金融創(chuàng)新發(fā)展權(quán)義平衡中的消費(fèi)者保護(hù)

.哈爾濱金融學(xué)院；.黑龍江省政法管理干部學(xué)院 劉艷平 韓穎梅 薛濤

一、金融的創(chuàng)新發(fā)展

《尚書·五子之歌》有言：民惟邦本，本固邦寧。金融領(lǐng)域同樣適合民與邦的關(guān)系的描繪。金融業(yè)以金融活動(dòng)的參與者與金融新興業(yè)態(tài)的重要推動(dòng)者的消費(fèi)者為“本”，因此，金融業(yè)的穩(wěn)定以及長(zhǎng)足發(fā)展與其對(duì)金融消費(fèi)者的尊重、重視與保護(hù)的程度休戚相關(guān)。金融產(chǎn)品所呈現(xiàn)的專業(yè)性、特殊性、復(fù)雜性等金融的這些特性，普通消費(fèi)者自身與微觀金融組織機(jī)構(gòu)之間存在的天然的巨大的信息偏在差距，使得難以憑已有的消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)對(duì)消費(fèi)性質(zhì)、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)作出準(zhǔn)確的直觀的判斷，從而處于劣勢(shì)地位。尤其是當(dāng)金融業(yè)與以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)如移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等融合的那一剎那，新的融資模式隨之誕生，這個(gè)過程催生了一種既有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展的間接融資，也異于資本市場(chǎng)經(jīng)久不衰的直接融資模式，這種新興業(yè)態(tài)本質(zhì)上歸屬為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，并稱其為互聯(lián)網(wǎng)金融。與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間、空間和區(qū)間的約束呈現(xiàn)出理財(cái)門檻低、節(jié)約交易時(shí)間和體驗(yàn)、手續(xù)簡(jiǎn)便靈活且交易成本低，獲得顯著的開放性、便捷性、共享性以及普惠性的特點(diǎn)，迎合了大眾消費(fèi)者的投資偏好，這種創(chuàng)新發(fā)展利于金融資源的進(jìn)一步合理優(yōu)化配置與金融效率的提升。

二、金融創(chuàng)新發(fā)展中的消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融是重大的制度創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融體系發(fā)起的一項(xiàng)挑戰(zhàn)，它充分活躍市場(chǎng)并創(chuàng)新居民的消費(fèi)模式。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融生態(tài)的建構(gòu)主要體現(xiàn)在電商平臺(tái)、消費(fèi)金融公司等非銀行微觀金融組織機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行等三個(gè)層面。其特點(diǎn)主要表現(xiàn)為通過電腦、手機(jī)等載體進(jìn)行的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬、移動(dòng)證券交易等互聯(lián)網(wǎng)交易方式替代了傳統(tǒng)的柜臺(tái)交易的部分業(yè)務(wù)，使金融消費(fèi)者足不出戶便能便捷地享受到金融服務(wù)，使金融消費(fèi)者的時(shí)間消耗降低，微觀金融組織機(jī)構(gòu)同樣節(jié)省掉大量的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租金成本和人力資本，最終促成整體交易成本的降低，金融消費(fèi)者自然而然的能夠?qū)崒?shí)在在地享受到節(jié)約交易成本而產(chǎn)生的收益的同時(shí)，感受并享受嶄新的便捷高效的生活服務(wù)。正如烏爾里?！へ惪说木菊Z(yǔ)所言，在現(xiàn)代化進(jìn)程中，生產(chǎn)力的指數(shù)式增長(zhǎng)，使危險(xiǎn)和潛在威脅的釋放達(dá)到了一個(gè)我們前所未知的程度，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的經(jīng)營(yíng)者自發(fā)性的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的其他主體包括金融消費(fèi)者都將產(chǎn)生一定影響，而現(xiàn)有立法層面的不足以及法律實(shí)施中的不盡人意，未能有效地規(guī)避與化解互聯(lián)網(wǎng)金融中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于金融消費(fèi)者的消費(fèi)安全與權(quán)利保護(hù)來說無形中又增添了法律上的風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新發(fā)展中暗藏著的巨大的交易風(fēng)險(xiǎn)也打破了消費(fèi)者的內(nèi)心的安寧。例如，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)頻頻倒閉、股權(quán)眾籌中的捐款潛逃等等，引發(fā)了消費(fèi)者極大的恐慌。也因此，有關(guān)金融創(chuàng)新中如何就消費(fèi)者權(quán)益予以保護(hù)的問題進(jìn)入了研究者的視野，并對(duì)此問題展開系統(tǒng)性的研究。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知情權(quán)、安全權(quán)等權(quán)利保護(hù)的內(nèi)容以及保護(hù)的程度標(biāo)準(zhǔn)就尤為重要，但在立法層面并未對(duì)此問題作出明確的規(guī)定。

三、金融創(chuàng)新發(fā)展中消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制的完善

伊始于自由資本主義時(shí)代，權(quán)利成為國(guó)際國(guó)內(nèi)政治與法律論爭(zhēng)中壓倒一切的最強(qiáng)音。但是，權(quán)利與義務(wù)僅是服務(wù)于社會(huì)用以實(shí)現(xiàn)政治、經(jīng)濟(jì)、秩序與文化的一種手段而已，其實(shí)質(zhì)體現(xiàn)的是社會(huì)成員間的個(gè)人利益關(guān)系。為了獲取到某種利益而需要付出一定的利益，即權(quán)利與義務(wù)。利益是通向權(quán)利與義務(wù)復(fù)歸一致的道路。馬克思說:“人們奮斗所爭(zhēng)取的一切，都同他們的利益有關(guān)?！崩媸菣?quán)利與義務(wù)的關(guān)系之根本。在金融消費(fèi)領(lǐng)域，為了糾正金融消費(fèi)者與微觀金融組織機(jī)構(gòu)權(quán)利與義務(wù)之間的失衡，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行身份調(diào)整，實(shí)施對(duì)消費(fèi)者的隱私權(quán)、知情權(quán)的偏重保護(hù)，同時(shí)也就意味著對(duì)微觀金融組織機(jī)構(gòu)科以保密義務(wù)與說明義務(wù)，重視的違法行為的“嚴(yán)格化”法律責(zé)任追究，利用信息工具有效防范和化解信息偏在及信用風(fēng)險(xiǎn)，]以此有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中存在的信息偏在現(xiàn)象，以平衡雙方的權(quán)利義務(wù)為根本，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者利益的有效保護(hù)。

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體的自律機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體對(duì)金融創(chuàng)新的促進(jìn)作用與普惠金融發(fā)展所起到的作用是巨大的。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新引領(lǐng)著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體的監(jiān)管方面應(yīng)當(dāng)審慎適度，若一味地強(qiáng)調(diào)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管，一旦監(jiān)管過度則難免會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的活力遭受重創(chuàng)，在這個(gè)過程中，與互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體交易的金融消費(fèi)者的利益也難免要受到影響。

在強(qiáng)調(diào)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)審慎適度監(jiān)管的同時(shí)，更應(yīng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)行為的自律。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)無處不在，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、受教育權(quán)、隱私權(quán)等無時(shí)無刻處于風(fēng)險(xiǎn)之中，處于信息劣勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者難以防范與有效應(yīng)對(duì)。由此，具有信息優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體對(duì)于由自身引致的交易風(fēng)險(xiǎn)有對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的義務(wù)，而不應(yīng)任性地將交易風(fēng)險(xiǎn)暴露給互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者便草草了事，將其陷入風(fēng)險(xiǎn)之中不管不顧，任交易風(fēng)險(xiǎn)給金融消費(fèi)者權(quán)利造成的損失而視而不見。

在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的過程中，更多的應(yīng)該是依賴互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體自身的自律機(jī)制，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的引導(dǎo)功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體在交易中充分、真實(shí)披露應(yīng)當(dāng)由其向社會(huì)公眾披露的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)等信息，重視自身品牌建設(shè)和內(nèi)部制度建設(shè)，以合規(guī)經(jīng)營(yíng)博取金融消費(fèi)者的信任與認(rèn)同。在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新社會(huì)共治的道路中，應(yīng)當(dāng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)這一組織體所起到的指導(dǎo)規(guī)范作用。通過協(xié)會(huì)組織體統(tǒng)一規(guī)定對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的內(nèi)容及其標(biāo)準(zhǔn)，包括保護(hù)的權(quán)利類型、保護(hù)方式和保護(hù)程度等，以及如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在交易中必須面對(duì)和承擔(dān)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等諸多交易風(fēng)險(xiǎn)，通過制定應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可操作的細(xì)則以供協(xié)會(huì)會(huì)員互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體遵守。在自律機(jī)制中對(duì)于違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)當(dāng)如何追責(zé)？在違規(guī)追責(zé)方面，對(duì)于違反規(guī)定從事背信棄義損害金融消費(fèi)者合法利益的經(jīng)營(yíng)主體，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的規(guī)范可以將其列入失信名單并對(duì)其加以譴責(zé)、通報(bào)、責(zé)罰，使其因失信之舉在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中喪失交易機(jī)會(huì)以及持續(xù)經(jīng)營(yíng)的可能，最終被迫退出互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，通過懲戒機(jī)制將不誠(chéng)信的劣質(zhì)會(huì)員逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)淘汰。

（二）建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)問題，在立法層面仍有較大的完善空間?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然對(duì)消費(fèi)者的安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、隱私權(quán)等作出了明確規(guī)定，但是與互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)和金融特征相適應(yīng)的權(quán)利保護(hù)并未凸顯。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、隱私權(quán)等權(quán)利的具體內(nèi)容、保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)做統(tǒng)一規(guī)范和操作標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定具體的細(xì)則以保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)利。