)形式運(yùn)作和以民間組織運(yùn)作的小額信貸[4]。商業(yè)性小額信貸因其貸款運(yùn)作機(jī)制和有限的資金來源特征依舊自動排斥低收入人群，而以民間組織運(yùn)作的小額信貸難以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)的目標(biāo)，故本文研究以企業(yè)形式運(yùn)作的公益性小額信貸。羅煜和李焰（2016）通過Rosenberg 模型和成本加成定價(jià)法發(fā)現(xiàn)中和農(nóng)信現(xiàn)行的貸款利率實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)1%的利潤率目標(biāo)，在維持財(cái)務(wù)自足狀態(tài)的同時(shí)也對農(nóng)戶產(chǎn)生了積極的影響[5]，如提高收入水平[6]、提高健康水平、改善資產(chǎn)狀況[7]、增加教育投資[8]。

2.2 依據(jù)茶農(nóng)需求定制金融產(chǎn)品

依據(jù)茶農(nóng)較高的貸款額度需求，小額信貸機(jī)構(gòu)會提供1 至8萬元的信貸資金，充分滿足茶農(nóng)的資金需求，而無需向高利貸等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尋求補(bǔ)充資金。依據(jù)茶農(nóng)特殊的貸款償還時(shí)間需求，小額信貸機(jī)構(gòu)會提供上門服務(wù)，信貸員在對茶農(nóng)進(jìn)行調(diào)查取證后會為種植狀況不佳的茶農(nóng)提供兩個(gè)月的寬限期服務(wù)，以期茶農(nóng)在獲得信貸資金后的前兩期只需集中精力種植，不用面臨立即償還的壓力。

2.3 提供多元化服務(wù)

小額信貸機(jī)構(gòu)除了提供信貸服務(wù)，還會提供小額保險(xiǎn)、小額儲蓄等金融服務(wù)，同時(shí)也為茶農(nóng)提供原材料購買、農(nóng)技培訓(xùn)、茶葉銷售等方面培訓(xùn)的非金融服務(wù)。小額保險(xiǎn)能幫助茶農(nóng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，小額儲蓄可以幫助茶農(nóng)建立儲蓄賬戶以備不時(shí)之需，原材料購買幫助茶農(nóng)省去不必要的麻煩，農(nóng)機(jī)培訓(xùn)幫助茶農(nóng)更好地掌握茶葉種植相關(guān)知識以提高茶葉的產(chǎn)量與質(zhì)量，提高茶農(nóng)的綜合能力與專業(yè)素質(zhì)，茶葉銷售幫助茶農(nóng)進(jìn)一步拓寬銷售渠道，掌握更多銷售技巧，實(shí)現(xiàn)增收的目標(biāo)。如信貸員可以為茶農(nóng)提供SWOT 分析，讓茶農(nóng)充分利用自己的優(yōu)勢，抓住一切可能的發(fā)展機(jī)會，打造自身品牌的核心競爭力，引領(lǐng)茶葉行業(yè)的發(fā)展方向。再如信貸員幫助茶農(nóng)開設(shè)官方賬號或私人賬號以分享茶葉相關(guān)信息，借助朋友圈等社交媒體，利用社交關(guān)系進(jìn)行銷售。

3 疫情背景下對金融機(jī)構(gòu)和政府的發(fā)展建議

3.1 機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

風(fēng)險(xiǎn)控制一直是我國小額信貸機(jī)構(gòu)扶貧活動的一個(gè)重難點(diǎn)，發(fā)放給茶農(nóng)的小額貸款能否連本帶息及時(shí)收回與周轉(zhuǎn)使用，成為小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自身財(cái)務(wù)可持續(xù)與社會績效雙重目標(biāo)的關(guān)鍵。小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸員在貸款發(fā)放階段，不僅要履行相關(guān)的規(guī)則制度，準(zhǔn)確掌握茶農(nóng)的還款意識與還款能力，還要搞好后期動態(tài)追蹤和調(diào)研工作，遇到可能會影響到茶農(nóng)還款能力的不利因素時(shí)，要及時(shí)與茶農(nóng)溝通，避免違約的發(fā)生。因此信貸員需要對信貸管控原則和操控準(zhǔn)則了如指掌，并借助業(yè)務(wù)培訓(xùn)和現(xiàn)場溝通等模式提高自身工作能力和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防技能，對自身負(fù)責(zé)的同時(shí)也是對借款的茶農(nóng)負(fù)責(zé)。

3.2 促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間的合作

因新冠疫情的不利沖擊，茶農(nóng)茶企損失較大，金融機(jī)構(gòu)對此可以展開彼此間的合作模式。一方面，從小額信貸機(jī)構(gòu)獲得借款的茶農(nóng)在借款并如期還款后，便不再是原先的“信用白戶”，茶農(nóng)有了借款經(jīng)歷后，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也可以同小額信貸機(jī)構(gòu)合作，共同為茶農(nóng)提供滿足其需求的信貸資金。另一方面，當(dāng)茶農(nóng)購買了小額信貸的小額保險(xiǎn)后，小額信貸機(jī)構(gòu)也可以采取再保險(xiǎn)的方式將理賠風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善。

3.3 政府加大政策補(bǔ)貼力度

政府可以采取稅收減免和財(cái)政貼息等優(yōu)惠政策引導(dǎo)農(nóng)村資金回流，激勵(lì)更多的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大有效的抵押擔(dān)保物范圍，降低信貸準(zhǔn)入門檻，并依據(jù)茶農(nóng)的多元化需求對現(xiàn)有的金融產(chǎn)品更新?lián)Q代，尤其是根據(jù)茶葉的具體生產(chǎn)經(jīng)營周期狀況確定還款期限，同時(shí)提供多元化服務(wù)，在更大地范圍內(nèi)幫助茶農(nóng)增產(chǎn)增收。此外，政府還可以與相關(guān)茶企合作，強(qiáng)化品牌建設(shè)，將分散的茶葉產(chǎn)業(yè)集中起來，充分發(fā)揮規(guī)模效益，政府也可以借助相關(guān)平臺幫助茶農(nóng)大力宣傳茶葉產(chǎn)品，

4 結(jié)束語

隨著茶產(chǎn)業(yè)與小額信貸機(jī)構(gòu)的融合，信貸為茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了足額的資金，有利于茶產(chǎn)業(yè)不斷提高自身的核心競爭力以實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的目標(biāo)，小額信貸提供的其他服務(wù)也有利于提高茶葉的產(chǎn)量與質(zhì)量，讓茶葉更好地走向外面的世界。此外，信貸與茶葉的結(jié)合也證明了以企業(yè)形式運(yùn)作的小額信貸機(jī)構(gòu)適合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。