基于供應鏈金融的商業(yè)銀行授信業(yè)務研究

程露瑩（中山大學南方學院）

中小企業(yè)融資難一直以來都是制約其發(fā)展的重要原因之一，如何解決這一問題是目前迫切需要面對的。供應鏈金融業(yè)務為解決這一問題做出了突出貢獻，但是其應用過程中也不可避免地出現(xiàn)了一些問題，一方面在于供應鏈金融產(chǎn)品的質(zhì)量、服務的對象、認識和研究水平存在著較大的差異，另一方面則是由于傳統(tǒng)授信思維的制約，影響了新的發(fā)展形勢下銀行授信業(yè)務的廣泛應用。本文對基于供應鏈金融的商業(yè)銀行授信業(yè)務進行研究可以有效提高供應鏈金融理論的相關知識在中小企業(yè)授信業(yè)務中的應用，也能夠進一步完善基于供應鏈金融的商業(yè)模式授信業(yè)務的理論研究，甚至為商業(yè)銀行開發(fā)新的利潤增長點提供理論知識，這些作用進一步表明了進行這一研究的重要價值。

供應鏈金融以及商業(yè)模式授信業(yè)務的基本內(nèi)容

（一）供應鏈金融的基本內(nèi)容

就目前而言，供應鏈金融還沒有形成統(tǒng)一的定義，基于不同的視角和背景會有不同的理解，通俗的說，供應鏈金融就是一種“1+N”的模式，即在供應商、分銷商、制造商、零售商以及最終用戶組成的供應鏈產(chǎn)銷網(wǎng)絡中，其中規(guī)模較大以及具有核心競爭力的成為其中的“1”，其余的上下游企業(yè)則成為其中的“N”。商業(yè)銀行在這種情況下建立以核心企業(yè)為中心的中小企業(yè)授信業(yè)務，有效解決中小企業(yè)資金難的問題，盤活整個供應鏈。供應鏈金融理論的基礎上信息不對稱理論、交易成本理論以及委托代理理論等。除此之外，供應鏈金融與傳統(tǒng)信貸業(yè)務相比也有諸多可取之處，分別是融資對象方面打破了過去一對一的局面；信貸準入評估方式更加科學，關注動態(tài)指標，實行動態(tài)信用評估；適應性方面也更適合新的生產(chǎn)組織體系，這些優(yōu)勢是供應鏈金融得以應用的重要基礎。

（二）商業(yè)銀行授信業(yè)務的基本內(nèi)容

商業(yè)銀行授信業(yè)務是指商業(yè)銀行根據(jù)客戶的信用需求，按照規(guī)定的程序和要求，對客戶財務狀況和信用風險進行綜合評審的基礎上，確定地授予客戶一定融資額度的業(yè)務。授信業(yè)務與貸款業(yè)務并不是等同的，授信業(yè)務除了貸款，還有票據(jù)承兌、透支等業(yè)務，其范圍更加廣泛。商業(yè)銀行授信業(yè)務開展過程中會面臨一些風險，比如，客戶的信用風險、銀行的操作風險以及市場風險等，這些風險的影響程度略有不同。商業(yè)銀行授信業(yè)務的開展是解決目前中小企業(yè)融資難問題的迫切需求，也有利于迎合當前市場發(fā)展的需求，分散銀行業(yè)務風險的需要，除此之外，還有利于滿足企業(yè)對商業(yè)銀行授信業(yè)務的差異化需求。

我國商業(yè)銀行授信業(yè)務開展過程中存在的問題

我國商業(yè)銀行授信業(yè)務在實際開展過程中由于多方面原因的存在其仍然有一些問題影響了其開展的效果，如果不加以解決就難以適應新的發(fā)展形勢，為了增強后續(xù)解決問題的針對性，本部分對其問題進行重點分析，具體內(nèi)容如下：

（一）授信業(yè)務的行業(yè)專業(yè)性、地區(qū)差異性有待提高

就目前而言，雖然有理論研究提出在進行授信業(yè)務時要考慮行業(yè)差距以及地區(qū)差異，但是實際落實效果并不佳，仍然有多數(shù)銀行的授信業(yè)務實行無差異化，比如，當有新行業(yè)出現(xiàn)時，其有關理論研究并不能及時更新，為之后業(yè)務的辦理帶來了不便；不同發(fā)展情況的地區(qū)所需融資金額、風險評估等方面也存在一定的差異，不能實行“一刀切”。

（二）信息不對稱導致商業(yè)銀行授信業(yè)務的風險增加

商業(yè)銀行在對中小企業(yè)開展授信業(yè)務時其中面臨的主要風險就是雙方信息不對稱的問題，導致銀行并不能根據(jù)企業(yè)情況科學合理地開展授信業(yè)務，商業(yè)面臨的風險就會增加。供應鏈金融發(fā)展的背景下，中小企業(yè)之間的信息雖然可以上下游企業(yè)進行間接的認識和了解，但是俗話說“上有政策，下有對策”，在實際開展授信業(yè)務時這一問題并不能完全避免。

（三）授信業(yè)務管理制度不健全

國家方面，授信業(yè)務管理制度有時候會落后于實際發(fā)展，新的行業(yè)的出現(xiàn)以及新技術的應用都會對授信業(yè)務管理造成一定的影響，但是部分情況下授信業(yè)務管理制度并不能及時發(fā)生改變，這就影響了后續(xù)工作的開展。商業(yè)銀行方面，在一定程度上還會受到傳統(tǒng)授信業(yè)務制度的影響，制度規(guī)范的調(diào)整并不是一蹴而就的。部分商業(yè)銀行的風險管理制度并沒有形成系統(tǒng)性的內(nèi)容，規(guī)范比較分散，而且也沒有建立專業(yè)化水平比較高的授信風險管理組織機構(gòu)，而是由其他機構(gòu)進行代為處理，專業(yè)性會受到影響。

（四）授信業(yè)務人員的素質(zhì)需要不斷提高

當前社會是學習型社會，只有不斷學習和提升自己才能適應社會的發(fā)展，否則就會在一定程度上影響授信業(yè)務的開展。一方面，銀行業(yè)務比較繁忙，一般情況下專門的培訓機會比較少，沒有足夠的時間和精力讓員工進行自我提升；另一方面，考核內(nèi)容一般偏重于日常工作，對于員工的持續(xù)學習能力的考核并不科學，這些都在一定程度上影響了授信業(yè)務人員素質(zhì)的提升。

基于供應鏈金融的商業(yè)銀行授信業(yè)務進一步發(fā)展策略研究

基于供應鏈金融進一步探討商業(yè)銀行授信業(yè)務的發(fā)展策略時可以從以下幾個方面著手：

（一）增強行業(yè)切入的專業(yè)性，考慮地區(qū)差異

首先，增強行業(yè)切入的專業(yè)性，不同的行業(yè)有著不同的經(jīng)營特點，而且所面臨的風險也不同，因此在實際開展時要有效結(jié)合行業(yè)特點，尤其是新興行業(yè)，要做好調(diào)查工作，了解各個行業(yè)的發(fā)展前景、基本情況以及行業(yè)風險等，制定一套科學合理的、切實可操作的多元化授信業(yè)務體系，確定授信業(yè)務的單筆授信金額和期限等內(nèi)容，使其符合不同行業(yè)的特點，滿足不同行業(yè)中小企業(yè)的發(fā)展需求。除此之外，還應該對供應鏈金融有充分的認識和了解，對把握上下游企業(yè)之間的關系具有重要作用，能夠?qū)崿F(xiàn)信息的相互印證。其次，考慮到地區(qū)差異，地區(qū)發(fā)展情況不同，中小企業(yè)所需要融資的金額也會有所差距，要基于供應鏈金融的內(nèi)容結(jié)合地區(qū)發(fā)展差異，制定區(qū)域化、具有當?shù)靥厣氖谛艠I(yè)務范圍。

（二）有效運用大數(shù)據(jù)等新興技術建立授信風險管理平臺，增強雙方信息的對稱性

大數(shù)據(jù)等新興技術的發(fā)展和廣泛應用為信息公開提供了技術基礎，有利于中小企業(yè)信息的公開，增強了其信息的真實性，商業(yè)銀行在根據(jù)其發(fā)展進行授信風險管理平臺建立時也會更加科學。授信風險管理平臺的建立是順應新時代發(fā)展的必然要求，要在以往的發(fā)展基礎上結(jié)合有關實踐經(jīng)驗、互聯(lián)網(wǎng)技術、大數(shù)據(jù)技術等聯(lián)系多元統(tǒng)一的風險管理平臺，確保風險控制和管理貫徹授信業(yè)務的全過程。

（三）建立健全的授信業(yè)務管理制度

要建立健全的授信業(yè)務管理制度，為商業(yè)銀行授信業(yè)務風險管理提供良好的內(nèi)外部環(huán)境。首先，從國家整體方面而言，關于商業(yè)授信業(yè)務的開展要進行基本的規(guī)定，包括授信業(yè)務開展的范圍、授信業(yè)務開展的流程以及授予的各個銀行的權(quán)限等，從大的方面進行規(guī)范和約束，確保商業(yè)銀行開展授信業(yè)務時有據(jù)可依，而不是盲目開展。其次，從商業(yè)銀行內(nèi)部而言，要基于法律法規(guī)制定本銀行的管理制度規(guī)范，對授信業(yè)務的內(nèi)容進行細化，明確各方的權(quán)利和義務，尤其是要對風險管理以及內(nèi)部控制的制度進行規(guī)范化，使得風險評估的準確性有所提升，有效降低商業(yè)銀行開展授信業(yè)務的風險。最后，在條件允許的情況下，可以建立科學的授信風險管理組織機構(gòu)，對授信業(yè)務進行專門化的管理。

（四）提升從事授信業(yè)務人員的專業(yè)素養(yǎng)

供應鏈金融以及授信業(yè)務的有關理論知識研究在不斷深入，市場經(jīng)濟也在不斷完善，這個過程中會不斷有新的行業(yè)涌現(xiàn)，有關知識也會更新，只有不斷學習才能適應這種發(fā)展形勢。因此，銀行應該合理安排時間，定期組織培訓提升授信業(yè)務人員的專業(yè)素質(zhì)以及解決實際問題的能力，能夠根據(jù)實際情況不斷做出調(diào)整。除此之外，還應該對培訓結(jié)果進行考核，確保授信業(yè)務人員切實學到東西。

結(jié)束語

綜上所述，本文結(jié)合供應鏈金融以及授信業(yè)務的基本理論知識進行問題的分析以及進一步發(fā)展策略的研究，以實現(xiàn)商業(yè)銀行授信業(yè)務的科學開展，為中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。商業(yè)銀行在基于供應鏈金融開展授信業(yè)務時要因地制宜，考慮到行業(yè)以及區(qū)域的不同，開展多元化的授信業(yè)務，滿足中小企業(yè)多樣化的發(fā)展需求。除此之外，商業(yè)銀行授信業(yè)務還應該科學合理地評估風險，對其開展的可行性進行科學評估，確保商業(yè)銀行授信業(yè)務開展的科學性。