互聯(lián)網(wǎng)背景下大學生消費金融問題研究
——基于福建省大學生的調(diào)查

魏雪蓮， 林小燕

(1.福建農(nóng)林大學金山學院，福建 福州 350002；2.恒豐銀行福州分行，福建 福州 350002)

消費金融，指將消費的具體場景帶入金融服務，如購買電子產(chǎn)品、旅游、裝修等具體的消費需求，消費需求并不包括購買汽車和房屋?？蔀橄M者提供高性價比服務，如消費貸款和消費分期，還有現(xiàn)在比較流行的P2P小額理財服務。

消費金融分為兩種形式，即傳統(tǒng)消費金融和互聯(lián)網(wǎng)消費金融。傳統(tǒng)消費金融是指金融機構為消費者提供消費貸款的金融服務模式；互聯(lián)網(wǎng)消費金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術向客戶提供消費貸款和其他相關金融服務。相對于傳統(tǒng)消費金融而言，互聯(lián)網(wǎng)消費金融極大降低交易成本，減少信息不對稱性，在提高金融效率方面發(fā)揮了重要作用。無論是擴大內(nèi)需還是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對推動消費金融的蓬勃發(fā)展都具有積極意義。[1]

近年來，大學生消費金融市場蓬勃發(fā)展，越來越受到網(wǎng)絡消費信貸平臺的關注。大學生消費金融主要指大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融，“互聯(lián)網(wǎng)+消費金融”的新型金融服務主要面向大學生。根據(jù)商品與消費金融的結合，大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融可分為大學生消費分期平臺模式、P2P網(wǎng)貸模式和電商模式。[2]大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融在發(fā)展中出現(xiàn)了一些金融亂象。近年來發(fā)生的“裸條借貸”和“催債跳樓”等事件，嚴重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展。

一、文獻綜述

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)消費市場的發(fā)展，以及消費者投資行為的多樣化和復雜化，互聯(lián)網(wǎng)消費金融已成為國內(nèi)學者研究的重點領域。關于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，黃小強(2015)認為互聯(lián)網(wǎng)消費金融是消費金融與互聯(lián)網(wǎng)技術相融合產(chǎn)生的新型金融服務方式,其本質(zhì)是信用活動。要從市場制度環(huán)境、主體、配套制度、服務范圍及消費信用文化等方面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的發(fā)展。[1]唐嘉悅(2017)指出互聯(lián)網(wǎng)消費金融已經(jīng)延伸到中低收入群體中，具有很大的發(fā)展?jié)摿蛣?chuàng)新空間。[3]

楊菂等人(2018)通過抽樣調(diào)查,研究消費金融在大學生群體中的發(fā)展,結合中國大學生消費金融市場的電商平臺,P2P網(wǎng)絡貸款,大學生分期購物三種供給模式,分析大學生對消費金融產(chǎn)品的需求和使用情況,指出加強大學生金融知識與風險防范的教育,促進大學生消費金融市場的良性發(fā)展。[4]黃琦(2017)指出互聯(lián)網(wǎng)消費金融提高了大學生的生活品質(zhì),但也伴隨著風險。要積極控制風險，發(fā)揮大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的積極效應。[5]陳麗麗(2019)指出大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展迅速，但由于缺乏法律制度和成熟技術，法律、操作、技術等方面存在風險。[6]孫韻汶(2018)在分析了大學生網(wǎng)絡消費金融的信用風險之后,針對如何降低大學生消費金融信用風險提出對策建議。[7]

二、大學生消費金融現(xiàn)狀問卷調(diào)查方案設計

(一)調(diào)查范圍和內(nèi)容

目標總體指所有福建省本科院校的大學生。包括廈門大學、福州大學和福建師范大學等在內(nèi)福建省九地市本科院校就讀的各年級在校大學生。調(diào)查總體為根據(jù)福建省的本科學生實際情況設計形成的抽樣框。調(diào)查內(nèi)容包括被調(diào)查人的性別和年級、院校性質(zhì)、戶籍性質(zhì)，大學生的月可支配收入及來源，主要消費領域，大學生對消費金融產(chǎn)品的了解情況，消費習慣、期望的還款日期、延遲還款的后果，及未能及時還款的原因等。

(二)抽樣調(diào)查設計

1.確定抽樣方法與樣本量

調(diào)查利用多階段抽樣與整群抽樣相結合的抽樣方法進行，調(diào)查最小單元為大學生。決定調(diào)查的各個階段為學校、班級和學生，在班級利用隨機數(shù)表抽取學生。由于福建省共有本科院校39所，其中福州18所，廈門和泉州各7所，其他6地市共7所，樣本總體為48萬人，先設定一個城市的樣本量。按簡單隨機抽樣，在置信度為t=95%時，絕對誤差為d=5%，取方差大到最大的比例，則樣本量應為：

n0=t2*P*(1-P)/d2≈1.962*0.5*0.5/0.0025=385(人)

根據(jù)以往的經(jīng)驗，估計回答的概率為α=80%，因此調(diào)整樣本量為：n1=n0/α=385/0.8≈482(人)

由于多階段抽樣的效率比隨機抽樣的效率低，取設計效應deff=1.35，則一個城市內(nèi)平均應調(diào)查的樣本學生為：n2= n0*deff=482*1.35=651(人)

可以設定全省9地市應調(diào)查的樣本數(shù)為5859人，其中福州本科院校占比為46%，廈門和泉州占比為17.95%，福州、廈門和泉州調(diào)查樣本學生相應地調(diào)整為2695人、1051人和1051人，其他六地市分別為177人。

2.各階段樣本量配置

詩歌中有詞性轉變的現(xiàn)象，如第十六詩行“clear and cold”既可做副詞用法，也可充當形容詞理解。如果按照副詞的功能來理解，詩人在如實地描寫狐貍在山尖上的尖利冰涼的叫聲。假設為形容詞，可以理解為在少年時代托馬斯的夢境里夜晚山尖上的狐貍應該以這樣的狀態(tài)出現(xiàn)。這兩種理解，能夠使詩歌產(chǎn)生意義的多元性和不確定性，突出詩歌的模糊美，更體現(xiàn)童年時代的混沌意識和認知狀態(tài)。

多階段抽樣將各階段的配置分別為：初級單元：30所學校；二級單元：3000個班級，每個學校抽30個班級；三級單元：5859名學生，每個班級抽8名學生。先以福建省的每個本科院校為初級單元。按照該地區(qū)學校數(shù)量抽取30所學校。然后，在被抽中的學校中，將全校所有的班級進行編號，按照班級數(shù)除以樣本量30，確定抽樣的間距；然后按照隨機起點進行等距抽樣，對被抽中的班級進行調(diào)查。最后，在樣本班級中，隨機抽取8名學生。

(三)問卷與數(shù)據(jù)的審核與處理

本次調(diào)查采用網(wǎng)絡調(diào)研為主，實地調(diào)研為輔的方式，共發(fā)出問卷5800份，收回有效問卷5269份。

先對問卷進行整理審核。對于問卷中指標有缺項的，聯(lián)系前后問題答案進行預測性填充；對問卷中出現(xiàn)前后矛盾的答案，根據(jù)其回答問卷的狀態(tài)進行推錯選擇，刪除錯誤選項。問卷審核后電腦錄入，對于實地調(diào)查的部分問卷，將原始數(shù)據(jù)轉化成計算機認可的數(shù)據(jù)，嚴禁錄入出錯。再用EXCEL對錄入的數(shù)據(jù)進行作圖和分析福建省大學生消費金融現(xiàn)狀。

三、大學生消費金融現(xiàn)狀——調(diào)查結果分析

(一)非獨立學院與獨立學院大學生消費對比

通過問卷調(diào)查，得出以下數(shù)據(jù)，兩類院校學生在基本飲食消費、生活用品消費、住房繳費、交通出行、文教娛樂、健康等領域消費所占比重不盡相同。

從圖1可以看出，非獨立學院與獨立學院的大學生主要消費領域存在明顯不同。非獨立學院學生在文教娛樂和健康領域消費比重超過獨立學院學生；獨立學院學生較多的消費于服飾美容領域，由此可折射出非獨立學院與獨立學院的消費習慣存在較大差異，由此產(chǎn)生的對消費金融產(chǎn)品的使用情況也會大有不同。

圖1 非獨立學院與獨立學院大學生消費差異

(二)農(nóng)村與城鎮(zhèn)大學生金融消費觀不同

隨著中國經(jīng)濟實力的不斷發(fā)展，人民生活水平日益提高，但農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展仍存在顯著差異。導致農(nóng)村與城鎮(zhèn)大學生消費觀念的不同，進而產(chǎn)生了教育與休閑娛樂等方面的差距。本次調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)村大學生人數(shù)2562人，城鎮(zhèn)大學生人數(shù)2707人。由圖2可知，城鎮(zhèn)與農(nóng)村大學生在文教娛樂、健康兩方面比較，差異較為明顯，這與學生自身所處的環(huán)境、家庭的影響和成長背景有較大關系。由于成長環(huán)境的影響，農(nóng)村學生對教育和身心健康發(fā)展的關注，遠不足于城鎮(zhèn)學生對其自身教育和身心健康發(fā)展的關注，花費也比城鎮(zhèn)學生謹慎許多。

圖2 農(nóng)村與城鎮(zhèn)大學生消費水平

(三)不同年級消費水平不同

從表1可看出，大一的學生主要的消費集中在飲食、生活日用和文教娛樂方面；大四的學生由于升學和求職的需要其在服飾美容、交通出行、通訊和文教娛樂方面的支出明顯高于大一學生。

表1 不同年級大學生消費對比

(四)男生與女生消費傾向不同

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在校男生和女生的消費傾向也是各不相同。男生更傾向通訊和健康支出，這可能和男生更喜歡網(wǎng)絡游戲和健身有關，而女生在服飾美容支出方面則更突出。

從表2 可以發(fā)現(xiàn)， 96.02%男生認為飲食支出所占的支出是最多的，緊隨其后的是生活日用(81.25%)和健康(45.5%)，90.15%的女生認為飲食支出所占的支出最多，比男生少4.85%，這應該和男女生的飲食費用有關，緊隨其后的是生活日用(85.44%)和服飾美容(58.31%)，由此可見男生更重視自己的身材，而女生則更重視外貌和著裝。

表2 男生與女生消費對比

四、大學生消費金融存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融服務模式，通過問卷調(diào)查的方法，對部分大學生消費金融行為進行分析，發(fā)現(xiàn)校園消費金融中大學生消費缺乏安全意識、誠信意識和相關法律制度不健全等問題。

(一)跟風和攀比心理凸顯

大學生的消費行為極易受到身邊同學和朋友的影響，跟風和攀比心理是一個普遍現(xiàn)象。隨著社會的發(fā)展，大學生的消費觀念也在悄然發(fā)生變化，其消費結構呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢[4]，這對社會、家庭和大學生自身既產(chǎn)生了積極影響，也出現(xiàn)了消極影響。由于大學生還未能獨立，主要收入來源于父母每月提供的生活費用，那些為滿足自己消費需求的同學，很大一部分都會選擇網(wǎng)絡貸款的方式。這些網(wǎng)貸平臺準入門檻低，造成借款負擔小的假象，殊不知這些平臺大都缺乏有效監(jiān)管，存在后續(xù)惡意催收等問題。[8]問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示(見圖3)，大學生因缺乏資金而使用金融消費產(chǎn)品占比最大，因資金增值、想晚點付款和想做嘗試的觀念占比相對平均，但使用金融消費產(chǎn)品的出發(fā)點都是想做到“先享受后消費”，應正確引導大學生消費觀念，極大程度地降低消費盲目超前的可能性，以此避免悲劇的發(fā)生。[9]

圖3 使用消費信貸產(chǎn)品的原因

(二)難以預見校園貸風險

網(wǎng)絡平臺貸款手續(xù)簡單，貸款容易，給大學生制造假象，他們不了解其中隱含的風險，有的甚至對其中隱含的風險一無所知，加之大學生涉世不深，極易掉入“陷阱”，最終導致他們債臺高筑，無力償還巨額債務。[3]據(jù)相關報道，2017年武漢某大學大三學生因欠下“校園貸”4000元，一年時間滾到50余萬元；2018年25歲大學生因抵不住巨額債務壓力服毒身亡后，手機頻頻接到網(wǎng)貸催款電話；有的甚至出現(xiàn) “裸貸事件”。

由圖4調(diào)查結果可知，大學生對消費信貸產(chǎn)品的了解程度，分為非常了解、稍微了解和完全不了解。數(shù)據(jù)顯示，對消費信貸產(chǎn)品非常了解和稍微了解的同學使用消費信貸產(chǎn)品1年以上的人數(shù)最多；不難發(fā)現(xiàn)，對消費信貸產(chǎn)品完全不了解的同學也存在著使用消費信貸產(chǎn)品的情況，并使用1年以上人數(shù)占比達到10%，小于1個月的人數(shù)占比達到20%，這一部分人群最有可能觸發(fā)信貸風險，也最有可能遭到電話騷擾，短信轟炸等催債方式，有的甚至聯(lián)系他們身邊的同學或者父母進行索債，無力償還的他們只會選擇逃避，促使他們選擇極端的方式解決問題，甚至因承受不住巨大的精神壓力而結束自己的生命，極大地影響了大學生消費金融市場的健康發(fā)展，給社會帶來的不良影響是不容忽視的。[10]

圖4 大學生對消費信貸產(chǎn)品的使用時間以及了解程度

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，大學生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的了解程度與消費金融平臺的宣傳方式密切相關。從表3可以看出，媒體、報刊和網(wǎng)絡、廣告等途徑的宣傳使絕大部分的同學對消費金融產(chǎn)品僅處在“稍微了解”的情況；“完全不了解”的學生人數(shù)也大有人在；通過“他人介紹”便是他們對消費金融產(chǎn)品“非常了解”的最直接途徑，極易受到誤導或誘導而對消費金融產(chǎn)品產(chǎn)生錯誤的理解，導致自身不合理的消費行為和錯誤的借貸款方式的產(chǎn)生，存在著巨大的隱患。[11]盡管大學生是消費金融產(chǎn)品的體驗者，但她們并不知曉其中所存在的風險因素，借貸雙方信息不透明，導致一系列問題的出現(xiàn)。需進一步加強引導，使其正確、規(guī)范地使用消費信貸產(chǎn)品。

表3 消費平臺宣傳方式的影響

(三)知情權保障嚴重不足

大學生具有較高的新事物接受能力，是一個極具消費潛力的龐大群體。從圖5可以看出，我國大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模呈增長態(tài)勢并且有持續(xù)上漲的趨勢。其中， 2015年到2019年，增長急劇加速，2019年我國大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模已經(jīng)達到2394.5億元。大學生消費金融市場發(fā)展迅速，市場前景廣闊。但由于相關法律制度不健全，隨之產(chǎn)生的一系列問題，讓大學生深陷其中。

圖5 2013至2019年中國大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模

其中，知情權是消費者非常關注的問題。在市場準入階段，金融消費者對進入市場的不知情，具體表現(xiàn)為對產(chǎn)品開通的不知情。調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學生在完全不知道的情況下默認開通了此類產(chǎn)品并默認進行了支付行為。調(diào)查對象中絕大部分的人在完全不知道的情況下，與電商企業(yè)簽訂了借貸合同，并以借款人的身份向電商企業(yè)實際借出了款項用于消費，進而需要承擔在次月支付欠款的還款義務。[12]電商企業(yè)的這種行為不僅違反了金融消費者的知情權，且違反了基本原則。[13]對于大多數(shù)學生來說，他們?nèi)狈嗔头梢庾R的認識。當自身合法權益遭受破壞時常常以自己承受的態(tài)度不了了之，使得大學生的合法權益遭到破壞。由于相關法律制度不健全，缺乏相關法律的約束，使部分互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司存在監(jiān)管套利的可能，加劇了消費金融業(yè)的不公平競爭，不利于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展。

(四)大學生缺乏對金融信息的自我保護意識

就中國目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系而言，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系正逐步建立，但其中存在較大的漏洞，由此帶來的風險事件也在不斷涌現(xiàn)。2018年9月，已有2600余名大學生個人信息遭泄露并被用于偷稅漏稅。有相關數(shù)據(jù)表明，95.9%的手機網(wǎng)民都曾遇到手機信息安全事件，在利益誘惑催生的情況下，使得金融監(jiān)管體系不斷受到重創(chuàng)。[14]互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的開通必要條件便是“實名制”，此類產(chǎn)品將掌握消費者交易信息、手機號碼等重要信息。此外，還存在一部分金融消費產(chǎn)品，抓住消費者心理，利用個人信息的完整度來提高金融消費者的消費額度。[5]這使得更多的金融消費者將自己的學歷狀況、工作情況以及家庭情況等都透露給互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)，極大加劇了金融消費者的信息安全，不利于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的穩(wěn)定發(fā)展。

(五)缺乏信用意識

問卷調(diào)查的結果顯示(見圖6)，大學生使用消費金融產(chǎn)品后還款的主要來源依次是來自父母給予，其占比高達72.17%；憑借個人自身的兼職收入來還款的占比12.81%；通過創(chuàng)業(yè)投資實現(xiàn)最后還款的占4.68%；用獎學金和貧困資助的分別占3.2%和2.46%。其中家庭供給所占比例高，這表明了大學生在還款能力方面受到了一定的限制，父母每月提供的生活費用遠不能滿足那些使用互聯(lián)網(wǎng)消費過高的同學，最終無法按時還款，加大了違約概率，極易造成信用風險。當問及“不按時還款的原因”時，由問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示(見圖7)，選擇缺乏資金無法按時償還的占37.93%；選擇忘記時間的占24.38%；選擇故意拖欠的占1.79%。不少大學生存在著僥幸心理，只想著滿足自己當前的需求，無限地貸款，卻忽視了自己所能夠承受的還款能力范圍。一旦貸款金額超出自己的償還范圍，每個月償付金額超出所能承受能力范圍，便會出現(xiàn)信用危機，這對大學生個人的征信系統(tǒng)無疑會產(chǎn)生巨大不良影響，嚴重的甚至會影響到今后大學生自身的發(fā)展，這些卻容易被大學生所忽視。

圖6 大學生收入來源主要方式

圖7 不按時還款的原因

五、大學生消費金融發(fā)展的路徑及對策

(一)加強大學生的思想引導

加強和引導大學生樹立正確的消費觀，避免盲目跟從，學會理性消費，養(yǎng)成記賬的好習慣，及時發(fā)現(xiàn)并改正自己的不良消費習慣。引導大學生以正規(guī)和正確的渠道進行合理消費，做力所能及的事情，要自主認知消費平臺運作模式，分析自己是否有足額資金還款，切勿逞一時之快，讓自己淪為“消費奴”。[15]也可加強相關政府部門與學校之間的聯(lián)系，建立和完善大學生信用檔案，并在學校設立相關咨詢服務機構，開展校園消費金融相關法律的宣傳，加強大學生思想引導，幫助大學生解決校園消費金融問題。

(二)完善行業(yè)監(jiān)管體系及法律法規(guī)

針對目前我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展中出現(xiàn)的問題及隱患，在立法中要明確消費金融的基本定義，以防止對消費金融的擴大或縮小解釋，出現(xiàn)規(guī)避管制的行為。我國目前消費金融仍存在廣義與狹義的爭議。市場運行法律規(guī)制中存在的問題不僅僅是法律法規(guī)的缺位，還表現(xiàn)為監(jiān)管主體的不明確。[16]為完善市場運行的法律規(guī)制，有必要明確市場運行的監(jiān)管機構。政府需要加強監(jiān)管，推動建立健全的市場監(jiān)管體系。出臺“校園網(wǎng)貸”監(jiān)管辦法。國家出臺相應的法律法規(guī)有效監(jiān)管，有利于消費金融平臺健康發(fā)展[17]；國家應給予消費金融平臺政策優(yōu)惠以及資金支持，鼓勵消費金融平臺的發(fā)展，更好地防范消費金融平臺惡性競爭；要履行職責，建立監(jiān)管部門，促進消費金融穩(wěn)定健康發(fā)展[18]；建立健全的金融消費者保護體系，為消費者的合法權益提供保障，促進消費金融平臺的健康發(fā)展。我國的消費者協(xié)會等自律組織也應在互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)內(nèi)設立行業(yè)自律組織。發(fā)揮其作用，保障消費者的合法權益，充分發(fā)揮自律組織的作用，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的規(guī)制創(chuàng)設以政府為主導、自律組織為重點的模式。[19]

(三)完善金融消費者的權益保護

由于具體法律規(guī)范的缺乏，無法對金融消費者提供權益保障，影響了部分金融消費者的消費心理，使得互聯(lián)網(wǎng)消費金融無法穩(wěn)定健康地發(fā)展。加強對金融消費者權益的保護將成為完善市場運行法律規(guī)制的關鍵。明確電商企業(yè)合同提示義務，對金融消費者易造成重大影響的條款，以提示消費者注意。對于合同變更的內(nèi)容更應通過發(fā)送郵件和登陸時首頁提醒等方式使金融消費者知曉合同的變更，并對其內(nèi)容進行特別提示。須建立電商企業(yè)的信息披露制度，有助于消費者了解產(chǎn)品的性質(zhì)，知其風險，對其產(chǎn)品做出準確的判斷，避免不必要的損失。

(四)加強大學生個人金融信息保護意識

網(wǎng)絡信息安全是當今時代普遍存在的問題，個人金融信息安全亦是互聯(lián)網(wǎng)消費金融各類產(chǎn)品普遍存在的隱患。大學生群體是網(wǎng)絡大軍之一，是個人金融信息保護意識缺失最嚴重的人群之一。[6]首先，政府應加強網(wǎng)上個人信息保護的推廣，完善與網(wǎng)絡個人信息保護意識相關的法律法規(guī)的制定；其次，在全校普及互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識，學?？梢栽O立專門的在線個人信息保護咨詢機構，以便大學生隨時了解相關信息，提高大學生對消費金融產(chǎn)品的認識度，加強大學生對網(wǎng)上個人信息的保護以及對自身的消費管理；[7]另外，還可開設相關課程，引導學生理性消費，與家長一同改善學生網(wǎng)絡貸款問題；最后，加強大學生自身網(wǎng)上個人信息保護意識，對所需填寫的信息網(wǎng)站提高警惕，時刻保持清醒的頭腦，有謹慎意識，不可存在僥幸心理，在公眾場合更要做好個人信息的保護。

(五)將互聯(lián)網(wǎng)金融納入信用信息系統(tǒng)

中國互聯(lián)網(wǎng)金融領域相關系統(tǒng)的構建，促進了中國信用法框架的建立。這為互聯(lián)網(wǎng)金融信用報告系統(tǒng)建立了健全的法律框架，還應制定符合我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施，并確保其有效實施；加強信用信息的宣傳教育，不僅能規(guī)范網(wǎng)絡安全，加強管理力度，還能有效地避免互聯(lián)網(wǎng)金融的重復授信問題，它有利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展，從而推動了消費金融產(chǎn)品的發(fā)展；[20]還能夠很好地約束借款人的誠信行為，避免惡意催收款的現(xiàn)象發(fā)生，提高互聯(lián)網(wǎng)金融整體的信用水平，構建良好的信用環(huán)境，有效避免類似大學生因為無力償還網(wǎng)絡貸款而跳樓的悲劇發(fā)生。

六、結語

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和時代的進步，分期付款和貸款普遍存在。通過對福建省部分高校大學生的調(diào)研，分析結果數(shù)據(jù)，并提出相關建議。為促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康持續(xù)發(fā)展，必須建立健全大學生信用機制，明確監(jiān)管主體，加強大學生消費金融安全意識的正確引導，合理有效地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險，為大學生消費權益保護提供保障。另一方面，須突破互聯(lián)網(wǎng)消費金融信貸平臺存在的不規(guī)范現(xiàn)象，促進我國校園金融服務平臺良性與健康發(fā)展。大學生對新事物的接受和適應能力也更前衛(wèi)，他們對奢侈品有了更高的需求，從之前對奢侈品敬而遠之，到現(xiàn)在可以充分利用分期付款或者貸款來滿足自身需求。作為一支具有高消費能力的龐大消費群體，互聯(lián)網(wǎng)技術雖然極大地促進他們對消費金融的認知，為其發(fā)展帶來了新的契機，其中仍存在各類風險和問題，機遇與挑戰(zhàn)的共存將成為互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的必然形勢。