“一攬子保險”扶貧的減貧機制、實施 難題及優(yōu)化對策

馬改艷,王 林

(福建農(nóng)林大學(xué) 金山學(xué)院,福建 福州 350002)

保險作為一種最專業(yè)、最重要的風險管理工具，能為貧困人口兜住生產(chǎn)生活風險，它提供的風險保障資金能使個體或家庭的資本得到快速累積，極大降低個體或家庭因突發(fā)事件而陷入貧困陷阱的可能性，有效地為貧困人口進行風險轉(zhuǎn)移。另外，保險還具有增信和融資功能，通過保險可以撬動與整合各方資金進入農(nóng)村，彌補政府扶貧資金的缺口，以緩解貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金短缺的問題。因此，可以說，保險與減貧有著天然的內(nèi)在聯(lián)系[1]。同時，保險能靈活地根據(jù)貧困人口的致貧原因、保險保障需求和保險支付能力設(shè)計針對性的產(chǎn)品，提高扶貧工作的精準性和時效性[2]。2013年以來，政府已發(fā)布多個政策文件支持保險參與農(nóng)村扶貧工作，以減緩與消除農(nóng)村地區(qū)廣泛存在的因病、因殘、因災(zāi)、因缺資金等導(dǎo)致的貧困現(xiàn)象，并將保險扶貧定位為金融扶貧的重要組成部分，強調(diào)要發(fā)揮保險在脫貧工作中的獨特作用。如2016年6月保監(jiān)會與國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》(以下簡稱《意見》)，《意見》重點指出：要發(fā)揮農(nóng)民健康保險、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)戶信貸保證保險等涉農(nóng)保險在助推農(nóng)村扶貧開發(fā)中的主體地位。雖然保險扶貧是近幾年來才形成的一種扶貧模式，但是保險在五個扶貧實踐中已發(fā)揮了顯著的效果，而且世界上已100多個發(fā)展中國家和地區(qū)通過保險為低收入群體提供基本風險保障。

近年來，關(guān)于保險扶貧的研究文獻也呈現(xiàn)增長趨勢。Zimmennan和Carter的研究認為，發(fā)展中國家的貧困家庭通過保險提供的風險保障，其平均收入高于沒有保險的情況[3]。廖新年指出：保險作為一種有效的風險管理工具，能提升貧困人口的風險抵抗能力，整體改善貧困地區(qū)的金融環(huán)境[4]。王偉通過實證研究表明，制度型的重大疾病健康風險應(yīng)對策略對緩解大病患者的高額醫(yī)療費用支出，能有效解決大病患者因病致貧與因病返貧問題[5]。潘國臣和李雪借助可持續(xù)生計框架分析貧困戶的脫貧風險，認為具有豐富險種的保險可以對脫貧風險提供全面的應(yīng)對[6]。Janzen等通過對肯尼亞牧民的案例研究，發(fā)現(xiàn)相對于向受災(zāi)的貧困戶進行直接的財政補貼，向貧困戶提供保險保障機制有助于激勵貧困戶進行更多的生產(chǎn)性投資，從而有更好的脫貧效果[7]。劉一偉運用大樣本微觀數(shù)據(jù)，通過構(gòu)建計量回歸模型，指出養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險降低了農(nóng)村老人經(jīng)濟貧困與健康貧困的概率[8]。瑞士再保險通過對我國河北阜平、云南大理、四川涼山等地的案例考察與總結(jié)，認為保險在脫貧攻堅中具有提供保障、增信與融資的功能[1]。邵全權(quán)等利用2010—2015年的分省面板數(shù)據(jù)的實證研究表明，農(nóng)業(yè)保險確實具有反貧困的作用[9]。在對國內(nèi)外有關(guān)文獻梳理后，我們發(fā)現(xiàn)已有研究是分別針對某個具體的保險產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)保險、養(yǎng)老保險或醫(yī)療保險，來研究這些保險產(chǎn)品的反貧困機理和效果，沒有將這些保險“打包”在一起研究其是如何應(yīng)對貧困人口的致貧風險的，而貧困人口致貧的風險是多元復(fù)雜的，僅靠某一單一保險產(chǎn)品是無法應(yīng)對的，只有為他們提供“一攬子保險”產(chǎn)品，才能全方位地為他們提供保險保障。因此，本研究根據(jù)國務(wù)院扶貧辦及我們基層調(diào)研獲取的有關(guān)我國農(nóng)村貧困現(xiàn)狀數(shù)據(jù)，提出“一攬子保險”扶貧的構(gòu)想，并研究其風險分散及發(fā)揮扶貧作用的優(yōu)勢、機制和推廣實施策略。

一、我國農(nóng)村貧困的現(xiàn)狀與致貧原因

按照當前國定扶貧標準計算，截止2018年底，我國還有農(nóng)村貧困人口1 660萬人，貧困發(fā)生率為1.7%，這些農(nóng)村貧困人口多集中在“三區(qū)三州”和中西部地區(qū)169個深度貧困縣。雖然“三區(qū)三州”剩下的貧困人口不多，但是這些貧困人口脫貧能力比較差，并處于自然條件極端惡劣的地區(qū)，針對這部分貧困人口的扶貧攻堅任務(wù)艱難。“三區(qū)三州”外的169個深度貧困縣，其貧困人口規(guī)模依然很大，占全國貧困人口比例較高，同時這些地方又集革命老區(qū)、邊境地區(qū)、生態(tài)脆弱地區(qū)為一體，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和基本公共服務(wù)嚴重滯后，通過加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提高基本公共服務(wù)水平而扶貧的成本高、難度大，迫切需要創(chuàng)新扶貧攻堅模式。

疾病和自然災(zāi)害風險是威脅貧困人口最常見也是最大的兩類風險，因病因災(zāi)歷來是造成農(nóng)村貧困的主要成因。根據(jù)國務(wù)院扶貧辦及我們基層調(diào)研的數(shù)據(jù)，因病致貧是農(nóng)村貧困的首要原因，占到農(nóng)村貧困成因的42%，有的地區(qū)可達到50%；因災(zāi)致貧的比例有20%；因?qū)W致貧的比例有10%；因為勞動能力弱或缺乏勞動力致貧的比例有8%；其他原因致貧的有20%。貧困人口的身體殘疾多與其身體病變有關(guān)，因此，如果把因殘致貧也歸于因病致貧的話，農(nóng)村貧困人口的致貧原因中有50%以上屬于因病致貧的。因災(zāi)致貧的比例雖然不是很高，但一次災(zāi)害事故給農(nóng)戶帶來的損失卻非常慘重，很易使農(nóng)戶一夜之間致貧或返貧。由我國農(nóng)村貧困人口致貧原因的分布比例數(shù)據(jù)可知，因病(殘)因災(zāi)是農(nóng)村人口貧困的首要原因，其比例較高。農(nóng)村貧困人口通常是那些長期患有慢性病或突然患大病而失去勞動能力的人、孤寡老人、部分教育程度偏低、缺乏勞動技能及遭受突發(fā)自然災(zāi)害的人口組成，這些貧困人口分布在自然條件惡劣、災(zāi)害易發(fā)、封閉落后的山區(qū)和邊遠地區(qū)，導(dǎo)致常規(guī)的扶貧方式難以有效發(fā)揮其精準性和效率?，F(xiàn)代保險能有效應(yīng)對貧困人口、邊緣貧困人口以及非貧困人口的生產(chǎn)生活風險，能有效避免因病因災(zāi)致貧返貧現(xiàn)象，還能為農(nóng)戶申請貸款增信，發(fā)揮保險的融資優(yōu)勢，提升貧困地區(qū)自身“造血”功能。

二、“一攬子保險”扶貧的優(yōu)勢和作用機制

本文的“保險”是“一攬子保險”，主要是指農(nóng)村地區(qū)的健康保險、農(nóng)業(yè)保險、養(yǎng)老保險和小額信貸保證保險，其可以是政策性保險，如基本社會養(yǎng)老保險、基本社會醫(yī)療保險、城鄉(xiāng)居民大病保險、政策性農(nóng)業(yè)保險，也可以是商業(yè)性的健康保險、大病保險、小額貸款保證保險、特色農(nóng)業(yè)保險等。

(一)“一攬子保險”扶貧的優(yōu)勢

保險因其特殊性，具有損失補償、分攤風險等功能，保險能有效助力精準扶貧，能為遭遇不幸者“扶危濟困，雪中送炭”，其在貧困戶的識別、項目幫扶以及扶貧力度的掌控方面具有精準之優(yōu)勢[10]。

(1)“一攬子保險”扶貧能精準識別扶貧對象。不同于財政扶貧對扶貧對象的主動選擇，保險是以風險事故為觸發(fā)點啟動經(jīng)濟補償，它能精準地識別出受風險事件沖擊的家庭和個人，使得真實的扶貧對象顯性化。

(2)“一攬子保險”扶貧能對扶貧對象精準地實施扶貧項目。保險能根據(jù)不同的致貧原因和貧困程度開發(fā)針對性的險種并設(shè)定不同的保障水平。健康保險、大病保險等能為遭遇疾病風險的人進行精準補償，避免因病返貧；農(nóng)業(yè)保險能針對在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因自然風險和市場風險等造成的財產(chǎn)損失承擔賠償責任，使農(nóng)戶受災(zāi)后得到及時精準賠付，有助于災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入，有效降低農(nóng)民因災(zāi)致貧返貧的風險；小額信貸保證保險能在農(nóng)民需要資金發(fā)展產(chǎn)業(yè)而遭遇貸款難、貸款貴的問題時，為貧困戶貸款增信，支持其自主創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，從而帶動貧困家庭脫貧致富；人身意外傷害保險、農(nóng)房保險能減緩避免因意外事故致貧返貧和因災(zāi)致貧返貧。

(3)“一攬子保險”扶貧能精準地掌控扶貧力度。扶貧力度的精準與否會直接影響扶貧效果，力度過小難以消除貧困，力度過大容易導(dǎo)致扶貧對象形成“等靠要”思想，且浪費扶貧資源。保險的損失補償功能使其能對被保險人的實際損失進行填補，損失的填補讓被保險人受沖擊后恢復(fù)到?jīng)_擊前的狀態(tài)，這既能避免個人或家庭因風險事故而陷入經(jīng)濟困境，也不會造成過度扶貧。

保險扶貧的這些精準性優(yōu)勢，不僅可以直接作用于建檔立卡的貧困戶，還可以作為預(yù)防措施作用到邊緣貧困人口以及一般的非貧困農(nóng)戶，防止這些群體貧困的發(fā)生。

(二)“一攬子保險”扶貧的作用機制

保險的本質(zhì)是扶危濟困，其具有風險轉(zhuǎn)移、損失補償、經(jīng)濟給付的基本功能，以及資金融通和社會管理的派生功能，這就決定了保險與扶貧有著內(nèi)在的聯(lián)系。在農(nóng)村扶貧開發(fā)的全流程中引入保險機制，會使扶貧開發(fā)的效率得到提升。保險減貧的具體作用機制為以下幾個方面。

(1)風險事件發(fā)生前。風險前，保險的存在一定程度上可以為投保農(nóng)戶鎖定未來的收益或穩(wěn)定農(nóng)戶未來收益的預(yù)期，進而改變農(nóng)戶的生產(chǎn)行為，農(nóng)戶可能會從事收益更高但風險也大的生產(chǎn)行為，如改種經(jīng)濟作物，這將提高農(nóng)戶的收益水平。而收益水平的提升會提高農(nóng)戶脫貧致富的信心和農(nóng)戶的資信水平，資信水平的提高將有利于其金融服務(wù)可得性，從而幫助農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，進而走出“貧困陷阱”，找到脫貧致富的正向循環(huán)路徑[11]。從商業(yè)醫(yī)療保險看，保險公司為降低賠付率，會通過一定的機制告知被保險人進行身體健康管理；從新農(nóng)合看，它幾乎做到了農(nóng)民的全覆蓋，其有效地滿足了農(nóng)民對基本醫(yī)療服務(wù)的需求，有助于防治疾病“因小積大”，從而有助于防止因病致貧的現(xiàn)象發(fā)生。從農(nóng)業(yè)保險看，保險公司為了降低賠付率，也會在被保險地區(qū)采取災(zāi)前的管防措施，如協(xié)助修筑堤壩、指導(dǎo)投保農(nóng)戶進行科學(xué)的農(nóng)事活動，這能在一定程度上有助于應(yīng)對“因災(zāi)致貧”的問題。

(2)風險事件發(fā)生后。風險后，如遭受重大疾病或自然災(zāi)害的影響，大額醫(yī)療費用或財產(chǎn)受損將會使個體或家庭直接陷入貧困，并對家庭成員如子女的健康投資、教育投資和農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)造成不利影響，最終使個體或家庭間接陷入貧困。同時，貧困與疾病又是相伴相生的，即因病致貧與因貧致病互為因果而形成惡性循環(huán)，如能阻止或切斷貧困與疾病的惡性循環(huán)鏈，便能有效解決因病致貧的問題[12]。大病保險和大病補充醫(yī)療保險通過對大病患者的大額醫(yī)療費進行補償，能使受損家庭收入得到一定程度的恢復(fù)；如大病患者身故后，壽險等商業(yè)保險產(chǎn)品通過經(jīng)濟給付對其家庭進行補償，從而維持個體或家庭的持續(xù)生計能力，避免陷入貧困的陷阱。

(3)不論風險事件是否發(fā)生。由于受交易成本大、資信水平低、村鎮(zhèn)金融機構(gòu)欠缺等因素影響，農(nóng)戶的金融服務(wù)可獲得性較低，農(nóng)村地區(qū)貸款難、貸款貴問題廣泛存在。小額信貸保證保險、農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押等方式通過為農(nóng)戶貸款增信，能增加其金融可得性。此外，保險可以發(fā)揮直接融資功能，引導(dǎo)社會資金積極參與貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施、民生工程和重點產(chǎn)業(yè)建設(shè)，有效緩解貧困地區(qū)的融 資難題[13]。農(nóng)產(chǎn)品價格的波動使“谷賤傷農(nóng)”事件時有發(fā)生，農(nóng)產(chǎn)品價格保險能有效抵御價格波動給農(nóng)戶帶來的沖擊。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險以氣象指數(shù)為理賠標準，當指數(shù)達到一定水平并對農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應(yīng)標準的賠償。

三、“一攬子保險”扶貧實踐中的主要問題

保險助力農(nóng)村扶貧事業(yè)以來，它發(fā)揮了主要作用也起到了較好的效果，但由于保險扶貧起步較晚，歷史經(jīng)驗不足，使得“一攬子保險”扶貧還存在以下問題。

(1)在貧困地區(qū)推廣保險扶貧有較大阻力。一是我國貧困地區(qū)多處于邊遠地區(qū)，這些地區(qū)，自然條件惡劣、交通閉塞、接觸外界信息的渠道受阻、人們對保險知識了解甚少、保險機構(gòu)和服務(wù)也較少，保險普及率很低。村委、鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部也不了解保險在扶貧方面的作用，因此在這些地區(qū)推廣保險扶貧有較大難度。二是貧困人口的保險購買力有限，很多貧困人口難以解決吃穿住行方面的基本需求，處于更高層面的保險(安全)需求就更無法保障了。如大部分農(nóng)民對新農(nóng)合、新農(nóng)保等幾十塊的保費還能承擔，但對于大病保險、補充醫(yī)療保險、人身意外保險、特色農(nóng)產(chǎn)品保險等保費更高的產(chǎn)品就不愿參與。三是由于農(nóng)村保險市場的前期投入大、利潤薄，保險公司出于利益考慮，在政府激勵和配套措施不周全的情況下，他們參與保險扶貧的熱情不足。如，貧困地區(qū)的市縣財政普遍偏緊，財政對一些地區(qū)特色保險項目的補貼有限，且兌現(xiàn)不及時，會嚴重影響保險開展業(yè)務(wù)的積極性。

(2)針對貧困人口的保險產(chǎn)品較單一，適用性不夠。貧困人口的致貧原因復(fù)雜多變，他們的生產(chǎn)生活各方面均需受到保險保障，但目前農(nóng)村市場的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和類型較為單一，如農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，除了全國性的小麥、水稻、棉花等主要糧食和經(jīng)濟作物保險外，一些地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品的保險產(chǎn)品不夠，也缺乏保收益的收入保險，保價格波動風險的價格保險和保氣象風險的氣象保險等創(chuàng)新性保險項目。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品提供的保障僅占相應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品全部生產(chǎn)成本的33%。導(dǎo)致貧困戶受災(zāi)后仍然面臨陷入貧困的問題。針對貧困戶因病致貧問題的政策也不多，實用性也不強，尤其是醫(yī)保報銷程序?qū)I(yè)而復(fù)雜，貧困人口受身體和文化素質(zhì)所限，對具體政策了解更少。大病保險多由商業(yè)保險公司提供，存在“大病難?！钡膯栴}，患有大病的貧困人口到大城市大醫(yī)院就醫(yī)，其報銷比例反而降低，還有很多藥品特別是罕見重病的藥品不在報銷范圍內(nèi)。一些基層群眾常用的藥品，因為僅限二級以上醫(yī)院使用，村鎮(zhèn)衛(wèi)生室(所)無法提供，導(dǎo)致很多邊遠地區(qū)的醫(yī)保患者取藥很不方便，這使得相關(guān)政策無法解決因病致貧的問題。

(3)醫(yī)療保險等社會保險的統(tǒng)籌層次低。目前，我國社會保險的統(tǒng)籌層次普遍偏低，現(xiàn)在少數(shù)幾個省做到了省級統(tǒng)籌，大部分是地市級統(tǒng)籌，各地政策和財政狀態(tài)差異大，導(dǎo)致保險公司在為貧困戶定制諸如大病保險產(chǎn)品時，標準、流程等無法一致，加大了保險公司的工作難度，也為跨省異地報銷結(jié)算帶來難度。此外，還存在保險扶貧補貼資金存在滲漏問題，一是由貧困人口識別不精準造成的非貧困人口占用有限的扶貧資源問題；二是一些鄉(xiāng)村干部甚至基層干部存在套取國家財政惠農(nóng)補貼資金的問題。

四、“一攬子保險”扶貧的優(yōu)化對策

針對我國保險扶貧中存在的不足并結(jié)合我國其他地區(qū)保險扶貧的經(jīng)驗借鑒，本文提出下列優(yōu)化對策，以使“一攬子保險”扶貧更好地助力當前的農(nóng)村精準扶貧。

(1)營造推進保險扶貧的良好大環(huán)境。駐村干部、村委會在提升貧困戶識別精準性的基礎(chǔ)上，做好向貧困戶宣傳解釋保險扶貧工作，讓貧困人口知曉保險應(yīng)對貧困的獨特優(yōu)勢。具體可通過面對面的解釋、專題報道、電視廣播、微信、引發(fā)宣傳手冊等手段進行宣傳。政府要加大對保險公司激勵，鼓勵保險在貧困地區(qū)加大營業(yè)網(wǎng)點，方便貧困人口了解保險、購買保險和進行保險報銷。充分發(fā)揮政府整合各方資源的優(yōu)勢，引導(dǎo)鼓勵人社、民政、衛(wèi)生、統(tǒng)計等政府部門和銀行、保險公司及駐村干部、村委會等主體主動融入保險扶貧工作。另外，保險公司的參與至關(guān)重要。保險公司要深入調(diào)研分析貧困人口所在地區(qū)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、貧困人口的致貧原因和脫貧需求，深入剖析貧困群體的風險缺口，找準貧困人口風險管理上的痛點和盲點，設(shè)計出有利于貧困人口脫貧和可持續(xù)發(fā)展能力培育的產(chǎn)品，以滿足貧困人群個性化的保險需求。在產(chǎn)品定價上充分考慮貧困戶的保費支付能力，并在保費補貼和保障力度上向貧困人口傾斜。對于農(nóng)業(yè)保險，創(chuàng)新農(nóng)險查勘定損技術(shù)，提升農(nóng)業(yè)保險理賠效率。目前，農(nóng)保查勘定損工作主要通過人工實地查勘完成，其費財費時費力，特別是發(fā)生大災(zāi)時，理賠程序復(fù)雜而漫長。建議加大對農(nóng)險查勘技術(shù)研發(fā)方面的投入，創(chuàng)新查勘定損技術(shù)，如探索利用衛(wèi)星遙感、無人機航拍等技術(shù)，建立農(nóng)保快速承保與理賠的綜合服務(wù)平臺。

對于農(nóng)村小額信貸保險，要完善農(nóng)村信貸風險保障體系，依據(jù)農(nóng)村信貸機構(gòu)發(fā)放的小額貸款質(zhì)量，靈活調(diào)整費率水平，以此約束信貸機構(gòu)的信用風險審查行為，降低道德風險，建立公平合理的風險分擔機制。銀行部門協(xié)同保險公司為貧困戶提供“政銀?！碑a(chǎn)品，緩解貧困人口融資難、融資貴的問題。在保險結(jié)算報銷的具體工作中，減少工作環(huán)節(jié)，提升“一站式”結(jié)算服務(wù)能力。對醫(yī)療保險要逐步優(yōu)化異地就醫(yī)結(jié)算流程，如建立相關(guān)醫(yī)療保險報銷的微信公眾號，開辟綠色服務(wù)通道，減少參保人往返兩地報銷的繁瑣手續(xù)。同時，采取先試點在推廣的辦法，積極總結(jié)保險扶貧的成功案例，將其推廣、復(fù)制到其他貧困地區(qū)，并對保險扶貧示范區(qū)進行激勵，為保險扶貧環(huán)境營造“學(xué)保險、懂保險、用保險”的良好環(huán)境。

(2)定制“一攬子保險”的具體保險項目。醫(yī)療保險扶貧可在現(xiàn)行新農(nóng)合、大病保險和醫(yī)療救助的基礎(chǔ)上，對建檔立卡的貧困戶實施商業(yè)性質(zhì)的大病補充醫(yī)療保險，貧困人口的大病報銷可在新農(nóng)合和大病保險報銷后，保險公司再按照一定比例給予補償。同時，要提高貧困戶大病保險的報銷比例，降低貧困人口大病保險的起付線，或者對起付線以下的自付部分給與一定的補償，增加進入大病保險報銷的藥品目錄。對于新農(nóng)合，可考慮降低甚至取消貧困戶的保費，以及提高或取消新農(nóng)合的單次住院封頂線，或提高新農(nóng)合的報銷比例。開通貧困人口慢性病評審綠色通道，縮減評審、報銷時間成本，提升服務(wù)效率。

針對貧困戶的小額人身保險是指貧困戶因發(fā)生人身意外傷亡事故，包括意外死亡、意外傷殘、意外醫(yī)療事故，即可獲得保險賠付的特殊扶貧工具。養(yǎng)老保險扶貧，就是在現(xiàn)有新農(nóng)保的基礎(chǔ)上，針對建檔立卡貧困戶降低或取消他們的保費，確保這部分群體100%參加新農(nóng)保。

農(nóng)業(yè)保險扶貧，就是在現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上，針對建檔立卡貧困戶應(yīng)提高他們的賠付額，降低保費，并開設(shè)特色農(nóng)保產(chǎn)品，如水果、花卉、食用菌、茶葉、水產(chǎn)等特色新型保險產(chǎn)品。在傳統(tǒng)“保產(chǎn)量”的基礎(chǔ)上，設(shè)計“保收益”或“保成本”的價格指數(shù)保險以及氣象指數(shù)保險等新型保險產(chǎn)品，為貧困戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)筑起一道防范自然風險和市場風險的安全網(wǎng)，降低因災(zāi)致貧返貧的發(fā)生率。

小額貸款保證保險是專門針對貧困地區(qū)建檔立卡貧困戶、邊緣貧困戶和一般農(nóng)戶“貸款難、貸款貴”的問題而設(shè)計的特色新型扶貧保險產(chǎn)品。具體運行機制為“政銀?！比胶献?，即貸款人在申請貸款時，先向保險公司購買保證保險，政府對貧困戶參保進行保費補貼，銀行以保單作為質(zhì)押物向投保人發(fā)放貸款，在等待期結(jié)束后，如果投保人未按合同約定履行還貸義務(wù)，則由保險公司按照相關(guān)約定承擔貸款償還責任的保險業(yè)務(wù)。

為應(yīng)對因教育致貧現(xiàn)象，除了一般的教育險之外，為貧困戶打造“教育金+”綜合保險，確保貧困地區(qū)孩子或貧困家庭的孩子接受基礎(chǔ)教育階段的教育，在貧困家庭孩子考取大學(xué)后，也要確保他們接受高等教育。

(3)提高相關(guān)保險產(chǎn)品的統(tǒng)籌層次和補貼力度。我國社會保險的統(tǒng)籌層次普遍偏低，這給保險公司設(shè)計相關(guān)保險產(chǎn)品、審核資料、制定理賠標準等帶來了困難，因此，亟需提高社會保險的統(tǒng)籌層次，確保做到省級統(tǒng)籌。中央財政只對政策性農(nóng)險進行保費補貼，建議可以根據(jù)各省的地域特點和產(chǎn)品特色，進一步拓寬政策性農(nóng)險補貼范圍，將財政資金向經(jīng)濟效益好、發(fā)展前景廣的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品傾斜，如茶葉、花卉、蔬菜等,鼓勵民間資本和社會資金參與保險，發(fā)展保險扶貧投資基金。建立中央和地方財政支持下的涉農(nóng)大災(zāi)、巨災(zāi)保險補貼機制。

(4)加強對保險惠農(nóng)補貼資金的監(jiān)管力度。地方政府要與保險業(yè)協(xié)同建立信息共享平臺，實現(xiàn)參保信息與貧困戶信息的有效對接，以精準識別貧困戶。通過網(wǎng)絡(luò)、報刊、電視等媒體公開政策標準、舉報電話和受理單位，制定和完善保險扶貧補貼資金的管理辦法和考核辦法，確保資金及時足額兌付，使其在保險精準扶貧中真正發(fā)揮作用。

五、結(jié) 語

隨著我國2020扶貧攻堅戰(zhàn)正式收官的來臨，我們認為有必要對2016—2020年保險參與扶貧作全面的總結(jié)，總結(jié)其成效、不足，以便使保險在2020年應(yīng)對城鄉(xiāng)貧困問題上繼續(xù)發(fā)揮其獨特作用。雖然，2020年我國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口將實現(xiàn)脫貧，預(yù)示著我國農(nóng)村絕對貧困問題基本解決，但要防止已經(jīng)脫貧人口的再度返貧，因此，保險作為一項有效的扶貧工具還要繼續(xù)發(fā)揮其作用，即保險扶貧應(yīng)注重政策層面的可持續(xù)性，以及用戶培育的可持續(xù)性。在政策上，目前扶貧性質(zhì)的保險項目基本采用政府高度參與并付費的方式，那么在2020年后，政府參與并付費的方式能否落實，各項保障措施還能否持續(xù)配套，這無論對未來的貧困治理問題還是維護政府信譽問題都非常重要。對于建檔立卡貧困戶來說，即使將來脫貧后，也要培育其保險意識，引導(dǎo)其購買一些低價實用的保險產(chǎn)品，為其生產(chǎn)生活提供保障。