互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究

文/梁國莉 楊春梅（達(dá)州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

依托于移動通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、安全支付技術(shù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)到線上，就是我們所說的互聯(lián)網(wǎng)金融。相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融具有方便、快捷、安全、形式多樣等特點，同時也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了很大沖擊。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)及時轉(zhuǎn)變自身，適應(yīng)環(huán)境，在新時期尋求更大的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融從出現(xiàn)到現(xiàn)在只有不到十年的時間，但是這種基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)卻發(fā)展得極為迅速，現(xiàn)在已經(jīng)成為中國金融業(yè)的重要組成部分。移動支付、貴金屬投資、買賣證券、借貸，中國人可以通過手機完成許多從前只能在柜臺才能辦理的金融業(yè)務(wù)。即使在村鎮(zhèn)，通過微信或支付寶掃碼支付消費也是屢見不鮮。如今一個商家如果無法掃碼付款，對于消費者來說是極不方便的，所以對商家日常經(jīng)營有極不利的影響。

P2P 業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)券商、網(wǎng)絡(luò)保險等，各種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融形式層出不窮。這些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相融合，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式形成了大規(guī)模沖擊。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管難、風(fēng)險控制不確定等問題，但是從整體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的環(huán)境下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了很大沖擊，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）對銀行負(fù)債的影響

商業(yè)銀行主要的負(fù)債業(yè)務(wù)是吸儲，在傳統(tǒng)的利差盈利模式下，吸儲能力越強，商業(yè)銀行可用于投資或放貸的資金也就越多，銀行的業(yè)績也就越好。而互聯(lián)網(wǎng)金融首先沖擊的就是銀行的吸儲業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段，由于監(jiān)管的責(zé)權(quán)不清晰，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在這方面處于一種野蠻無序的自由競爭階段。為了吸收存款、增加資金，各平臺紛紛調(diào)高存款利率，甚至有平臺推出10%以上的利率，造成商業(yè)銀行存款大幅流出。為了對抗平臺，商業(yè)銀行也相應(yīng)提高利率，這就造成了商業(yè)銀行成本提高，利潤空間收窄。

（二）對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

如果說互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行負(fù)債業(yè)務(wù)是負(fù)面影響的話，對于銀行的中間業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了極為正面的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行為跟上時代的發(fā)展，必須對原有的硬件設(shè)備進(jìn)行升級改造，這就大大提升了工作效率，給客戶更方便快捷的用戶體驗。同時，為了同互聯(lián)網(wǎng)金融相抗衡，商業(yè)銀行必須不斷推出新的服務(wù)項目和優(yōu)惠活動，對促進(jìn)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務(wù)起到了極其正面的推動作用。而且還能改變我國商業(yè)銀行過于依賴?yán)钍找妫恢匾曋虚g業(yè)務(wù)的局面。

（三）對銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)沖擊最明顯的是信貸業(yè)務(wù)。借唄、京東白條等網(wǎng)絡(luò)小額貸款，以及各P2P 平臺推出的貸款項目，具有門檻低、放款快、期限靈活等特點，雖然貸款利率高于普通商業(yè)銀行，仍備受廣大消費者青睞。這就對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，尤其是個人小額消費貸款產(chǎn)生很大的沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，商業(yè)銀行必須進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，具體可從以下幾個方面入手。

（一）加強線上線下覆蓋率

商業(yè)銀行本身擁有龐大的客戶群體基礎(chǔ)和長時間的信用基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境條件下，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢，將客戶群體由線下轉(zhuǎn)為線上，加大線上覆蓋率，實現(xiàn)線上線下全面覆蓋，打造更加完備的服務(wù)體系。同時利用大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等新技術(shù)，對客戶精準(zhǔn)分析，提供更加適合客戶本身的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，從而提升客戶的黏著度和忠誠度[1]。

（二）重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融時代是一個非常重視創(chuàng)新的時代，商業(yè)銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下生存、發(fā)展就必須重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，重視新技術(shù)以及相關(guān)人才，重視和第三方平臺的合作。以創(chuàng)新求發(fā)展，真正從消費者角度出發(fā)，真正做到“以人為本”，為消費者提供更加貼身合體的金融產(chǎn)品，更理想舒適的用戶體驗，更優(yōu)質(zhì)貼心的服務(wù)[2]。

（三）建立客戶征信檔案，強化風(fēng)險監(jiān)督

互聯(lián)網(wǎng)金融仍處在發(fā)展的初期階段，無序的競爭帶來了更多的風(fēng)險，一個平臺暴雷就可能造成成千上萬個家庭血本無歸，給家庭、社會造成無法挽回的惡果。

作為銀行企業(yè)，商業(yè)銀行在進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過程中，應(yīng)把握好盈利、風(fēng)險、安全的尺度，在開發(fā)新技術(shù)和新金融產(chǎn)品的時候把安全性放在首位，做好風(fēng)險檢測評估，加強風(fēng)險控制，提升風(fēng)險抵御能力。全面建立客戶征信檔案，加強對資金流向監(jiān)管。同時還要教育客戶，提升客戶的風(fēng)險意識，讓客戶在高收益面前保持對高風(fēng)險的警覺，警惕高收益背后隱藏的巨大風(fēng)險[3]。

四、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，對商業(yè)銀行既有正面影響又有負(fù)面沖擊。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的背景下，必須進(jìn)行相應(yīng)的轉(zhuǎn)型。重視新技術(shù)、新產(chǎn)品的創(chuàng)新，加大線上和線下的覆蓋力度，同時還要加強監(jiān)管，提升自身及消費者的抗風(fēng)險意識和能力，這樣才能在互聯(lián)網(wǎng)時代傲立潮頭，穩(wěn)步前進(jìn)。