金融科技發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與銀行風險承擔

陜西工商職業(yè)學院 喬雅琳

金融科技實質(zhì)為金融與科技的進一步有機融合，是在科技背景下對金融進行的創(chuàng)新。而金融科技的發(fā)展為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提供了引導和方向，探索新的企業(yè)模式，重構(gòu)新型產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是迎合金融科技發(fā)展的重要途徑。我國的金融科技發(fā)展主要經(jīng)歷了金融電子化、互聯(lián)網(wǎng)金融階段以及以人工智能等新型技術(shù)為代表的新型科技階段。在科技發(fā)展的新一代浪潮下，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化及金融發(fā)展將對銀行風險造成進一步的沖擊。一方面，金融科技會直接與銀行形成新型競爭關(guān)系。另一方面，銀行也會加大金融科技的投入。金融科技與銀行風險是不可分割、相輔相成的關(guān)系。

一、金融科技的發(fā)展的意義與形勢

（一）金融科技發(fā)展的意義

金融科技發(fā)展是指在高科技支持下的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，其英文為Financial Technology，也就是金融與科技的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)時代的區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等新興科技為金融的發(fā)展提供了便利。在高科技的支持下，金融行業(yè)的新興業(yè)務模式、新興技術(shù)、新興產(chǎn)品等一一到來。科技革命和工業(yè)革命的爆發(fā)對金融領(lǐng)域造成了大范圍的重構(gòu)和整形。在科技的主宰下，金融形態(tài)已發(fā)生翻天覆地的變化，并且在未來的金融行業(yè)中，科技仍處于主導地位。

（二）金融科技發(fā)展的整體形勢

金融投資總額自2008年金融危機爆發(fā)以來發(fā)生了翻天覆地的變化，其增長速度嘆為觀止。2008年，全球科技金融公司的投資總額為9.3億美元。十年后，其投資總額達到上千億美元，其增加速度為120倍。數(shù)千億美元的投資下，美洲地區(qū)占據(jù)47%的投資額度，而歐洲和亞太地區(qū)分別占據(jù)31%和20%的投資額度。2008年到2018年是科技飛速發(fā)展的時期，全球總體科技水平達到了前所未有的高度。中國作為具有巨大潛力的發(fā)展中國家，其投資總額占據(jù)亞太地區(qū)的榜首。巨大的投資下離不開科技的迅速發(fā)展，例如京東、支付寶、百度、騰訊等紛紛推出了各自的金融項目，相互爭奪新型金融科技市場的位置，這些商業(yè)巨鱷的崛起也進一步證明了科技對金融的影響之深遠。

二、金融科技發(fā)展對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化影響

進入社會主義新時代，推動高質(zhì)量發(fā)展是當今乃至日后產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要思路。從當前國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展趨勢來看，傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式與人民日益增長的美好生活需求和對于當前社會環(huán)境的認識已經(jīng)不再適應。我們要明確，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)并非一定是落后的夕陽產(chǎn)業(yè)，而是需要再造、再升級的產(chǎn)業(yè)。利用科學技術(shù)，對于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進行一定的改造升級即可煥發(fā)出全新的生命活力。強化科技創(chuàng)新，釋放傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的新型活力，從而推動舊經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的再造升級，達到我國經(jīng)濟高速健康發(fā)展的目的，為人民生活水平再提高一個階段。

現(xiàn)如今的中國科技發(fā)展迅速，人民生活需要更加豐富。在這種背景下，就需要更加重視我國的產(chǎn)業(yè)組織優(yōu)化發(fā)展，從企業(yè)最基本的結(jié)構(gòu)、素質(zhì)出發(fā)，提高企業(yè)的商業(yè)本領(lǐng)和競爭力。此外，市場調(diào)控、市場要素配置也要為企業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化做好充足準備，是中小型企業(yè)在面對巨大的市場壓力時保持公平競爭的狀態(tài)。在為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級服務的同時，要推進傳統(tǒng)金融行業(yè)升級高在，利用新型科技金融的優(yōu)勢，將傳統(tǒng)的信息不對等問題、安全問題、空間限制等等以往難以解決的問題和障礙統(tǒng)統(tǒng)掃除。要最大化地利用金融科技的力量，為實體經(jīng)濟發(fā)展帶來新的曙光。

面對我國人口、資源和環(huán)境等多方面的影響，中國傳統(tǒng)經(jīng)濟急需轉(zhuǎn)型升級，而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化是我國經(jīng)濟高速發(fā)展的關(guān)鍵點。傳統(tǒng)的勞動生產(chǎn)力顯然無法適應新時代的經(jīng)濟高速帶，必須通過產(chǎn)業(yè)機構(gòu)優(yōu)化改變勞動方式和內(nèi)容，將科技與生產(chǎn)力結(jié)合以提高整體經(jīng)濟水平?？萍嫉陌l(fā)展并非偶然的結(jié)果，這是在大量金融資金灌輸下，必然導致的事物發(fā)展結(jié)果。目前國內(nèi)已有多位學者研究證明了金融的發(fā)展對于科技進步以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級有著積極的作用。金融科技即金融深化、科技創(chuàng)新是促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的巨大推動力，掌控好這兩只抓手就是掌握了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的關(guān)鍵點。

三、金融科技發(fā)展與銀行風險承擔的關(guān)系

金融科技的發(fā)展對傳統(tǒng)金融機構(gòu)如商業(yè)銀行等等帶來了全面沖擊和挑戰(zhàn)，無論是傳統(tǒng)業(yè)務還是新興業(yè)務，都造成了一定的影響，這促使了金融業(yè)態(tài)的產(chǎn)業(yè)重構(gòu)與產(chǎn)業(yè)升級。在當今社會發(fā)展下，討論金融科技與銀行風險承擔變得愈加重要，它為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域在面對新型沖擊時所應對的策略和轉(zhuǎn)型提供了理論支撐。金融科技根據(jù)新型信息技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生，而新型信息技術(shù)具有突發(fā)性，這造成了技術(shù)風險難以判斷，因此該發(fā)展趨勢對于管理者和銀行都帶來了巨大挑戰(zhàn)。

在金融科技與金融風險兩方面，大量學者做了研究探索。一些學者認為新型的金融科技發(fā)展能夠提高資源配置率，降低風險集中程度。然而，金融科技發(fā)展是把雙刃劍，在降低風險集中度的同時也增加了操作風險和信息科技風險，這使得傳統(tǒng)金融風險變得更加隱蔽。因此，合理分配資源，對金融科技下的風險評估是不容忽視的項目。也有學者認為，金融科技會改變以往銀行風險的分布狀態(tài)，者可能會導致金融固有風險升級，并且進一步產(chǎn)生金融領(lǐng)域的“黑天鵝”。

金融科技發(fā)展改變了傳統(tǒng)銀行的負債結(jié)構(gòu)，這使得銀行資產(chǎn)風險承擔偏好上升。根據(jù)先前研究，有學者認為金融指數(shù)的波動對于銀行貸款損失準備率有著正面影響，也就是說，金融發(fā)展越快，貸款損失率越高。目前普遍認為金融科技與銀行風險承擔呈現(xiàn)先降后升的“U”型分布。金融指數(shù)發(fā)展會使銀行經(jīng)營效率得到提升，從而降低了銀行破產(chǎn)的風險。同時，金融指數(shù)也對不良貸款造成一定沖擊和影響，即降低不良貸款發(fā)生率。

銀行自身如果能以最快的速度把握金融科技發(fā)展的機遇，直面金融的挑戰(zhàn)，乘風破浪，在金融科技下對業(yè)務創(chuàng)新能力加以改進，必然會在新一輪的市場競爭中占領(lǐng)最高點。如今金融科技已經(jīng)成為金融轉(zhuǎn)型的主要推動力，金融科技通過技術(shù)驅(qū)動金融體系改進，影響風險評估、風險控制等多個環(huán)節(jié)。銀行與金融相交相融，因此，在面對金融科技發(fā)展的沖擊時，銀行應該積極面對，防范風險，利用金融科技的思維重新構(gòu)建銀行結(jié)構(gòu)、服務和模式，從內(nèi)到外的改進金融服務體系。未來社會的資金流動將會在金融科技的發(fā)展下更進一步增強。此外，銀行應該掌握主動權(quán)，把握資金流向，積極探索風險控制的手段，更加注重風險控制方式，從而有效的識別風險。

金融科技發(fā)展對銀行風險承擔有著千絲萬縷的關(guān)系，在銀行作出風險預測的同時，政府也應該進一步加強金融科技規(guī)范化管理。金融科技是前所未有的創(chuàng)新領(lǐng)域，具有巨大的吸引力。而金融科技的發(fā)展理想狀態(tài)是接近于瓦爾拉斯一般均衡所對應的市場狀態(tài)。這種理想狀態(tài)包括離不開高度透明的市場信息、理性的市場參與者以及先進的市場調(diào)控機制等等。但是在該理想狀態(tài)完全實現(xiàn)前仍有一些個體和集體的非理性市場因素等等。

結(jié)合金融科技的特點，市場監(jiān)管者應該從以下幾個方面入手控制：平臺監(jiān)管、行業(yè)自律以及消費保護。平臺監(jiān)管是對于平臺的組織結(jié)構(gòu)、企業(yè)技術(shù)水平、經(jīng)營條件以及企業(yè)業(yè)務流程等方面加以管控和影響。股東、管理者和市場平臺之間的關(guān)聯(lián)應該加以管控，防止客戶和平臺的利益受到傷害。行業(yè)自律是要求金融科技企業(yè)之間應該自覺履行義務，規(guī)范自身行為，從而促進企業(yè)間的信息共享和業(yè)務交流。通過建立企業(yè)間的約束懲罰機制推動行業(yè)自律的進一步發(fā)展與實施。消費者保護一方面要求市場監(jiān)管者維護公平的市場競爭機制，為市場交易提供良好的環(huán)境。另一方面，通過有效的市場激勵機制防止出現(xiàn)企業(yè)道德風險，從而避免出現(xiàn)損害消費者合法權(quán)益的行為。

結(jié)論：金融科技發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及銀行風險是相互關(guān)聯(lián)的關(guān)系。在金融科技發(fā)展的初期，由于市場尚未成熟，企業(yè)競爭激烈，這些問題導致了風險承擔有著較低的意愿。而隨著金融科技的進一步發(fā)展延伸，市場透明且良性競爭，其發(fā)展對于銀行風險有著良性效應?？紤]到金融科技發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化是相互影響的效應，兩者對于銀行風險承擔并沒有產(chǎn)生疊加作用。在優(yōu)化企業(yè)貸款策略的同時，應運用新型支撐科技如云計算、人工智能等技術(shù)識別領(lǐng)域的風險隱患。以市場運作為前提重視企業(yè)業(yè)務布局，實現(xiàn)高收益與低風險的有效平衡。